姚彥聰 王赫 祝婧怡

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116000）

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義和特點(diǎn)

1、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融指的是在傳統(tǒng)消費(fèi)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，二者相結(jié)合產(chǎn)生的一種新型金融服務(wù)方式，相比如傳統(tǒng)消費(fèi)金融，其更注重客戶體驗(yàn)與服務(wù)的普惠性。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也有廣義和狹義之分，廣義的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以理解為與消費(fèi)相關(guān)并且運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一切金融活動(dòng)，包括個(gè)人或家庭借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)信貸、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理及資產(chǎn)配置等；而狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可理解為借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向個(gè)人或家庭提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)與活動(dòng)。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融數(shù)額較小，覆蓋范圍更廣。與傳統(tǒng)的金融消費(fèi)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)由于數(shù)額更小，所以可以覆蓋更多的方面，例如裝修、旅游等等，主要的金額集中在一千至四萬(wàn)之間。

其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)于用戶信息的收集更加到位。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建而成的新型消費(fèi)模式，所以用戶各方面的信息收集地更加全面，不僅可以綜合審核用戶的信用額度，還可以通過(guò)用戶的不同類(lèi)型、消費(fèi)能力的不同，針對(duì)退出不同的金融產(chǎn)品。

最后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相對(duì)來(lái)說(shuō)操作更加方便。傳統(tǒng)的金融消費(fèi)需要較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融由于對(duì)用戶信息的大量掌握和申請(qǐng)額度較低，可以在短時(shí)間內(nèi)審批通過(guò)用戶的申請(qǐng)，以解決用戶的燃眉之急。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展分析

1、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀分析

目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展迅速。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模為22.6萬(wàn)億人民幣，預(yù)計(jì)在2019年將會(huì)增長(zhǎng)至41.1萬(wàn)億人民幣。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的占比也達(dá)到了驚人的71.9%（截至2016年底）。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析

現(xiàn)在，我國(guó)的居民消費(fèi)率（50%-52%）相比世界平均消費(fèi)率（78%-79%）還有著極大的差距。這一部分差距是我們要正視的不足，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的巨大空間。同時(shí)考慮到消費(fèi)群體的年輕化以及消費(fèi)趨向的網(wǎng)絡(luò)化，可以說(shuō)這一時(shí)期是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的最佳時(shí)期。

3、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)分析

首先是規(guī)模的擴(kuò)大，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模年均增長(zhǎng)率非常之高（192%）。其次還伴隨著消費(fèi)方式的多元化。目前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系由四個(gè)平臺(tái)共同構(gòu)成：商業(yè)銀行、專(zhuān)業(yè)型消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸和電商系。最后是對(duì)于需求的細(xì)化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融照顧到了居民的方方面面的需求，例如旅游、裝修等等，細(xì)化到了生活的每個(gè)方面。

二、不同模式互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)比較

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其成因分析：

（一）來(lái)自于消費(fèi)者

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)中，來(lái)自于消費(fèi)者的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)從高到低分別有以下三種情況：首先，最常見(jiàn)的是消費(fèi)者在進(jìn)行借貸以后拒絕償還所借貸款；其次，是某些不良商家，為了占領(lǐng)消費(fèi)者市場(chǎng)，對(duì)于消費(fèi)者隱瞞了借款的風(fēng)險(xiǎn)以及逾期不還后要承擔(dān)的違約費(fèi)用，導(dǎo)致大學(xué)生等沒(méi)有固定收入的群體大量消費(fèi)借貸，最終導(dǎo)致無(wú)法償還；最后，是消費(fèi)者在進(jìn)行借款后，進(jìn)行了吸毒、賭博等違法亂紀(jì)的行為，把本應(yīng)申請(qǐng)用作消費(fèi)或投資等正當(dāng)用途的金額違法使用，導(dǎo)致法律后果的產(chǎn)生，同時(shí)出借的金額無(wú)法及時(shí)償還。

