徐凡

摘要：小微企業(yè)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得進(jìn)步以及社會就業(yè)水平提高做出了巨大貢獻(xiàn)，在所有經(jīng)濟(jì)主體當(dāng)中，小微企業(yè)的數(shù)量最為龐大，其在社會發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)進(jìn)步當(dāng)中所起的作用不可或缺。但大多數(shù)小微企業(yè)規(guī)模都不是很大，通常也都沒有建立完善的內(nèi)部管理體系與完善的財務(wù)制度，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)很難從銀行等金融機構(gòu)獲得信貸資金支持。當(dāng)前商業(yè)銀行對于小微企業(yè)也以高風(fēng)險主體對待，在信貸審批手續(xù)等方面更加嚴(yán)格苛刻，導(dǎo)致小微企業(yè)很難順利融入生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金，同時融資成本也非常高。本文對當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的各方面問題進(jìn)行深入探討，針對性提出解決措施，希望能夠促進(jìn)小微企業(yè)擁有一個更加良好的發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資;信用

1小微企業(yè)面臨的融資困境分析

1.1小微企業(yè)沒有建立科學(xué)的內(nèi)部控制體系，缺乏良好的信用水平

小微企業(yè)同大中型企業(yè)相比，其各方面缺乏完善的管理機制，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不大，抵抗市場風(fēng)險能力差，資金方面也沒有穩(wěn)定來源渠道。財務(wù)體系不健全是多數(shù)小微企業(yè)普遍存在的問題，內(nèi)部控制建設(shè)不夠全面，更難以達(dá)到銀行要求的信用水平。銀行在選擇目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行貸款投放時，首先是考慮貸款到期安全收回因素，對于銀行等金融機構(gòu)來說，小微企業(yè)是高風(fēng)險群體，因此對其進(jìn)行貸款審批會考慮更多的因素。另外，國內(nèi)各個省市地區(qū)的小微企業(yè)沒有建立完善的信用制度體系，相關(guān)部門在此方面也沒有像發(fā)達(dá)國家那樣統(tǒng)一管理，很多小微企業(yè)由于缺乏有效地?fù)?dān)保措施而滿足不了銀行的貸款投放條件。信用貸款更是難以獲得銀行批準(zhǔn)，即使銀行發(fā)放了信用貸款，因為周期較長等原因，小微企業(yè)財務(wù)成本會大幅增加，限制了其發(fā)展空間。

1.2缺乏合理、完善的金融體系

當(dāng)前國內(nèi)各種類型的金融機構(gòu)更加喜歡與資金實力雄厚的央企或者國企合作，普遍不愿意與綜合實力差、經(jīng)營風(fēng)險高的小微企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)合作。無論是國有大型商業(yè)銀行，還是具有民營性質(zhì)的非銀行金融機構(gòu)，都更加偏好國有企業(yè)、大中型企業(yè)。大量的信貸資金都投放到了這些行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)當(dāng)中，而小微企業(yè)等真正需要資金支持的經(jīng)濟(jì)主體卻因為融資難等問題而得不到充分發(fā)展，進(jìn)一步導(dǎo)致其經(jīng)不起市場競爭的考驗。在此背景下，小微企業(yè)不得不向民間融資機構(gòu)進(jìn)行融資，但民間金融機構(gòu)在貸款利率等方面要比大銀行高的多，高利率使得小微企業(yè)的利潤空間進(jìn)一步被壓縮，這種模式的融資不利于企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1.3小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模有限，無有效擔(dān)保措施

不同于大中型企業(yè)，小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模有限，進(jìn)行融資時難以提供有效抵質(zhì)押物。有的小微企業(yè)資產(chǎn)主要以流動資產(chǎn)形式存在、廠房等都是租賃使用，無可以用于貸款抵押的土地房產(chǎn)等固定資產(chǎn)。另外一些小微企業(yè)盡管也擁有一定的固定資產(chǎn)，但沒有像大企業(yè)那樣擁有完善的資產(chǎn)管理部門，無法滿足銀行要求的價值評估要求，進(jìn)而也不能用于貸款抵押。其他一些資產(chǎn)比如存貨、專利權(quán)等則由于缺乏合適的評估機制，其抵押價值體現(xiàn)不出來，導(dǎo)致無法用于銀行融資。

