■程海寧

“讓汗水不白流” “只要每天走夠4000 步,每月就至少能賺200 元” ……憑借這些顛覆常人認(rèn)知和想象力的噱頭,趣步APP 在僅僅一年多的時(shí)間里就吸引了3000 多萬注冊用戶。②資料來源: 趣步官網(wǎng), http://www.51qub.cn/About.html, 2019 年9 月27 日訪問。 但因趣步官方網(wǎng)站已無法訪問, 該數(shù)據(jù)現(xiàn)已無法考證?！岸酱僮约哄憻捝眢w的同時(shí)又有錢拿,即便是騙人的賺不了錢,鍛煉自己的身體也能得到健康和快樂,試試怕啥?” 筆者家中長輩如是表達(dá)了自己對趣步模式的看法。的確,可期的經(jīng)濟(jì)實(shí)惠配合滿滿的正能量,趣步這一概念模式讓人難以拒絕,一時(shí)間,趣步神話似乎就是電影《西虹市首富》 故事的現(xiàn)實(shí)翻版。③在電影《西虹市首富》 中, 一夜暴富的王多魚為了完成散盡手中10 億元的任務(wù)絞盡腦汁, 最終通過設(shè)立可以讓減肥健身變現(xiàn)的“脂肪險(xiǎn)”, 激發(fā)了全市人民參與熱情, 并如愿散盡千金。但是,電影中的王多魚豪擲千金是為了完成“撒錢任務(wù)” 進(jìn)而繼承百億元遺產(chǎn),現(xiàn)實(shí)中趣步的這出大戲又是為了什么? 近日,因涉嫌傳銷、非法集資、金融詐騙等違法行為,趣步已經(jīng)被長沙市工商部門立案調(diào)查。①長沙市人民政府:《請核實(shí)趣步公司是否合法并告知》, 資料來源: http://wlwz.changsha.gov.cn/webapp/cs/email/viewPublic.jsp? id=245141&cxm=, 2019 年9 月27 日訪問。

雖然截至2019 年9 月趣步的運(yùn)行模式是否構(gòu)成違法犯罪仍無司法層面的定論,但經(jīng)過研究分析,筆者認(rèn)為趣步模式就是一場高明但清晰無誤的龐氏騙局。之所以稱其高明,是因?yàn)槿げ侥Ｊ皆趥鹘y(tǒng)傳銷行為認(rèn)定的關(guān)鍵點(diǎn)上都精心設(shè)置了偽裝,并且在行為階段和完成時(shí)間兩個(gè)維度上,將傳統(tǒng)傳銷中的拉人頭、收取費(fèi)用等表現(xiàn)形式和獲取非法收益的最終目的都分隔開來,營造了二者脫離因果關(guān)系的假象,這給單純依據(jù)法條的字面意思來認(rèn)定趣步模式的性質(zhì)造成一定困難。

目前社會(huì)各界對于趣步模式仍存爭論和分歧,這也證明了趣步模式的復(fù)雜性和獨(dú)特性。甚至北京大學(xué)金融法研究中心內(nèi)部對于趣步模式的定性也存在不同觀點(diǎn),筆者撰寫此文正是希望和另一篇文章《趣步模式的法律分析》 (以下簡稱《趣步分析》) 一起,將不同觀點(diǎn)和分析角度呈現(xiàn)給大家,以供全面思考討論。接下來,本文將結(jié)合《趣步分析》 的內(nèi)容提要,具體分析為何說趣步就是一場龐氏騙局,并揭露其相比于傳統(tǒng)的傳銷和集資詐騙模式又高明在哪里。

一、趣步運(yùn)行模式簡析②本文趣步運(yùn)行模式介紹部分內(nèi)容摘引自萬子芊:《趣步模式的法律分析》, 筆者在其基礎(chǔ)上重新進(jìn)行梳理,在此向原文作者表示感謝!

(一) 誘人的糖果——走路掙錢

趣步APP 基本功能包括計(jì)步、查看新聞資訊等,但其與一般運(yùn)動(dòng)或新聞軟件不同之處在于,趣步為用戶走路設(shè)置了不同類型的任務(wù)卷軸,完成任務(wù)可以獲得平臺分發(fā)的糖果,③“糖果并非數(shù)字貨幣, 產(chǎn)出方式是運(yùn)動(dòng), 總量為10 億枚, 永不增發(fā), 隨著會(huì)員數(shù)的增加, 糖果將進(jìn)行階段性減產(chǎn), 用戶可以通過平臺匹配到買賣信息, 然后自行交換?！?目前趣步APP “商學(xué)院” 板塊中的“新手指南3、 趣步百問百答——趣步糖果相關(guān)問題” 已將關(guān)于糖果數(shù)量的宣傳內(nèi)容刪除, 但網(wǎng)絡(luò)仍有相關(guān)公開資料。 資料來源: http://blog.sina.com.cn/s/blog_a647a6ff0102yzhp.html, 2019 年9 月27 日訪問。這些糖果可以置換為名為GHT 的區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣,④“GHT 是Global Health BlockChain Club 俱樂部基于EOS 公鏈發(fā)行的合約數(shù)字資產(chǎn), 發(fā)行總量為10 億枚?！蹦壳叭げ紸PP 已刪除關(guān)于糖果與GHT 兌換的相關(guān)宣傳資料, 但糖果與GHT 的交易平臺網(wǎng)站中仍有對GHT 的介紹。資料來源: https://www.91666.cloud/banner, 2019 年9 月27 日訪問。同時(shí)趣步還提供了GHT 與人民幣間的交易平臺。趣步得以吸引用戶的獨(dú)特運(yùn)行模式可以概括為:“走路→產(chǎn)出糖果→糖果置換為GHT→交易GHT 賺錢獲利”,其中糖果、GHT 與人民幣之間的置換交易關(guān)系是用戶使用趣步獲利的關(guān)鍵。

當(dāng)然,要想獲得將糖果置換為GHT 的資格,用戶必須付出一定成本——提供姓名、身份證號、支付寶賬號等信息,并交納一元實(shí)名認(rèn)證費(fèi),①根據(jù)趣步2019 年7 月8 日發(fā)布的《趣步公司對近期負(fù)面新聞的正式回應(yīng)》, 趣步稱“實(shí)人認(rèn)證費(fèi)” 是為繳納第三方有償?shù)膶?shí)人認(rèn)證服務(wù)費(fèi)、 短信息費(fèi)和流量費(fèi)而收取, 并且是?？顚Ｓ谩?參見趣步科技:《趣步公司對近期負(fù)面新聞的正式回應(yīng)》, 資料來源: http://www.51qub.cn/h-nd-18.html#_np=104_751, 2019 年9 月13 日訪問。用戶方可獲得后續(xù)交易資格。②根據(jù)趣步2019 年9 月6 日發(fā)布的《9 月6 日系統(tǒng)更新公告》, 新用戶自行下載APP 注冊時(shí), 無須再填寫老用戶發(fā)送的邀請碼。 參見趣步科技:《9 月6 日系統(tǒng)更新公告》, 資料來源: http://www.51qub.cn/h-nd-97.html#_np=104_751, 2019 年9 月27 日訪問。趣步設(shè)置了不同類型的任務(wù)卷軸,完成不同等級的任務(wù)卷軸可以獲得不同的糖果獎(jiǎng)勵(lì)數(shù),但兌換不同等級的任務(wù)卷軸所需糖果數(shù)也不同(見表1)。③同一用戶可領(lǐng)取的不同等級的任務(wù)卷軸數(shù)量有限, 用戶最多可同時(shí)做20 個(gè)任務(wù)(1 個(gè)試練任務(wù)、 8 個(gè)初級任務(wù)、 4 個(gè)中級任務(wù)、 2 個(gè)進(jìn)階任務(wù)、 2 個(gè)高級任務(wù)、 1 個(gè)精英任務(wù)、 1 個(gè)超級任務(wù)、 1 個(gè)專家任務(wù)), 如同時(shí)擁有多個(gè)任務(wù), 不同等級的任務(wù)可同時(shí)進(jìn)行, 所需步數(shù)無須疊加計(jì)算。

表1 任務(wù)卷軸等級與收益對照

兩手空空的新用戶可以免費(fèi)領(lǐng)取一個(gè)試煉任務(wù)卷軸,如果完成60 天日行4000 步的任務(wù),用戶可獲得14.4 枚糖果。不考慮趣步復(fù)雜的置換費(fèi)用計(jì)算規(guī)則,14.4 枚糖果對應(yīng)同樣數(shù)量的GHT,GHT 交易平臺顯示目前GHT 單價(jià)約2.93 美元/個(gè),④資料來源: GHT 交易平臺, https://www.91666.cloud/login, 2019 年9 月27 日訪問。交易平臺使用人民幣交易,并將匯率固定為1∶7,14.4 枚糖果的賬面價(jià)值高達(dá)295.34 元。如此看來,新手無須投入任何費(fèi)用,在“趣步” APP 上60 天打卡的24 萬步,每1000 步就可以掙到約1.25 元人民幣,不愧是“讓汗水不白流”。在如今“沒有免費(fèi)午餐” 的社會(huì)里,這一天上掉下來的“誘人糖果” 擺在你面前,它不香么?

