黃建蓮

互聯(lián)網(wǎng)保險又被稱作網(wǎng)絡(luò)保險以及保險電子商務(wù)，是指主要在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行保險銷售，提供保險的信息和咨詢、方案，以及投保、繳費承保、變更、理賠、給付等整體保險過程和流程的一項行為。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險入手，針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新模式和相關(guān)工作進行了研究，希望能夠為保險行業(yè)的發(fā)展提供更多的生產(chǎn)動力?；ヂ?lián)網(wǎng)和保險行業(yè)相互結(jié)合，能夠有效的提高保險的影響力，打破時間和空間的界限，創(chuàng)新更多的思維方式和工作模式。

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)

保險模式的主要創(chuàng)新內(nèi)容

保險理念的創(chuàng)新

我國傳統(tǒng)的保險主要為線下進行銷售與推廣，主要的是追求銷售業(yè)績，對于后期的保險服務(wù)工作，具有一定的局限性和弊端，很難實現(xiàn)對消費者利益的全面維護，因此使得保險很難售出，難以滿足消費者的需求。而我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式下的保險理念實現(xiàn)了巨大的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)具有很強的開放性和交流性，所以互聯(lián)網(wǎng)模式能夠?qū)ΡｋU業(yè)務(wù)實現(xiàn)更高的服務(wù)質(zhì)量和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的思想觀念，構(gòu)建了以客戶為核心的服務(wù)理念，加強了對客戶本身需求的了解，整體的互聯(lián)網(wǎng)保險中側(cè)重于后期的銷售服務(wù)工作，把傳統(tǒng)的銷售重點轉(zhuǎn)變到后期的服務(wù)重點中，能夠有效地滿足人民群眾的需求，另外，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也改變了人民群眾的生活方式以及消費習(xí)慣，在日常的生活中，碎片化和場景化的理念逐漸出現(xiàn)，碎片化和場景化理念的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸趨向簡單化，單一化和短期化，主要體現(xiàn)在保險功能逐漸簡單，保險責(zé)任和保險標(biāo)的單一化，保險期限的短期化。例如運費險，運費險隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程而產(chǎn)生的一項內(nèi)容，主要應(yīng)用在各種交易平臺，在交易雙方出現(xiàn)交易行為，存在一定的退貨行為時，運費險就起到很大的作用。保險公司會對退貨產(chǎn)生的運費進行保險服務(wù)，保障消費者的合法權(quán)益，并且能夠維護商家的利益，實現(xiàn)消費者和商家的共贏。隨著近幾年網(wǎng)購消費的逐漸增長，運費險的互聯(lián)網(wǎng)金融保險公司逐漸增多，滿足了交易的需求，并且運費險還具有保費低，賠償快和易投保的優(yōu)勢，受到商家和消費者的廣泛歡迎。

保險營銷方式的創(chuàng)新

我國傳統(tǒng)的營銷模式主要為保險代理人來進行保險的銷售與服務(wù)，而在互聯(lián)網(wǎng)下的保險營銷模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楣俜骄W(wǎng)站模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式，以及第三方商務(wù)平臺。

官方網(wǎng)站模式

在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險公司官方網(wǎng)站模式是網(wǎng)絡(luò)保險的主要形式，能夠有效地滿足各方面需求，受到社會的廣泛歡迎。保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，構(gòu)建了屬于自身企業(yè)的官方網(wǎng)站，在網(wǎng)站中能夠為消費者提供產(chǎn)品查詢，產(chǎn)品報價，在線投保，網(wǎng)上支付，自助理賠以及在線客服等功能，整體的操作流程更加便捷化，節(jié)省了時間，提高了效率。雖然很多保險公司設(shè)立的網(wǎng)站中，專屬的網(wǎng)購保險雖然銷量較低，并且銷售的主要保險種類大，多為車險和意外險等較為特殊的個別保險種類，但是也有效地提高了保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。

第三方電子商務(wù)平臺模式

第三方電子商業(yè)平臺是一種新型的銷售模式，是指保險公司與第三方電子商務(wù)公司共同合作，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，制定相應(yīng)的保險經(jīng)營模式通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺來開展相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段我國第三方電子商務(wù)平臺的模式要包括綜合電商平臺和保險中介電商平臺。第三方電子商務(wù)平臺在近幾年來有著巨大的發(fā)展，電商平臺能夠?qū)崿F(xiàn)對大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)以及云計算等技術(shù)的應(yīng)用推廣，在相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析中實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)的了解，通過對客戶需求的分析來為客戶提供更具針對性的服務(wù)，通過后臺對客戶在各種軟件或平臺中的瀏覽和交易等進行分析，為客戶和消費者提供具有針對性和有效性的保險服務(wù)，滿足人民群眾的需求。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式主要是指整體的保險過程全都在網(wǎng)上實現(xiàn)以及完成。專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不涉及線下的保險銷售工作和服務(wù)，從銷售的開始到理賠的結(jié)束，全都是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，能夠有效地降低人工的成本與支出，提高交易的便捷性。例如眾安保險是我國第一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，主要經(jīng)營責(zé)任保險和保證保險兩種保險類型，實現(xiàn)了良好的發(fā)展。但是在我國現(xiàn)階段的發(fā)展下，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司較少，整體的保費規(guī)模較低，缺乏專業(yè)的經(jīng)營管理模式，需要不斷的探索與經(jīng)營，并且在互聯(lián)網(wǎng)中缺乏相應(yīng)的法律制度與規(guī)定，很難實現(xiàn)完善的監(jiān)管與治理，使得互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展就一定的風(fēng)險與難度。

