張凱　蔡寧偉　劉曉彬

摘 ? 要：客戶盡職調(diào)查是銀行業(yè)反洗錢工作的重要組成部分，在國內(nèi)監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的背景下，日益成為評價反洗錢工作有效性的重要指標(biāo)。由于當(dāng)前可獲取客戶公開信息的渠道有限，客戶配合意愿較低，國內(nèi)銀行客戶盡職調(diào)查的人力、時間成本高，調(diào)查結(jié)果質(zhì)量低，調(diào)查過程客戶體驗差，為客戶洗錢風(fēng)險評估準(zhǔn)確性帶來了很大影響。通過研究區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)，提出在遵循客戶信息保密的原則下，搭建銀行、監(jiān)管、客戶“三位一體”的區(qū)塊鏈信息交互平臺，通過對平臺的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、運(yùn)營管理等方法進(jìn)行說明，明確各方的職責(zé)和義務(wù)，從而形成各司其職、互動參與、數(shù)據(jù)保密、信息共享的客戶盡職調(diào)查新模式，有效降低銀行盡職調(diào)查成本，提升客戶身份識別精準(zhǔn)度，不斷強(qiáng)化銀行洗錢風(fēng)險防范能力。

關(guān) ?鍵 ?詞：區(qū)塊鏈;反洗錢;客戶盡職調(diào)查;信息共享

中圖分類號：F832.33 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ?文章編號：2096-2517（2020）05-0055-07

DOI：10.16620/j.cnki.jrjy.2020.05.006

一、引言

隨著近年來國際國內(nèi)局勢的變化，監(jiān)管部門持續(xù)加大對反洗錢工作的監(jiān)督力度， 天價罰單頻現(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛將反洗錢工作納入全面風(fēng)險管理框架內(nèi)，不斷加強(qiáng)洗錢風(fēng)險管理[1-2]?？蛻舯M職調(diào)查作為洗錢風(fēng)險管理的重要組成部分，已成為監(jiān)管評價銀行反洗錢工作開展有效性的重要指標(biāo)。受當(dāng)前法律制度約束，國內(nèi)銀行客戶盡職調(diào)查工作以分散作業(yè)模式開展， 客戶信息分布在各個銀行，相互間缺乏互通機(jī)制，由此帶來的問題是客戶調(diào)查成本高、效率低，對客戶洗錢風(fēng)險等級評估不準(zhǔn)確，客戶在不同銀行間反復(fù)提供資料，體驗不佳。本文旨在分析區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)， 探索在現(xiàn)有法律制度下，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，以銀行客戶信息為內(nèi)容，構(gòu)建銀行、監(jiān)管、客戶“三位一體”的區(qū)塊鏈信息交互平臺。通過發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)安全、共享的優(yōu)勢，將不同銀行關(guān)于同一客戶的身份信息、 調(diào)查結(jié)果、風(fēng)險事件、可疑交易情況等信息資源進(jìn)行共享，從而減少銀行機(jī)構(gòu)重復(fù)調(diào)查的工作，有效提升銀行客戶盡職調(diào)查質(zhì)效，有利于金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系前、建立業(yè)務(wù)關(guān)系后準(zhǔn)確了解客戶身份及其歷史信息，準(zhǔn)確判斷客戶洗錢風(fēng)險，拒絕與洗錢高風(fēng)險客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，有效防范洗錢風(fēng)險。通過引入監(jiān)管監(jiān)督，進(jìn)一步擴(kuò)大監(jiān)管部門監(jiān)督的廣度和深度，避免客戶信息泄露，強(qiáng)化監(jiān)管履職。同時，通過客戶信息共享，將改變客戶在不同銀行反復(fù)提交資料的現(xiàn)狀，極大改善客戶體驗，提升我國銀行業(yè)良好形象。

