文/韓紫依（湘潭大學(xué)）

一、商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析

（1）從經(jīng)營(yíng)規(guī)模上來(lái)看，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到262.47萬(wàn)億，6家國(guó)有大行以128萬(wàn)億的總資產(chǎn)規(guī)模占40%以上，12家股份行以56.44萬(wàn)億的總資產(chǎn)規(guī)模占18%左右，城商行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則分別以40萬(wàn)億左右的總資產(chǎn)規(guī)模分別占13%左右，其他銀行約占15%左右。

（2）從盈利能力看；今年上半年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比大幅下降9.41%，其中國(guó)有銀行、股份行分別下降12.04%和8.49%，城商行和農(nóng)商行分別下降2.06%和11.42%。其中的原因便是受到國(guó)家供給側(cè)改革，經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)現(xiàn)由高速轉(zhuǎn)向中高速的影響，撥備計(jì)提大幅增加所致，這種情形在2020年仍然延續(xù)，但情形已在改觀。

（3）國(guó)有行和民營(yíng)銀行分別上升0.05個(gè)百分點(diǎn)和0.09個(gè)百分點(diǎn)至1.50%和1.40%，股份行基本保持平穩(wěn)，城商行、農(nóng)商行與外資行不良貸款率略有下降?？紤]到國(guó)有行和民營(yíng)銀行的服務(wù)對(duì)象與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)聯(lián)性更高，因此整體上可以認(rèn)為商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力應(yīng)該是在上升的。

（4）從資本充足因素看：據(jù)統(tǒng)計(jì)，91家樣本中小銀行數(shù)據(jù)中有11家銀行預(yù)留資本緩沖已不足1.5%。城商行與農(nóng)商行的資本充足率分別由12.56%和12.23%降至12.44%和12.11%，同時(shí)絕對(duì)數(shù)值在各類型銀行中也處于最低位，因此，城商行與農(nóng)商行的資本補(bǔ)充壓力較大，且有加劇趨勢(shì)。

二、商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題

（1）不良資產(chǎn)激增。商業(yè)銀行整體上目前的貸款主要是集中在公司貸款，同時(shí)對(duì)于各行業(yè)的貸款集中度都比較高，隨著結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，許多企業(yè)不困重負(fù)，沒(méi)有收入已經(jīng)是最好的狀態(tài)了，更有甚者資金鏈斷裂，破產(chǎn)企業(yè)的數(shù)量不在少數(shù)。尤其是零售與批發(fā)行業(yè)，而這些企業(yè)恰恰是商業(yè)銀行最大一部分的客戶來(lái)源。當(dāng)這些企業(yè)發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)時(shí)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)這筆貸款將會(huì)受到損失，導(dǎo)致銀行業(yè)的不良資產(chǎn)率上升。當(dāng)然，銀行不良資產(chǎn)率的上升也不全是因?yàn)槭艿胶暧^經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，也受到國(guó)家政策改革以及歷史遺留的不良貸款的影響。但是無(wú)論從哪個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，解決商業(yè)銀行的不良率是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

（2）業(yè)務(wù)受到限制。以前，人民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的信任度沒(méi)有這么高，很多業(yè)務(wù)傾向去銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理，銀行業(yè)務(wù)以線下業(yè)務(wù)為主，隨著互聯(lián)網(wǎng)的觸角深入到人們生活中的每一個(gè)點(diǎn)，讓人民即使在家里足不出戶，互聯(lián)網(wǎng)的存在讓居民使用資金的需求卻沒(méi)有降低，但是由于有時(shí)候銀行網(wǎng)點(diǎn)輪流值班，營(yíng)業(yè)的時(shí)間縮短，會(huì)導(dǎo)致很多的業(yè)務(wù)需求無(wú)法進(jìn)行辦理，給客戶也帶來(lái)了許多的不方便，由此可見銀行的線上業(yè)務(wù)能力還有待加強(qiáng)。

新的時(shí)代新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展飛速，金融脫媒的現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，銀行如果不能創(chuàng)造出更適應(yīng)時(shí)代的產(chǎn)品，提升其產(chǎn)品性能，則很有可能會(huì)逐漸被市場(chǎng)淘汰。

三、商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的建議

（一）優(yōu)化處置不良資產(chǎn)的手段

處置不良資產(chǎn)不能僅僅運(yùn)用傳統(tǒng)的手段，應(yīng)當(dāng)結(jié)合新的一些方式，如資產(chǎn)重組，打包出售，與資產(chǎn)管理公司合作共同處置等。打包出售是目前運(yùn)用的比較多的一種方式，指銀行將各種不良資產(chǎn)以及部分優(yōu)良資產(chǎn)打包在一起，然后以一個(gè)較低的折扣將其轉(zhuǎn)讓，處置不良資產(chǎn)的同時(shí)提升銀行的流動(dòng)性。也可以選擇與資產(chǎn)管理公司合作，由于雙方都對(duì)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況比較了解，可以最大化地發(fā)揮其各自的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資產(chǎn)處置也不失為一個(gè)很好的方式。目前互聯(lián)網(wǎng)是深入人心，且不受地域限制，互聯(lián)網(wǎng)上的信息透明度也較高，能在一定程度上減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行拍賣處置，方便又迅捷，減少了時(shí)間成本和管理成本。

（二）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行可以利用一些高科技手段，創(chuàng)造一些新的金融科技的產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)更多地運(yùn)用到銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中，如之前的手機(jī)銀行，智能識(shí)別等。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上打破地域?qū)︺y行發(fā)展的限制。

同時(shí)在業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)模式變革時(shí)，更多的將銀行打造成一個(gè)智能及綜合化的建設(shè)，將服務(wù)范圍擴(kuò)大，服務(wù)能力增強(qiáng)，讓客戶達(dá)到更好的體驗(yàn)感。構(gòu)建信息化發(fā)展戰(zhàn)略，制定短中長(zhǎng)期信息化改革戰(zhàn)略，并對(duì)分行賦予相當(dāng)?shù)臋?quán)力，鼓勵(lì)銀行利用自身信息化進(jìn)行自主創(chuàng)新。