崔亮 潘霄

摘要：借鑒政務(wù)服務(wù)“放管服”改革思路、設(shè)計(jì)理念，運(yùn)用政務(wù)服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)形成的方法論，利用流程再造、流程優(yōu)化的原理，推動商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域的“放管服”改革，探索引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新、體制變革以及流程再造工作。提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)化、差別化、專業(yè)化水平，推動銀行信貸業(yè)務(wù)全流程效率和質(zhì)量水平提升，從而形成良好的信貸流程生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：放管服 銀行信貸 流程優(yōu)化

一、政務(wù)服務(wù)放管服改革的借鑒意義

當(dāng)前我省正在深化“放管服”改革，優(yōu)化營商環(huán)境，推進(jìn)“一窗受理，一次辦好”?！胺殴芊备母锏母驹谥贫葎?chuàng)新，關(guān)鍵是流程再造，核心是體制改革。

2019年以來，山東省人民政府先后下發(fā)一系列綱領(lǐng)性文件①，做好制度頂層設(shè)計(jì)，為數(shù)字政府建設(shè)、“一窗受理·一次辦好”改革、實(shí)施流程再造提供制度保障。文件提出，推動政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)同一事項(xiàng) “三級十同”②。按照“一個窗口、一套材料、一張表單、一個流程”的要求，開展“一件事”主題式服務(wù)，推動實(shí)現(xiàn)不同部門、不同層級的關(guān)聯(lián)事項(xiàng)“一鏈辦理”，變“一事一流程”為“多事一流程”。持續(xù)“減事項(xiàng)、減環(huán)節(jié)、減材料、減時(shí)間”，各級政務(wù)服務(wù)大廳全部建立窗口無權(quán)否決機(jī)制。開展政務(wù)服務(wù)“好差評”，倒逼服務(wù)承諾落實(shí)等。

銀行信貸流程優(yōu)化可全面借鑒政府放管服改革中有關(guān)頂層設(shè)計(jì)的制度安排，比照政務(wù)服務(wù)管理運(yùn)用的無否決權(quán)受理、容缺受理、政務(wù)服務(wù)好差評、“六減”③、一次辦好等行之有效的手段和方法，建立健全信貸流程優(yōu)化制度體系，形成長效的改革機(jī)制，確保信貸流程優(yōu)化有規(guī)可依，有序推動。

二、信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的背景及建議

2020年是我國全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃、扶貧攻堅(jiān)的收官之年，中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出今年經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，宏觀經(jīng)濟(jì)繼續(xù)逆周期調(diào)節(jié)，國家執(zhí)行積極的財(cái)政政策，投資拉動，大量基建項(xiàng)目上馬，信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)開始發(fā)力，正是銀行對公業(yè)務(wù)重振雄風(fēng)之年。因此，存在對銀行信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的必要性和迫切性，亟需對信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理，盡快紓解流程中存在的痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)。

各商業(yè)銀行可學(xué)習(xí)政務(wù)服務(wù)放管服改革相關(guān)的設(shè)計(jì)理念，借鑒政務(wù)服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)形成的方法論，利用流程優(yōu)化的原理做法。從結(jié)構(gòu)、方法、手段角度，梳理信貸業(yè)務(wù)事項(xiàng)和流程，力求做到標(biāo)準(zhǔn)化;進(jìn)行流程再造和優(yōu)化，從而提高效率和效果。比照地方政府“放管服”改革“六減”思路，在“減”和“簡”上做文章，為銀行授信業(yè)務(wù)做減法，變繁為簡，為基層減負(fù)。提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)化、差別化、專業(yè)化水平，推動銀行信貸業(yè)務(wù)全流程效率和質(zhì)量水平提升，從而形成良好的信貸流程生態(tài)環(huán)境。

三、信貸流程優(yōu)化的具體思路

信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，是涵蓋了貸前、貸中、貸后的全流程優(yōu)化，既是整合簡化的過程，又是流程優(yōu)化、流程再造、流程評價(jià)的過程，按照政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)辦理流程優(yōu)化思路，對信貸業(yè)務(wù)全流程建議采取如下優(yōu)化措施：

