郭小勇

（商州區(qū)板橋鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)站，陜西 商洛 726000）

在新時(shí)代影響下，國(guó)家提高了對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注度。然而，據(jù)調(diào)查可知，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融兩者之間存在不均衡的情況，這就會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)許多問題從而限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，針對(duì)這種情況就需要利用有效的措施來加以解決，精準(zhǔn)地控制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融變革的不利因素，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的進(jìn)步。

一、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融變革的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

最近幾年，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。首先，受到國(guó)家政策的影響，其發(fā)展計(jì)劃也由工業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步提供了良好的趨勢(shì)。其次，我國(guó)生產(chǎn)力的提升也使得我國(guó)工業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。工業(yè)的發(fā)展也帶動(dòng)著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中也開始使用各種各樣的機(jī)械設(shè)備，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。最后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也使得人們的生活水平得到了提升，許多人都會(huì)選擇環(huán)境好、生態(tài)好的農(nóng)村來度過假期，因此農(nóng)村也出現(xiàn)了許多旅游項(xiàng)目、農(nóng)家樂等，這也對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融變革的基本情況

現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速有所減緩，在各種因素的影響下也使得農(nóng)村金融發(fā)展受到限制，無法有效發(fā)揮農(nóng)村金融的促進(jìn)作用。但是，隨著我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立和完善，也使得我國(guó)農(nóng)村金融開始出現(xiàn)變革。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從1978年的逐漸恢復(fù)到1985年擴(kuò)大和發(fā)展農(nóng)村金融的變革，建立農(nóng)村金融服務(wù)體系，再到1994年至今，不斷地完善我國(guó)農(nóng)村金融變革，使得我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷發(fā)展完善，有效地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融變革存在的問題

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響下，首先，如果僅僅是依靠糧食增產(chǎn)以及農(nóng)副產(chǎn)品的價(jià)格很難達(dá)到提高農(nóng)民收入的目的。并且國(guó)企體制的改革導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)缺乏優(yōu)勢(shì)，下崗以及失業(yè)人員增加，農(nóng)民很難在城市中工作，從而導(dǎo)致農(nóng)民收入減少。其次，我國(guó)屬于農(nóng)業(yè)國(guó)家，但人口較多，這就導(dǎo)致人均耕地面積較少，因此農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的效益較低，并且難以有效提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的生產(chǎn)率。除此之外，相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，這主要是因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品需要較長(zhǎng)的生產(chǎn)實(shí)踐，并且農(nóng)副產(chǎn)品的銷售價(jià)格比較低，從而降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報(bào)率。這就使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一直存在投入高但是收益低的情況。最后，農(nóng)民是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，這就使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體較為分散，并且政府在農(nóng)業(yè)財(cái)政中的投入較少，這也在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門與市場(chǎng)中的聯(lián)系較少，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的綜合效益造成了不利影響。另外，農(nóng)民的受教育程度普遍不高因此其信用觀念較差，這就使得銀行能夠提供的農(nóng)業(yè)貸款資金數(shù)額較低。

（二）農(nóng)村金融變革中存在的問題

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少

農(nóng)村地區(qū)金融部門較少，并且服務(wù)水平普遍不高，缺乏創(chuàng)新這就使得金融部門難以發(fā)揮自身的功能和價(jià)值。此外，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要組成，雖然農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)也包括一些大型國(guó)有銀行，如農(nóng)行、工商銀行等，但其機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為單一。并且由于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)不多，因此就需要這些機(jī)構(gòu)投入更多的時(shí)間和精力在金融處理工作中，那么其他金融業(yè)務(wù)的工作效率和質(zhì)量就會(huì)受到一定的影響。例如，在進(jìn)行金融服務(wù)貸款的業(yè)務(wù)中，農(nóng)民的貸款額度相對(duì)較小，并且一些農(nóng)民的信用觀念較差會(huì)存在貸款不良的情況，這就使得許多的機(jī)構(gòu)不同意農(nóng)民的貸款需求。雖然也存在一些農(nóng)村的信貸項(xiàng)目，但其辦理貸款的流程較為復(fù)雜，并且一些農(nóng)民的債務(wù)比率不高，這就使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到不利影響。

2．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平無法滿足農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展來說，其主要力量是農(nóng)村信用社。然而在金融市場(chǎng)中，農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)較小并且規(guī)模不大，所能夠提供的金融服務(wù)也十分有限。一些金融服務(wù)水平較高的機(jī)構(gòu)則在農(nóng)村數(shù)量較少，難以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。并且，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)存在產(chǎn)品積壓的情況，農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，且一些農(nóng)民存在錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，這就使得農(nóng)村參與金融活動(dòng)的積極性較差，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。