（二）來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)中，來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的主要是技術(shù)與操縱風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)通常來(lái)說(shuō)指的是指因?yàn)榻?jīng)營(yíng)中斷、管理機(jī)制不健全、出現(xiàn)系統(tǒng)錯(cuò)誤或者無(wú)法預(yù)料的外部因素（例如黑客攻擊等）所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是伴隨著科技和技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生的。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也日漸發(fā)達(dá)，平臺(tái)的搭建與保護(hù)也日趨復(fù)雜，任何平臺(tái)想要保證安全的交易環(huán)境都需要與時(shí)俱進(jìn)地跟隨最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善自己的平臺(tái)和網(wǎng)站。如果平臺(tái)的保護(hù)系統(tǒng)（即防火墻）不夠強(qiáng)大，那么久有可能會(huì)出現(xiàn)用戶信息外露、平臺(tái)漏洞被利用、交易信息和商業(yè)秘密外泄等問(wèn)題。

技術(shù)與操縱風(fēng)險(xiǎn)的形成原因主要有以下幾點(diǎn)：首先，公司聘請(qǐng)的員工技術(shù)水平不夠。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的維護(hù)和完善需要有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的專(zhuān)門(mén)人才進(jìn)行，目前此方面的人才十分缺乏，各公司對(duì)此也沒(méi)有引起重視。其次，大量的黑客惡意攻擊不容小覷，成規(guī)模的黑客利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)的漏洞盜取信息、獲取利益。最后，對(duì)于這方面的法律法規(guī)并不完善，一旦出現(xiàn)具體問(wèn)題，追責(zé)成本高，效率低，收效甚微。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）消費(fèi)者層面

1、增長(zhǎng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的了解

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為相對(duì)新穎的事物，許多消費(fèi)者對(duì)其運(yùn)作方式以及本質(zhì)特點(diǎn)并沒(méi)有太深的了解，許多欺詐、誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款的案例中，案件發(fā)生的很大一部分原因也是因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不了解。所以，想要降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)，首先要做的，就是增長(zhǎng)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的知識(shí)，這樣可以有效地減少消費(fèi)者的不理性消費(fèi)和盲目消費(fèi)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有不良行為的企業(yè)定期曝光，同時(shí)在消費(fèi)者群體中進(jìn)行宣傳，爭(zhēng)取用這種方式杜絕“二次受害”的消費(fèi)者產(chǎn)生。

2、培養(yǎng)消費(fèi)者信用意識(shí)

消費(fèi)者不按期還款是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)中的很大一個(gè)組成部分。為了解決這個(gè)問(wèn)題，我們應(yīng)當(dāng)著力培養(yǎng)消費(fèi)者的信用意識(shí)。首先，應(yīng)當(dāng)讓消費(fèi)者理解信用的含義，知道在現(xiàn)在這樣的一個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，信用上的污點(diǎn)會(huì)伴隨消費(fèi)者的一生。其次，要提升消費(fèi)者對(duì)于信用的重視程度，只有消費(fèi)者重視信用，才能夠減少消費(fèi)者盲目消費(fèi)、非必要消費(fèi)、不理性消費(fèi)的次數(shù)，因?yàn)檫@些消費(fèi)有可能是無(wú)法償還的債務(wù)，而無(wú)法償還的債務(wù)帶來(lái)的是信用等級(jí)的下降；同時(shí)對(duì)于信用的看重還可以促使消費(fèi)者理性的篩選消費(fèi)平臺(tái)；最后，消費(fèi)者要講信用，在任何平臺(tái)的借款都應(yīng)當(dāng)在期限按照約定返還。

3、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是任何消費(fèi)中都應(yīng)當(dāng)引起重視的一部分。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，要重視自己的權(quán)益，在消費(fèi)之前了解有關(guān)平臺(tái)的資質(zhì)，關(guān)鍵信息不予公布的可以予以投訴。在消費(fèi)之后上當(dāng)受騙的，可以想有關(guān)部門(mén)舉報(bào)申訴，用法律的手段維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)利。對(duì)于相關(guān)維權(quán)部門(mén)來(lái)說(shuō)，要重視消費(fèi)者的訴求，對(duì)于不規(guī)范的消費(fèi)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)責(zé)令整改或者予以取締，對(duì)于消費(fèi)蒙受財(cái)產(chǎn)上損失的，應(yīng)當(dāng)依法立案調(diào)查，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)層面