(二) 步步深入——離場or 升級

用戶在完成試練任務(wù)后,便會(huì)面臨一個(gè)重要選擇,是變現(xiàn)離場還是滾動(dòng)升級? 一種選擇是變現(xiàn)離場,此時(shí)用戶需要將糖果置換為GHT,以等級為1、交易手續(xù)費(fèi)率為50%為例,由于置換糖果數(shù)與賣出GHT 數(shù)均需為整數(shù),14.4 枚糖果只能置換為9 個(gè)GHT,交易平臺還另外會(huì)固定收取交易額1% (以GHT 形式) 費(fèi)用,①在用戶買賣GHT 時(shí), GHT 交易平臺均收取交易額1%的費(fèi)用, 不因用戶等級不同而變化。故用戶可賣出9 個(gè)GHT 并獲得約182 元收益。但是,由于不再有免費(fèi)任務(wù)卷軸可以領(lǐng)取,靠走路免費(fèi)賺錢之路便終結(jié)了。②如果變現(xiàn)后想要再次開啟卷軸任務(wù), 用戶只能花錢購買GHT, 將GHT 兌換為糖果, 用糖果領(lǐng)取任務(wù)以賺取糖果, 但置換或交易環(huán)節(jié)都會(huì)被平臺收取手續(xù)費(fèi)。而另一種選擇則是延遲滿足——收益變本金滾動(dòng)升級,即使用完成試煉任務(wù)所獲糖果兌換到初級任務(wù)卷軸(兌換所需糖果數(shù)為10),第一個(gè)初級任務(wù)完成后,用戶擁有的糖果總數(shù)為16.28 枚,使用這些糖果,用戶可以依次兌換并完成8 個(gè)初級任務(wù)。③用戶可領(lǐng)取的初級任務(wù)上限為8 個(gè), 完成時(shí)間最長可達(dá)540 天。

初級任務(wù)全部完成后,用戶糖果總數(shù)為29.44 枚,此時(shí)用戶將會(huì)面臨第二次選擇:一種選擇仍是變現(xiàn)離場,即便是最忠誠的打卡用戶,其辛勤積累的這些糖果也不足以再兌換任何更高級的卷軸,此時(shí)用戶如果選擇置換糖果離場套現(xiàn),按50%交易手續(xù)費(fèi)計(jì)算,用戶賣出約19 個(gè)GHT獲得約385 元收益后,依靠運(yùn)動(dòng)發(fā)家致富之路便宣告終結(jié)。另一種選擇就是花錢購買糖果,再用糖果兌換更高級的卷軸任務(wù),完成任務(wù)進(jìn)而獲得更高額的糖果獎(jiǎng)勵(lì)。趣步根本沒有留給免費(fèi)玩家繼續(xù)游戲的機(jī)會(huì),其實(shí)已經(jīng)可以從此初步窺得趣步體系建立的根本目的。

這兩次關(guān)鍵性的選擇頗為考驗(yàn)人性,看似用戶擁有選擇變現(xiàn)離場或是滾動(dòng)升級的自由,但其實(shí)趣步已經(jīng)埋下心機(jī)。首先,當(dāng)用戶完成試練任務(wù)面對第一次選擇時(shí),如果直接選擇變現(xiàn)升級,那么此時(shí)超高的手續(xù)費(fèi)會(huì)使賬面價(jià)值為295 元的糖果實(shí)際到手只有182 元,折損近半,而且變現(xiàn)之后也無法再通過進(jìn)一步完成其他任務(wù)獲得更高的獎(jiǎng)勵(lì),此時(shí)大家權(quán)衡利弊會(huì)更傾向于將收益滾存升級,因此實(shí)際上趣步并不會(huì)在短期內(nèi)面臨現(xiàn)金支付的壓力。其次,如果用戶選擇了收益滾存升級,依次完成8 個(gè)初級任務(wù)后,將面臨第二次關(guān)鍵選擇:這時(shí)天平一邊是得到385 元實(shí)際收益; 而另一邊是消耗賬面價(jià)值603 元的糖果,放棄已經(jīng)培養(yǎng)的平臺習(xí)慣和價(jià)值認(rèn)同,無法開啟更簡單,但收益是初級任務(wù)十倍、百倍甚至上萬倍的更高級任務(wù),并放棄以后可能因升級而減免的手續(xù)費(fèi)等福利。

其實(shí)如果沒有后面的故事,僅看到目前這一步,趣步APP 的運(yùn)行模式無可厚非,平臺愿意花錢推廣并不損害社會(huì)和他人的利益,至于其是否可持續(xù)運(yùn)營應(yīng)該是股東去關(guān)心的事情。但配合后續(xù)的故事可以發(fā)現(xiàn),其實(shí)前面的鋪墊都是為了釣大魚而放出的長線。面對一次次“明顯失衡” 的選擇天平,普通人都很難經(jīng)得起考驗(yàn)和誘惑,更不用提那些已經(jīng)養(yǎng)成APP 使用習(xí)慣、培養(yǎng)起基本信任的羊毛黨。這一步步地誘人深入,顯然是趣步精心設(shè)計(jì)的糖衣炮彈,引人越陷越深,逐漸走向之后的第三步。

(三) 陷入泥潭——拉人或氪金

為了誘導(dǎo)用戶繼續(xù)留在這個(gè)龐氏帝國中,趣步自然十分貼心地為用戶準(zhǔn)備了比免費(fèi)模式吸引力大得多的升級玩法:通過拉人或氪金,用戶可以實(shí)現(xiàn)等級提升、降低手續(xù)費(fèi),換取收益上升數(shù)十百千萬倍的任務(wù)卷軸,獲得手續(xù)費(fèi)分紅獎(jiǎng)勵(lì)等無比誘人的高額不對等回報(bào)。

1.拉人入伙——開源節(jié)流。由前文可知,要通過趣步獲利的流程是“領(lǐng)取并完成任務(wù)→獲得糖果→置換GHT→賣出GHT 獲得人民幣”,故“開源節(jié)流” 是提高收益的關(guān)鍵——獲得更多的糖果,適用更低的交易手續(xù)費(fèi)。趣步通過規(guī)則設(shè)計(jì),將用戶拉人行為與糖果產(chǎn)出、交易費(fèi)率等掛鉤,促使用戶拉人加入趣步。

首先,用戶通過拉新人加入趣步,可以調(diào)高自己的糖果產(chǎn)出水平。①根據(jù)趣步平臺規(guī)則,“每日糖果產(chǎn)出收益=0.00006×卷軸任務(wù)步數(shù)×卷軸基本活躍度+0.00006 ×3000 ×加成活躍度”。 另根據(jù)趣步2019 年9 月6 日發(fā)布的《9 月6 日系統(tǒng)更新公告》, 新兌換的卷軸每步產(chǎn)生糖果數(shù)量由0.00008 降低為0.00006。 參見趣步科技:《9 月6 日系統(tǒng)更新公告》, 資料來源: http://www.51qub.cn/h -nd -97.html#_np=104_751, 2019 年9 月27 日訪問。 同時(shí), 此前每日糖果產(chǎn)出收益=0.00008 ×卷軸任務(wù)步數(shù)×卷軸基本活躍度+0.00008×3000×加成活躍度, 但現(xiàn)在趣步APP “商學(xué)院” 模塊的新手指南中將計(jì)算公式調(diào)整為每日糖果產(chǎn)出收益=0.00006×卷軸任務(wù)步數(shù)×卷軸基本活躍度+0.00006×3000×加成活躍度。用戶通過邀請更多新人加入趣步,就可以根據(jù)規(guī)則成為對應(yīng)的“星級達(dá)人” 并獲得獎(jiǎng)勵(lì)卷軸,②注: 根據(jù)趣步科技發(fā)布的《9 月6 日系統(tǒng)更新公告》, 趣步取消了星級達(dá)人制度, 不再統(tǒng)計(jì)團(tuán)隊(duì)活躍度,已達(dá)標(biāo)星級達(dá)人身份不變, 權(quán)益延續(xù)享受, 但對達(dá)人享受的分紅比例進(jìn)行了調(diào)整。更高等級的獎(jiǎng)勵(lì)卷軸對應(yīng)更高的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)算系數(shù),同時(shí)用戶拉入伙新人的活躍度也會(huì)影響用戶獲得獎(jiǎng)勵(lì)的計(jì)算系數(shù)。其次,用戶通過拉新人加入趣步,還可以降低自己的交易手續(xù)費(fèi),1 級用戶到5 級用戶,隨著貢獻(xiàn)值的提高,分別適用50%至25%不等的手續(xù)費(fèi)。另外,更為直接的是,拉新人加入趣步可以直接獲得糖果獎(jiǎng)勵(lì),趣步于2019 年9 月6 日推出“新增邀請好友排行榜,并撥出置換手續(xù)費(fèi)的10%獎(jiǎng)勵(lì)推廣者” 制度,用戶邀請新人加入趣步即可獲得糖果獎(jiǎng)勵(lì)。

但用戶拉人頭也不是一勞永逸的,如果想保持高收益、低費(fèi)率,就需要督促已經(jīng)拉入的新人保持高活躍度,或者持續(xù)拉新人入伙。這一要求其實(shí)很容易理解,如果拉來的新人只是為了“薅趣步的羊毛”,此后不再活躍、不再投資,其對于趣步來說就會(huì)毫無價(jià)值,因此通過上線督促、團(tuán)隊(duì)計(jì)酬的方式可以更好地提高免費(fèi)用戶向付費(fèi)用戶轉(zhuǎn)化的效果。

