劉艷 孔德明

摘 要：誠信是壽險行業(yè)的生存之基和立業(yè)之本。近年來，壽險行業(yè)作為我國國民經(jīng)濟發(fā)展最快的行業(yè)之一，在帶動經(jīng)濟、資金融通、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，但同時也暴露出一些亟待解決的矛盾和問題，由此引發(fā)的誠信缺失已成為制約壽險行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此，構(gòu)建以誠信為中心的企業(yè)文化，健全失信懲罰機制是壽險行業(yè)擺脫發(fā)展困境的當務之急。結(jié)合具體從業(yè)經(jīng)驗對壽險行業(yè)誠信現(xiàn)狀和問題進行較為深入的分析和研究，并構(gòu)建壽險行業(yè)誠信文化體系，提出壽險行業(yè)誠信文化的建設路徑策略。

關(guān)鍵詞：壽險行業(yè);誠信缺失;誠信文化構(gòu)建

中圖分類號：F840? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）27-0054-02

隨著人類生產(chǎn)關(guān)系的發(fā)展，誠信作為各個經(jīng)濟主體間交易行為的制度和規(guī)范，已從單純的道德范疇拓展到經(jīng)濟范疇，誠信既是一種市場主體道德規(guī)范的選擇，更是一種經(jīng)濟利益的選擇。特別是對于依托“最大誠信原則”運行的壽險業(yè)，更是如此。在這種信用經(jīng)濟下，誠信是壽險企業(yè)生存和發(fā)展的生命線，關(guān)系到企業(yè)生死存亡。然而，近年來隨著我國壽險行業(yè)粗放式擴張，壽險征信體系不健全、金融監(jiān)管不力、壽險代理人制度不成熟等問題日益凸顯，繼而引發(fā)壽險業(yè)誠信缺失問題，嚴重影響了壽險行業(yè)形象，制約了行業(yè)發(fā)展，壽險行業(yè)誠信文化重塑迫在眉睫?；诖耍P者結(jié)合自身壽險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，對當前壽險行業(yè)誠信缺失問題及原因問診把脈，構(gòu)建壽險行業(yè)誠信文化體系模型，進而探究壽險企業(yè)誠信文化建設路徑策略。

一、壽險行業(yè)誠信缺失問題及成因分析

誠信是保險行業(yè)發(fā)展的根基，也是保險企業(yè)文化建設的核心。但當前我國保險業(yè)誠信缺失問題較為突出，主要體現(xiàn)在三個方面：一是壽險保險人誠信缺失。保險人即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。壽險保險人誠信缺失主要表現(xiàn)在保險產(chǎn)品宣傳中夸大其詞過分強調(diào)產(chǎn)品優(yōu)點，回避產(chǎn)品爭議點，理賠時手續(xù)煩瑣、賠付周期較長等。二是保險中介者誠信缺失。廣義上的保險中介者包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。由于中國壽險市場先期經(jīng)營模式較為粗放、金融監(jiān)管不到位，導致壽險中介特別是壽險代理人誠信缺失問題最為突出。在傭金和手續(xù)費至上的利益驅(qū)使下，壽險代理人虛夸壽險產(chǎn)品的理財功能和收益率，回避壽險合同中的免責條款，甚至誤導銷售等，給壽險行業(yè)帶來了致命信用危機。三是消費者誠信缺失。壽險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要體現(xiàn)在投保和索賠環(huán)節(jié)未履行如實告知義務或騙保行為。

壽險行業(yè)誠信缺失問題背后的原因可歸結(jié)為外部的客觀原因和內(nèi)部的自身原因。外部原因主要表現(xiàn)為市場經(jīng)濟體制不健全、行業(yè)監(jiān)管力度不夠、社會誠信體系不健全及其他社會因素;內(nèi)部原因主要表現(xiàn)為壽險企業(yè)誠信文化建設重視力度不夠、考核機制不科學特別是對代理人的考核激勵機制主要以規(guī)模和利潤為主、誠信管理制度建設缺失及壽險代理人機制下主要市場主體間誠信關(guān)系缺失等因素。

二、壽險行業(yè)誠信文化體系構(gòu)建

基于前述對壽險行業(yè)誠信缺失問題的表現(xiàn)、成因的分析以及自身多年壽險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，本文從打造誠信文化、重塑誠信關(guān)系和建立誠信機制三大方面進行壽險行業(yè)誠信文化體系的構(gòu)建。

一是打造誠信文化。誠信文化的打造不僅需要壽險企業(yè)在意識和核心價值觀層面上打造“誠信經(jīng)營、誠信展業(yè)”的誠信文化理念，還需要充分利用企業(yè)辦公設施等硬件營造誠信文化氛圍，從物質(zhì)層面和意識層面全方位營造壽險企業(yè)誠信氛圍。二是重塑誠信關(guān)系。壽險公司內(nèi)勤管理人員、保險代理人和消費者是壽險誠信鏈條上的三大關(guān)鍵角色，而這三大主體也是影響壽險行業(yè)誠信現(xiàn)狀的關(guān)鍵要素，因此必須重視其兩兩誠信關(guān)系、信任關(guān)系的重塑。三是建立誠信機制?；趬垭U行業(yè)誠信缺失問題歸因分析，誠信機制建設乃題中之義;一方面為壽險從業(yè)全員，即內(nèi)勤管理人員和代理人建立誠信檔案，另一方面將誠信考核情況納入代理人考核激勵機制中，進而從源頭上引導代理人重視自身誠信建設。

