李霖鈺

摘要：2019年新型冠狀病毒感染所致的肺炎爆發(fā)以來，人們的日常生活受到極大的影響，各行各業(yè)面臨著經(jīng)濟停滯所帶來的風險，其中，金融服務(wù)也面臨各種危機。但是，對于基于人工智能方面的金融服務(wù)也是轉(zhuǎn)機，本文通過SWOT分析，結(jié)合當下疫情，明確智能金融服務(wù)自身優(yōu)勢以及面臨的機會與挑戰(zhàn)，從政策、監(jiān)管、服務(wù)三個方面提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎? 金融服務(wù)? 人工智能? SWOT分析

一、引言

2019年12月以來，湖北省武漢市連續(xù)發(fā)現(xiàn)了多例新型冠狀病毒肺炎患者，隨著疫情的蔓延，我國其他地區(qū)及境外也相繼發(fā)現(xiàn)了此類病例。自疫情爆發(fā)以來，中國政府采取一系列應(yīng)對措施，自2020年1月23日10時起，武漢市城市公交、地鐵、輪渡、長途客運暫停運營。機場、火車站離漢通道臨時關(guān)閉[1]。隨后，各省市采取不同程度措施來切斷病毒傳播途徑。

SWOT分析是一種基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢分析。通過調(diào)查，列出與研究對象密切相關(guān)的各種主要的內(nèi)部優(yōu)勢（S）、劣勢（W）和外部機會（O）、威脅（T），并按矩陣形式進行排列。然后運用系統(tǒng)分析的思想對各種因素進行匹配分析，得出一系列具有一定決策參考價值的結(jié)論。

本文旨在探討疫情對于我國各行業(yè)的影響以及公眾生活習慣的重大調(diào)整，其最突出的趨勢是強化全社會非接觸性社會形態(tài)特征，最大限度地減少線下接觸，通過盡量在線交流。本文以基于人工智能的金融服務(wù)為例，進行了分析。

二、人工智能方面金融服務(wù)的現(xiàn)實基礎(chǔ)

（一）人工智能的發(fā)展是金融服務(wù)突破的基礎(chǔ)

2017年7月，國務(wù)院正式印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》。該規(guī)劃指出，只有抓住人工智能發(fā)展的重大戰(zhàn)略機遇，建立我國人工智能發(fā)展先發(fā)優(yōu)勢，才能真正實現(xiàn)建設(shè)創(chuàng)新型國家的目標[2]。在大力推進創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略、尋求經(jīng)濟增長新動能的背景下，借助人工智能技術(shù)，實現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，積極探索基于人工智能的金融產(chǎn)業(yè)融合具有重要意義。

（二）人工智能的延伸是金融服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在動因之一

金融可能是人工智能最佳的載體之一。在科技與金融業(yè)變革的深度融合下作用，也將有效提高經(jīng)濟社會發(fā)展智能化水平。例如：金融壹賬通展示微表情識別技術(shù)，識別人類高興、生氣等情緒，通過對人類面部表情細節(jié)的微妙感知，幫助面試官警惕貸款欺詐的風險。

（三）人工智能的能力輸出是提高金融服務(wù)業(yè)務(wù)效率和應(yīng)用的核心

2019年9月，中國人民銀行正式發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。明確提出，2021年要建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進一步增強科技在金融業(yè)的應(yīng)用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合與協(xié)調(diào)發(fā)展[3]。在金融領(lǐng)域，目前人工智能已經(jīng)運用到信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后全流程，依托大數(shù)據(jù)和人工智能構(gòu)建的風控體系，將大幅提升審核效率，降低訂單成本。

三、SWOT矩陣分析疫情之下，基于人工智能方面金融服務(wù)的機遇挑戰(zhàn)

SWOT矩陣分析方法利用S（Strengths）：優(yōu)勢、W（Weaknesses）：劣勢、O（Opportunities）：機會、T（Threats）：威脅，對內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件進行態(tài)勢分析：

