韓笑然（吉林工商學(xué)院）

要想農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠得到進(jìn)一步的提升，就需要依靠農(nóng)村金融的支持下來(lái)進(jìn)行工作的開(kāi)展。首先必須要在我國(guó)農(nóng)村構(gòu)建出一個(gè)和諧的金融體系，從而建立出一個(gè)以商業(yè)性質(zhì)金融作為主體引導(dǎo)，以政策性、合作性和民間性的三種金融機(jī)構(gòu)形式并存、功能互補(bǔ)且合理協(xié)作分工下的有機(jī)體系。若想更進(jìn)一步去完善和增強(qiáng)農(nóng)村金融的服務(wù)體系與功能，且對(duì)金融資源的配置上起著一定優(yōu)化的作用，就應(yīng)在現(xiàn)階段去大力的營(yíng)造出優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境，從而促進(jìn)農(nóng)村金融所發(fā)揮出的積極作用，這也是當(dāng)前社會(huì)所關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。

■針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)與概念展開(kāi)思考

從宏觀的角度出發(fā)，我國(guó)農(nóng)村的金融體系是其最重要的組成部分，因此它在特定的背景制度下，是以農(nóng)村的金融交易作為主體，以相關(guān)的金融市場(chǎng)、金融工具、金融監(jiān)管與金融調(diào)控等多方面的聯(lián)系所構(gòu)成的有機(jī)整體。自中華人民共和國(guó)成立以來(lái)的農(nóng)村金融體系是經(jīng)歷過(guò)了多次的變遷后，使金融機(jī)構(gòu)初步形成了一定的實(shí)力與規(guī)模，針對(duì)農(nóng)村融資而言，也逐步形成了以銀行的間接融資作為主體的格局形式，又由于我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)相較于城市非常的落后，內(nèi)部的金融體系也出現(xiàn)了整體下滑的現(xiàn)象，具體的特點(diǎn)分為：（1）對(duì)相應(yīng)的政策有著相對(duì)較高的依賴性，目前在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中所存在的首要問(wèn)題就是三農(nóng)問(wèn)題，只有通過(guò)依靠政府的財(cái)政支持才能對(duì)問(wèn)題有著妥善的處理方法，在多種機(jī)構(gòu)的運(yùn)作下，從而提升資金的運(yùn)作效率。我國(guó)政府應(yīng)定期的向政策性的金融機(jī)構(gòu)去給予大量的資本金和起始資金，并且為所發(fā)行的債券融資給予大量的支持，之后依靠政策性的金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)性和合作性的金融組織與機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的支持[1]。針對(duì)部分商業(yè)性與合作性的金融組織也應(yīng)給予對(duì)應(yīng)的扶持與優(yōu)惠，例如：減免稅收、減少提存款的準(zhǔn)備金、債務(wù)擔(dān)保與損失補(bǔ)貼等。（2）明顯的二元結(jié)構(gòu)農(nóng)村金融格局，農(nóng)村金融的二元格局取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)，也就是所說(shuō)的非正規(guī)的金融與正規(guī)的金融。在正規(guī)的農(nóng)村金融體系機(jī)構(gòu)當(dāng)中，居于支配性地位的一般都是商業(yè)性與合作性的金融，而居于補(bǔ)充性地位的一般為政策性的金融，非銀行的金融機(jī)構(gòu)也是與之共存的。而通過(guò)高利貸形式所組成的金融則是非正規(guī)的民間金融。由于我國(guó)農(nóng)村出現(xiàn)大量的非正規(guī)性質(zhì)的金融手段，它的發(fā)育層次相對(duì)較低、運(yùn)作也極其的不規(guī)范、正反面的效果也都特別突出，最終使金融的發(fā)展受到了很大程度上的限制。（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部過(guò)于落后的服務(wù)手段，由于所經(jīng)營(yíng)的品種過(guò)于單一且缺乏創(chuàng)新，并不能夠具備一個(gè)完善配套的服務(wù)體系，也不能夠滿足當(dāng)前的發(fā)展需求。（4）尚未成熟的金融市場(chǎng)，與發(fā)達(dá)城市比較來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)的商品與貨幣經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)，且缺乏一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，在這種不完善的結(jié)構(gòu)體系狀況下，就造成了如今缺乏大量的參與者、出現(xiàn)單一的交易品種與在市場(chǎng)監(jiān)管方面并不完善等問(wèn)題出現(xiàn)，這個(gè)從發(fā)育逐漸發(fā)展到成熟的過(guò)程是一個(gè)長(zhǎng)期且漫長(zhǎng)的過(guò)程。

