官煥宇

摘要：在大數(shù)據(jù)時代背景下，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的重要組成部分之一，銀行作為我國主要經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)之一，需要充分利用數(shù)據(jù)提高自身經(jīng)營效益，降低經(jīng)營風(fēng)險。本文將重點研究在大數(shù)據(jù)時代下銀行信貸風(fēng)險管理體系的構(gòu)建措施，通過分析大數(shù)據(jù)時代對銀行信貸風(fēng)險管理產(chǎn)生的影響，確定銀行信貸風(fēng)險管理實施的必要性，從而研究大數(shù)據(jù)時代下銀行信貸風(fēng)險管理體系的構(gòu)建措施，提高銀行信貸風(fēng)險管理體系的建設(shè)質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)? 銀行信貸? 風(fēng)險管理

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)逐漸進(jìn)入到人們的實際生活中。大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)技術(shù)相比，具有數(shù)據(jù)數(shù)量大、數(shù)據(jù)類型多以及實時性強(qiáng)等特點，采用傳統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)，已經(jīng)無法對大量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效處理。因此，需要根據(jù)大數(shù)據(jù)時代的特點，對銀行信貸風(fēng)險管理體系進(jìn)行優(yōu)化完善，最終降低銀行信貸風(fēng)險。

二、大數(shù)據(jù)對銀行信貸風(fēng)險管理的影響

在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時代，對銀行信貸風(fēng)險管理產(chǎn)生的影響主要包括以下幾個方面：第一，拓展數(shù)據(jù)獲取渠道。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)的種類非常豐富，獲取數(shù)據(jù)的渠道也較為廣泛。各個銀行在實際經(jīng)營管理的過程中，可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，幫助銀行進(jìn)一步了解貸款人員的貸款情況以及信用情況。除此之外，還可以利用第三方信息平臺，進(jìn)一步掌握貸款人員的消費情況甚至言論發(fā)表情況，進(jìn)而掌握貸款人員的還款能力以及還款意愿[1-9]。

第二，促進(jìn)信貸產(chǎn)品更新。互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)生了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，由于放貸速度快以及金融產(chǎn)品種類多，對銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠通過海量的客戶數(shù)據(jù)，挖掘出客戶的交易信息以及消費情況，了解客戶的消費習(xí)慣，進(jìn)而制定個性化的金融產(chǎn)品。在這種競爭環(huán)境下，銀行要想滿足客戶的信貸需求，則需要進(jìn)一步優(yōu)化完善自身的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

第三，創(chuàng)新信貸風(fēng)險評估模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在成立的初期，往往利用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)上對各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，確定其信用風(fēng)險程度，進(jìn)而準(zhǔn)確判斷客戶的行為。這種風(fēng)險評估模式更加高效和準(zhǔn)確，尤其是在實時分析的過程中，可以為企業(yè)的決策提供相應(yīng)依據(jù)，如一旦發(fā)生風(fēng)險，對風(fēng)險的反應(yīng)速度也更加迅速。在這方面，銀行也需要進(jìn)一步創(chuàng)新風(fēng)險評估模式，進(jìn)而提高在該行業(yè)中的競爭力。

第四，促進(jìn)信貸審批流程的優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，主要利用計算機(jī)對其進(jìn)行處理，客戶利用客戶端進(jìn)行申請貸款，因此信貸業(yè)務(wù)的處理速度較快。而銀行在此過程中，要想實現(xiàn)自身長期穩(wěn)定發(fā)展，需要對信貸業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)一步優(yōu)化，最終達(dá)到提高信貸業(yè)務(wù)審批效率的目的。

第五，提高信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)的處理效率。信貸業(yè)務(wù)在實際開展中一旦發(fā)生風(fēng)險，則資金無法全部追回，銀行則會對客戶的抵押資產(chǎn)進(jìn)行拍賣，根據(jù)傳統(tǒng)的拍賣方式，無法在短時間之內(nèi)實現(xiàn)抵押。但是在大數(shù)據(jù)時代下，銀行可以將抵押信息發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)上，使人們進(jìn)一步了解抵押資產(chǎn)信息，消除顧慮。同時，還可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，確定購買者的購買意向，保證最終匹配的精準(zhǔn)性。