（一）優(yōu)勢

1.人工智能背景下金融業(yè)務(wù)方面極具高效性。新一代人工智能是一個以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智能系統(tǒng)，將大腦科學(xué)啟發(fā)的理論、技術(shù)和方法相結(jié)合，并結(jié)合金融方面的內(nèi)容，將大大提高金融業(yè)務(wù)的效率。招商銀行推出智能客戶服務(wù)后，原來需要3000人的工作只需10人就可以完成[4]。

顯然，人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用，解決了許多簡單而繁重的問題，提高了工作效率，節(jié)省了大量的勞動力成本，為金融業(yè)的發(fā)展提供了充足的空間和資金。在新冠肺炎爆發(fā)并且有持續(xù)傳播潛在風險的初期，由于部分地區(qū)的封鎖導(dǎo)致部分人員無法返工，與此同時，如何在常態(tài)化疫情防控中保障國民經(jīng)濟的正常運行，盡可能減少疫情對各行各業(yè)的沖擊，是當時的又一重要任務(wù)。在全國，金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)、手機應(yīng)用等在線方式，提供在線服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民辦理金融業(yè)務(wù)，特別是在金融服務(wù)人員無法返崗的情況下，人工智能的效率足以取代缺崗，及時處理疫情期間的各種金融服務(wù)，有利于我國國民經(jīng)濟的正常運行和保障人們的正常生活。

2.人工智能背景下金融業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)無接觸性業(yè)務(wù)辦理。新型冠狀病毒的傳播途徑包括飛沫傳播、接觸傳播，目前甚至出現(xiàn)無癥狀感染者以及境外輸入病例，潛在感染危險和不確定性大大增加。疫情之下，由于存在各種接觸性傳播的可能，平時的柜臺金融服務(wù)辦理充滿了危險，尤其是紙幣的流通，也可能會引起病毒的傳播。數(shù)字化線上平臺提供網(wǎng)上金融服務(wù)，有助于減少人流及避免交叉感染，從而進一步控制疫情的蔓延。

3.人工智能背景下有助于金融行業(yè)精確識別受疫情影響的個人或者客戶。為抑制疫情的蔓延，部分企業(yè)一時無法復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在此影響之下，部分企業(yè)主體遭受風險隨之加大，我們可以通過大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技的精準識別，并結(jié)合工商、稅務(wù)、海關(guān)等多方數(shù)據(jù)，對此類主體企業(yè)進行風險識別與分級，按照監(jiān)管層要求對其合理安排信貸政策，緩沖疫情對此類經(jīng)濟主體的沖擊。

（二）劣勢

1.人工智能的算法技術(shù)存在一定的風險。從客觀角度來看，人工智能在金融服務(wù)方面的深度融合有助于金融服務(wù)、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，但是在拓展金融服務(wù)的深度和廣度的同時，線上的無接觸性特點增加了“算法黑箱”的可能性。這就導(dǎo)致了如果不加以精準監(jiān)控，將出現(xiàn)嚴重的“暗箱操縱”的風險，不僅沒有有效地解決疫情之下的各類金融服務(wù)問題，反而使得大家失去對智能金融的信任，還可能會出現(xiàn)金融欺詐等。

2.數(shù)據(jù)的過度采集可能導(dǎo)致隱私泄露的風險。大數(shù)據(jù)是本輪人工智能興起和發(fā)展的關(guān)鍵要素，在此過程中，為提升數(shù)據(jù)的準確性和普遍性，金融機構(gòu)會搜集大量的數(shù)據(jù)進行分析。在金融服務(wù)方面，智能金融的高速發(fā)展可能會反過來導(dǎo)致個人數(shù)據(jù)的過度搜集，存在隱私泄露的風險。如果不加以管控，更會提升網(wǎng)絡(luò)，金融欺詐的智能化水平。此外，人工智能的大規(guī)模應(yīng)用、數(shù)據(jù)的大范圍采集，也間接地促使數(shù)據(jù)的權(quán)屬、責任難以界定等，使得對數(shù)據(jù)和金融服務(wù)治理的進一步挑戰(zhàn)加劇。