2.氪金玩法——用投入換產(chǎn)出。拉人帶來的收益實(shí)則比較有限且見效緩慢,如果嫌拉人太麻煩,或是并不滿足于拉人增加的收益,那么就輪到終極武器出場了——需采取氪金玩法,即用戶購買糖果兌換任務(wù)卷軸、購買手環(huán)或酷拉銳跑鞋獲得任務(wù)卷軸,或者直接謀求城市合伙人稱號,從而獲得任務(wù)卷軸獎(jiǎng)勵(lì)、享受城市會(huì)員基本活躍度加成等收益。

氪金玩法中較為簡單直白的方式是通過消費(fèi)換取新的高階任務(wù)卷軸,包括直接購買卷軸,或是購買299 元的趣步手環(huán)、599 元的酷拉銳跑鞋,①趣步APP 及其網(wǎng)頁目前無手環(huán)價(jià)格展示頁面, 299 元的趣步手環(huán)售價(jià)資料來源于網(wǎng)絡(luò)公開資料, 資料來源: https://www.sohu.com/a/288983068_100301231, 2019 年9 月27 日訪問。進(jìn)而獲得額外的手環(huán)、酷拉銳任務(wù),②按50%手續(xù)費(fèi)計(jì)算, 用戶可獲得約463 元收益, 但目前趣步已無手環(huán)、 跑鞋活動(dòng)的相關(guān)信息。完成這些卷軸任務(wù)用戶就可以獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。另外趣步還設(shè)計(jì)了所謂的城市合伙人制度,每個(gè)地級區(qū)域僅招募一個(gè)城市合伙人,而城市合伙人可享有包括全球手續(xù)費(fèi)分紅、該城市商城購物手續(xù)費(fèi)分紅等八種額外收益。③8 種收益包括: 該城市會(huì)員0.6%的基本活躍度加成; 贈(zèng)送價(jià)值1000 糖果的高級任務(wù)卷軸一個(gè); 享受全球糖果交易手續(xù)費(fèi)10%分紅; 享受該城市會(huì)員所發(fā)布的玩家分享帖子所獲打賞的10%; 享受該城市商城購物手續(xù)費(fèi)10%分成(糖果部分); 享受該城市商家入駐審核權(quán)利及城市獨(dú)立廣告位一個(gè); 享受該城市運(yùn)動(dòng)產(chǎn)品銷售分紅; 享受該城市運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)分紅。

毫無疑問,將普通用戶轉(zhuǎn)化為氪金用戶是趣步的終極目標(biāo)。依靠用戶為了獲得巨額不對等收益而投入的資金,趣步可以給尚在培養(yǎng)信任的新用戶和更加靠近金字塔頂端的玩家支付獎(jiǎng)勵(lì),借此擴(kuò)大趣步的影響范圍,用拆東墻補(bǔ)西墻的方式一步步加高杠桿、虛構(gòu)信用,將騙局做大。至此,趣步與傳統(tǒng)金字塔形的龐氏騙局無異的嘴臉已初步顯露。

二、尋根探底——整體認(rèn)知趣步模式的虛偽與狡詐

在《趣步分析》 一文中,其作者較為詳細(xì)地梳理了我國傳銷行為相關(guān)法律制度,并對比分析了趣步的行為模式,認(rèn)為趣步收取實(shí)名認(rèn)證費(fèi)、拉人玩法都不構(gòu)成傳銷,并認(rèn)為氪金玩法也不必然構(gòu)成傳銷。對此筆者持不同意見,希望借此文對一些觀點(diǎn)進(jìn)行討論,同時(shí)從闡釋自己對趣步模式的認(rèn)識。④參見萬子芊:《趣步模式的法律分析》。 本文偏重對趣步行為實(shí)質(zhì)的分析, 就該文中已經(jīng)論述的法律規(guī)則將直接引用, 不再贅述。

(一) 走路賺錢——顛覆還是愚弄?

“讓汗水不白流” “只要每天走夠4000 步,每月就至少能賺200 元”,無論之后發(fā)展出的玩法有多么新奇和有趣,趣步的核心運(yùn)行邏輯都不曾脫下“走路賺錢” 這個(gè)馬甲。每天走走路打打卡就可以賺錢,這實(shí)在是顛覆常人的認(rèn)知,令人心生好奇。但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里,短短幾年內(nèi)上演了太多出顛覆大戲:外賣、網(wǎng)約車、短視頻……誰也不敢貿(mào)然否認(rèn)一個(gè)自己尚不理解的商業(yè)模式,當(dāng)然包含筆者在內(nèi)。不過,不敢貿(mào)然評論不代表沒有可行的分析思路:邏輯閉環(huán)的模式創(chuàng)新最終能否實(shí)現(xiàn)顛覆可能難以預(yù)測,但自身邏輯都無法形成閉環(huán)的模式創(chuàng)新,非蠢即壞。

先來分析“走路賺錢” 這一簡單邏輯,走路是正常人幾乎每天都會(huì)進(jìn)行的動(dòng)作,在現(xiàn)有技術(shù)下,通過手機(jī)、智能手表等設(shè)備,幾乎已經(jīng)可以沒有額外成本地記錄我們每天的行進(jìn)步數(shù)甚至行進(jìn)路線等信息。在不添加輔助設(shè)備的前提下,普通人日常行走能夠產(chǎn)生的效果無非是使自己發(fā)生位移或者鍛煉身體,并不會(huì)產(chǎn)生直接的額外經(jīng)濟(jì)利益,更不必說“步數(shù)” 這一包含于其中的簡單信息。①當(dāng)然, 即便是單純的走路、 鍛煉也并非不能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益, 人們通過走路代替了其他交通方式、 鍛煉了身體等, 能夠間接實(shí)現(xiàn)減少污染排放、 減少社會(huì)醫(yī)療支出、 提高日常工作效率等正向作用, 自然有對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益產(chǎn)生。 更深一點(diǎn), 如果能對日常行走相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析并加以利用, 可能也會(huì)在保險(xiǎn)、 大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域間接產(chǎn)生作用。近年來圍繞“運(yùn)動(dòng)步數(shù)” 這個(gè)概念,已經(jīng)有很多非常成功的商業(yè)模式,其中大家最為熟悉的莫過于支付寶客戶端的公益項(xiàng)目“螞蟻森林” “公益捐步” 等,②這些新模式在督促大家邁開腿鍛煉身體的同時(shí), 也幫助大家做了公益、 捐了愛心, 實(shí)現(xiàn)了精神滿足, 可謂是一種商業(yè)宣傳模式的顛覆創(chuàng)新。這些項(xiàng)目更多是依托公益活動(dòng)發(fā)展和延伸的商業(yè)模式,通過公益活動(dòng)培養(yǎng)與用戶間的認(rèn)同和聯(lián)系、增加用戶黏性,讓用戶有付出地參與某項(xiàng)活動(dòng),進(jìn)而感受到強(qiáng)烈的參與感和使命感,間接實(shí)現(xiàn)其他商業(yè)效果。

反過來,觀察趣步所謂的卷軸任務(wù):首先,趣步并不要求用戶穿戴異于平常的任何設(shè)備完成行走,用戶在趣步中走路所產(chǎn)生的實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益與平常無異,如果說初級玩家每天三四千步可以換大約4 元錢還能理解的話,③我國貧困人口認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn): 以2010 年不變價(jià)2300 元為基準(zhǔn), 按每年6%的增長率調(diào)整測算, 2020 年全國脫貧標(biāo)準(zhǔn)約為年人均純收入4000 元。 參見人民網(wǎng):《2020 年貧困戶脫貧收入要達(dá)4000 元》, 資料來源: http://finance.people.com.cn/n1/2019/0308/c1004 -30964216.html, 2019 年9 月27 日訪問。那頂級玩家每天三四千步可以換取4 萬多元巨額回報(bào)該如何解釋? 其次,趣步給用戶訂立的每天需要完成的步數(shù)任務(wù)在僅僅3300～4000 步不等,正常生活的普通人根本不需要刻意的額外活動(dòng)即可輕松達(dá)到要求,從這一層面看,所謂的步數(shù)任務(wù)很難被理解為需要付出努力來達(dá)到的“門檻”,絕大多數(shù)參與者甚至不需要改變自己的日常生活行為即可滿足要求,因此這一要求在性質(zhì)上更像是一個(gè)幌子或是偽裝,將這一要求改為“每天睡眠5小時(shí)以上” 不會(huì)有顯著區(qū)別。另外,極為重要的一點(diǎn)是,用戶在趣步APP 上通過走路獲得的收益水平,實(shí)則與每日走路步數(shù)關(guān)系甚微,觀察表1 可以發(fā)現(xiàn),趣步中不同的卷軸任務(wù)對應(yīng)每日收益差別巨大,從最低的0.216 枚糖果到最高的2280 枚糖果不等,相差最高上萬倍,而獲得收益所需行走的步數(shù)幾乎沒有差別,都在3000 多步,可以說對于正常生活走動(dòng)的人,在趣步APP 上獲得的收益水平與行走步數(shù)幾乎完全無關(guān),而是與拉人頭、氪金的程度緊密相關(guān)。

