田元霞 許敏 谷天潤

【摘? 要】近年來，在我國的財險保費中機動車輛保險所占比重逐年增加，而客戶的續(xù)保率受到各種因素的影響。論文主要利用收集的65535位客戶資料，根據(jù)我國現(xiàn)行機動車輛保險的定價實務，從定量角度分析加入從人因素對于我國機動車輛續(xù)保率的影響，運用層次分析法和逐步回歸等方法，選取重要的客戶駕駛習慣信息，結(jié)合車輛因素對比，建立數(shù)學模型，分析這些因素對車險銷售效率的影響程度，對提高客戶續(xù)保率提供可行性建議。

【Abstract】In recent years， the proportion of motor vehicle insurance in China's property insurance premiums has increased year by year， but the renewal of insurance for customers is affected by various factors. Based on the collected data of 65535 customers， and according to the current pricing practice of motor vehicle insurance in China， this paper quantitatively analyzes the influence of human factors on the renewal rate of motor vehicles in China. Through using analytic hierarchy process and stepwise regression method， the paper selects important customer driving habits information， and combined with vehicle factors comparison， the paper establishes a mathematical model， analyzes the impact of these factors on the sales efficiency of vehicle insurance， and provides feasible suggestions for improving the customer renewal rate.

【關(guān)鍵詞】車險續(xù)保;從人因素;AHP;逐步回歸;多元回歸

【Keywords】the renewal of insurance; human factors; AHP; stepwise regression; multiple regression

【中圖分類號】F407.471? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）08-0071-03

1 研究指標體系的構(gòu)建

根據(jù)各國專業(yè)學家對大量車禍事故的深入研究，分析道路交通系統(tǒng)中車、人、路三要素，得出以下結(jié)論：與人相關(guān)的因素占絕大部分，與道路相關(guān)的因素大致占1/4，而與車相關(guān)的因素占極少部分，其中單純由人的因素占比顯著，這體現(xiàn)出引發(fā)車禍事故的主要原因是駕駛員的行為習慣。駕駛員的行為習慣有很多，視力狀況好不好，應變能力強不強，情緒是否容易波動等都屬于駕駛員的行為習慣。但是這些行為習慣存在著較大程度的主觀性，公司不可能對每位駕駛員進行直接的心理和生理上的測試，只能根據(jù)下面一些指標來測試和反映其狀態(tài)，從而判斷駕駛員的行為習慣[1]。

具體評價指標有年齡、性別、駕齡、出險次數(shù)（肇事記錄）、客戶類別。

2 因素分析及研究方法

根據(jù)以上評價指標體系的構(gòu)建，以顧客是否選擇續(xù)保的五項從人因素作為評估依據(jù)，使用層次分析法建立模型，計算所有因素對是否續(xù)保的影響權(quán)重。

基于上述因素分析，假設模型的變量有m個，我們建立以下模型：

yi=β0+β1x1+…βmxm+εε～N（0，σ2）

其中β0，β1，…βmσ2都是與x1，x2，x3，…xm無關(guān)的未知參數(shù)，β0，β1，…βm是回歸系數(shù)。

3 從人因素影響車險續(xù)保率的綜合評價

3.1 AHP判別影響因素

本次研究收集了保險行業(yè)中65535位客戶資料，基于駕駛員行為習慣評價指標體系，對其進行層次分析，分析步驟如下：

第一，定義符號。設B1為客戶類別，B2為駕齡，B3為性別，B4為年齡，B5為出險次數(shù)。第二，構(gòu)造比較判別矩陣（表1）。

第三，層次排序和一致性檢驗。對于上述各比較判斷矩陣，用MATLAB軟件求出其最大的特征值及其對應的特征向量，將特征向量歸一化后，即可得到相應的層次單排序的相對重要性權(quán)重向量以及一致性指標CI和一致性比例CR。當所有層次單排序的CR值均小于0.1，符合一致性要求。此時可以做層次總排序及一致性檢驗。

設B層因素Bn（n=1，2，3，4，5）對上層A的單層次排序的一致性指標為CIj，隨機一致性指標為RIj，則層次總排序的一致性比率為：

CR=（a1CI1+a2CI2+…+amCIm）/ （a1RI1+a2RI2+…+amRIm）