（一）信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料的優(yōu)化

在政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)辦理過程中，省政府要求省直部門、各市橫向、縱向做好比較分析，對申請材料、受理?xiàng)l件、提交清單等要素實(shí)現(xiàn)省市縣“三級十同”。

建議進(jìn)一步規(guī)范非標(biāo)準(zhǔn)材料。商業(yè)銀行以上級行下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化模板材料為基礎(chǔ)，全面梳理現(xiàn)存的非標(biāo)準(zhǔn)化材料，充分論證其存在的必要性、內(nèi)容的合理性，從材料種類、數(shù)量、內(nèi)容、時(shí)效等方面入手，形成標(biāo)準(zhǔn)化要求。

（二）信貸業(yè)務(wù)流程及辦理環(huán)節(jié)的優(yōu)化

在政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)辦理過程中，省政府要求按照“一個窗口、一套材料、一張表單、一個流程”的要求，開展“政務(wù)服務(wù)流程優(yōu)化，因此建議信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，進(jìn)一步優(yōu)化各相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

在受理審批環(huán)節(jié)，變串聯(lián)為并聯(lián)。目前，信貸業(yè)務(wù)申報(bào)流程一般為：先是獲得業(yè)務(wù)部門審核同意，通過授信審批合規(guī)性審查，才能安排審批、批復(fù)。建議業(yè)務(wù)部門受理、審批部門合規(guī)性審查同步進(jìn)行，將這兩個環(huán)節(jié)由串聯(lián)改為并聯(lián)，節(jié)省受理時(shí)間。

在放款環(huán)節(jié)，建立彈性工作制。按照上級分行統(tǒng)一部署，以服務(wù)客戶、服務(wù)基層為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際放款需求，動態(tài)調(diào)整工作時(shí)長，確保應(yīng)放盡放。

在貸后管理環(huán)節(jié)，建立超級共享臺賬，實(shí)現(xiàn)多表合一。重復(fù)統(tǒng)計(jì)填報(bào)的報(bào)表占用基層客戶經(jīng)理大量的時(shí)間和精力，建議通過科技賦能，建立信貸業(yè)務(wù)信息多部門、多層級的超級共享臺賬，實(shí)現(xiàn)多表合一，融合匯聚客戶單筆業(yè)務(wù)、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、歷年審計(jì)問題及整改情況等涉及各條線的多項(xiàng)要素。由客戶經(jīng)理對超級共享臺賬動態(tài)更新，有權(quán)人員按需從超級共享臺賬中獲取相關(guān)信息，為基層行信貸客戶經(jīng)理解壓減負(fù)。

（三）信貸業(yè)務(wù)辦理效率的優(yōu)化

在政務(wù)服務(wù)開展過程中，省政府要求通過提前服務(wù)、容缺受理、數(shù)據(jù)共享、材料互認(rèn)等方式，建立跨層級縱向聯(lián)動的服務(wù)模式，聚焦企業(yè)和群眾辦事中的“難點(diǎn)、堵點(diǎn)、痛點(diǎn)”，推動“一窗受理·一次辦好”改革再提速、再提效。

建議引入容缺受理機(jī)制，合理利用系統(tǒng)退回功能。一是建立容缺受理機(jī)制，制定容缺受理清單，明確可容缺受理的環(huán)節(jié)及要素;制定容缺受理管理辦法，包括但不限于材料補(bǔ)充機(jī)制、考核機(jī)制等;二是要合理運(yùn)用系統(tǒng)的退回功能，要做到能一次退回不退多次、退補(bǔ)充材料不退第一步、能提前告知補(bǔ)充的提前告知，嚴(yán)控控制系統(tǒng)退回功能的使用，提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行效率。

（四）信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督考核機(jī)制的優(yōu)化

政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)辦理過程中，省政府建立了統(tǒng)一好差評制度，對所有政務(wù)服務(wù)渠道的辦理情況開展監(jiān)督考核管理。