三、實施銀行信貸風(fēng)險管理的必要性

銀行信貸風(fēng)險管理工作的必要性主要包括以下幾方面內(nèi)容：第一，符合當(dāng)今社會的技術(shù)要求。大數(shù)據(jù)正在逐漸改變傳統(tǒng)行業(yè)，信貸風(fēng)險管理引入大數(shù)據(jù)不僅有利于金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化處理，還可以借助大數(shù)據(jù)信息挖掘優(yōu)勢，更加前瞻性地分析影響貸款資產(chǎn)安全、收益的各類風(fēng)險因素。數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)在西方商業(yè)銀行風(fēng)險控制中早已被應(yīng)用，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)為中國銀行業(yè)在全新的平臺上與西方商業(yè)銀行競技提供了難得機(jī)遇。當(dāng)今，銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用總體呈現(xiàn)兩種趨勢：傳統(tǒng)銀行加大與數(shù)據(jù)服務(wù)商合作;新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用自身技術(shù)優(yōu)勢積極拓展大數(shù)據(jù)在信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。傳統(tǒng)銀行與新興金融對大數(shù)據(jù)的追逐，無疑將加快銀行業(yè)整體信貸風(fēng)險管理的量化進(jìn)程，而緊跟競爭對手的步伐，是在競爭中尋求獲勝的必要前提和基本條件。第二，有效應(yīng)對復(fù)雜的風(fēng)險局勢。一方面，金融市場化改革不斷向縱深發(fā)展，大量金融創(chuàng)新推動著市場深刻變化;另一方面，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型在從宏觀上助推國民經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的同時，也對銀行研判經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)態(tài)勢、區(qū)域風(fēng)險特點、客戶風(fēng)險走勢等方面提出更高要求。

目前，銀行已經(jīng)形成了較為完善的信貸信息化體系，并且已經(jīng)積累了一定的數(shù)據(jù)信息，信貸業(yè)務(wù)管理工作以及其他工作的開展難度逐漸降低。同時，銀行也具備了基本的數(shù)據(jù)分析以及挖掘數(shù)據(jù)的經(jīng)驗，各個銀行在存儲數(shù)據(jù)信息的同時，也認(rèn)識到信貸風(fēng)險控制的重要性，并形成了風(fēng)險自動識別、批量監(jiān)控等工作機(jī)制，完善了信貸風(fēng)險管理體系，同時也積累了大量的經(jīng)驗。在大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)據(jù)成為金融企業(yè)制勝的關(guān)鍵性因素，大數(shù)據(jù)的有效管理和挖掘?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行未來競爭和業(yè)務(wù)增長的基礎(chǔ)，并日益成為商業(yè)銀行最為重要的生產(chǎn)要素和戰(zhàn)略資本。銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，必須在這一過程中掌握與大數(shù)據(jù)發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險防范控制能力，進(jìn)而實現(xiàn)自身在大數(shù)據(jù)時代下的穩(wěn)定發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)時代銀行信貸風(fēng)險管理體系構(gòu)建措施

（一）優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

利用大數(shù)據(jù)對信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化完善，可以降低銀行信貸風(fēng)險，進(jìn)而實現(xiàn)對風(fēng)險的有效管理。信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)指的是在信貸資產(chǎn)中，各個組成部分之間存在的內(nèi)在聯(lián)系，包括信貸產(chǎn)品在各個地區(qū)以及各個行業(yè)之間的投放情況，所以對信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，可以提高信貸產(chǎn)品的實際應(yīng)用效率，避免信貸風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，在社會環(huán)境中具有優(yōu)勢的企業(yè)，則在今后發(fā)展中可能出現(xiàn)衰退等情況，而新興的產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)品，則需要投入一定的信貸產(chǎn)品。另外，如果信貸產(chǎn)品數(shù)量偏少，不僅會影響銀行信貸業(yè)務(wù)的有效拓展，還會阻礙社會的進(jìn)一步發(fā)展。所以，利用大數(shù)據(jù)，對社會以及客戶的實際需求進(jìn)行分析，簡化沒有發(fā)展優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，對未來社會發(fā)展中需求量較大的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，充分挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，并對其展開針對性服務(wù)。這種方式不僅能夠?qū)崿F(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的有效拓展，還能夠降低銀行信貸風(fēng)險，促進(jìn)銀行持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。在評價銀行信貸風(fēng)險的過程中，傳統(tǒng)方法往往是根據(jù)企業(yè)的財務(wù)報表以及信用報告進(jìn)行，這種評價模式無法對不同行業(yè)以及不同客戶進(jìn)行準(zhǔn)確分析。如將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到其中，可以充分挖掘社會信息以及客戶信息，提高數(shù)據(jù)維度，使人們能夠更加深入地了解數(shù)據(jù)信息，提高銀行決策的準(zhǔn)確性和有效性。根據(jù)不同的客戶類型，建立不同的信貸產(chǎn)品，在滿足市場發(fā)展需求的同時，提高獲客效率，降低信貸產(chǎn)品研發(fā)成本，進(jìn)而達(dá)到降低銀行信貸風(fēng)險的目的。