2解決小微企業(yè)融資困難的策略方法

2.1不斷促進(jìn)小微企業(yè)內(nèi)部管理更加高效

小微企業(yè)之所以難以從金融機構(gòu)融入資金，首先在于其自身發(fā)展不夠正規(guī)。所以，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行各方面機制建設(shè)，對企業(yè)各方面管理進(jìn)行改造提升。內(nèi)部管理機制缺乏是小微企業(yè)的一個主要特征，需要建立完善的管理體系，強化員工管理、提升員工專業(yè)素養(yǎng);生產(chǎn)方面，建立科學(xué)生產(chǎn)機制，以質(zhì)量作為生產(chǎn)環(huán)節(jié)的核心關(guān)注點，通過科學(xué)化、正規(guī)化的生產(chǎn)流程提升生產(chǎn)先進(jìn)性。財務(wù)方面，避免由企業(yè)所有人員近親屬直接進(jìn)行把控，小微企業(yè)不是家庭生產(chǎn)作坊，必須建立完善的財務(wù)制度，為引入貸款創(chuàng)造基本的財務(wù)條件。提升對信用水平的認(rèn)識程度，通過各種誠實守信經(jīng)營行為塑造一個良好的企業(yè)形象，進(jìn)而在銀行融資時能夠擁有更加有力的條件。

2.2促進(jìn)金融體制改革

小微企業(yè)發(fā)展缺乏一個完善金融環(huán)境，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)繼續(xù)大力實施金融體制改革，釋放市場動力，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個科學(xué)的金融服務(wù)體系。首先，作為社會公共管理服務(wù)的提供者政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)大力作為，通過多元化渠道向小微企業(yè)提供融資服務(wù)，信貸資金向小微企業(yè)進(jìn)行一定程度的傾斜;其次，為民間金融機構(gòu)發(fā)展提供更加全面的政策資源支持，給予其一定稅收方面的優(yōu)惠，推動民間金融機構(gòu)將服務(wù)小微企業(yè)作為重點業(yè)務(wù)進(jìn)行;最后，當(dāng)前線上經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，有效地提升了產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度，金融行業(yè)同樣要積極拓展線上產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)金融具有的流程簡化、操作簡單等功能大力促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供更加多元化的融資渠道。

2.3進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻，簡化貸款等相關(guān)手續(xù)

小微企業(yè)由于生產(chǎn)周期短、資金需求迅速，所以金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)渠道，簡化手續(xù)，提升效率。銀行等金融機構(gòu)可以建立專門為小微企業(yè)服務(wù)的部門或者機構(gòu)，集中各項資源專項辦理小企業(yè)貸款等各種信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、高效化的金融服務(wù)。銀行等金融機構(gòu)在審核小微企業(yè)的貸款資質(zhì)時，需要降低門檻準(zhǔn)入條件，根據(jù)實際情況確定最佳準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對于不必要的手續(xù)、不必要的門檻等，堅決予以取消。線下貸款調(diào)查需要對企業(yè)進(jìn)行評級、分類、授信等各項業(yè)務(wù)操作，這些手續(xù)環(huán)節(jié)的存在極大地限制了融資效率?？梢酝ㄟ^線上模式進(jìn)行貸款審核與發(fā)放，因為小微企業(yè)貸款金額通常不大，周轉(zhuǎn)性強，網(wǎng)上融資平臺可以通過高效影音系統(tǒng)快速完成調(diào)查，提升業(yè)務(wù)操作效率。為了進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，應(yīng)當(dāng)完善貸款收費機制，根據(jù)不同信貸產(chǎn)品提供不同的服務(wù)模式，提升小微企業(yè)利潤空間。

3結(jié)論

小微企業(yè)融資困難一直是制約其實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展的重要因素，解決小微企業(yè)融資問題不僅可以促進(jìn)該類企業(yè)擁有更大的發(fā)展空間，同時也是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)社會各方面和諧穩(wěn)定的一個重要舉措。政府、金融機構(gòu)等都要在各自職責(zé)范圍內(nèi)努力作為，共同為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個良好的融資環(huán)境。

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