3．缺乏金融機(jī)構(gòu)的宣傳

對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)來說，其金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度不足，這就使得許多農(nóng)民并沒有正確的認(rèn)識(shí)金融業(yè)和相關(guān)的金融信息，從而對(duì)金融業(yè)的發(fā)展造成了不利影響。因此，針對(duì)這種情況就需要以農(nóng)村發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，加強(qiáng)城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村之間的聯(lián)系，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和金融信息的宣傳力度。通過合理的規(guī)劃和推進(jìn)來推動(dòng)農(nóng)村金融的有效發(fā)展，并增強(qiáng)農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新。例如，宜州市通過組織“金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)家”的宣傳活動(dòng)來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系、貨幣信貸政策、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)等宣傳工作。

4．農(nóng)村金融市場(chǎng)的高度分割

目前，農(nóng)村金融在改革過程中，其最主要的問題就是農(nóng)機(jī)金融市場(chǎng)的高度分割。當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要組成部分包括農(nóng)村銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行。在這種情況下，農(nóng)民營(yíng)運(yùn)資金的來源也發(fā)生的轉(zhuǎn)變。因此，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)農(nóng)民選擇金融機(jī)構(gòu)并信任它，以此來推動(dòng)農(nóng)村金融的改革。例如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過加大前期的資金投入，選擇合適的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行投資，在農(nóng)產(chǎn)品的選擇中可以選擇市場(chǎng)適用性較強(qiáng)的，以此來建立相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈，并把握農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展政策來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融變革的有效對(duì)策

根據(jù)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，需要建立健全農(nóng)村金融改革的服務(wù)體系，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資源和配置進(jìn)行優(yōu)化，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化來推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的有效變革。

（一）轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融改革服務(wù)理念

首先，在進(jìn)行農(nóng)村金融改革工作期間，應(yīng)當(dāng)做到全面的改革，做到服務(wù)弱勢(shì)群體、服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民。其次，應(yīng)當(dāng)根據(jù)“三農(nóng)”的基本情況來確定農(nóng)村金融改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方案，通過對(duì)“三農(nóng)”結(jié)構(gòu)的分析來建立健全農(nóng)村金融的服務(wù)體系，例如金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系、農(nóng)村的保險(xiǎn)、農(nóng)村信用合作社等等。需要特別注意的是，在發(fā)展金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系的過程中，并不是單純地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)體系的規(guī)模，更應(yīng)當(dāng)將農(nóng)民作為主體來完善自身的服務(wù)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融的發(fā)展提供更加良好的服務(wù)。此外，還應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，以此來減少金融的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的發(fā)展來說，金融的創(chuàng)新具有關(guān)鍵性的作用，但同時(shí)也會(huì)對(duì)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此在這種情況下就需要盡可能地降低隱性的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，并有效的管理和指導(dǎo)金融服務(wù)工作的開展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中也需要重視對(duì)于內(nèi)部的控制工作，從而形成標(biāo)準(zhǔn)化的工作流程。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員也需要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過利用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制來及時(shí)地發(fā)現(xiàn)金融異常的信息，并在第一時(shí)間進(jìn)行處理，以此來降低風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)所造成的不利影響。最后，還需要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)的工具，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況來對(duì)服務(wù)的方法、服務(wù)的內(nèi)容等進(jìn)行完善。

（二）優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的資源配置

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源和配置進(jìn)行優(yōu)化能夠有效地解決農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展問題。這就需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的功能和人員的配置進(jìn)行合理的優(yōu)化。此外，在優(yōu)化期間需要確定農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，并結(jié)合農(nóng)村的環(huán)境情況，幫助農(nóng)民正確地認(rèn)識(shí)金融機(jī)構(gòu)資源配置的價(jià)值和功能。

（三）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變

在進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革工作期間，應(yīng)當(dāng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)的環(huán)境來確定改革和發(fā)展的對(duì)策。在此過程中就需要根據(jù)社會(huì)的發(fā)展情況以及“三農(nóng)”的變化來規(guī)劃城鄉(xiāng)發(fā)展的內(nèi)容，通過針對(duì)性的政策來增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。

四、結(jié)束語

對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融變革是重要內(nèi)容之一。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也能夠?qū)r(nóng)村金融的變革起到推動(dòng)作用。但是在發(fā)展過程可能會(huì)遇到許的問題，這就需要通過針對(duì)性的對(duì)策來加以解決，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的有效變革。