都穎慧

摘要：小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要的地位，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r將對(duì)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)水平帶來一定的影響。但從現(xiàn)階段小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看，大部分小微企業(yè)均存在融資難的問題，致使其自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平受到一定的限制。當(dāng)前部分商業(yè)銀行為了進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，加大了對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，推出了多種針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)項(xiàng)目。在此種背景下，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來看，商業(yè)銀行推出的小微金融還存在發(fā)展不穩(wěn)定的現(xiàn)象。為了實(shí)現(xiàn)小微金融的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)結(jié)合小微金融發(fā)展中存在的問題，制定可持續(xù)性的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也為小微企業(yè)提供良好的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：小微金融;商業(yè)銀行;發(fā)展戰(zhàn)略

小微金融指的是銀行方面針對(duì)小微企業(yè)所推出的金融服務(wù)項(xiàng)目。我國(guó)在2011年發(fā)布的《中國(guó)小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》中，針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了明確的劃分，根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)來看，目前全國(guó)范圍內(nèi)的小微企業(yè)數(shù)量占據(jù)總體企業(yè)數(shù)量的90%以上，市場(chǎng)中的新產(chǎn)品有大部分均來源于小微企業(yè)。由此可見，小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要影響。為了提升我國(guó)的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力，就必須加大對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注力度。與中大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r仍舊處于劣勢(shì)，主要表現(xiàn)在資金短缺、金融支持力度不強(qiáng)等方面。如能有效解決小微企業(yè)的融資困難問題，必定能使小微企業(yè)的發(fā)展步入更高的臺(tái)階。銀行信貸支持是解決小微企業(yè)資金問題的重要手段，作為銀行方面的新業(yè)務(wù)，在發(fā)展中存在很多不確定因素。因此，對(duì)商業(yè)銀行小微金融的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略展開研究十分必要。

一、商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的積極作用

在采取粗放型的貸款模式時(shí)，服務(wù)對(duì)象主要為大中型企業(yè)，要想獲得盈利就必須以量取勝，致使商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的狀態(tài)。另外，銀監(jiān)會(huì)也針對(duì)資本充足率提出了更高的要求，各大商業(yè)銀行在擴(kuò)大信貸規(guī)模時(shí)，還需滿足銀監(jiān)會(huì)所提出的資本限制。此種限制僅限于大中型企業(yè)，而對(duì)于小微企業(yè)貸款則推出了較為放寬的政策。相對(duì)來說，貸款風(fēng)險(xiǎn)也較低。銀行要想實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大信貸規(guī)模，則可通過發(fā)展小微金融的形式增強(qiáng)議價(jià)能力，從而獲得更大的經(jīng)營(yíng)收益。

二、商業(yè)銀行推行小微金融業(yè)務(wù)需要面臨的主要問題

（一）派生存款率偏低

商業(yè)銀行發(fā)展中，存款業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展的根基，只有確保存款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，才能保障銀行中具備充足的資金用于支持信貸業(yè)務(wù)的開展，為特定的企業(yè)提供金融支持。從我當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r來看，銀行存款主要可被分為兩大類：第一類為純負(fù)債存款，指的是個(gè)人儲(chǔ)蓄或者事業(yè)單位等機(jī)構(gòu)的財(cái)政存款;第二類為派生存款，指的是部分信貸客戶在獲得貸款后，支付結(jié)算后所剩余的部分存款[1]。當(dāng)商業(yè)銀行將金融業(yè)務(wù)主體轉(zhuǎn)為小微企業(yè)后，派生存款率則會(huì)明顯下降。這主要是由于小微企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，在獲得銀行貸款后，日常支付結(jié)算金額較大，很難在銀行中產(chǎn)生派生存款。這無疑會(huì)使銀行發(fā)展的根基受損，也是影響商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)重要原因之一。

（二）定價(jià)方式選用不準(zhǔn)確

商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務(wù)時(shí)，并未根據(jù)小微企業(yè)的貸款需求，選擇正確的定價(jià)方式。部分商業(yè)銀行僅是在標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)的基礎(chǔ)上，對(duì)基準(zhǔn)利率進(jìn)行簡(jiǎn)單調(diào)整或者與特定的系數(shù)相乘得出定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，還存在主觀臆斷的現(xiàn)象，致使定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與小微企業(yè)自身的實(shí)際狀況嚴(yán)重不符。在根據(jù)定價(jià)模型進(jìn)行定價(jià)時(shí)，也未考慮多種影響因素，僅將小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題作為主要考慮內(nèi)容，部分情況下還會(huì)存在故意夸大小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題的狀況，而忽視小微企業(yè)對(duì)銀行發(fā)展所做出的貢獻(xiàn)。

（三）客戶開發(fā)能力有待提升

小微金融屬于商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)，為了盡快搶占市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行會(huì)在前期加大對(duì)客戶開發(fā)的投入力度。但由于其自身的人力不足或者網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積問題，出現(xiàn)客戶維護(hù)不到位的現(xiàn)象。此類問題的產(chǎn)生必定會(huì)影響客戶粘度，即客戶在該家銀行貸款之后，后續(xù)再有貸款需求不會(huì)繼續(xù)選擇該銀行的貸款服務(wù)[2]。為了達(dá)成在短時(shí)間內(nèi)開發(fā)大量客戶的目標(biāo)，存在過于注重客戶開發(fā)，而忽視客戶維護(hù)的現(xiàn)象，這將對(duì)商業(yè)銀行的小微金融可持續(xù)發(fā)展帶來嚴(yán)重的阻礙。