（二）全面搜集客戶信息

銀行在進(jìn)行放貸工作之前，需要充分全面的了解客戶信息，確定客戶是否具備還款能力、是否符合發(fā)放貸款的條件，在此過程中，可以從以下兩個方面進(jìn)行：第一，外部渠道。各個銀行之間開展數(shù)據(jù)共享，放貸銀行可以確定客戶在各個銀行中的實際存款以及資金流水情況。銀行還可以與數(shù)據(jù)分析公司、技術(shù)公司以及電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行合作，充分利用外部信息資源，對客戶的收支情況以及消費水平進(jìn)行分析，拓展銀行在放貸之前數(shù)據(jù)信息的涵蓋范圍。第二，內(nèi)部信息渠道。建立具備主導(dǎo)權(quán)利的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，豐富互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品以及理財產(chǎn)品，并逐漸積累PC端以及互聯(lián)網(wǎng)平臺上，以及銀行的信貸數(shù)據(jù)、理財交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等，跟進(jìn)支付寶支付以及微信支付等，得到消費者的消費數(shù)據(jù)信息，從而深入了解客戶的信用情況，為接下來的數(shù)據(jù)分析提供條件。在對用戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效收集管理的過程中，還需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗證，保證數(shù)據(jù)信息的真實性和有效性，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息不真實等情況，會在增加大數(shù)據(jù)分析成本的同時，對分析結(jié)果產(chǎn)生影響，導(dǎo)致最終信貸決策出現(xiàn)失誤。所以，銀行在實際經(jīng)營中，需要對數(shù)據(jù)收集工作機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化完善，為大數(shù)據(jù)分析工作的有效開展提供條件，保證信貸風(fēng)險管理工作的有效開展。

（三）創(chuàng)新銀行信貸風(fēng)險管理模式

在大數(shù)據(jù)時代，銀行需要改變傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險管理模式，在原有信用評價機(jī)制的基礎(chǔ)上，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到其中，充分挖掘數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)庫中的用戶信息，建立有針對性的銀行信貸風(fēng)險評估模型。銀行信貸風(fēng)險評估模型需要利用各種數(shù)據(jù)，并對其進(jìn)行分析統(tǒng)計，最終對數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總管理，確定顧客可能出現(xiàn)違約情況的概率，進(jìn)而確定銀行信貸中可能出現(xiàn)虧損的情況。根據(jù)銀行數(shù)據(jù)管理以及監(jiān)督管理條例，確定是否可以放貸。在建立銀行信貸風(fēng)險評估模型之前，需要對各種數(shù)據(jù)挖掘方式進(jìn)行比較分析，同時確定數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)特征，進(jìn)而確定最適合銀行信貸實際情況的模型。在模型建立之后，需要計算模型評估效率以及準(zhǔn)確率，如果以上兩項指標(biāo)沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，則需要進(jìn)一步調(diào)整模型。一旦確定銀行信貸風(fēng)險評估模型，可以在該模型的基礎(chǔ)上對信貸流程進(jìn)行簡化處理，不斷提高信貸業(yè)務(wù)的開展效率，保證銀行信貸風(fēng)險管理質(zhì)量。另外，銀行還需要保證大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的招聘工作，并對其展開定期培養(yǎng)。高質(zhì)量的大數(shù)據(jù)分析工作，不僅需要相關(guān)人員具備數(shù)據(jù)分析以及數(shù)據(jù)挖掘的能力，還要熟悉銀行在實際經(jīng)營中的各項業(yè)務(wù)，根據(jù)信貸產(chǎn)品類型的不同，建立針對性的信貸產(chǎn)品模型。所以，銀行中的大數(shù)據(jù)分析人員需要具備計算機(jī)能力、數(shù)據(jù)分析能力、金融分析能力等，銀行要想對以上類型人才進(jìn)行有效培養(yǎng)，則要建立系統(tǒng)觀點，促進(jìn)各個部門之間相互交流，相互聯(lián)系。