三、壽險行業(yè)誠信文化建設路徑及策略選擇

（一）物質(zhì)意識層面兩手抓，打造誠信文化

1.樹立“誠信經(jīng)營，誠信展業(yè)”的核心理念。保險人經(jīng)營過程中的夸大宣傳和代理人展業(yè)過程中的誤導銷售是壽險企業(yè)誠信缺失的兩個重要環(huán)節(jié)。因此在誠信文化的塑造上，壽險企業(yè)應在營銷人員簽約培訓班、晨夕會、新產(chǎn)品培訓會等各種場合及銷售隊伍育成的全流程，向公司內(nèi)外勤隊伍宣導并傳遞“誠信經(jīng)營，誠信展業(yè)”的核心價值觀，營造誠信展業(yè)的企業(yè)文化氛圍。

2.利用企業(yè)辦公設施營造誠信氛圍。企業(yè)文化和價值觀的落地是一個物質(zhì)層面和意識層面“兩手抓、兩手都要硬”的過程，需要壽險企業(yè)在每一個與代理人、消費者接觸的終端上注入誠信經(jīng)營和展業(yè)的文化理念，全方位打造誠信文化。在企業(yè)實操中，可在公司走廊、樓梯、銷售團隊職場、各種培訓會議室內(nèi)，通過懸掛張貼誠信展業(yè)的橫幅、條幅和氣球等方式營造誠信氛圍。

（二）識別誠信鏈條關(guān)鍵要素，重塑誠信關(guān)系

1.內(nèi)勤管理人員與代理人間誠信關(guān)系重塑。受制于壽險代理人機制的監(jiān)管不嚴、約束乏力，目前相當大部分壽險代理人從業(yè)人員對公司歸屬感和認同感極差，且難以融入公司內(nèi)勤管理人員中，與之亦很難建立起信任關(guān)系和伙伴關(guān)系?；诖?，壽險企業(yè)首先應從企業(yè)內(nèi)部搭建起代理人與內(nèi)勤管理人員溝通的渠道和信任機制，增強代理人的主人翁意識和公司責任感，重塑二者間誠信關(guān)系。

2.保險代理人與消費者間誠信關(guān)系重塑。目前，消費者對保險代理人誤解較深，代理人和消費者間誠信關(guān)系重塑迫在眉睫。一方面要多元化設計考核激勵方案，另一方面要在代理人入職、晉升等各類培訓中加大誠信教育的培訓力度。如在代理人的激勵方案的設計上，加大對銷售誤導等不誠信展業(yè)行為的懲罰力度，嚴重者吊銷人壽保險銷售資格;在銷售隊伍新人簽約培訓班、主管育成培訓班等培訓環(huán)節(jié)，加大《誠信展業(yè)》相關(guān)課程和案例的培訓力度等。

（三）全員建檔優(yōu)化考核標準，建立誠信考核機制

1.建立全員誠信檔案。壽險行業(yè)誠信文化的建議離不開制度上的保障，壽險企業(yè)要為內(nèi)勤管理人員和代理人全員建立誠信檔案，并進行動態(tài)管理，誠信檔案中不良記錄則直接與個人和團隊的年度績效考核結(jié)果掛鉤。同時，通過定期向公司內(nèi)外勤隊伍通報檔案庫中失信與違規(guī)銷售案例的方式，強化壽險企業(yè)內(nèi)外勤員工對誠信檔案的重視程度。

2.將誠信納入代理人激勵考核機制。在激勵考核機制的設計上，改變原有的單純“以保費規(guī)模論英雄”的考核模式，將代理人誠信檔案中對誠信的考核納入整體激勵考核機制中，從機制和源頭上促使壽險代理人身體力行行業(yè)誠信文化。

綜上，誠信文化建設是我國保險行業(yè)發(fā)展初期階段的一項艱巨任務，不僅需要國家進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，同時需要政府、行業(yè)、企業(yè)和從業(yè)者多方共同努力、持續(xù)改進，通過誠信文化、誠信關(guān)系和誠信機制的重塑，推動壽險行業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。

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Research on the Construction of Honesty Culture in Life Insurance Industry

LIU Yan1，KONG De-ming2

（1.Shandong Youth University of Political Science，Jinan 250103，China;

2.State Grid Shandong Electric Power Company，Jinan 250001，China）

Abstract：Integrity is the foundation of life insurance industry.In recent years，as one of the fastest-growing industries in China's national economy，the life insurance industry has played a pivotal role in driving the economy，financing，and increasing employment.However，at the same time，some contradictions and problems that need to be solved are exposed，and the lack of credibility caused by this has become a bottleneck restricting the development of life insurance industry.Thus，it is an urgent task for the life insurance industry to get rid of its development predicament to build a corporate culture centered on honesty and improve the mechanism of punishment for dishonesty.Based on my own work experience，this paper analyzes and studies the current situation and problems of life insurance industry，constructs a life culture industry credit culture system and puts forward a path strategy of corporate integrity culture construction.

Key words：life insurance industry;lack of integrity;integrity culture construction