二、區(qū)塊鏈的本質(zhì)及特點(diǎn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)?008年一位網(wǎng)名為“中本聰”的學(xué)者在公開論壇發(fā)表的文章《比特幣：一種點(diǎn)對點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中提出的。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一種在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保護(hù)，安全更新的數(shù)據(jù)庫技術(shù)。具體而言，在存儲環(huán)節(jié)，將數(shù)據(jù)切割成相同長度的片段，使用哈希（Hash）算法①對數(shù)據(jù)進(jìn)行有取舍的單向加密，確保加密結(jié)果不可逆。使用梅爾克樹（Merkle Tree）②結(jié)構(gòu)對加密結(jié)果進(jìn)行遞歸，得到單個“區(qū)塊”，將“區(qū)塊”以時間順序依次鏈接，同時加入校驗信息，從而得到數(shù)據(jù)“區(qū)塊鏈”;在傳遞環(huán)節(jié)，通過非對稱加密技術(shù)③，利用“公鑰”對發(fā)送信息進(jìn)行加密，接收方使用“私鑰”進(jìn)行解密[3]，使信息在指定網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)間傳播，利用分布式網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)和共識算法產(chǎn)生、更新數(shù)據(jù)[4]，借助智能合約④，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)無人化管理[5]。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種全新的去中心化的數(shù)據(jù)庫架構(gòu)。

區(qū)塊鏈具有以下特點(diǎn)：一是去中心化?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用， 其網(wǎng)絡(luò)是一個點(diǎn)到點(diǎn)的平面網(wǎng)格，整個網(wǎng)絡(luò)沒有嚴(yán)重中心化的通信和存儲設(shè)備[6]。網(wǎng)絡(luò)上的每個節(jié)點(diǎn)地位平等，都可參與數(shù)據(jù)發(fā)布和驗證，同時保存全部數(shù)據(jù)。二是開放性。區(qū)塊鏈技術(shù)是開源的，任何人都可以基于區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用開發(fā)。三是獨(dú)立性。眾多分布式節(jié)點(diǎn)在協(xié)商一致的協(xié)議框架下，自動、安全地驗證和交換數(shù)據(jù)，無需人工干預(yù)。四是安全性[7]。除非掌控全部節(jié)點(diǎn)的51%以上，否則無法隨意修改鏈上的數(shù)據(jù)。

三、銀行客戶盡職調(diào)查現(xiàn)狀

反洗錢客戶盡職調(diào)查是指銀行在與客戶建立和維持業(yè)務(wù)關(guān)系的過程中，按照“風(fēng)險為本”的原則， 根據(jù)客戶提供的身份證件或身份證明文件，核實客戶身份， 同時了解客戶的職業(yè)或經(jīng)營背景，建立業(yè)務(wù)關(guān)系目的， 交易資金來源和交易用途等，并對采集到的客戶信息進(jìn)行登記和保存，是銀行反洗錢工作的重要組成部分。受制于銀行間信息缺乏共享，國內(nèi)公眾對反洗錢工作的認(rèn)識不足，電子銀行交易進(jìn)一步豐富了洗錢犯罪手段，近年來，銀行在做好客戶盡職調(diào)查工作上面臨諸多困難和挑戰(zhàn)。國內(nèi)反洗錢監(jiān)管逐步趨嚴(yán)，如何在做好客戶服務(wù)的同時高質(zhì)量完成客戶盡職調(diào)查已經(jīng)成為銀行機(jī)構(gòu)無法回避的問題。

（一）工作主體專業(yè)程度低，調(diào)查手段有限

實際工作中，銀行機(jī)構(gòu)的客戶盡職調(diào)查工作多數(shù)是由柜員、客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理等人員具體開展，這些人員在肩負(fù)反洗錢職責(zé)的同時，還承擔(dān)著拓展服務(wù)客戶，完成經(jīng)營目標(biāo)的責(zé)任。多項工作相互交織在一起，工作專業(yè)性難以保障，也無法在客戶盡職調(diào)查工作中分配較多的“專注”，切實落實“了解你的客戶”（KYC）的要求。此外，銀行機(jī)構(gòu)除去已經(jīng)掌握的客戶基本信息和客戶交易記錄外，可通過網(wǎng)絡(luò)查詢的公開信息非常有限。在缺乏客觀信息支持的情況下，客戶盡職調(diào)查工作更多的是由人工根據(jù)經(jīng)驗判斷，主觀性強(qiáng)，難以客觀反映客戶實際情況，且工作難度大，易出錯。