經(jīng)過上述分析,趣步APP 給出的所謂“走路賺錢” 的顛覆性邏輯是蠢還是壞,想必大家已經(jīng)有了初步的判斷。趣步根本無意督促大家通過多走路鍛煉變得健康,走路賺錢說白了只是一個(gè)幌子,按照等級分配非法所得才是趣步模式的本質(zhì)。

(二) 趣步模式是否構(gòu)成傳銷

1.趣步模式具有類似傳銷的外在形式。前一部分的分析已經(jīng)從基礎(chǔ)邏輯層面指出了趣步模式存在的問題。但一個(gè)商業(yè)模式存在邏輯缺陷,能夠確定得出的結(jié)論僅僅是其商業(yè)模式不可持續(xù),并不必然能夠認(rèn)定其經(jīng)營者構(gòu)成違法犯罪。例如在外賣、網(wǎng)約車興起初期,商家出于培養(yǎng)客戶習(xí)慣、搶占市場份額等目的,都使用過不可持續(xù)的短期砸錢推廣策略,使得相關(guān)商業(yè)模式在當(dāng)時(shí)來看似乎也存在缺陷、長期無法持續(xù)。對于那些短期內(nèi)使用砸錢推廣策略,但又無法堅(jiān)持到后期而被兼并淘汰的企業(yè),只能說其在商業(yè)競爭上失利了,并不能認(rèn)定其行為構(gòu)成傳銷等違法犯罪,那么趣步模式是否也是如此?

在《趣步分析》 一文中,作者先是論述了界定違法傳銷需要滿足的兩個(gè)要件:“一是形式要件,二是實(shí)質(zhì)要件。外在表現(xiàn)形式上,表現(xiàn)為拉人頭、收取入門費(fèi)或團(tuán)隊(duì)計(jì)酬,實(shí)質(zhì)要件上表現(xiàn)為牟取非法利益的目的和擾亂經(jīng)濟(jì)秩序、影響社會(huì)穩(wěn)定的損害后果。” 繼而又指出類似拉人頭、團(tuán)隊(duì)計(jì)酬形式的裂變推廣模式是一種性質(zhì)中立的商業(yè)創(chuàng)新,并非本身違法的商業(yè)模式,如果拉人頭、團(tuán)隊(duì)計(jì)酬背后所產(chǎn)生的收益來自后續(xù)合法經(jīng)營收益,不存在謀取非法利益的目的,沒有擾亂正常市場秩序,就不是法律所禁止的傳銷行為。筆者對此表示認(rèn)同,不可否認(rèn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天,先砸錢做大平臺壟斷流量,再尋找機(jī)會(huì)延伸業(yè)務(wù)收回前期成本,是一個(gè)屢試不爽,或者說至少是一個(gè)大家已經(jīng)習(xí)以為常的商業(yè)策略。但筆者認(rèn)為,趣步模式顯然不能被歸入前述合法營銷策略的范疇。趣步模式確實(shí)存在特殊之處,這也正是筆者認(rèn)為其是“高明” 的龐氏騙局的原因之一。

2.趣步模式具有謀取非法利益的內(nèi)在實(shí)質(zhì)。首先,從較為宏觀的整體角度進(jìn)行分析,趣步模式本身就不能歸入合法營銷范圍。認(rèn)定一個(gè)具有拉人頭、收入門費(fèi)等表面形式的營銷策略是否合法,還是要檢視其是否有謀取非法利益的最終目的,二者不能完全分開討論,如果具有最終的非法目的,那前面所有看似合法的行為都可能是實(shí)現(xiàn)非法目的的手段和方式。

大規(guī)模砸錢推廣在近幾年我國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)屢次上演,對此大家并不陌生,但正常營銷策略其實(shí)有較為明顯的特征:一種就是商家雖然通過有償拉人頭的裂變模式進(jìn)行推廣,但拉人頭顯然不是其最終商業(yè)目的和獲利手段,其目的是依托足夠多的用戶流量開展正常的信息中介、商品買賣或服務(wù)提供等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利,例如支付寶、滴滴、美團(tuán)等; 另一種就是雖然早期盈利模式仍不清晰,但其開展的商業(yè)活動(dòng)的確可以吸引大量、有特質(zhì)的用戶流量,商家也會(huì)通過有償拉人頭的裂變模式進(jìn)行推廣,之后再寄希望量變引發(fā)質(zhì)變,或是依托這些流量進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展,從其他合法商業(yè)活動(dòng)中獲得收益,但拉人頭也并非其最終商業(yè)目的和獲利手段,例如早期的共享單車、瑞幸咖啡等。

然而,趣步并不屬于上述任何一種。一方面,趣步并不屬于后一種盈利模式暫未確定的形式,雖然我們無從知曉其是否實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,但其盈利模式是十分清晰的; 另一方面,從現(xiàn)有信息來看,趣步的盈利模式難言合法。

根據(jù)前文對于趣步模式的梳理和分析其實(shí)已經(jīng)可以清晰地看出:一方面,在用戶注冊趣步APP 并開始領(lǐng)取任務(wù)走路賺糖果開始,趣步就設(shè)置了一次次的“人性測試”,誘導(dǎo)用戶一步步深入,最終將抱著“走路薅羊毛” 的好奇心態(tài)的素人小白培養(yǎng)成一名融入趣步龐氏帝國、認(rèn)同趣步“無故暴富” 價(jià)值觀的拉人機(jī)器、氪金玩家,一步步誘騙其投入巨額資金,使其深陷其中難以自拔。另一方面,趣步APP 的基本功能僅包含計(jì)步、查看新聞資訊,本身幾乎不開展實(shí)際商業(yè)業(yè)務(wù)。雖然趣步一度也裝模作樣地開起了網(wǎng)上商城,但其核心模式根本不是圍繞將用戶轉(zhuǎn)化為商城消費(fèi)者進(jìn)行設(shè)計(jì),商城中只有部分商品可以使用糖果進(jìn)行消費(fèi),其設(shè)立的目的除了迷惑監(jiān)管機(jī)關(guān)外,還是在誘導(dǎo)用戶努力提升等級掙更多的糖果。總結(jié)起來,趣步模式的終極目的十分明確:就是讓加入趣步的用戶一步步深陷其設(shè)計(jì)的龐氏騙局體系,誘導(dǎo)用戶為了升級、獲得高額收益權(quán)瘋狂拉新人加入趣步,并以各種所謂的規(guī)則想方設(shè)法引導(dǎo)、誘惑已經(jīng)陷入傳銷體系的玩家氪金升級,維持所謂的等級和活躍度,換取不合理的高額回報(bào)。而這一運(yùn)轉(zhuǎn)系統(tǒng)幾乎毫無實(shí)際價(jià)值,既起不到督促用戶運(yùn)動(dòng)健身的作用,又沒有其他有價(jià)值的商業(yè)活動(dòng),本質(zhì)就是用金字塔式的龐氏騙局結(jié)構(gòu)騙取用戶投入大量資金。

除此之外,在趣步設(shè)計(jì)的任務(wù)卷軸體系中,初級以上任務(wù)卷軸就必須花錢購得的規(guī)則設(shè)置,最高的專家級卷軸任務(wù)、每日通過走路3000 多步就可以換得價(jià)值4 萬多元的獎(jiǎng)勵(lì),前文講到的不同等級的任務(wù)卷軸的糖果獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,以及用戶每日糖果產(chǎn)出收益的計(jì)算方式都難有合理的解釋。這一系列規(guī)則設(shè)置足以說明趣步的本質(zhì)目的,無須多言。其實(shí)這些還都只是趣步騙局體系的一小部分,更甚的是,趣步不僅以“走路賺錢” 為幌子引導(dǎo)用戶拉人、氪金來“割韭菜”,還更進(jìn)一步通過糖果兌換虛擬貨幣GHT、搭建GHT 交易平臺、收取所謂的置換手續(xù)費(fèi)等方式,組建聯(lián)合收割機(jī)“割第二茬韭菜”,這在下文也會(huì)有詳細(xì)討論。

總之,趣步模式就是利用互聯(lián)網(wǎng)噱頭作掩護(hù),清晰無誤且精準(zhǔn)地構(gòu)建起多層立體傳銷龐氏騙局,綜合利用拉人頭、許諾超額收益、騙取升級費(fèi)用、團(tuán)隊(duì)計(jì)酬、拆東墻補(bǔ)西墻等模式,在用戶群體內(nèi)構(gòu)建了一個(gè)金字塔式的集資詐騙網(wǎng)絡(luò),其目的就是謀取不法收益。趣步模式已經(jīng)滿足認(rèn)定傳銷所需的形式要件和實(shí)質(zhì)要件,構(gòu)成非法傳銷。

三、撥云見日——揭露“高明” 的趣步模式

從宏觀視角來看,趣步模式毫無疑問就是非法傳銷,但受其復(fù)雜形勢的迷惑,社會(huì)各界到目前都沒有能夠達(dá)成清晰一致的共識,之所以大家對趣步行為模式的認(rèn)定存在分歧,是因?yàn)槿げ侥Ｊ降拇_有別于傳統(tǒng)非法傳銷,其獨(dú)特的運(yùn)行架構(gòu)和獲利方式刻意避開了傳統(tǒng)傳銷認(rèn)定的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),更具有迷惑性,使得從較為微觀的具體行為要件層面對其定性存在一定困難,這也是趣步模式的“高明” 所在。下面將逐一梳理討論。