（四）業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

我國(guó)的商業(yè)銀行在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，普遍存在利用利潤(rùn)差獲得經(jīng)營(yíng)收益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的現(xiàn)象。而由于所采取的經(jīng)營(yíng)策略相同，業(yè)務(wù)同質(zhì)化也成為常見現(xiàn)象。受到市場(chǎng)中基金產(chǎn)品的影響，傳統(tǒng)形式的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將受到一定的制約，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也會(huì)逐漸減少。當(dāng)各大銀行認(rèn)識(shí)到小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景后，又紛紛投入到小微金融業(yè)務(wù)工作中。此種狀況，必定會(huì)形成更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。我國(guó)的大部分商業(yè)銀行均已經(jīng)推出服務(wù)于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，并且樹立了自己的服務(wù)品牌。但由于服務(wù)模式與手段趨同，導(dǎo)致市場(chǎng)中形成了調(diào)低貸款利率才能獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)狀，這種不良的競(jìng)爭(zhēng)模式，很可能影響小微金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

三、商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略分析

（一）監(jiān)管部門加強(qiáng)引導(dǎo)與支持

為了促進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)的順利開展，為商業(yè)銀行小微金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，要求相關(guān)的金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)政策支持與引導(dǎo)。主要可以從以下幾個(gè)方面入手：首先，加大稅收政策支持力度。從企業(yè)角度來說，需要針對(duì)小微企業(yè)推出優(yōu)惠政策，降低其稅收負(fù)擔(dān)，使其經(jīng)營(yíng)成本得到有效控制，確保小微企業(yè)在通過銀行貸款后，有更多的富余資金以此增加銀行的派生存款率。從銀行角度來說，應(yīng)對(duì)其營(yíng)業(yè)稅以及所得稅的稅率進(jìn)行調(diào)整，降低商業(yè)銀行在信貸方面投入的成本;其次，針對(duì)商業(yè)銀行所提供的小微信貸融資推出一定的優(yōu)惠政策，即放寬小微企業(yè)信貸融資的各類審批手續(xù)，為小微金融的高效發(fā)展提供支持;最后，對(duì)存貨比考核制度做出調(diào)整，盡量放寬小微企業(yè)不良信貸的核銷流程，提升商業(yè)銀行處理小微企業(yè)不良貸款的效率。也可將小微企業(yè)的貸款排除在存貨比考核之外。通過政策引導(dǎo)，來提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的金融支持。

（二）形成潛在客戶檔案

銀行方面在針對(duì)小微企業(yè)開展信貸服務(wù)時(shí)，為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在提供信貸服務(wù)前針對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況做出調(diào)查，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)后，滿足信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，才能為其提供資金支持。但實(shí)際上，部分小微企業(yè)在賬目管理方面的投入較小，普遍存在信息不透明的問題，這為信用評(píng)價(jià)帶來了極大的難度[3]。也正是由于上述問題，導(dǎo)致銀行難以擴(kuò)大小微金融的服務(wù)規(guī)模。針對(duì)此類問題，建議銀行方面加大與小微企業(yè)的合作力度，從中發(fā)現(xiàn)一些現(xiàn)金流動(dòng)穩(wěn)定的客戶，并且將其作為潛在客戶，建立潛在客戶檔案?？芍攸c(diǎn)針對(duì)此類客戶進(jìn)行調(diào)查，對(duì)于符合信貸服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的客戶，與其建立聯(lián)系，并且提供信貸服務(wù)。而對(duì)于與信用標(biāo)準(zhǔn)還存在一定差距的客戶，可以采取準(zhǔn)貸記卡的方式為其提供相應(yīng)的服務(wù)，并且?guī)椭湓谄髽I(yè)內(nèi)部構(gòu)建較為完善的賬目管理系統(tǒng)，以此來擴(kuò)大銀行小微金融業(yè)務(wù)的服務(wù)群體。

（三）創(chuàng)新小微信貸服務(wù)

鑒于同質(zhì)化的信貸服務(wù)會(huì)影響小微金融的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)也不利于商業(yè)銀行自身的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行可以針對(duì)一些優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)提供個(gè)性化的信貸服務(wù)。目前來講，針對(duì)小微信貸服務(wù)的創(chuàng)新還是以解決信貸抵押物不足的問題為主。部分商業(yè)銀行在解決此類問題時(shí)，應(yīng)用了創(chuàng)新性的理念，提出可以通過多戶聯(lián)保和無形財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的形式獲得貸款資質(zhì)，此類創(chuàng)新之舉，不僅拓寬了銀行的客戶服務(wù)群體，也有助于促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展。

（四）簡(jiǎn)化小微信貸流程

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的審查流程較為復(fù)雜，并不適用于小微信貸服務(wù)，如果還是沿用以往的信貸審查流程，必定會(huì)使部分小微企業(yè)望而止步，對(duì)商業(yè)銀行的小微金融發(fā)展帶來嚴(yán)重的制約影響?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)建小微企業(yè)信貸工廠以及金融超市等對(duì)信貸流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，確保調(diào)查、審查與審批操作能夠一次性完成，從根本上提升銀行放款的效率。此外，也可借助當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過建設(shè)網(wǎng)上銀行的方式，為小微企業(yè)提供更為便利的信貸申請(qǐng)服務(wù)，爭(zhēng)取為小微企業(yè)提供更加高效的金融服務(wù)。

從上述分析中不難看出，小微企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的重要作用。為了進(jìn)一步提升我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，需要采取有效的措施解決小微企業(yè)發(fā)展中存在的融資困難問題。商業(yè)銀行所推出的小微金融業(yè)務(wù)幫助部分小微企業(yè)解決了融資困難的問題。實(shí)際上，要想實(shí)現(xiàn)小微金融的長(zhǎng)效發(fā)展，就必須解決小微金融發(fā)展中面臨的問題，制定長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，為小微企業(yè)提供持久性的金融支持。

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