（二）客戶信息缺乏共享，身份背景難以核實

客戶在不同銀行預(yù)留的身份資料，除證件類型、號碼等基本信息外，工作單位、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、職業(yè)等要素可能存在差異。 銀行間尚沒有建立信息共享網(wǎng)絡(luò)，無法進(jìn)行比對核實，無法準(zhǔn)確了解客戶真實身份， 確認(rèn)客戶主要收入來源等背景信息。在客戶負(fù)面信息采集方面， 除中國人民銀行征信系統(tǒng)外，銀行反映的客戶負(fù)面信息不能互通共享，導(dǎo)致不同銀行機(jī)構(gòu)對同一客戶的洗錢風(fēng)險判斷存在差異， 降低了銀行業(yè)整體抵御洗錢風(fēng)險的能力。此外，銀行尚未與工商、稅務(wù)、司法等行政部門建立信息共享機(jī)制，《反洗錢法》雖然規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識別，認(rèn)為必要時，可以向公安、工商行政管理部門核實客戶的有關(guān)身份信息”， 但實際工作中，銀行對有疑問的客戶，很難抽時間派專人向權(quán)力機(jī)關(guān)核實， 加之權(quán)力機(jī)關(guān)配合意愿低， 即使通過電話詢問也難以及時獲得信息。 上述困難客觀上使銀行機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查舉步維艱，調(diào)查質(zhì)量難以保證。

（三）客戶配合意愿低，信息采集有效性差

一方面，客戶對個人身份證件、賬戶保護(hù)意識薄弱，隨意出借身份證件，出售、出租、出借銀行賬戶情況普遍，進(jìn)一步增加了需要開展調(diào)查的客戶數(shù)量。另一方面，銀行在開展客戶盡職調(diào)查過程中，根據(jù)制度要求，在核實客戶姓名、證件類型及號碼的基礎(chǔ)上，需進(jìn)一步了解客戶職業(yè)、工作單位、聯(lián)系地址、聯(lián)系電話、交易目的、賬戶實際控制人等諸多信息。就客戶而言，“自己的錢由自己支配，與銀行無關(guān)”的觀念根深蒂固，很難積極配合銀行開展調(diào)查，當(dāng)銀行詢問信息較為敏感時，多以保護(hù)個人隱私為由，拒絕透露，甚至認(rèn)為銀行是有意刁難，以終止業(yè)務(wù)關(guān)系，轉(zhuǎn)移存款相威脅，導(dǎo)致銀行不能完整、準(zhǔn)確收集客戶信息，開展盡職調(diào)查困難重重。

（四）線上業(yè)務(wù)普及率高，信息采集機(jī)制缺失

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等新興交易渠道以便捷、高效的特點(diǎn)越來越受到客戶青睞，銀行機(jī)構(gòu)也在嘗試將更多傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上辦理。貸款、開戶等業(yè)務(wù)已經(jīng)可以不依靠柜臺開展，客觀上減少了面對面收集客戶信息的機(jī)會，而線上信息收集在真實性和有效性方面存在更大的不確定性，加之現(xiàn)有的線上交易流程缺乏對交易發(fā)起人、資金來源和交易目的的審查機(jī)制，銀行在開展客戶調(diào)查過程中，難以判斷交易是否由本人發(fā)起，難以甄別交易資金來源的合法性和交易背景的真實性，在增加了銀行機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查難度的同時，為洗錢犯罪分子提供了便利條件。

四、搭建“三位一體”客戶信息交互平臺

以區(qū)塊鏈技術(shù)搭建銀行間客戶信息交互平臺，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)安全、共享的優(yōu)勢，使不同銀行機(jī)構(gòu)互通已有的客戶信息。 同時將數(shù)據(jù)的上傳、變更納入監(jiān)管部門的監(jiān)督之下， 客戶信息通過客戶授權(quán)或監(jiān)管授權(quán)的方式進(jìn)行查詢。 通過在監(jiān)管部門的監(jiān)督下開展客戶信息共享， 有效解決當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，增強(qiáng)銀行業(yè)洗錢風(fēng)險防范能力。