其中，ωi+1和表示桿件i+1的角速度和角加速度；表示連桿坐標(biāo)系{i}和{i+1}之間的轉(zhuǎn)換矩陣；和表示連桿坐標(biāo)系{i+1}的原點(diǎn)和桿件i+1質(zhì)心處的線加速度；i+1k＾i+1表示桿件坐標(biāo)系中z軸正向的單位向量；iPi+1表示桿件坐標(biāo)系{i+1}的原點(diǎn)在桿件坐標(biāo)系{i}中的位置矢量，取旋轉(zhuǎn)矩陣Ai的第四列，一般為常數(shù)；Ci+1Ii+1為桿件i+1 用其質(zhì)心坐標(biāo)系描述的慣性張量；i+1Fi+1和i+1NCi+1分別為桿件i+1質(zhì)心處的慣性力和慣性力矩。以上的動(dòng)力學(xué)參數(shù)均使用連桿坐標(biāo)系{i+1}來描述。

(一) “高明” 之一: 實(shí)名認(rèn)證費(fèi)

新用戶加入趣步需要進(jìn)行所謂的實(shí)名認(rèn)證,認(rèn)證時(shí)需要交納1 元錢的認(rèn)證費(fèi)用。就這一點(diǎn),筆者認(rèn)為其實(shí)完全沒有必要討論其是否構(gòu)成違法犯罪,即便不從法律角度分析構(gòu)成要件,僅從常情出發(fā),1 元錢的入門費(fèi)無論真實(shí)用途為何,從客觀行為推斷的主觀目的也難以被解釋為“謀取非法利益”,所謂的積少成多說根本就是拋開人均成本討論總收益,總之1 元入門費(fèi)對趣步來說基本無利可圖。那么為什么趣步要弄這么一出呢? 筆者認(rèn)為關(guān)于趣步如此行為的目的有以下幾種可能性。

第一,在用戶加入趣步時(shí),收取1 元錢費(fèi)用有極強(qiáng)的心理作用:一方面,需要交納1 元實(shí)名認(rèn)證費(fèi)會(huì)讓初來乍到仍心存疑慮的新玩家感到這個(gè)APP 運(yùn)營非常嚴(yán)謹(jǐn)、正規(guī)、務(wù)實(shí),是在認(rèn)真審核大家的身份,這幾百元的獎(jiǎng)勵(lì)也不是隨便就許諾給你的,靠譜! 同時(shí)1 元本身很少,無足輕重,幾乎不會(huì)影響人們嘗試加入的意愿。另一方面,1 元的認(rèn)證費(fèi)會(huì)給人心理上建設(shè)一道與外界區(qū)分“圍墻”,雖然微小,但一點(diǎn)點(diǎn)加入成本會(huì)讓加入趣步的人多少有些身份認(rèn)同感,在初期搖擺階段更能起到穩(wěn)住用戶的作用。

第二,其實(shí)筆者認(rèn)為更為重要的是,趣步設(shè)置這1 元認(rèn)證費(fèi),極可能是為了迷惑監(jiān)管機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)。收取入門費(fèi)是傳統(tǒng)傳銷重要的構(gòu)成要素之一,大家在分析一個(gè)模式是否構(gòu)成傳銷時(shí)往往會(huì)以此作為一個(gè)重要切入點(diǎn),趣步在這里設(shè)置一個(gè)形式上相似,但實(shí)質(zhì)根本不可能被解釋為“謀取非法利益” 的認(rèn)證費(fèi),很可能就是為了帶偏關(guān)注要點(diǎn),誤導(dǎo)大家舍本逐末,分散過多精力討論這些表面現(xiàn)象,甚至還能很輕易地引發(fā)意見分歧,分裂外部質(zhì)疑的聲音。

因此,筆者認(rèn)為1 元認(rèn)證費(fèi)對分析趣步是否構(gòu)成傳銷根本沒有討論價(jià)值,這正是趣步“高明” 的煙幕彈之一,不應(yīng)被此迷惑而分散注意力。

但其實(shí),趣步并不是沒有收取入門費(fèi),用戶真正被要求交納入門費(fèi),是在其完成所有初級任務(wù)后卻發(fā)現(xiàn)再也無法免費(fèi)繼續(xù)其他賺錢任務(wù)時(shí)發(fā)生的。不過這一差價(jià)形式的入門費(fèi)被隱藏得太深,一時(shí)讓人難以直接聯(lián)想到傳統(tǒng)傳銷的模式。這一被偽裝雪藏的真正入門費(fèi)和故意當(dāng)作誘餌掛出的1 元認(rèn)證費(fèi)一起,配合完成了趣步模式的“高明” 開局。

(二) “高明” 之二: 偽裝“收割” 方式

在傳統(tǒng)的非法傳銷案例中,傳銷組織往往會(huì)直接要求新加入的成員交納高額的入門費(fèi),或是變相要求其購買一些價(jià)格虛高的保健品、日用品等,上述這些模式都過于初級、直接,即便是有一些偽裝,也難以掩蓋其主要非法收益都來自向發(fā)展的新成員收取的各種費(fèi)用的本質(zhì)。

但相比之下趣步模式就要高級許多,新用戶加入趣步APP 除了1 元錢象征性的實(shí)名認(rèn)證費(fèi)之外,不會(huì)被強(qiáng)制要求交納任何額外費(fèi)用,反而會(huì)被免費(fèi)派發(fā)試煉卷軸,如果經(jīng)得起誘惑、扛得住考驗(yàn),甚至還真的可以從趣步帝國中“薅到羊毛”。也就是說,下載趣步APP 的玩家并不會(huì)直接成為趣步傳銷體系的組成部分,而是存在一定的“轉(zhuǎn)化率”。①注: 相應(yīng)地, 在計(jì)算上線因拉人頭獲得的獎(jiǎng)勵(lì)時(shí), 也會(huì)將轉(zhuǎn)化率等因素考慮進(jìn)去。然而趣步其實(shí)并不在意在這一部分“無效客戶” 身上可能遭受的損失,這可以被視為趣步已經(jīng)考慮在內(nèi)的“展業(yè)成本”。趣步真正在意的是大多數(shù)沒法經(jīng)得住“人性考驗(yàn)”,乖乖交納被偽裝成“購買更高級卷軸所需差額”形式的入門費(fèi),并一步步陷入趣步陷阱的氪金玩家。通過這些人日后為了獲得更高的不切實(shí)際的收益而充入的大量資金,趣步不僅足以彌補(bǔ)在“無效客戶” 身上的損失,還可以用來“拆東墻補(bǔ)西墻”,給少數(shù)既有的高階玩家發(fā)放高額獎(jiǎng)勵(lì),進(jìn)而吸引下一批加入的玩家。類似獨(dú)特的障眼法的確給大家的判斷增加了難度,但這并不能改變?nèi)げ酱蛟忑嬍向_局騙取用戶巨額投入的本質(zhì)。

說白了,氪金玩家渴望的是薅羊毛,向往的是趣步給其描繪的“無故暴富” 的美妙圖景,而趣步惦記的是這些貪婪玩家為獲得更高收益權(quán)所投入的本金。但趣步模式“高明” 就“高明”在,趣步并沒有將“加入趣步龐氏帝國” 和“支付高額費(fèi)用” 二者直接綁定在一起,二者似乎是一個(gè)互不充分必要的關(guān)系:一方面,不支付高額費(fèi)用也可以在趣步帝國中有限地參與游戲甚至獲得收益,而支付高額費(fèi)用是部分用戶自由選擇的結(jié)果; 另一方面,支付了高額費(fèi)用也不必然給用戶帶來高額回報(bào),還需要付出一定的額外“努力” (即走路)。這就會(huì)讓部分人在分析相關(guān)因果關(guān)系的時(shí)候受到迷惑,認(rèn)為趣步似乎無意收取客戶高額費(fèi)用,收取的費(fèi)用也并不是為了獲得拆東墻補(bǔ)西墻維系龐氏騙局進(jìn)而獲得不法收益。這實(shí)則陷入了趣步的迷魂陣,大錯(cuò)特錯(cuò)!

