張淑芳

金融助力遼寧鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略探究——以遼北某縣為例

張淑芳

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院遼寧沈陽110000）

文章對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求情況進(jìn)行了研究。

普惠金融；助力；遼寧；鄉(xiāng)村振興

1 遼北某縣農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域貸款開展情況

1.1 總體情況

截至2018年末，全行銀保監(jiān)會口徑普惠金融領(lǐng)域貸款6 493 萬元，增量164 萬元，個貸條線超額完成年度增量計(jì)劃。人民銀行口徑普惠金融領(lǐng)域貸款比年初增加2 966 萬元，三農(nóng)對公、農(nóng)戶、個貸三個條線均完成年度增量計(jì)劃。全年普惠金融領(lǐng)域法人客戶新增四戶，人民銀行口徑擴(kuò)戶任務(wù)提前完成。2019年7月末，人民銀行口徑普惠貸款余額一億元、較2019年年初增加1 967 萬元。銀保監(jiān)會口徑普惠貸款余額6 040 萬元、較2019年年初增加一千萬元。（1）法人貸款方面。2019年年初以來，支行加大普惠金融領(lǐng)域貸款投放力度，逐戶走訪營銷縣域園區(qū)和納稅名單中符合條件的小微企業(yè)客戶。截至2019年7月末，支行本年投放且有用信余額的納稅E貸、微捷貸合計(jì)558.48 萬元，簽約授信客戶20戶；貼現(xiàn)一戶，金額25萬元；小微企業(yè)簡式貸一戶、金額60萬元。（2）農(nóng)戶貸款方面。截至2019年7月末，支行農(nóng)戶貸款余額4 812 萬元，較2019年年初增加805 萬元；惠農(nóng)e貸余額為4 126 萬元，較2019年年初增加2 103 萬元，支持養(yǎng)牛、糧食收儲、農(nóng)機(jī)等專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場89 戶。一是穩(wěn)健發(fā)展政府增信模式貸款，支行與縣政府金融發(fā)展局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等繼續(xù)保持密切合作，目前，政府增信基金總額為300 萬元，政府增信模式下惠農(nóng)貸合計(jì)金額2 516 萬元，較2019年年初增加一百萬元。二是積極發(fā)展農(nóng)擔(dān)模式貸款，支行持續(xù)加大農(nóng)擔(dān)增信貸款投放力度，截至2019年7月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)擔(dān)擔(dān)保貸款815 萬元，較2019年年初增加665 萬元。（3）個貸業(yè)務(wù)方面。近年來，由于遼北某縣棚改政策影響，轄內(nèi)房地產(chǎn)市場發(fā)展持續(xù)低迷，支行目前除維持好存量一手房貸款和優(yōu)質(zhì)二手房貸款外，正推動個貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，重點(diǎn)營銷消費(fèi)類和經(jīng)營類個貸，成效顯著，基本實(shí)現(xiàn)了預(yù)期目標(biāo)。

1.2 貸款投放采取的措施

（1）加大對縣域小微企業(yè)的營銷力度。根據(jù)縣域小微企業(yè)的特點(diǎn)及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化情況，重點(diǎn)對經(jīng)濟(jì)區(qū)、綠色食品開發(fā)區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)的重點(diǎn)客戶開展持續(xù)跟進(jìn)營銷工作。（2）結(jié)合與省農(nóng)擔(dān)公司合作的契機(jī)，積極推動農(nóng)業(yè)項(xiàng)目企業(yè)及農(nóng)村新型經(jīng)營主體的信貸投放工作。（3）強(qiáng)化風(fēng)險管理。認(rèn)真開展貸后管理工作，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況，積極營銷的同時，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，高風(fēng)險客戶決不能準(zhǔn)入。