在數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)方面，將客戶身份證號或營業(yè)執(zhí)照編號作為身份惟一標(biāo)識，以客戶為單位，將不同銀行關(guān)于同一客戶的身份信息以及風(fēng)險事件、可疑交易報告記錄等信息以區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，按照上傳的先后順序進(jìn)行前后鏈接，構(gòu)建客戶信息交互平臺基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

在數(shù)據(jù)傳輸方面， 以銀行總行為網(wǎng)絡(luò)信息節(jié)點(diǎn)，通過監(jiān)管核準(zhǔn)的方式增加或刪除網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，建立以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行間客戶信息共享專用網(wǎng)絡(luò);按照銀行上報客戶信息，監(jiān)管部門審核后發(fā)布的方式建立和更新平臺上客戶信息;以銀行發(fā)起訪問申請，監(jiān)管批準(zhǔn)或用戶授權(quán)后方可查詢的方式確保共享的客戶信息僅用于開展反洗錢工作?！叭灰惑w”客戶信息查詢平臺網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)如圖1所示。

（一）構(gòu)建去中心化的信息網(wǎng)絡(luò)

運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建信息交互平臺，需要建立去中心化的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)， 即無需像現(xiàn)有征信系統(tǒng)一樣，專門建立用于存放客戶信息的數(shù)據(jù)中心。每一個銀行機(jī)構(gòu)總部可視同為信息交互平臺網(wǎng)絡(luò)中的一個節(jié)點(diǎn)，可以通過在銀行間建立專用網(wǎng)絡(luò)的方法進(jìn)行物理聯(lián)通，通過非對稱加密技術(shù)實現(xiàn)信息的安全傳遞。 監(jiān)管部門對各網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的公鑰進(jìn)行管理，網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后加入共享網(wǎng)絡(luò)，獲準(zhǔn)入網(wǎng)的節(jié)點(diǎn)可獲得網(wǎng)絡(luò)其他節(jié)點(diǎn)的公鑰，同時將本節(jié)點(diǎn)的公鑰上傳分發(fā)。此外，網(wǎng)絡(luò)中每個節(jié)點(diǎn)無需與其他節(jié)點(diǎn)全部建立物理連接， 在共識機(jī)制的作用下，僅需確保與除監(jiān)管部門外的至少兩個銀行機(jī)構(gòu)實現(xiàn)信息互通，即可實現(xiàn)全網(wǎng)信息交互。通過上述方式構(gòu)建去中心化的信息網(wǎng)絡(luò)，監(jiān)管部門無需投入大量資金建設(shè)數(shù)據(jù)中心，同時也可防范非法節(jié)點(diǎn)的加入，從而確保網(wǎng)絡(luò)上的信息安全。

（二）在監(jiān)督下上傳和更新數(shù)據(jù)

網(wǎng)絡(luò)上的節(jié)點(diǎn)需在監(jiān)管部門的監(jiān)督下進(jìn)行數(shù)據(jù)的上傳和更新。在建立信息數(shù)據(jù)庫存環(huán)節(jié)，各機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)下，依次有序?qū)⑿枰蚕淼臄?shù)據(jù)上傳區(qū)塊鏈平臺，與比特幣通過“工作量證明”的方式爭奪出塊權(quán)的共識機(jī)制②不同， 銀行機(jī)構(gòu)上傳數(shù)據(jù)前， 需先將數(shù)據(jù)發(fā)送至監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行校驗審核，監(jiān)管機(jī)構(gòu)審核數(shù)據(jù)的格式、缺失項、邏輯關(guān)系等，審核無誤后對銀行擬上傳的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字簽名并向全部網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行廣播。上傳數(shù)據(jù)的節(jié)點(diǎn)在收到審核通過的信息后， 將擬上傳的數(shù)據(jù)向相鄰的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行廣播， 相鄰節(jié)點(diǎn)對收到的數(shù)據(jù)進(jìn)行哈希算法，將結(jié)果與監(jiān)管簽名的信息進(jìn)行比對即可確認(rèn)信息的真實性， 如比對一致的次數(shù)小于1， 則將信息以客戶為單位，添加至存儲在本地的區(qū)塊鏈，同時將信息向與其相鄰的節(jié)點(diǎn)廣播，否則舍棄該信息，同時停止向相鄰節(jié)點(diǎn)廣播。 通過不斷重復(fù)以上操作，在銀行間建立以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的客戶信息共享數(shù)據(jù)庫。在數(shù)據(jù)更新環(huán)節(jié)，銀行機(jī)構(gòu)定期將需要上傳的數(shù)據(jù)發(fā)送至監(jiān)管部門進(jìn)行校驗審核，審核通過后將更新信息寫入新的區(qū)塊并與原有區(qū)塊鏈進(jìn)行連接，同時將新信息再向相鄰節(jié)點(diǎn)廣播，確保其他節(jié)點(diǎn)及時更新由其“保管”的區(qū)塊鏈。