把模型簡單化,趣步就是將原來金字塔式傳銷的剝削模式進(jìn)行了一定的“改良”:普通傳銷中越靠近金字塔頂端就能獲得越高收益,底層玩家只能被剝削; 但趣步模式中,收取入門費(fèi)并開始騙取玩家資金投入的時(shí)間節(jié)點(diǎn)被推遲,真正被剝削的是中間部分的玩家,而金字塔頂?shù)纳暇€用戶和金字塔最底端的初期試玩用戶都是獲利者(見圖1)。用戶在加入趣步并不斷升級的過程,其實(shí)是“獲利者→被剝削者→獲利者” 的發(fā)展路徑。這一獨(dú)特的設(shè)計(jì)不僅打亂了很多學(xué)者依據(jù)傳統(tǒng)方式分析趣步模式的思路,也使整個(gè)趣步網(wǎng)絡(luò)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了成效顯著的病毒式推廣。

圖1 傳統(tǒng)傳銷模式與趣步傳銷模式

趣步基本的“收割” 模式概括起來就是先用小恩小惠騙取用戶的信任,再用虛妄的無緣由的暴富美夢抓住用戶的貪婪之心,隨后便設(shè)計(jì)一系列的“升級” 條件,誘導(dǎo)用戶一次次氪金,一步步走入深淵。其實(shí),趣步在偽裝收割方式上的“高明” 之處還不止于此,為了讓自己的騙術(shù)看起來更加合理、有根據(jù),趣步還發(fā)明了所謂的收取交易手續(xù)費(fèi)、置換手續(xù)費(fèi)和虛擬貨幣交易等層層掩護(hù),讓參與者覺得趣步費(fèi)盡心思為大家打造這個(gè)賺錢平臺,似乎只是想收取一些有限的手續(xù)費(fèi),人畜無害,這也是平臺維護(hù)者合理應(yīng)得的,實(shí)則是在層層扒皮,一輪輪榨干這些陷入發(fā)財(cái)美夢的參與者。

(三) “高明” 之三: 偽裝“獎(jiǎng)勵(lì)” 來源

在傳統(tǒng)的非法傳銷網(wǎng)絡(luò)中,處于食物鏈上層的玩家,往往可以非常直接地從自己所發(fā)展的下線中得到好處,比如抽取下線繳納的高額入門費(fèi),分享底層傳銷網(wǎng)絡(luò)相互交易產(chǎn)生的收益等,整體上“按勞分配”,上層人員獲得獎(jiǎng)勵(lì)與自己底層人員的行為密切相關(guān),因此在行為性質(zhì)認(rèn)定上往往沒有太大爭議。但趣步模式在這一重要節(jié)點(diǎn)上顯然要高明許多:參與者即便邀請眾多親友加入趣步,也不會(huì)直接感受到自己得到的獎(jiǎng)勵(lì)是從親友那里盤剝而來的,甚至即使發(fā)展的下線都是理性玩家,參與者也能得到部分獎(jiǎng)勵(lì)(但下線的活躍度會(huì)影響后期收益水平)。即便是在趣步一度實(shí)施的類似團(tuán)隊(duì)計(jì)酬模式的團(tuán)隊(duì)活躍度玩法下,①根據(jù)趣步科技發(fā)布的《9 月6 日系統(tǒng)更新公告》, 趣步取消了星級達(dá)人制度, 不再統(tǒng)計(jì)團(tuán)隊(duì)活躍度, 已達(dá)標(biāo)星級達(dá)人身份不變, 權(quán)益延續(xù)享受, 但對達(dá)人享受的分紅比例進(jìn)行了調(diào)整, 參見《9 月6 日系統(tǒng)更新公告》, 趣步科技, http://www.51qub.cn/h-nd-97.html#_np=104_751, 2019 年9 月27 日訪問。團(tuán)隊(duì)所獲的收益加成名義上也是來自“全球交易手續(xù)費(fèi)” 的分紅等,似乎“羊毛也沒出在羊身上”。

在這一“高明” 偽裝下,趣步模式看起來似乎不僅合法而且還很優(yōu)秀:用戶拉人加入趣步可以得到獎(jiǎng)勵(lì),獎(jiǎng)勵(lì)的高低雖然和下線的行為有一定影響,但這些獎(jiǎng)勵(lì)并不直接來自自己發(fā)展的下線。除了升級卷軸獲得高額獎(jiǎng)勵(lì)外,這些獎(jiǎng)勵(lì)很多還被包裝成了廣告位分紅、商場銷售分紅和交易費(fèi)用分紅等,這讓趣步看起來是一個(gè)全民參與、全民共享收益的良心平臺。

但是,靜下心來細(xì)細(xì)思考會(huì)發(fā)現(xiàn),這一切都是趣步的刻意偽裝,與傳統(tǒng)模式的區(qū)別僅僅是不直接將用戶發(fā)展下線產(chǎn)生的收益分給用戶,而是將騙取的財(cái)物先無差別匯聚在一起,消除它們對貢獻(xiàn)來源者的依附性,再以等級高低為原則、結(jié)合某些復(fù)雜的規(guī)則,將部分財(cái)物以獎(jiǎng)勵(lì)或分紅的形式分配給符合要求的用戶。毫無惡意地舉一個(gè)現(xiàn)實(shí)中合法企業(yè)的例子:熟悉金融業(yè)的讀者可能知道,目前很多內(nèi)資券商的投行部都實(shí)行“大鍋飯” 制度,簡單來說就是經(jīng)過一年的努力,整個(gè)大團(tuán)隊(duì)賺取的收益會(huì)被匯入一個(gè)獎(jiǎng)金池,大家原則上根據(jù)職級的高低從獎(jiǎng)金池里獲得當(dāng)年的業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì),根據(jù)實(shí)際表現(xiàn)情況這一分配會(huì)有小幅度調(diào)整,但某一個(gè)體并不必然因?yàn)樽约簜€(gè)人當(dāng)年業(yè)務(wù)有多么出色而獲得過高的超額獎(jiǎng)勵(lì),而是整個(gè)體系的繁榮對個(gè)體收益會(huì)有較大影響。

趣步很大程度上就是借鑒了這一模式,以一個(gè)較為生動(dòng)的小故事幫助大家更好地看透趣步模式的邏輯:趣步開了個(gè)大農(nóng)場,鼓勵(lì)大家都行動(dòng)起來去把周圍老鄉(xiāng)養(yǎng)的羊盡可能多地拉到趣步農(nóng)場來免費(fèi)吃草。有的人拉得多,有的人拉得少,有的人拉來的羊品種優(yōu)良(羊毛長且質(zhì)量好),有的人拉來的羊品種較差(吃草多且不長毛)。但沒關(guān)系,羊來了都有草吃,在羊兒們開心吃草的時(shí)候,不用參與者親自動(dòng)手,趣步農(nóng)場就統(tǒng)一悄悄地把羊毛都給剪了,等羊吃完了草,都沒了毛。趣步也不含糊,把剪下來的羊毛都混在一起,拿出一部分,原則上根據(jù)每個(gè)人等級高低(也會(huì)依據(jù)拉來羊的質(zhì)量進(jìn)行微調(diào)),把這些羊毛分給了拉羊來吃草的人(假設(shè)其中有一個(gè)A),當(dāng)然這個(gè)等級是根據(jù)每個(gè)人拉羊多少或者投資多少密切相關(guān)。等A 把羊還給老鄉(xiāng)B 時(shí),老鄉(xiāng)B 發(fā)現(xiàn)羊都沒了毛,問A:“我羊的毛怎么沒了?” A:“與我無關(guān),我沒有剪你羊毛,我只是帶你的羊去趣步農(nóng)場免費(fèi)吃草了?！?老鄉(xiāng)B 追問:“那你背的包裹里是啥? 上面還寫著趣步農(nóng)場四個(gè)字兒呢?” A:“哦,這可不是我從你家羊身上剪的毛,這是農(nóng)場今天給我的分紅獎(jiǎng)勵(lì),是農(nóng)場運(yùn)營產(chǎn)生的效益,你看你的羊是卷毛羊,我這分的毛都是直羊毛?！?如果這樣就能洗脫A 獲得的羊毛與老鄉(xiāng)B 的羊被剪了毛之間的關(guān)系,那豈不是滑天下之大稽?

趣步模式中,用戶通過拉人頭等獲得獎(jiǎng)勵(lì)的計(jì)酬方式的確不是與人頭數(shù)等直接掛鉤,而且拉進(jìn)APP 的新人也并不必然會(huì)為趣步的傳銷體系貢獻(xiàn)收入,但本質(zhì)上拉人頭所對應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)還是通過復(fù)雜的計(jì)算規(guī)則(影響系數(shù)包括拉新人個(gè)數(shù)、轉(zhuǎn)化概率、分成比例、新人活躍度等) 同人頭數(shù)聯(lián)系在了一起,且具有高度的相關(guān)性。在這種模式下,雖然個(gè)體層面可能會(huì)出現(xiàn)拉人多的玩家獲得的獎(jiǎng)勵(lì)反而不如拉人少的玩家高、玩家拉入的新人都沒有被成功轉(zhuǎn)化卻依然能夠從趣步體系中分得難以理解的高獎(jiǎng)勵(lì)等普通傳銷模式中不太可能出現(xiàn)的情況,但在大樣本下,這些個(gè)體情況的差異會(huì)被概率因素填平,整體層面上趣步還是能夠按照預(yù)期收割傳銷網(wǎng)絡(luò)的底層參與者(整個(gè)體系中的中層參與者,如圖1 所示)。不法所得的分配只不過是多繞幾道彎、多加入幾種影響因素,百川終入海,最終本質(zhì)還是從下線的口袋流到了上線的腰包,不能因?yàn)槠渲械姆峙浞绞桨l(fā)生了微調(diào),分配邏輯與普通傳銷有所不同,就認(rèn)為趣步模式的計(jì)酬方式影響認(rèn)定其構(gòu)成傳銷。

