張建深 黃富奎 張 冬 耿明利 張澤坤

(西北民族大學 甘肅 蘭州 730030)

云南省地處我國西南，經(jīng)濟發(fā)展水平較低。保險業(yè)發(fā)展滯后，近年來人身保險發(fā)展較快，保費收入增長迅速，但保險密度和保險深度仍低于全國平均水平。本文探討云南省人身保險需求的影響因素，收集影響云南省人身保險市場的相關指標數(shù)據(jù)，建立多元線性回歸模型進行實證分析，針對實證分析結果，給出了相應的建議。

一、影響云南省人身保險需求的相關因素

(一)個人可支配收入

個人可支配收入對個人保險市場需求的影響是雙重的。一方面，高收入人群有能力購買人身保險產(chǎn)品，這時人們就會用收入購買人身保險；另一方面，人們可以從保險中積累財富，而不是注重購買人身保險，而是選擇投資，那么對保障性的人身保險的需求就會減少。

(二)人口因素

一方面新生兒的出生率和死亡率在下降，另一方面人們的預期壽命在增加，人口老齡化的趨勢也在加劇，同時對養(yǎng)老保險的需求也在增加。就人口素質而言，人口素質越高，保險接受程度越高，保險發(fā)展越快。

(三)受教育程度

在我國東部地區(qū)，由于教育水平較高，人們的思想觀念較先進，所以很多人通過購買人身保險來解決自己的年老和生病問題，因此，東部地區(qū)的人身保險密度和深度都較高。而云南省由于教育水平較低，人身保險的發(fā)展水平有限。

(四)社會保障程度

一方面，社會保障程度可以使家庭或個人對抗災害和意外的經(jīng)濟能力得到提高，因此，他們的人身保險需求可能會有相應減少；另一方面，有些家庭或個人的生活水平可以在財政支持下迅速恢復，這增加了他們對人身保險的需求。因此，社會保障程度對人身保險需求有雙重影響。

二、云南省人身保險需求的實證分析

(一)指標的選取和數(shù)據(jù)的采集

本文搜集了云南省2002—2016年的人均GDP、居民消費水平、人口數(shù)量、高等教育毛入學率、社會保障與就業(yè)支出、保險密度，主要從《中國保險年鑒》、《云南統(tǒng)計年鑒》及中國保監(jiān)會網(wǎng)站等渠道獲取數(shù)據(jù)并整理。并建立了多元線性回歸方法建立模型，適用軟件為E-views。

1.被解釋變量的選擇

本文選用云南省人均年度人身保險保費收入(即人身保險密度)為被解釋變量，用Y表示。

2.解釋變量的選擇

本文選取以下幾個影響因素作為解釋變量：

(1)人均GDP——本文選取人均GDP來表示經(jīng)濟發(fā)展水平，用X1來表示。

(2)居民消費水平——用來衡量云南省居民人均消費水平的上漲對人身保險需求的影響，用X2表示。

(3)人口數(shù)量——用來衡量云南省人口總數(shù)的變化對云南省人身保險需求的影響，用X3來表示。

(4)受教育程度——用云南省高等教育毛入學率來表示人口受教育程度，用X4來表示。

(5)社會保障程度——用社會保障與就業(yè)支出來表示社會保障程度的高低，用X5表示。

(二)模型的建立

本文運用取對數(shù)ln化的多元線性回歸方程：

lnY=B0+B1lnX1+B2lnX2+B3lnX3+B4lnX4+B5lnX5

其中，B1反映了人均GDP變化對人均人身保險費收入的影響程度；B2指出人均可支配收入對人均人身保險費收入的影響；B3表示人口數(shù)量對人均人身保費收入的影響程度，B4指出人口數(shù)量對人均人身保險費收入的影響程度，并從教育水平上測度人均個人保險費收入的彈性。B5它反映了人均人身保險費收入對人均社會保障支出的彈性。

(三)基于模型的實證分析

用E—view 分析軟件對云南省2002～2016年的數(shù)據(jù)進行了計算。逐步回歸后，X4高等教育毛入學率和X5社會保障和就業(yè)支出這兩個非顯著變量被剔除，得出如下結果：