3.針對部分用戶，缺乏特點服務(wù)和技術(shù)下沉。人工智能下的大眾金融服務(wù)目前主要通過手機端、PC端對客戶進行業(yè)務(wù)辦理，在操作過程中，因服務(wù)對象的不同，會出現(xiàn)操作的不便。例如，針對年紀較大或者文化程度較低的使用者，復(fù)雜的操作界面和布局增加了其操作的不便性，從而使得智能金融無法進一步普及下沉。尤其是農(nóng)村片區(qū)以及仍在脫貧路上的部分用戶群體，由于受文化教育程度普遍偏低，智能金融對于他們來說使用門檻仍然較高。

（三）機會

國家支持力度不斷加大，出臺相關(guān)對應(yīng)政策。第一，從國家政策、角度來看。自2015年以來，中國人工智能的快速發(fā)展伴隨著一系列支持人工智能發(fā)展的政策，將中國的人工智能推向了一個新的階段。2017年和2018年的關(guān)鍵詞分別是“加快人工智能等技術(shù)的研發(fā)和轉(zhuǎn)化”和“加強新一代人工智能的研發(fā)和應(yīng)用”，2019年政府工作報告使用了“深化大數(shù)據(jù)和人工智能等研發(fā)應(yīng)用”等關(guān)鍵詞[5]。從我國的各年度政策、報告來看，國家的支持力度不斷加大，人工智能背景下金融服務(wù)的發(fā)展前景可期。第二，從人才培養(yǎng)角度來看。2020年3月，教育部、國家發(fā)改委、財政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于“雙一流”建設(shè)高校促進學(xué)科融合加快人工智能領(lǐng)域研究生培養(yǎng)的若干意見》，擴大研究生規(guī)模，將人工智能納入重點領(lǐng)域高層次人才培養(yǎng)專項招生計劃的支持范圍[6]。

大數(shù)據(jù)和人工智能在疫情形勢下顯示了巨大的市場潛力，并在疫情監(jiān)測分析、病毒追蹤、防控治療等方面取得了實質(zhì)性的應(yīng)用，進一步證實了人工智能在我國前期的運用是有效的。

（四）威脅

1.疫情對我國以及世界經(jīng)濟造成不良影響，或使得金融智能發(fā)展減速。我國股票市場在春節(jié)后的第一個交易日出現(xiàn)大跌，之后在多方努力以及相應(yīng)政策出臺下逐步恢復(fù)并表現(xiàn)出了較強的韌性。放眼全球，美國股市在2020年3月9到18日的8個交易日中，一共發(fā)生4次一級熔斷。歐洲股市、新興市場國家股市也多次發(fā)生熔斷，美國、日本等多個國家股指半個月內(nèi)下跌超過20%，進入技術(shù)性熊市。新冠肺炎疫情作為外生沖擊讓本來就不穩(wěn)定的金融市場受到?jīng)_擊。與此同時，我們正處在新一輪全球經(jīng)濟金融危機的邊緣，疫情的全球大流行是引燃全球經(jīng)濟、金融和社會脆弱性的導(dǎo)火索。一系列由疫情所帶來的不良影響會嚴重影響投資者的信心，引發(fā)資本市場面臨流動性問題，資本市場也因此而出現(xiàn)震蕩，可能使得智能金融發(fā)展有所減速，無法滿足當前的智能金融繼續(xù)快速發(fā)展所需條件。

2.人工智能的融資出現(xiàn)回落。自21世紀初以來，人工智能企業(yè)的融資數(shù)量已持續(xù)18年不間斷增長，從2013年至2018年出現(xiàn)大爆發(fā)，融資的金額和融資數(shù)量都在不斷飆升，在2014年后這一數(shù)據(jù)還以近50%的速度在增長。但在2019年，成為了人工智能資本冷熱環(huán)境的分水嶺。2019年，人工智能的融資數(shù)量和融資金融出現(xiàn)大幅下降。與2018年相比，2019年中國人工智能企業(yè)的融資金額從1484.53億下降到967.27億，下降幅度達到34.8%;融資數(shù)量也由737下降至431，下降幅度達40%。