（三）通過申請審核的方式訪問數(shù)據(jù)

銀行通過在線提交數(shù)據(jù)訪問申請，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后方可訪問數(shù)據(jù)平臺，在確保信息安全的同時，有效防止客戶信息被用于反洗錢工作以外用途。銀行根據(jù)工作需要，將需查詢的客戶清單連同查詢原因說明一同提交監(jiān)管部門審核。監(jiān)管部門收到銀行機(jī)構(gòu)的查詢請求后， 對查詢原因的合理性進(jìn)行審核，同意或拒絕銀行的數(shù)據(jù)訪問請求。采用這樣的訪問方式，使查詢平臺中的數(shù)據(jù)始終處于監(jiān)管部門的監(jiān)督管理之下，銀行機(jī)構(gòu)不能隨意對平臺中的數(shù)據(jù)進(jìn)行查閱，防止客戶信息濫用。同時，監(jiān)管部門可加強(qiáng)對銀行數(shù)據(jù)保密工作的監(jiān)督，要求銀行建立反洗錢工作檔案保存機(jī)制，將平臺查詢結(jié)果進(jìn)行歸檔管理，對未按規(guī)定保存查詢結(jié)果的機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。

五、平臺應(yīng)用建議

在當(dāng)前法律制度的約束下，銀行對客戶信息管理仍以自行保管為主，由于不同的銀行在數(shù)據(jù)組織架構(gòu)上存在差異，銀行間直接進(jìn)行數(shù)據(jù)交換成本巨大，且存在合規(guī)風(fēng)險。在公開信息內(nèi)容有限，特別是個人信息難以全面掌握的情況下，這種信息管理方式大大增加了銀行客戶盡職調(diào)查的成本，降低了調(diào)查效率。由于我國人口眾多，銀行服務(wù)客戶基數(shù)龐大，高成本低效率的盡職調(diào)查不符合銀行高速發(fā)展的現(xiàn)狀，也不利于與洗錢風(fēng)險管理更加成熟的外資銀行展開競爭。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行間搭建客戶信息交互平臺，并引入監(jiān)管監(jiān)督，在消除合規(guī)風(fēng)險的同時，可以有效串聯(lián)銀行間信息孤島，提升客戶盡職調(diào)查質(zhì)效，準(zhǔn)確評定客戶洗錢風(fēng)險等級，強(qiáng)化銀行洗錢風(fēng)險防范能力，改善客戶體驗，增強(qiáng)銀行業(yè)整體競爭力。