(四) “高明” 之四: 留足逃生后路

1.不法責(zé)任“防火墻” ——GHT。傳銷之所以被法律所禁止,是因?yàn)槠浔旧砭褪且粓鳊嬍向_局,簡而言之本質(zhì)都是利用新參與者的錢向老參與者支付利息和短期回報(bào),模式本身幾乎不產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值,但卻制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資。但騙局終歸是騙局,只要無法發(fā)展足夠的下線來滿足其“拆東墻補(bǔ)西墻”,整個(gè)欺騙體系就將頃刻間瓦解崩潰,此時(shí)組織者的丑惡嘴臉也必將暴露無遺。但對此趣步早有“預(yù)防措施”,而且不得不說這一步棋走得十分“高明”。

說趣步對騙局的崩潰早有預(yù)防措施,不是說趣步采取了有效方式可以防止騙局崩潰,而是說趣步早已經(jīng)想好了如何在騙局崩潰時(shí)讓自己得以全身而退,這一極其“高明” 的預(yù)防措施就是在承諾獎(jiǎng)勵(lì)與法幣之間又加入了一層騙局! 通過前文的介紹大家應(yīng)該已經(jīng)意識到,在趣步APP體系內(nèi),支付工具和獎(jiǎng)勵(lì)都是以所謂糖果的形式展開,趣步一直的說法都是“運(yùn)動(dòng)產(chǎn)出的只是糖果,糖果并非數(shù)字貨幣”,且糖果本身與法幣之間并沒有直接的對應(yīng)關(guān)系,用戶想用糖果變現(xiàn)法幣要通過一種所謂的“基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字資產(chǎn)” GHT 進(jìn)行,而名義上GHT 的價(jià)格又是由其交易平臺上供需關(guān)系決定——來自市場因素。

這一步驟的加入就讓趣步模式變得更加有意思了:在傳統(tǒng)傳銷中,支付工具通常就是法幣,即便是加入一層偽裝也一定是與法幣緊密掛鉤的,①否則也難以說服參與者, 難以建立共識和信用。而傳銷組織者本身沒有能力印制法幣,這就使得當(dāng)新投資人被騙資金不足、系統(tǒng)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時(shí),資金鏈斷裂、承諾獎(jiǎng)勵(lì)就無法兌付,騙局自然無法維系。但趣步模式與此不同,趣步給大家承諾的獎(jiǎng)勵(lì)是虛擬的糖果,雖然事實(shí)上其為糖果變現(xiàn)法幣設(shè)置了較為明確、通暢的兌換渠道,但趣步從未承諾糖果與法幣之間有何種兌換比例關(guān)系,因此實(shí)際上趣步已經(jīng)掌握了傳銷體系中的“通貨發(fā)行權(quán)”。②前文提到趣步承諾糖果上限10 億枚且永不增發(fā), 但在筆者看來這些都是無法真實(shí)約束力的說辭, 實(shí)際的發(fā)行決定權(quán)完全掌握在趣步手中。即便是后期騙資金不足時(shí),趣步體系中也完全不會(huì)出現(xiàn)“承諾的獎(jiǎng)勵(lì)無法兌付” 的問題,糖果本身并沒有價(jià)值,趣步要做的只是改改數(shù)據(jù)就可以如約給用戶發(fā)放糖果獎(jiǎng)勵(lì)。

參與者獲得的糖果與法幣之間完全沒有兌換承諾,至于糖果還能否兌換成GHT,GHT 交易價(jià)格又會(huì)出現(xiàn)何種變化,這看起來就與趣步?jīng)]有關(guān)系了,因?yàn)镚HT 的價(jià)格名義上是在交易平臺自由交易產(chǎn)生的,GHT 價(jià)格即便雪崩也能被解釋為市場情況變化的結(jié)果。①正如本文所分析, 目前趣步已經(jīng)暫時(shí)關(guān)閉了糖果兌換GHT 的通道, 但大多數(shù)參與者仍寄希望于日后交易可以恢復(fù)。貪婪的人們參與趣步模式最終的結(jié)果會(huì)是:現(xiàn)實(shí)中的資產(chǎn)灰飛煙滅,但糖果賬戶和GHT 錢包賺得“盆滿缽滿”。

2.加密數(shù)字貨幣與ICO。既然說到這里就不得不更加深入地探討一下和趣步糖果緊密相關(guān)的“數(shù)字資產(chǎn)” GHT。隨著近些年區(qū)塊鏈概念甚囂塵上,大家或多或少都聽聞一些幣圈故事,2019 年以3000 萬元天價(jià)拍下巴菲特午餐后又爽約的孫宇晨,就是幣圈備受爭議的明星人物。上一波熱潮退去后的幣圈如今已一地雞毛,目前市面上絕大多數(shù)所謂的基于區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字貨幣都被證明是毫無價(jià)值的騙局。②但并不能以此否認(rèn)區(qū)塊鏈技術(shù)的巨大價(jià)值, 也不能阻止比特幣等在未來社會(huì)中可能扮演的重要角色, 目前包括各國政府、 我國央行、 大型跨國企業(yè)(例如Facebook) 等都在積極探索數(shù)字貨幣的應(yīng)用。請?jiān)试S筆者暫且拋開技術(shù)和制度等細(xì)節(jié),以一個(gè)外行的眼光簡要談一下自己對數(shù)字貨幣的看法:

數(shù)字貨幣價(jià)值體系的構(gòu)建和普通法幣以及黃金等一般等價(jià)物價(jià)值體系構(gòu)建本質(zhì)上是一致的,最重要的就是建立“共識”,也就是維持背后支撐等價(jià)物價(jià)值的信用體系。具體地,不同的等價(jià)物背后信用基礎(chǔ)來源往往也有所不同,以法幣為例,支撐其價(jià)值和“共識” 的基礎(chǔ)往往是國家信用、央行信用,具體可能包括國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力、發(fā)展前景、自然稟賦、政府執(zhí)政能力和軍事力量等復(fù)雜因素。出于國家主權(quán)和金融穩(wěn)定等考慮,各國政府、央行一般都壟斷貨幣發(fā)行權(quán)。也就是說,多數(shù)政府和央行目前都禁止其他主體隨意發(fā)行貨幣,更進(jìn)一步地,本質(zhì)上就是禁止其他主體隨意構(gòu)建、盜用法幣之外的,類似貨幣的對某種等價(jià)物的“共識” 和信用。③例如我國《刑法》 中就規(guī)定了偽造貨幣罪, 出售、 購買、 運(yùn)輸假幣罪, 擅自發(fā)行股票、 公司、 企業(yè)債券罪、 有價(jià)證券詐騙罪等。因?yàn)橐坏┰试S普通主體隨意構(gòu)建類似貨幣的信用,其就有機(jī)會(huì)利用發(fā)行權(quán)操縱幣值、隨意增發(fā),進(jìn)行欺詐、剝削、掠奪等,這會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定和金融信用安全帶來毀滅性打擊。

3.趣步+GHT:“如虎添翼”。話題似乎有些跑偏,但對理解趣步這一極其復(fù)雜的騙局體系來說并不多余。回到趣步模式,之所以說趣步“高明” 地為自己留足逃生通道,是因?yàn)樗从昃I繆地在法幣之外構(gòu)建了自己的等價(jià)物信用體系。

趣步的傳銷體系最直接的信用基礎(chǔ)并非法幣,而是建立在其早期費(fèi)盡心思構(gòu)建的另一套“共識” ——GHT 之上的。近年來ICO 市場火熱,但普通的ICO 項(xiàng)目都還是有基于區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目作為基礎(chǔ)資產(chǎn),通常也是以為項(xiàng)目發(fā)展募資的名義募集資金(虛擬貨幣資金),單純發(fā)行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的加密貨幣其實(shí)已經(jīng)很難得到市場認(rèn)可,往往胎死腹中。GHT 的定位是“基于全球健康產(chǎn)業(yè)的區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)通行證”,本身并沒有對應(yīng)任何有價(jià)值的基礎(chǔ)資產(chǎn),④從互聯(lián)網(wǎng)公開渠道幾乎無法找到與GHT 發(fā)行相關(guān)的任何資料, 包括代幣發(fā)行的白皮書等。相比之下性質(zhì)更加接近單純的加密貨幣。

但即便是充分抓住了貪欲和投機(jī)等人性弱點(diǎn),想要在公眾心中構(gòu)建起一個(gè)對全新的、沒有實(shí)際資產(chǎn)支持的虛擬貨幣的基本“共識” 也并非易事,相關(guān)交易市場的前期培育需要巨大的人力和資金實(shí)力,至少在市場形成之初要保證足夠的交易活躍度、營造基本健康的價(jià)格走勢,這都需要“莊家” 有足夠的資金作為買盤支撐?？梢酝茰y的是,趣步前期為了建立這一道“保險(xiǎn)裝置” 一定花費(fèi)了不小的成本,但GHT 體系一旦搭建完成并培養(yǎng)起足夠的市場共識,趣步模式配合GHT 將變得“如虎添翼”,其好處“一言難盡”。