1.3 存在的困難

由于整體經(jīng)濟(jì)下行，公司類貸款下降較多，并且遼北某縣縣域總體的貸款額也在下降，尤其是陶瓷園區(qū)的陶瓷生產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，不良貸款風(fēng)險暴露有所顯現(xiàn)，目標(biāo)客戶也全面萎縮，從而極大地影響了遼北某縣農(nóng)業(yè)銀行貸款的投放工作。

1.4 下一步工作思路及主要措施

（1）法人條線。下一步，遼北某縣農(nóng)業(yè)銀行將以遼北某縣一區(qū)三園企業(yè)、縣域納稅企業(yè)以及在遼北某縣農(nóng)業(yè)銀行已開立賬戶的企業(yè)為目標(biāo)，確保小微企業(yè)營銷取得突破；同時，加強(qiáng)微捷貸、納稅E貸的客戶營銷。（2）農(nóng)戶條線。一是加快與省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的合作，主動擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作的范圍，著力把農(nóng)擔(dān)合作模式作為推進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)；二是持續(xù)做好政府增信模式農(nóng)戶貸款，繼續(xù)對接縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等部門，遼北某縣農(nóng)業(yè)銀行支行將以全縣六百多戶家庭農(nóng)場、近一千五百戶種養(yǎng)殖合作社為目標(biāo)客戶，組織客戶經(jīng)理逐戶開展電話和上門營銷，精準(zhǔn)開展惠農(nóng)e貸業(yè)務(wù)。（3）個貸條線。要抓好各渠道和產(chǎn)品營銷工作，必保完成個貸普惠全年任務(wù)計(jì)劃，同時注重個貸轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)發(fā)展消費(fèi)類和經(jīng)營類個人貸款。

2 郵政儲蓄銀行遼北某縣支行個人涉農(nóng)類貸款發(fā)展情況

截至2019年8月末，郵政儲蓄銀行遼北某縣支行涉農(nóng)貸款本年放款七千余萬元，結(jié)余一億多元。其中，平臺類貸款結(jié)余五千萬元，占總貸款結(jié)余的近一半。

2.1 主要工作思路

（1）持續(xù)對接，深化平臺合作。該行通過行領(lǐng)導(dǎo)頂層對接，持續(xù)與財(cái)政、人社、農(nóng)經(jīng)、畜牧、金融辦、農(nóng)擔(dān)、中華聯(lián)合保險公司等政府部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，2019年農(nóng)擔(dān)貸結(jié)余近2 000 萬元；信用村結(jié)余近1 300 萬元；惠農(nóng)貸結(jié)余近500 萬元；婦女創(chuàng)業(yè)結(jié)余一百多萬元；再就業(yè)結(jié)余一千一百多萬元。（2）深耕細(xì)作，增加市場占有率。為深入了解縣域特色產(chǎn)業(yè)，該行信貸人員梳理管片市場空白點(diǎn)，對接駐村第一書記，發(fā)放宣傳禮品，2019年累計(jì)對接第一書記72 名，建成信用村27 個，累計(jì)放款一千五百多萬元，覆蓋13 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。（3）完善機(jī)制，提高隊(duì)伍素養(yǎng)。為體現(xiàn)多勞多得，鼓勵先進(jìn)，全面提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)，該行全年實(shí)施績效二次分配，把日常需督辦事宜納入績效考評中，改善信貸員放款當(dāng)月后置等問題，有效提高信貸隊(duì)伍素養(yǎng)。

2.2 重點(diǎn)產(chǎn)品

產(chǎn)品服務(wù)對象為從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的客戶群體。申請人年齡在20~60 周歲之間，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)剡B續(xù)居住1 年以上，資信狀況良好，有一定的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。貸款額度為單戶最高15 萬元。貸款利率為央行同期貸款基準(zhǔn)利率加1 個百分點(diǎn)貸款期限最長不超過3 年。