■關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的思考

（一）營(yíng)造出相對(duì)適度的法治環(huán)境并加強(qiáng)農(nóng)村的法制建設(shè)

首先，針對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)方面需要重點(diǎn)的加強(qiáng)且設(shè)立相關(guān)的立法工作。由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，且需要特殊環(huán)境下的法律保護(hù)，特別是在涉及到農(nóng)民和相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和預(yù)期利益時(shí)應(yīng)更大力度的去進(jìn)行立法制度。只有通過(guò)法律手段來(lái)確保各經(jīng)濟(jì)體的最終利益，才能從根本上提高人們的積極性。其次，應(yīng)加大司法和執(zhí)法的力度，在協(xié)調(diào)和處理相關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融的農(nóng)村事務(wù)過(guò)程中一定要做到真正的執(zhí)法必嚴(yán)、有法必依；也應(yīng)在金融活動(dòng)的過(guò)程中重點(diǎn)加強(qiáng)相關(guān)的司法力度，并且強(qiáng)化自主監(jiān)督方面的功能。最后，應(yīng)針對(duì)打擊農(nóng)村的金融違法方面進(jìn)行重點(diǎn)的強(qiáng)化，一般有關(guān)農(nóng)村金融的案件雖然小但是卻相對(duì)較多，由于成本較大等原因，所以不能夠按照以往的法律程序去打擊金融違法。因此可以適當(dāng)?shù)娜タ紤]建設(shè)一種專門處理相關(guān)的農(nóng)村金融案件的小程序，來(lái)加強(qiáng)并提升案件的打擊速度與力度，來(lái)為農(nóng)村的金融環(huán)境提供一個(gè)良好且寬松的法治環(huán)境[2]。

（二）以競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)作為突破口來(lái)營(yíng)造出競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)

中央一號(hào)曾提出過(guò)應(yīng)加強(qiáng)培育農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。作為我國(guó)農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社而言，應(yīng)按照相關(guān)機(jī)構(gòu)所創(chuàng)設(shè)最初的本意來(lái)當(dāng)做農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的銀行，也可以按照最初管理與建立的模式“社員自治”，來(lái)作為保障社員利益的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信用社的行為脫離當(dāng)今的市場(chǎng)，且在某種程度上涉及到了農(nóng)民的利益損害問(wèn)題，其中最主要的原因就是我國(guó)農(nóng)村思想觀念的普遍落后與鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣級(jí)政府對(duì)信用社的行政工作過(guò)多的干預(yù)情況所引發(fā)的。適當(dāng)?shù)膶⑥r(nóng)村信用社相關(guān)的官辦色彩實(shí)施有效的剔除，這也是優(yōu)化生態(tài)環(huán)境中的最為重要的一步，能夠促使農(nóng)村信用社能夠按照正規(guī)的市場(chǎng)規(guī)律去進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，也為金融市場(chǎng)提供了一個(gè)頑強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，從而對(duì)其它的金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的理念有所改變與影響，最終使金融市場(chǎng)具備了很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)性。

（三）針對(duì)農(nóng)村征信的體系建設(shè)方面進(jìn)行重點(diǎn)的加強(qiáng)管理

針對(duì)農(nóng)村信用體系相關(guān)建設(shè)宣傳方面的力度應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)的加強(qiáng)，一定要爭(zhēng)取到各級(jí)政府的資金、政策與輿論的支持，在具備這些支持的力度下以多樣性的方式進(jìn)行三農(nóng)的開(kāi)展與宣傳、有效的展開(kāi)教育活動(dòng)且針對(duì)農(nóng)戶的觀念意識(shí)也要進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)化。在面對(duì)文明的信用用戶時(shí)，應(yīng)對(duì)相關(guān)的優(yōu)惠政策進(jìn)行落實(shí)，讓守信用的人群享受到真正的實(shí)惠，與此同時(shí)，也要對(duì)擾亂秩序和打破社會(huì)信用的違法人群進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，要使債權(quán)人的權(quán)益做到切實(shí)的保護(hù)，來(lái)營(yíng)造一個(gè)良好誠(chéng)信的信貸環(huán)境。所以，一定要想建立起一種包含了征信數(shù)據(jù)庫(kù)、追償制度和有關(guān)誠(chéng)信賞罰體系[3]。