首先,GHT 的存在能夠有效拖延趣步龐氏騙局的崩潰,延長騙局生命期,因?yàn)樘枪麩o法直接兌換法幣,當(dāng)體系瀕臨崩潰時(shí),由于有GHT 交易在中間阻斷,會(huì)大大延遲參與者感知到體系崩潰的時(shí)間,給組織留下最后剝削、跑路的時(shí)間,事實(shí)上目前趣步已經(jīng)暫時(shí)關(guān)閉了糖果兌換GHT 的渠道,但絕大多數(shù)論壇中的用戶仍對日后的交易恢復(fù)抱有信心。其次,在糖果和法幣之間加入GHT,同時(shí)使GHT 以市場交易而非直接兌換的方式變現(xiàn)法幣,這使得糖果在外觀上與法幣脫離剛性兌換關(guān)系,即使騙局事實(shí)上已經(jīng)崩潰,趣步依然可以沒有成本地給大家發(fā)放沒有任何價(jià)值的糖果獎(jiǎng)勵(lì),屆時(shí)參與者手握無法變現(xiàn)的糖果、GHT 將維權(quán)無門,甚至可能難以證明自己遭受了損失。另外,至關(guān)重要的一點(diǎn)的是,GHT 的信用共識一旦被培養(yǎng)起來,加上了GHT 交易體系的趣步騙局可謂實(shí)現(xiàn)了“一魚兩吃” ——趣步再攫取新用戶投入資金的同時(shí),甚至不用像傳統(tǒng)傳銷那樣拆東補(bǔ)西,而只用發(fā)行一文不值的糖果進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)支付,同時(shí)只要GHT 交易市場足夠活躍、趣步控制好糖果發(fā)行節(jié)奏,老用戶將糖果變現(xiàn)時(shí)需要的資金就可以被市場上其他交易者消化,趣步甚至不用直接支付真正有價(jià)值的法幣。

4.分析GHT 與趣步騙局責(zé)任關(guān)系的思路建議。對于發(fā)行GHT 的行為,我國七部委已經(jīng)聯(lián)合發(fā)文明令禁止虛擬代幣的ICO,①《中國人民銀行 中央網(wǎng)信辦 工業(yè)和信息化部 工商總局 銀監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 保監(jiān)會(huì)關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》, 資料來源: http://www.pkulaw.cn/fulltext_form.aspx? Db=chl&Gid=64264ae40d2e078dbdfb,2019 年10 月30 日訪問。將其定性為:“本質(zhì)上是一種未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開融資的行為,涉嫌非法發(fā)售代幣票券、非法發(fā)行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動(dòng)?！?但事實(shí)上,前述規(guī)定對ICO 的定義存在明顯漏洞。根據(jù)文件第一條,虛擬代幣ICO 被定義為:“代幣發(fā)行融資是指融資主體通過代幣的違規(guī)發(fā)售、流通,向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂‘虛擬貨幣’?！?可以看出,官方對于ICO 的理解還限于常見的以區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目為基礎(chǔ)資產(chǎn)向社會(huì)募集資金(虛擬貨幣資金) 的情況,而忽視了類似GHT 這樣“共識” 建立難度系數(shù)高、較為少見的單純發(fā)行區(qū)塊鏈加密貨幣的形式。類似GHT 這樣本身就是獨(dú)成體系的加密貨幣,發(fā)行之初完全不以募集比特幣、以太幣等其他加密貨幣為目的,其建立就是為了和比特幣、以太幣一樣直接作為等價(jià)物參與流通,即便到后期也只是像匯兌體系一樣與法幣、比特幣、以太幣建立兌換關(guān)系。這種試圖代替法幣信用的虛擬貨幣體系一旦建立,危害更加廣泛、性質(zhì)更為惡劣。

令人頭痛的是,單純發(fā)行GHT 這一行為目前在國內(nèi)甚至很難構(gòu)罪,可能僅能依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》 第二十條和第四十五條進(jìn)行解釋適用,①第二十條: 任何單位和個(gè)人不得印制、 發(fā)售代幣票券, 以代替人民幣在市場上流通。 第四十五條: 印制、發(fā)售代幣票券, 以代替人民幣在市場上流通的, 中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令停止違法行為, 并處二十萬元以下罰款。認(rèn)定其為非法發(fā)售代幣票券的違法行為,但相關(guān)行政處罰的威懾力實(shí)在有限。更進(jìn)一步地,GHT 名義上的發(fā)行方設(shè)在美國硅谷,《中華人民共和國中國人民銀行法》 能否對其適用都是個(gè)值得探討的問題。而設(shè)置交易平臺提供GHT 兌換人民幣業(yè)務(wù),或提供定價(jià)、信息中介等服務(wù)的,在前述七部委聯(lián)合發(fā)文中已被明文禁止,對此可能依據(jù)《刑法》 第二百二十五條非法經(jīng)營罪定罪處罰,但這一罪名本身就飽受爭議,且可能同樣面臨平臺本身設(shè)置于海外的問題,頗顯尷尬。

針對上述問題作簡單總結(jié):近年來與GHT 類似的許多虛擬代幣發(fā)行(募資) 項(xiàng)目本身就是一場金融騙局,GHT 也不例外,而趣步將傳銷體系建立在GHT 基礎(chǔ)之上,目的是用GHT 騙局掩護(hù)趣步騙局。當(dāng)騙局崩潰之時(shí),參與者遭受的損失表面上來自GHT 交易價(jià)格的崩潰,實(shí)質(zhì)卻來自趣步傳銷體系。毫無疑問,趣步是將希望寄托在行政、司法部門對GHT 相關(guān)不法行為追責(zé)障礙之上,可以預(yù)測的是,之后趣步在為自己辯護(hù)的時(shí)候,一定也會(huì)拿出GHT 這道護(hù)身符,試圖洗脫自己發(fā)行糖果與騙取參與者資金的關(guān)系。實(shí)際上,一開始趣步自己發(fā)行的毫無價(jià)值的糖果可以與有明確價(jià)格的GHT 按1∶1 雙向兌換,本身就已經(jīng)說明所謂的“糖果” 和“GHT” 實(shí)為一物、共事一主,除此之外,誰會(huì)承諾用自己手里對應(yīng)真金白銀的GHT 等量兌換趣步的糖果?GHT 就是為了掩護(hù)糖果與法幣互換關(guān)系而設(shè)置的一層“糖果皮”。

對此,筆者認(rèn)為要明確思路,從本質(zhì)上認(rèn)清GHT 和糖果的關(guān)系,認(rèn)清GHT 交易體系就是趣步傳銷詐騙謀取不法利益的部分手段和工具,切不可將二者完全分開討論。限于現(xiàn)有的證據(jù)和資料等,在此只能提醒行政、司法機(jī)關(guān)不可被刻意偽裝的交易形式所迷惑,要理清主觀犯罪意圖和客觀犯罪事實(shí)間的關(guān)系,不能讓GHT 真正發(fā)揮趣步不法行為防火墻的功效。

四、小結(jié)

趣步模式目前仍沒有司法層面的定性,社會(huì)各界對其性質(zhì)也仍存爭議。但筆者希望通過細(xì)致的梳理分析和說理,向大家呈現(xiàn)出自己對趣步模式的理解,供讀者參考討論。

在筆者看來,趣步模式的確復(fù)雜且花哨:在展業(yè)形式上刻意規(guī)避傳統(tǒng)非法傳銷與集資詐騙罪的認(rèn)定要素,在敏感點(diǎn)設(shè)置頗有心機(jī)的“煙幕彈”,并且配合境外發(fā)行的虛擬貨幣GHT,搭建了龐大且目的明確的傳銷騙局體系。但從本質(zhì)上來看,趣步模式毫無疑問是以運(yùn)動(dòng)APP 作掩護(hù),綜合利用拉人頭、許諾超額收益、騙取升級費(fèi)用和團(tuán)隊(duì)計(jì)酬等模式,在用戶群體內(nèi)構(gòu)建了一個(gè)金字塔式的拆東墻補(bǔ)西墻的傳銷網(wǎng)絡(luò)體系,意圖賺取不法收益。趣步和所謂的GHT 交易體系交織在一起,就是一個(gè)無視秩序和法制,堂而皇之公開騙取不法收益、擾亂市場經(jīng)濟(jì)秩序的非法傳銷體系,理應(yīng)受到法律的嚴(yán)懲。

總結(jié)對趣步模式的分析,筆者還有幾點(diǎn)心得體會(huì):首先,在分析復(fù)雜問題時(shí),最重要的是先要直擊問題本質(zhì)要害,掌控全局、理清思路,在此基礎(chǔ)上再抽絲剝繭將疑點(diǎn)各個(gè)擊破,才不至于在思考梳理時(shí)被別有用心的陷阱帶偏思路、分散精力。其次,提醒行政和司法機(jī)關(guān),在面對像趣步這一高階、狡猾對手時(shí),不可被其刻意偽裝的交易形式所迷惑,要理清主觀犯罪意圖和客觀犯罪事實(shí)間的關(guān)系,揭露問題的本質(zhì),搜集足夠的事實(shí)和證據(jù),防止趣步使用GHT 交易環(huán)節(jié)洗白自己的不法行為。最后,提醒普通參與者,當(dāng)市場中某個(gè)交易出現(xiàn)了你看不懂的高額收益時(shí),往往意味著其可能隱藏著你同樣看不懂的風(fēng)險(xiǎn)甚至欺詐,免費(fèi)的午餐背后總要有人為此付費(fèi),切不可懷有不勞而獲的貪念,應(yīng)提高警惕、智慧理財(cái)。