四、疫情下基于人工智能方面促進金融服務(wù)發(fā)展的對策

通過SWOT分析，我們發(fā)現(xiàn)在疫情之下，基于人工智能方面的金融服務(wù)起著巨大的作用，有著很大的發(fā)展空間和機會，同時也面臨著一些挑戰(zhàn)，只要我們積極應(yīng)對，就能夠促進智能金融的發(fā)展，提高其服務(wù)的質(zhì)量，轉(zhuǎn)危為機。

（一）緊跟政策，抓住機遇

2003年爆發(fā)的SARS疫情，讓中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟從幕后走向世界的前臺。時隔17年后，我國的經(jīng)濟發(fā)展取得不斷突破，消費逐步向線上遷移，金融領(lǐng)域也逐步智能化發(fā)展，此次的新冠肺炎疫情對各個領(lǐng)域來說，都是一次革新和突破的機會。在高質(zhì)量部署新一代移動通信、下一代互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施以及“新基建”啟航的2020年，金融領(lǐng)域也應(yīng)該緊跟政策，抓住機遇，提高金融服務(wù)的能力。

（二）從嚴監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展

在抓住政策機遇的同時，還要考慮和明確智能金融的邊界，引導(dǎo)業(yè)界注重科技進步與金融業(yè)發(fā)展的結(jié)合，堅持監(jiān)管一致性原則，避免以人工智能的名義來規(guī)避監(jiān)管[7]。尤其要重視數(shù)據(jù)的使用規(guī)范和安全，金融行業(yè)本身具有高風險性，個人隱私以及用戶信息數(shù)據(jù)必須做到搜集、使用規(guī)范。同時，立法機關(guān)應(yīng)該針對金融機構(gòu)在如何收集，使用和保存客戶的各種數(shù)據(jù)方面，出臺相應(yīng)的法規(guī)和政策，從而避免由于數(shù)據(jù)泄露而增加財務(wù)風險。

（三）下沉服務(wù)，助力小康

目前，人工智能方面的金融服務(wù)大多局限于資本市場和銀行業(yè)務(wù)，但疫情對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民也造成了影響，將智能金融下沉到“田地”，助力2020脫貧攻堅很有必要。針對農(nóng)業(yè)方面，智能金融在實際運用過程中存在著識別操作痛點、技術(shù)限制、服務(wù)空白，我們必須下沉服務(wù)，從而有針對性地快速優(yōu)化、改良。例如，利用智能金融的信貸評估，推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，解決因疫情影響農(nóng)產(chǎn)品的滯銷難題，保護農(nóng)業(yè)的有效市場供應(yīng)能力。

綜上所述，疫情之下基于人工智能方面的金融服務(wù)，只有不斷地完善自身條件，進行規(guī)范和嚴格的監(jiān)管，緊跟政策，針對特殊群體下沉技術(shù)和服務(wù)，才能充分發(fā)揮其高效性、無接觸性等優(yōu)勢，有效助力相關(guān)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)走出困境，同時，也為2020脫貧攻堅的收官之年做出貢獻。

參考文獻：

[1]武漢市新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控指揮部.《武漢市新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控指揮部（第一號）》[Z].2020-01-23.

[2]國務(wù)院.《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃的通知》[Z].2017-07-20.

[3]中國人民銀行.《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》[Z].中國人民銀行，2019-09-06.

[4]陳春.人工智能對金融行業(yè)的促進與沖擊[J].河北企業(yè)，2019（07）：60-61.

[5]編輯部.兩會上的人工智能，他們都說了什么？[J].機器人產(chǎn)業(yè)，2019，25（02）：39-44.

[6]教育部國家發(fā)展改革委財政部《關(guān)于“雙一流”建設(shè)高校促進學(xué)科融合加快人工智能領(lǐng)域研究生培養(yǎng)的若干意見》的通知[Z].2020-02-24.

[7].巴曙松.牢牢抓住疫情帶給金融科技的機遇[N].中國銀行保險報，2020-03-13（001）.

作者單位：湖北經(jīng)濟學(xué)院