（四）建立一個(gè)完善的農(nóng)村貸款的保險(xiǎn)制度

有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸方面要比一般的百分之三十還要低，創(chuàng)造貨幣的能力也非常的薄弱，所以針對(duì)以上情況一定要采取相應(yīng)的措施來(lái)提高支農(nóng)貸款的發(fā)放情況，從而使農(nóng)村資金的自我創(chuàng)造能力上有著很大的提升。只有建立一個(gè)完善的保險(xiǎn)制度才能讓金融機(jī)構(gòu)貸款的發(fā)放有著一定的保障，主要是因?yàn)檫@種保險(xiǎn)制度能夠保證金融機(jī)構(gòu)得到經(jīng)濟(jì)利益的最大化。針對(duì)我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，可以采用以下兩種貸款保險(xiǎn)的模式。第一種就是行業(yè)協(xié)會(huì)的模式，它主要指的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域性與自主設(shè)立的行業(yè)性保險(xiǎn)基金，例如以信用社作為主體，并聯(lián)合各類相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，來(lái)通過(guò)上繳準(zhǔn)備金的形式來(lái)對(duì)各機(jī)構(gòu)強(qiáng)制管理，最終形成所需的資金池。第二種就是有關(guān)政府機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)模式，他主要指的是以銀監(jiān)局和市級(jí)中心支行作為核心，且采取強(qiáng)制上繳準(zhǔn)備金的形式來(lái)創(chuàng)設(shè)資金池的，在資金運(yùn)作的方面與上一種方式保持一致，在資金管理方面也可以實(shí)施靈活的形式，也可以自行運(yùn)作或者招標(biāo)管理等。在金融貸款方面要想能夠擁有一種高效科學(xué)的保險(xiǎn)制度，還需要來(lái)創(chuàng)立一個(gè)有效公正的評(píng)價(jià)、監(jiān)督體系和相關(guān)的損失確認(rèn)，來(lái)防止貸款機(jī)構(gòu)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的情況。在通過(guò)此制度的保障下，能夠提升貸款的發(fā)放速度，也能降低資金的沉淀情況，從根本上提升了農(nóng)村貨幣的創(chuàng)造能力。

（五）培育完整且獨(dú)立的區(qū)域金融市場(chǎng)

農(nóng)村資金的過(guò)度外溢在一定程度上會(huì)影響到當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展，也對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展有著很大的危害。從生態(tài)環(huán)境定義上來(lái)理解，指的就是在不具備足夠資金的前提下所產(chǎn)生的生態(tài)環(huán)境是絕對(duì)支撐不了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融在正常情況下來(lái)進(jìn)行發(fā)展的。所以，應(yīng)從金融制度的層面進(jìn)行入手，去直接的規(guī)定各機(jī)構(gòu)的運(yùn)用方式和資金吸納，也應(yīng)同時(shí)創(chuàng)立相應(yīng)的約束制度和監(jiān)督制度，來(lái)抑制資金外溢情況的發(fā)生，最終使農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境得到質(zhì)的提升[4]。

■結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，針對(duì)我國(guó)目前金融體系的現(xiàn)狀仍舊不夠完善，而在農(nóng)村金融的組織功能上也不夠健全這一現(xiàn)狀，嚴(yán)重的制約了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，也成為了現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸，而對(duì)我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行不斷地創(chuàng)新與改革則是當(dāng)下的關(guān)鍵之處。所以，目前最為重要的就是對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行全方位的著手，來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)重心的調(diào)整與功能定位，從而建立出更有朝氣、更加完善的以三農(nóng)服務(wù)為首要任務(wù)的金融目標(biāo)，最終使農(nóng)村金融的改革達(dá)到全面的推廣。