（一）提升銀行反洗錢工作質(zhì)效應(yīng)用

客戶在不同銀行預(yù)留的身份資料， 除證件類型、號碼等基本信息外，工作單位、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、職業(yè)等要素可能存在差異，因銀行賬戶使用習(xí)慣不同， 在不同銀行涉及的風(fēng)險事件亦有不同，現(xiàn)階段銀行很難獲得客戶在其他金融機(jī)構(gòu)留存的信息。通過“三位一體”客戶信息交互平臺對客戶信息和風(fēng)險事件進(jìn)行匯總和共享，將有效提升銀行客戶盡職調(diào)查效率，降低時間和人力成本，進(jìn)一步提升銀行反洗錢工作水平。（1）強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查質(zhì)效。 銀行通過對平臺客戶身份信息的回溯，可較為全面地掌握客戶的身份情況，如客戶在不同銀行間留存了多少不同的單位、電話、聯(lián)系地址等，既增加了獲得客戶信息的渠道，又可以在客戶拒不配合的情況下，最大限度地了解客戶?？蛻艚?jīng)理可根據(jù)平臺反饋的查詢結(jié)果，針對與本行記錄不一致的情況，通過實地查訪、向工作單位核實或電話回訪等方式進(jìn)行調(diào)查，核實客戶是否在多個單位任職，收入來源是否單一，從而全面了解客戶情況，既提升了客戶盡職調(diào)查的有效性，也有助于銀行準(zhǔn)確判斷客戶身份。（2） 提升銀行對洗錢高風(fēng)險客戶的敏感性。 通過平臺對客戶風(fēng)險事件進(jìn)行回溯，可以準(zhǔn)確獲知客戶在不同銀行歷史風(fēng)險事件情況， 如客戶在其他銀行機(jī)構(gòu)接受權(quán)力機(jī)關(guān)調(diào)查，被其他銀行上報可疑交易報告等，進(jìn)而促使銀行提早對相關(guān)客戶開展盡職調(diào)查，做到防患于未然。（3）降低銀行面臨的洗錢風(fēng)險。 在獲得客戶授權(quán)的前提下，在開戶環(huán)節(jié)通過對平臺信息進(jìn)行查詢，了解客戶在其他銀行的歷史“表現(xiàn)”，將有助于銀行判斷客戶風(fēng)險是否可控，及時拒絕與風(fēng)險不可控的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，對風(fēng)險可控的高風(fēng)險客戶在建立業(yè)務(wù)關(guān)系時即采取管控措施，有效降低銀行被利用洗錢的風(fēng)險。

各銀行在使用該信息交互平臺的時候，需要注意區(qū)塊鏈技術(shù)自身存在的不足。區(qū)塊鏈技術(shù)通過在每一個網(wǎng)絡(luò)參與節(jié)點(diǎn)完整備份數(shù)據(jù)，確保信息安全不可篡改。由于國內(nèi)銀行服務(wù)對象眾多，建立以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的客戶信息交互平臺，其承載的數(shù)據(jù)量勢必遠(yuǎn)超目前任何單一銀行機(jī)構(gòu)，需要大量存儲空間。這就對作為網(wǎng)絡(luò)參與節(jié)點(diǎn)的銀行在存儲設(shè)備方面提出了更高要求?；ㄙM(fèi)大量資金搭建滿足平臺運(yùn)行要求的存儲服務(wù)器，或是在滿足安全的條件下向云存儲服務(wù)供應(yīng)商購買服務(wù)，將成為區(qū)塊鏈信息交互平臺搭建前必須思考的問題。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管監(jiān)督履職應(yīng)用