建議在信貸業(yè)務(wù)流程中建立監(jiān)督考核管理機(jī)制。信貸業(yè)務(wù)全流程中，由相關(guān)部門牽頭，會同信貸審批、信貸經(jīng)營主管部門、風(fēng)險(xiǎn)管理主管部門等部門組成聯(lián)合評價(jià)小組，形成主題評價(jià)機(jī)制。在前期經(jīng)過充分論證后，在相同主題下形成各部門不同的評價(jià)指標(biāo)（如確立項(xiàng)目推進(jìn)主題評價(jià)、“無否決權(quán)”機(jī)制主題評價(jià)、材料優(yōu)化主題評價(jià)等），圍繞每一個主題評價(jià)，確立各部門具有特色的評價(jià)指標(biāo)（如市場反應(yīng)、運(yùn)作效率、同業(yè)比較等），由聯(lián)合評價(jià)小組統(tǒng)一采集數(shù)據(jù)、統(tǒng)一分析、統(tǒng)一評價(jià)，根據(jù)定期的評價(jià)結(jié)果，各部門不斷進(jìn)行自我優(yōu)化、自我改革，逐步提升信貸業(yè)務(wù)管理質(zhì)效。

（五）信貸流程主題式創(chuàng)新優(yōu)化

省政府開展“一件事”主題式服務(wù)流程優(yōu)化，是從辦事人第一視角出發(fā)，通過摸現(xiàn)狀、理需求、分場景、優(yōu)環(huán)節(jié)、定標(biāo)準(zhǔn)等工作流程，制定事項(xiàng)優(yōu)化流程標(biāo)準(zhǔn)說明書，開展全省主題事項(xiàng)流程優(yōu)化工作，實(shí)現(xiàn)群眾服務(wù)“一鏈辦”“一次辦”“極簡辦”（以“開辦勞務(wù)公司”為例，由以前跑行政審批局、公安局、人社局、市場監(jiān)管局、稅務(wù)局5個部門6次，提交27份材料，填寫70項(xiàng)內(nèi)容，優(yōu)化為只提交一套材料，跑動次數(shù)減為1次，提交材料減為10份，填寫內(nèi)容減為46項(xiàng)）。

建議開展信貸高頻和主題業(yè)務(wù)流程再造、優(yōu)化工作。一是全面梳理制定高頻和主題業(yè)務(wù)事項(xiàng)清單，可通過下沉信貸相關(guān)業(yè)務(wù)部門調(diào)研或者采用調(diào)查問卷征集全省客戶經(jīng)理建議兩種形式，梳理形成可進(jìn)行主題辦理的相關(guān)信貸業(yè)務(wù)和高頻業(yè)務(wù)事項(xiàng)清單。二是優(yōu)選具備代表性和實(shí)踐意義的高頻和主題事項(xiàng)，確定優(yōu)化內(nèi)容和環(huán)節(jié)，以客戶經(jīng)理為第一視角，以創(chuàng)新促精簡，變串聯(lián)為并聯(lián)，進(jìn)行流程再造。三是體現(xiàn)差別化、特色化管理的工作思路。針對具體高頻業(yè)務(wù)，可根據(jù)不同區(qū)域、不同行業(yè)，個性化打造精簡、高效業(yè)務(wù)流程，為信貸業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，實(shí)現(xiàn)切實(shí)為基層減負(fù)的效果。

注釋：

①《山東省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)山東省數(shù)字政府建設(shè)實(shí)施方案（2019-2020年）的通知》（魯政辦發(fā)〔2019〕8號），《山東省人民政府辦公廳印發(fā)關(guān)于聚焦企業(yè)和群眾關(guān)切 深化“一窗受理·一次辦好”改革的措施的通知》（魯政辦字〔2019〕83號），《山東省人民政府辦公廳關(guān)于實(shí)施流程再造推進(jìn)“一窗受理·一次辦好”改革的十條意見》（魯政辦字〔2019〕149號）。

②同一事項(xiàng)名稱、編碼、類型、設(shè)定依據(jù)、行使層級、受理?xiàng)l件、服務(wù)對象、申請材料、辦理時(shí)限、收費(fèi)項(xiàng)目等要素省、市、縣三級十同。

③ 減事項(xiàng)、減環(huán)節(jié)、減材料、減時(shí)間、減費(fèi)用、減費(fèi)用。

作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行