表1 EVIEWS計算結果

模型的R-squared為R2=0.978，Adjusted R-squared為0.972，表明模型的擬合程度較高；D-W統(tǒng)計量為2.075154，表示模型沒有自相關性；模型的統(tǒng)計量F為167.0769，說明回歸方程的擬合優(yōu)度較高，sig值為0.000<0.005,表示在95%置信水平下,自變量和因變量之間確實存在線性回歸關系；在回歸系數(shù)分析表中，其相伴概率sig值分別為0.0482、0.0375、0.0150，LNX1、LNX2、LNX3，在5%的顯著水平上拒絕t=0的假設,表現(xiàn)出良好的顯著性。

所以得到的回歸方程為：

lnY=-275.0355+0.277358lnX1-0.86269lnX2+33.85989lnX3

(四)基于模型得出的結論

1.人均GDP與人身保險需求呈正相關。

人身保險需求的增長將隨著人均GDP的增加而增加，回歸系數(shù)為0.228858，即人均GDP增加1%,保險密度(即人均人身保費收入)增加0.277258%。可見，人均GDP對人身保險收入的影響不大，但仍有一定的影響。

2.居民人均消費水平與人身保險需求呈負相關。

居民人均消費水平越高，人身的保險需求就會越低。居民人均消費水平每增加1%，人均的保險費收入會下降0.86290%。

3．人口數(shù)量的變化是人身保險需求總量變化的主要原因。

人口是影響人身保險需求的關鍵因素，人口數(shù)量每增加1%，人均保費收入會增加1.781%。由于有很多外來人口進入云南，人口總量就會不斷增加，這也為人身保險需求奠定了基礎。

4.人口受教育程度與人身保險需求呈正相關。

人口的受教育程度每增漲1%，人均保費收入會增加約33.85989%。云南省居民受教育的程度在不斷的增加，比重也在不斷的升高，這為擴大人身保險需求提供了保障。

三、結合模型給出的建議

(一)加快經(jīng)濟發(fā)展，提高居民人均可支配收入

模型表明，居民人均可支配收入與人身保險的保費收入呈正相關關系。所以云南省政府應大力發(fā)展經(jīng)濟，進一步提升經(jīng)濟水平，從而提高居民人均可支配收入，以提高其人身保險購買力。此外，還應注意公平分配，想方設法增加中等收入群體的數(shù)量，保證再分配的公平公正。通過各種手段調節(jié)社會不同部門之間的收入差距，使經(jīng)濟增長的效益惠及每一個普通家庭。

(二)加大保險宣傳力度，提高居民風險保障意識

居民保險意識高低與其是否購買人身保險密切相關，所以各保險公司應充分發(fā)揮現(xiàn)代傳媒手段的推廣和引導作用，加大優(yōu)秀人身保險產(chǎn)品在電視、網(wǎng)絡等媒體上的宣傳力度，培養(yǎng)居民正確的保險觀念，讓人們懂得保險產(chǎn)品的功能與意義。逐漸提高保險意識，減少居民對政府無償救濟和企業(yè)捐贈的依賴，消除居民的僥幸心理，刺激居民購買人身保險的需求。

(三)保持人口數(shù)量，增加個人保險費收入

模型表明，人口數(shù)量與人身保險的收入呈正相關，因此保持現(xiàn)有的人口規(guī)模對于人身保險行業(yè)有巨大的意義。這需要提高當?shù)蒯t(yī)療水平，提高新生嬰兒的出生率，降低老齡人口的死亡率，保持人口數(shù)量，從而提高個人保險保費收入。

(四)提高農(nóng)村人口的受教育水平，增加人身保險保費收入

居民受教育程度越高，對于保險的認識相對更深刻，對于人身保險的需求就會增加。所以政府應更加注重對教育的投入。一方面，政府要加大對農(nóng)村基層教育的財政投入，使更多的人能夠進入學校，得到良好的教育；另一方面，由于農(nóng)村學校教師較少，政府可以實施鼓勵政策，鼓勵大學生在農(nóng)村教書，提高農(nóng)村學校的教育水平。