（四）實時關(guān)注資金流動方向

銀行在完成信貸業(yè)務(wù)之后，需要時刻關(guān)注客戶資金的流動方向，建立遠(yuǎn)程化以及自動化的資金流動監(jiān)督管理中心，這種方式可以改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線中的單一、客戶孤立以及賬戶獨立等現(xiàn)象，進(jìn)而建立上下聯(lián)動、業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的管理體系，形成全面系統(tǒng)的資金風(fēng)險監(jiān)測網(wǎng)點。在此基礎(chǔ)上，建立同行業(yè)之間的信息平臺共享功能，對資金在銀行中的往來進(jìn)行監(jiān)督管理。其中包括資金流出情況的監(jiān)督管理以及貸款用途等，避免出現(xiàn)資金他用等情況發(fā)生。同時，分析對比客戶賬戶明細(xì)情況，判斷貸款人員的實際收入，或者貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確定是否存在異?，F(xiàn)象。另外，時刻關(guān)注抵押物資價值變動情況，分析其可能對銀行收益產(chǎn)生的影響。所以，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，銀行需要將發(fā)放貸款之后的監(jiān)督管理工作，從傳統(tǒng)的人工監(jiān)督管理逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)自動監(jiān)督管理，這種方式能夠保證整個風(fēng)險管理的準(zhǔn)確性以及有效性。

當(dāng)今時代，我國經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，銀行在實際經(jīng)營中受到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，在市場中的競爭壓力逐漸增大，而在內(nèi)部經(jīng)營中，存在的風(fēng)險也越來越高。在這種情況下，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信貸風(fēng)險進(jìn)行管理，是銀行信貸風(fēng)險管理發(fā)展的主要方向，同時也是銀行信貸風(fēng)險管理優(yōu)化的必要措施。

（五）提高數(shù)據(jù)環(huán)境的安全性

聲譽(yù)風(fēng)險是銀行信貸風(fēng)險中的重要組成部分，一旦出現(xiàn)客戶隱私信息泄露的情況，則會嚴(yán)重影響銀行在社會中的聲譽(yù)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用范圍越來越廣，泄露數(shù)據(jù)信息的風(fēng)險也逐漸提升。銀行需要建立相應(yīng)的規(guī)章制度，保證數(shù)據(jù)信息的安全性。在此過程中，做好查詢以及授權(quán)工作，建立數(shù)據(jù)信息安全管理制度，實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)信息的有效保護(hù)和安全使用。需要對數(shù)據(jù)管理人員制定針對性強(qiáng)的管理規(guī)章制度，降低數(shù)據(jù)管理人員的操作風(fēng)險以及道德風(fēng)險，提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用的整體水平，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息丟失等情況。尤其是在大數(shù)據(jù)時代下，銀行信貸風(fēng)險管理較為復(fù)雜，其中涉及到數(shù)據(jù)的收集、傳輸以及存儲等工作，數(shù)據(jù)在當(dāng)今時代屬于較為寶貴的資源，所以在實際應(yīng)用管理中經(jīng)常出現(xiàn)竊取數(shù)據(jù)的情況，甚至部分人員利用不正當(dāng)手段，導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失。一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失以及被破壞的現(xiàn)象，則會對銀行以及客戶造成嚴(yán)重?fù)p失，其中最關(guān)鍵的一點是防止黑客攻擊，許多黑客為了自身經(jīng)濟(jì)利益，對銀行的數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，加上大數(shù)據(jù)技術(shù)屬于新型技術(shù)，存在較高的安全隱患。因此，銀行需要為信貸數(shù)據(jù)建立一個安全的存儲環(huán)境，充分認(rèn)識安全管理的重要性，并將這一理念應(yīng)用到銀行信貸風(fēng)險管理中。

六、結(jié)束語

綜上所述，在大數(shù)據(jù)時代，對銀行信貸風(fēng)險管理體系進(jìn)行優(yōu)化完善，降低了銀行信貸風(fēng)險，為銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了條件。本文從信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銀行信貸風(fēng)險管理模式、資金流動方向以及數(shù)據(jù)環(huán)境安全等方面進(jìn)行分析，為建立全面高效的銀行信貸風(fēng)險管理體系建言獻(xiàn)策，為銀行信貸風(fēng)險管理工作在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的開展提供參考。

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作者單位：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行