田巧云

網商銀行是一家沒有線下網點、開在“云端”的銀行，以大數據為基礎，以技術算法為驅動，以創(chuàng)新開放為理念，專注于解決小微企業(yè)的信貸難題。短短5年時間，網商銀行已成為全球服務小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者最多的銀行。不過，因為凈利潤在行業(yè)內長期墊底，網商銀行又被戲稱為“傻子銀行”。

傻子銀行的背后是怎樣的價值觀？在過去5年里，它用怎樣的創(chuàng)新邏輯，服務成千上萬的小微企業(yè)？在服務的過程中，網商銀行又是如何確保自身風險可控、模式可持續(xù)的？

小微信貸2.0 小微企業(yè)抗風險能力低，成長一直頗為艱辛。穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行是全球創(chuàng)新信貸思維的優(yōu)秀代表。如果說格萊珉銀行依靠熟人擔保的方式為農民授信是小微信貸的1.0模式，那么網商銀行以大數據為基礎，通過技術和算法，為小微企業(yè)提供無抵押貸款的模式，就可以稱得上小微信貸的2.0模式。

在這套“逐數據而生”的風控邏輯中，只要小微企業(yè)有數據，信用就能被“定價”，網商銀行就敢為他們授信。

數字時代的生產力 數字時代，創(chuàng)新力決定生產力。在服務淘寶商家的過程中，網商銀行最終形成了一個基于大數據的“310信貸模式”，即3分鐘申請，1秒放貸，0人工干預。但這樣的生產力如果只服務線上的淘系商家，網商銀行沒有未來。

網商銀行把目光轉向街邊小店，它們和大企業(yè)一樣，都可以通過經營狀況推測信用狀況。最終，支付寶推出了“收錢碼”，商家通過收錢碼收到多少錢，實際上就反映了自己的經營狀況。為了鼓勵更多碼商使用收錢碼，網商銀行開發(fā)出“多收多貸”，即收的錢越多，貸款額度就越高?！岸嗍斩噘J”這款產品逐漸成為碼商們常用的信貸工具。

除了淘寶商家和碼商，網商銀行服務的另一個重要群體是農民。農村金融不僅面臨數據難題，存貨融資中商家的存貨估值也很不容易。為了解商家備好貨后沒錢的窘境，網商銀行創(chuàng)新性地把商家的存貨數據和銷售產生的應收賬款數據打通，不但存貨可以變成一筆信用額度，存貨售出后變成應收賬款也會被立即增加到客戶的信用額度里，抵消了客戶因存貨售出帶來的信用額度減少，這樣既能保證客戶發(fā)貨不間斷，銀行也能控制自身的風險。

踩油門的守門人 不斷創(chuàng)新的信貸產品是銀行的生長力，嚴謹的風控系統(tǒng)是銀行的生命線?！霸诰W商銀行內部，風控部門不僅要起到踩剎車的作用，還要成為助力小微企業(yè)生長的油門。”“風控的目標并不是越低越好，這樣會限制對客戶的服務，我們所要做的是將風險控制在合理水平的同時，還能為更多客戶提供最合適的授信?！本W商銀行資深總監(jiān)孫曉冬如是說。網商銀行相信“信用”的力量，不預設壞人，而是通過大數據來了解客戶。

“5年來，網商銀行累計服務了2，900萬小微經營者，包括網店、路邊店、經營性農戶。這些小微經營者戶均貸款3.6萬元，80%此前從未獲得銀行經營性貸款?！痹?月30日的網商銀行小微金融合作伙伴大會上，網商銀行董事長胡曉明公布了網商銀行的5年成績單。

下一個5年，網商銀行的核心戰(zhàn)略是打造中國式開放銀行，并已設定代號為“1234”的四大新目標?！?”是指5年內用供應鏈金融方式服務1，000萬小微，“2”是指和2，000個涉農縣區(qū)達成戰(zhàn)略合作，實現貸款村村通，“3”代指與金融機構合作，共同向小微群體發(fā)放3，000億元貸款的免息券，“4”則表示將為4，000萬女性提供資金支持，為女性就業(yè)創(chuàng)造更多選擇機會。