2.3 工作措施

（1）強(qiáng)化組織推動?？h支行“一把手”要高度重視，親自掛帥。一要主動拜訪當(dāng)?shù)刂鞴苻r(nóng)業(yè)的副縣長，爭取政策支持；二要拜訪農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村局共同推動此項(xiàng)業(yè)務(wù)落地；三要縣支行行長與當(dāng)?shù)刂鞴茴I(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門做好溝通協(xié)調(diào)，參照市行召開協(xié)調(diào)會議，落實(shí)相關(guān)工作；四要增強(qiáng)緊迫感。涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸款市場競爭激烈，要早安排、早行動，搶占先機(jī)。（2）加強(qiáng)考核督導(dǎo)?？h支行將組織全行開展專項(xiàng)評比活動，對在此項(xiàng)工作中表現(xiàn)突出、成績突出的先進(jìn)個人，縣支行將在下年年初予以表彰獎勵，并推薦至上級行，備選省市級先進(jìn)個人。（3）強(qiáng)化服務(wù)意識?？h支行將積極協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門，將雙方集中至本行進(jìn)行合署辦公，提供辦公場地，政府部門如有網(wǎng)絡(luò)審核系統(tǒng)可轉(zhuǎn)接縣支行，實(shí)現(xiàn)一次性辦結(jié)，提升服務(wù)便利性，強(qiáng)化合作溝通，形成口碑效應(yīng)，提升市場競爭力。（4）堅(jiān)持合規(guī)發(fā)展。要堅(jiān)持貫徹全面風(fēng)險管理理念，提高制度執(zhí)行力及內(nèi)控效果。一要強(qiáng)化員工合規(guī)理念和風(fēng)險防控意識，杜絕有擔(dān)保、有財(cái)政貼息，貸款就沒有風(fēng)險的錯誤思想，通過合規(guī)發(fā)展，不斷增強(qiáng)自身免疫力；二要加強(qiáng)關(guān)鍵控制環(huán)節(jié)制度的執(zhí)行力，切實(shí)做好貸款“三查”工作，強(qiáng)化對借款用途真實(shí)性的調(diào)查，加強(qiáng)貸前調(diào)查自主性，提高貸中審查審批有效性，同時強(qiáng)化貸后檢查的針對性；三要加強(qiáng)貸后管理，要加大對借款資金用途和資金流向的監(jiān)控力度，避免出現(xiàn)貸款轉(zhuǎn)借、挪用等違規(guī)情況，防范監(jiān)管。

3 遼北某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持

近年來，遼北某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模逐年增大，并大力發(fā)展電子金融業(yè)務(wù)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面效果顯著，農(nóng)民的純收入也因此得以提高。但也存在一些問題，如存款工作亟待加強(qiáng)、不良貸款清收壓力較大等。結(jié)合遼北某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的經(jīng)營現(xiàn)狀，針對存在的問題，以防范化解風(fēng)險、強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)、提升經(jīng)營質(zhì)效、推進(jìn)合規(guī)經(jīng)營為重點(diǎn)，全面加大不良貸款清收、轉(zhuǎn)化、處置工作力度，積極推動內(nèi)外部重點(diǎn)人員不良貸款的清收工作；加大信貸規(guī)章制度的制定及執(zhí)行力度；加大增收節(jié)支工作力度，確保完成減虧工作目標(biāo)；加快推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)；加強(qiáng)干部員工培訓(xùn)，加大信貸崗位人員培訓(xùn)力度。

4 遼北某縣近三年涉農(nóng)貸款總體情況分析

從2017年開始，遼北某縣涉農(nóng)貸款余額持續(xù)負(fù)增長，涉農(nóng)貸款占比下降，2019年涉農(nóng)貸款占比有所提高?？h域信貸投放相對不足，金融對地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度持續(xù)減弱。