根據(jù)監(jiān)管要求， 銀行需建立名單監(jiān)控機(jī)制，對交易的收付款人進(jìn)行名單篩查，防止與政府發(fā)布或承認(rèn)的制裁名單人員、通緝?nèi)藛T發(fā)生交易。實際工作中，銀行不僅對交易中歸屬本機(jī)構(gòu)的主體進(jìn)行名單篩查，也要對歸屬其他銀行的另一方交易主體進(jìn)行篩查。目前由于銀行與銀行、銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)間缺乏快速安全的協(xié)助機(jī)制和系統(tǒng)，加之我國公民重名率高和近年來銀行名單監(jiān)控內(nèi)容快速變化，銀行在面對因姓名相同而引發(fā)的名單監(jiān)控預(yù)警，特別是歸屬其他銀行的另一方交易主體預(yù)警，往往因缺乏證件號碼等關(guān)鍵信息， 造成盡職調(diào)查無法及時開展，更無法對預(yù)警內(nèi)容做出快速準(zhǔn)確判斷，也造成了監(jiān)管部門對銀行名單監(jiān)控履職、 客戶盡職調(diào)查監(jiān)督力度不足，降低了監(jiān)管部門履職有效性。建立“三位一體”客戶信息交互平臺，將使監(jiān)管在跨行客戶盡職調(diào)查工作中充分發(fā)揮作用， 并打破銀行間的信息壁壘。（1）充分發(fā)揮監(jiān)管協(xié)調(diào)作用。該平臺具有較高的安全性，且只有經(jīng)過監(jiān)管授權(quán)的節(jié)點(diǎn)才能訪問區(qū)塊鏈中的內(nèi)容， 從而在銀行間建立起直接協(xié)助的平臺基礎(chǔ)， 同時解決了調(diào)查與被調(diào)查機(jī)構(gòu)間的信任問題。 銀行在監(jiān)管部門的監(jiān)督下對平臺信息進(jìn)行查詢，可以迅速獲得他行交易對手的證件號碼等關(guān)鍵信息，及時開展客戶盡職調(diào)查， 提升了銀行客戶盡職調(diào)查水平。（2）擴(kuò)大監(jiān)管深度和廣度。由于制度和機(jī)制的缺失，現(xiàn)階段通過監(jiān)管部門開展跨行客戶盡職調(diào)查，信息的保密和查詢時效難以保證，且大量跨行信息的查詢將極大增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作量，實際工作中鮮有頻繁通過監(jiān)管部門開展跨行信息查詢的情況。銀行通過該平臺查詢客戶信息，需錄入查詢原因，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可根據(jù)銀行查詢原因，有效監(jiān)控平臺信息使用情況， 從而將銀行名單監(jiān)控履職、盡職調(diào)查工作納入日常監(jiān)督， 擴(kuò)大了監(jiān)管履職范圍，深化了反洗錢監(jiān)管層次，提升了監(jiān)管工作質(zhì)效。（3）增強(qiáng)國內(nèi)銀行競爭力。通過該平臺建立銀行間的協(xié)助溝通機(jī)制， 在強(qiáng)化監(jiān)管履職，提升單一銀行客戶盡職調(diào)查質(zhì)效的同時，將帶動提升國內(nèi)銀行業(yè)整體洗錢風(fēng)險防控能力，有利于未來與管理先進(jìn)的外資銀行展開競爭。

需要注意的是，由于不同銀行機(jī)構(gòu)對客戶信息的存儲方式、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在差異，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確平臺數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一的信息共享標(biāo)準(zhǔn)包括統(tǒng)一的共享要素標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的存儲標(biāo)準(zhǔn)。在搭建客戶信息交互平臺前， 可由監(jiān)管部門明確數(shù)據(jù)上傳標(biāo)準(zhǔn)，如確定上傳平臺的客戶身份要素、數(shù)據(jù)格式等。同時可對每一個區(qū)塊數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)做出要求，如明確區(qū)塊頭部分存儲客戶證件號碼、名稱、歸屬銀行等相對固定的信息和指向上一區(qū)塊的指針，區(qū)塊體部分存儲客戶工作單位、聯(lián)系電話、職業(yè)等不同銀行間可能存在較大差異的身份信息。統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以有效限制客戶信息共享的程度，有利于提高平臺數(shù)據(jù)訪問效率。