互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展

加強對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的監(jiān)督與管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的不斷發(fā)展，雖然取得了很大的經(jīng)濟效益，但是由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在著開放性和共享性，所以導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)無法實現(xiàn)全面的監(jiān)督與管理，對整體的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展造成一定的風(fēng)險隱患，不利于互聯(lián)網(wǎng)市場的健康可持續(xù)發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的業(yè)務(wù)模式造成影響。因此，為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)市場的穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)該加強對整體市場行業(yè)的監(jiān)督與管理，避免風(fēng)險的出現(xiàn)，制定好相應(yīng)的市場運行制度，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。首先，相應(yīng)的部門和政府可以對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的人員和企業(yè)進行相應(yīng)到安全教育宣傳和風(fēng)險控制培訓(xùn)，實現(xiàn)對風(fēng)險的有效規(guī)避。互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)該對在職人員的職責(zé)權(quán)限進行明確的劃分，對于每項工作都落實到個人，保證每項工作都落到實處，加強部門之間的溝通與交流，提高保險工作效率和質(zhì)量。企業(yè)在內(nèi)部還可以制定相應(yīng)的內(nèi)部管控制度，對于干個工作人員的工作情況實現(xiàn)約束，做好企業(yè)KPI風(fēng)險管理考核指標(biāo)，對其內(nèi)部的全部人員工作進行定期的檢查與總結(jié)，必要時還可以制定相應(yīng)的風(fēng)險檢查部門。其次，相關(guān)的政府和部門應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的了解，根據(jù)實際情況制定相應(yīng)的法律法規(guī)，開設(shè)專門的針對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督檢查部門和機構(gòu)，對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準(zhǔn)入退出和發(fā)展機制進行全面的制定，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的穩(wěn)定健康發(fā)展。通過加強對網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管，能夠?qū)崿F(xiàn)對公司行業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新，提高保險的時效性和靈活性，減少互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險的發(fā)生。最后，在整體到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)該提高自身的覺悟，制定科學(xué)合理的發(fā)展目標(biāo)，嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定和制度來開展各項活動，自身企業(yè)的發(fā)展做出合理的規(guī)劃，根據(jù)相關(guān)的規(guī)定進行及時的改進，遵守行業(yè)規(guī)范，推動整體行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

加強對大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的應(yīng)用

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要加強對大數(shù)據(jù)等技術(shù)的重視，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對客戶進行調(diào)查與分析，通過消費者和客戶的交易和查詢數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)等等，為客戶制定相應(yīng)的個性化產(chǎn)品設(shè)計，提高保險業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，提升銷售效益，為消費者和客戶提供更高質(zhì)量和更高水平的保險服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)公司通過大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險規(guī)避。大數(shù)據(jù)技術(shù)是通過對很多數(shù)據(jù)進行研究來得出規(guī)律，通過對眾多數(shù)據(jù)的分析，能夠得出最科學(xué)合理的結(jié)果，對之后的行業(yè)發(fā)展和保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)科學(xué)的推斷，通過對風(fēng)險的預(yù)測與判斷，能夠有效地提高承保風(fēng)險識別水平和返理賠欺詐能力，保證保險產(chǎn)品收益率和風(fēng)險定價的合理性。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以通過大數(shù)據(jù)來對市場藍(lán)海進行開展，擴大公司的業(yè)務(wù)范圍，提高經(jīng)濟效益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)模式，加強對低收入群體的重視，配置費率較低的短期消費險，意外險和定期壽險等等，擴大低收入群體的范圍，提高邊際效應(yīng)，實現(xiàn)引導(dǎo)與推動作用，促進行業(yè)與企業(yè)的發(fā)展。

我國的保險行業(yè)有著門檻高和業(yè)務(wù)雜的特點，而我國互聯(lián)網(wǎng)則具有開放性和共享性的優(yōu)勢，通過兩者的相互結(jié)合，能夠為整體的保險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供更多的生產(chǎn)動力，能夠為保險行業(yè)提供更多的銷售渠道，實現(xiàn)對應(yīng)銷售成本的全面監(jiān)督與管理，推動保險行業(yè)的發(fā)展。

[本文系“2019年廊坊市科學(xué)技術(shù)研究與發(fā)展計劃”（編號：2019029011）項目成果。]

（華北科技學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院）