4.1 涉農(nóng)貸款總體情況

2016年末，遼北某縣各項(xiàng)貸款余額中，涉農(nóng)貸款余額占比近90 ％。涉農(nóng)貸款比年初增長6 個百分點(diǎn)。2017年末，遼北某縣各項(xiàng)貸款余額中，涉農(nóng)貸款余額占比70 ％多。涉農(nóng)貸款比年初減少，下降1個百分點(diǎn)。2018年末，遼北某縣各項(xiàng)貸款余額中，涉農(nóng)貸款余額占比70 ％多。涉農(nóng)貸款比年初減少，下降15 個百分點(diǎn)。2019年6月末，遼北某縣各項(xiàng)貸款余額中涉農(nóng)貸款余額占比比年初下降五個百分點(diǎn)。從2017年開始，涉農(nóng)貸款余額持續(xù)負(fù)增長，涉農(nóng)貸款占比下降，2019年涉農(nóng)貸款占比有所提高。涉農(nóng)貸款減少的主要原因是：一是受全國經(jīng)濟(jì)下行影響，企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難，有些陶瓷企業(yè)資金鏈斷裂，不能按時還本結(jié)息，金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收、資金上存等影響，為規(guī)避風(fēng)險，謹(jǐn)慎放貸；二是近幾年遼北某縣旱情嚴(yán)重，城鄉(xiāng)居民收入減少，消費(fèi)需求下降，消費(fèi)信貸需求也隨著降低，致使農(nóng)戶貸款也隨之減少。

4.2 存在問題

（1）金融機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎放貸，信貸支持經(jīng)濟(jì)相對不足?？h域大部分金融機(jī)構(gòu)受到貸款權(quán)限上收、資金上存影響，深耕縣域經(jīng)濟(jì)的主動性不高，對縣域經(jīng)濟(jì)信貸投放熱情減弱。同時受經(jīng)濟(jì)形勢不好的影響，為規(guī)避風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎放貸或拒貸。按照70 ％存貸比計(jì)算，遼北某縣縣域內(nèi)還應(yīng)該有近20 萬億元的信貸投放能力沒有釋放。（2）銀企相互不信任，企業(yè)融資困難。從資金需求方看，縣域經(jīng)濟(jì)整體受全國經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，縣域內(nèi)支撐有效信貸的優(yōu)質(zhì)企業(yè)較少，大多數(shù)企業(yè)盈利能力差、財(cái)務(wù)管理體系不規(guī)范、信用意識不強(qiáng)，不能堅(jiān)守主業(yè)，搞多方投資，遇資金鏈斷裂，信用等級下降，難以取得金融機(jī)構(gòu)信任，獲得可持續(xù)發(fā)展的信貸資金。從信貸供給方看，縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)受慣性思維影響，只考慮眼前利益，不能充分利用國家宏觀調(diào)控政策優(yōu)惠，對國家戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)開展不足，未積極投入到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)中去。

4.3 意見建議

（1）建議各方聯(lián)動建立起金融機(jī)構(gòu)敢貸愿貸機(jī)制，提升金融機(jī)構(gòu)能貸會貸能力。縣域金融機(jī)構(gòu)回歸本源客戶下沉服務(wù)，立足“三農(nóng)”主業(yè)，確保更多資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對企業(yè)實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，實(shí)行一企一策，對轉(zhuǎn)型升級有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)要精準(zhǔn)幫扶，不抽貸斷貸，給企業(yè)一個緩沖期，為企業(yè)能夠良性發(fā)展提供信貸資金支持。（2）增加銀企互信，解決小微企業(yè)融資難題。進(jìn)一步要求各金融機(jī)構(gòu)充分利用沈陽市中小微企業(yè)融資對接平臺，建立銀企互信，解決小微企業(yè)融資難題，緊跟國家政策要求，積極拓展基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋范圍，下沉網(wǎng)點(diǎn)重心，緊密融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大信貸支持力度，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。

[1]姚瑤,孫晨.以“組織振興”筑牢鄉(xiāng)村振興主心骨[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2019(34).

[2]民軒.譜寫惠農(nóng)興商新篇章[N].宿遷日報,2019-09-11.

F323

A

2095-1205(2020)01-142-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.01.84