（三）優(yōu)化銀行客戶服務(wù)應(yīng)用

通過搭建區(qū)塊鏈信息交互平臺查詢客戶信息，客戶不必在不同銀行反復(fù)提供個人信息， 在效率、便捷性和持續(xù)性方面能有效提升客戶體驗。（1）在提高服務(wù)效率方面。當(dāng)前，客戶在銀行辦理開戶等業(yè)務(wù)， 需填寫紙質(zhì)申請表或手工錄入個人身份信息，過程繁瑣且易于出錯。由于平臺上的數(shù)據(jù)均為客戶過去留存的真實信息（除未在任何銀行開立賬戶的客戶），銀行在為陌生客戶辦理開戶等業(yè)務(wù)時，可在得到客戶授權(quán)的情況下查詢平臺已有數(shù)據(jù)，將客戶曾經(jīng)向其他銀行提供的信息進(jìn)行展示，客戶僅需對歷史信息進(jìn)行核對，無需填寫紙質(zhì)單據(jù)，也不必重新錄入信息，從而在確保信息采集準(zhǔn)確、完整的同時，有效提升客戶業(yè)務(wù)辦理效率。（2）在提高服務(wù)便捷方面。銀行需持續(xù)識別客戶身份，提示客戶及時更新身份信息。實際工作中，除客戶姓名或名稱等關(guān)鍵身份信息發(fā)生變化外， 諸如工作單位、聯(lián)系地址等信息發(fā)生變化時，鮮有客戶主動前往銀行更新預(yù)留信息。銀行無法及時獲知客戶身份信息變化的情況，不能主動提示客戶更新預(yù)留信息。通過該平臺，在得到客戶授權(quán)的前提下，如客戶對身份信息進(jìn)行修改，銀行可立即將更新后的客戶信息上傳至平臺并進(jìn)行全網(wǎng)廣播， 其他銀行收到信息后，可主動與客戶聯(lián)系， 對于在多家銀行開立賬戶的客戶，可無需逐一回憶銀行開戶情況，有效提升其提供身份資料的便利性。（3）在提高服務(wù)持續(xù)性方面。就單一銀行而言，客戶預(yù)留的聯(lián)系方式存在失效的可能。根據(jù)監(jiān)管要求，銀行需對證件過期超過合理期限的客戶中止交易。 此時如客戶聯(lián)系方式失效， 銀行將無法及時通知客戶更新證件有效期，并對客戶賬戶交易進(jìn)行限制， 客戶可能因此遭受經(jīng)濟(jì)損失。銀行通過平臺可獲得客戶向其他銀行提供的全部聯(lián)系方式，及時與客戶取得聯(lián)系，有效避免因預(yù)留信息失效而導(dǎo)致客戶失聯(lián)、 賬戶停用的情況，確保銀行持續(xù)為客戶提供服務(wù)，提升客戶體驗。

搭建銀行間客戶信息交互平臺，有效解決了不同銀行間同一客戶信息不對稱的問題，但仍不可消除客戶蓄意提供虛假信息的風(fēng)險?？蛻粽鎸嵭畔⒏嗟氖怯晒矙C(jī)關(guān)、工商、稅務(wù)部門掌握。通過擴(kuò)大信息共享參與者的范圍，對客戶提供信息真實性進(jìn)行核驗，可進(jìn)一步提升銀行機(jī)構(gòu)對客戶洗錢風(fēng)險識別的有效性。但當(dāng)前法律制度將反洗錢職責(zé)更多的限制在金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大信息共享參與者缺乏法律依據(jù)。如何使銀行獲得更多客戶身份信息，更好地履行反洗錢職責(zé)，將是未來國家法律需要調(diào)整的方向。

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Blockchain Technologys Application in Evaluation of

Bank Anti-money Laundering Customer Due Diligence

Zhang Kai， Cai Ningwei， Liu Xiaobin

（Compliance Department， Taiyuan Branch of CITIC， Taiyuan 030002， China）

Abstract： As an important part of anti-money laundering work in the banking industry， customer due diligence is becoming an important index to evaluate the effectiveness of anti-money laundering work under the background of increasingly strict domestic supervision. Due to the limited access to customer public information， low willingness of customers to cooperate， domestic bank customers due diligence of high labor and time costs， low quality of investigation results， poor customer experience in the investigation process， it is difficult for customers to precisely evaluate money laundering risks. By studying the technical characteristics of blockchain， this paper proposes to set up a bank， supervision， customer “trinity” blockchain information interactive platform under the principle of customer information confidentiality. Through the platforms data structure， network construction， operation management and other methods to explain， we can clear the responsibilities and obligations of all parties， so as to form a new model of customer due diligence， business， interactive participation， data confidentiality， information sharing， effectively reduce the bank due diligence costs， improve customer identification accuracy， and continuously strengthen the bank money laundering risk prevention capacity.

Key words： blockchain; anti-money laundering; customer due diligence; information sharing

（責(zé)任編輯：李丹;校對：盧艷茹）

收稿日期：2020-07-14

作者簡介：張凱，男，山西太原人，中信銀行太原分行合規(guī)部經(jīng)理，研究方向為反洗錢管理;蔡寧偉，男，四川南充人，管理學(xué)博士，中信銀行太原分行合規(guī)部總經(jīng)理助理，研究方向為反洗錢與合規(guī)管理;劉曉彬，男，山西太原人，中信銀行太原分行合規(guī)部副總經(jīng)理（主持工作），研究方向為反洗錢與合規(guī)管理。