1、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)

風(fēng)險(xiǎn)不僅僅存在于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系中，任何消費(fèi)體系都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而我們需要探討的就是如何把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。目前實(shí)際可操作的完善體系的措施有如下三種：第一，在借貸之前加強(qiáng)對(duì)于消費(fèi)者的資質(zhì)審核。對(duì)于過(guò)往有過(guò)不良記錄的、年齡不到十八周歲的、有理由相信信息不真實(shí)的用戶一律不予合作。第二，在借貸的過(guò)程中，對(duì)于借貸款項(xiàng)的用途進(jìn)行監(jiān)控，避免以合法理由（旅游、裝修、醫(yī)療等）申請(qǐng)，非法途徑（吸毒、賭博、放高利貸等）使用的情況出現(xiàn)。最后，在貸款快要到期的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)合理催促消費(fèi)者還貸，避免出現(xiàn)壞賬。若出現(xiàn)逾期不還、壞賬等情況，應(yīng)把該用戶信息進(jìn)行公示。

2、加強(qiáng)內(nèi)部管理制度建設(shè)

平臺(tái)管理的好不好，直接影響到用戶的信息、公司的機(jī)密安不安全。對(duì)于平臺(tái)的內(nèi)部管理與建設(shè)，一定要加以重視。內(nèi)部制度的管理建設(shè)分為兩個(gè)方面，第一，在人員方面，一定要加大對(duì)于人員的培訓(xùn)，引進(jìn)大量專(zhuān)業(yè)化的人才，保證平臺(tái)的技術(shù)水平永遠(yuǎn)與時(shí)俱進(jìn)，沒(méi)有被時(shí)代落在身后，同時(shí)員工對(duì)于相關(guān)的法律法規(guī)也要有一定的了解。第二，在技術(shù)方面，應(yīng)當(dāng)定期組織員工外出學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)秀案例，爭(zhēng)取杜絕黑客攻擊等外界因素造成的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

3、引進(jìn)合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

有市場(chǎng)的地方就有競(jìng)爭(zhēng)。某些不良商家，為了占領(lǐng)消費(fèi)者市場(chǎng)，對(duì)于消費(fèi)者隱瞞了借款的風(fēng)險(xiǎn)以及逾期不還后要承擔(dān)的違約費(fèi)用，導(dǎo)致大學(xué)生等沒(méi)有固定收入的群體大量消費(fèi)借貸，最終導(dǎo)致無(wú)法償還，這樣的競(jìng)爭(zhēng)手段是惡劣而違法的。想要互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)良性發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，杜絕違法和打“擦邊球”的行為，用提供的服務(wù)的質(zhì)量獲取消費(fèi)者的青睞。

4、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方面還處于發(fā)展的初期，各方面的人才，尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制方面的人才極度不足。我們應(yīng)當(dāng)對(duì)新生的高校畢業(yè)生進(jìn)行針對(duì)性的專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)，吸取國(guó)外關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國(guó)國(guó)情與具體實(shí)際實(shí)施。

（三）政府層面

1、完善個(gè)人征信體系建設(shè)

目前，我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)地對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和共享的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施大多來(lái)自于平臺(tái)自身對(duì)于用戶信息的收集與分析。政府應(yīng)當(dāng)著力建造專(zhuān)門(mén)化的信用管理與評(píng)估機(jī)構(gòu)，將個(gè)人信用信息全社會(huì)共享，這樣可以杜絕信用信息不真實(shí)和信用信息造價(jià)的情況。同時(shí)，以國(guó)家公權(quán)力做出這一行為權(quán)威性比營(yíng)利性企業(yè)高出許多，也更讓消費(fèi)者信服。

2、完善監(jiān)管制度建設(shè)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)時(shí)產(chǎn)生的不良后果，法律上并沒(méi)有明確規(guī)定如何處理。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也是法律上的灰色地帶。有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)實(shí)的實(shí)際情況，完善相關(guān)的法律法規(guī)，讓消費(fèi)者和網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)在權(quán)力遭受侵害的時(shí)候有法可依。