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“互金”中概股被資金“拋棄”玖富P2P業(yè)務(wù)退出艱難

2020-09-22 18:58惠凱
證券市場紅周刊 2020年36期
關(guān)鍵詞:互金借款人標(biāo)的

惠凱

玖富是一家在美國上市的中概股,其旗下的多個P2P平臺自今年7月底以來出現(xiàn)了回款逾期現(xiàn)象。Wind數(shù)據(jù)顯示,玖富今年以來股價大跌九成,目前僅有0.91美元/股。《紅周刊》記者從投資人處獲悉,玖富目前出現(xiàn)的困局主要受P2P行業(yè)“三降”要求、疫情沖擊等諸多因素的影響。

從2014年開始的蒙眼狂奔,到如今全行業(yè)清退,P2P行業(yè)目前僅剩下十幾家平臺尚存。此前為求生存,2018年后多家頭部平臺赴美上市,但如今股價普跌,退市風(fēng)險急增。

玖富旗下平臺提款出現(xiàn)逾期現(xiàn)象

持續(xù)幾年的P2P行業(yè)爆雷潮已近尾聲。在8月中旬播出的央視《部長共話》節(jié)目中,銀保監(jiān)會主席郭樹清表示,網(wǎng)貸平臺從最多時的5000到6000家逐步清退,至今年6月底只有20多家在運(yùn)營。而在郭樹清提到的20多家平臺中,就包括了在美國上市的玖富公司旗下平臺玖富普惠。

從事理財投顧服務(wù)的信予萊希理財規(guī)劃師事務(wù)所負(fù)責(zé)人聶先生向《紅周刊》記者表示,玖富旗下的悟空理財、玖富普惠等多個平臺從今年7月下旬就開始出現(xiàn)提款延遲的問題,目前回款進(jìn)展仍停留在8月初。

8月25日,《紅周刊》記者陪同兩位出借人來到位于房山區(qū)金融安全產(chǎn)業(yè)園的玖富辦公室。該產(chǎn)業(yè)園內(nèi)有多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司,北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會和房山區(qū)金融辦也在該園區(qū)內(nèi)辦公。在看到記者一行人后,園區(qū)保安即主動詢問“是來找玖富的嗎?”

上述出借人告知《紅周刊》記者,自8月以來,有很多出借人已多次赴玖富在朝陽區(qū)和房山區(qū)的辦公室尋求溝通。

面對主動找上門的出借人,有玖富員工坦言,確實出現(xiàn)了回款分配的逾期,“自7月底以來,原來的T+1提款模式周期逐漸拉長”。一位負(fù)責(zé)接待的男士表示,截至彼時,只有8月5日前到期標(biāo)的的出借人才能提款。

“目前網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境很嚴(yán)格,整體行情也不好?!币晃蛔苑Q是客服主管的女士如是說。對于導(dǎo)致逾期的其他原因,她未作出相應(yīng)解釋。

就在出借人近期不斷上門尋求溝通的同時,網(wǎng)絡(luò)上也陸續(xù)出現(xiàn)不少有關(guān)玖富何時兌付的內(nèi)容。譬如新浪微博上,認(rèn)證用戶@肖婕Jamie在9月5日發(fā)言表示,“很多人說回款了,不好意思,我沒有,卻壓根就沒有回。8月5號、9號、10號、12號、9月2號的,一筆都沒回”,“玖富也沒有明確答案”;有著8萬多粉絲的@研報精華也在9月7日坦言,玖富確實出現(xiàn)了逾期,并建議其他出借人“向人民銀行和北京市長熱線打電話反映,督促金融辦監(jiān)督玖富盡快出方案”。

全行業(yè)清退、疫情沖擊、高利貸等因素激化危機(jī)

既然玖富旗下平臺提款出現(xiàn)逾期現(xiàn)象,那么其待回款余額有多大呢?

公開資料顯示,玖富旗下平臺的標(biāo)的存續(xù)期最長為48個月,不少標(biāo)的目前尚未到期?!都t周刊》記者從出借人處獲悉,玖富旗下平臺的待回款總額可能在300億元以上,而對此說法,記者也試圖采訪玖富方面,但尚未獲得回復(fù)。

玖富旗下平臺為何會出現(xiàn)提款逾期情況?聶先生向《紅周刊》記者分析稱,主要有如下原因:1.在P2P行業(yè)全行業(yè)清退的監(jiān)管要求下,行業(yè)整改要求“三降”,因此優(yōu)質(zhì)借款人逐漸減少,而無法回款的劣質(zhì)資產(chǎn)則隨著“三降”政策執(zhí)行,在總業(yè)務(wù)規(guī)模中的占比越來越高;2.期限錯配,部分標(biāo)的資金回收周期長,而出借人為求安全,往往會選擇較短的投資期,客觀上產(chǎn)生了“多筆短期資金匹配長期標(biāo)的”的現(xiàn)象。加之后續(xù)募資無力,就會有兌付逾期風(fēng)險;3.玖富旗下平臺的底層資產(chǎn)不少是消費貸、消費分期,受疫情沖擊,很多借款人無力還款;4.部分借款人惡意逃廢債。由于玖富旗下平臺的實際借款成本較高,有的標(biāo)的年化成本超過36%,在近期玖富出現(xiàn)風(fēng)險后,有借款人試圖以“年利率超過36%”為由,拖延乃至拒絕還款。

具體來說,盡管玖富旗下平臺的承諾年化收益一般不超過10%,但在此之外,其還收取高額的服務(wù)費、中介費用。《紅周刊》記者從借款人處了解到,以借款88000元為例,如果選擇12期(即一年),則玖富旗下平臺還會收取撮合咨詢服務(wù)費8600元、服務(wù)保障金(類似于壞賬準(zhǔn)備金)約10700元,最終還款在12萬元以上,且期限越長,咨詢服務(wù)費和服務(wù)保障金越高。簡單測算,玖富旗下平臺的實際年化成本可能超過了36%,而這也就存在“砍頭息”的嫌疑。按照最高法的司法解釋,對于超過36%以上的借款成本,債務(wù)人是有權(quán)拒絕還款的。

事實上,近年來有關(guān)玖富的投訴也是高居不下,投訴問題主要包括利息高、惡意騷擾、套路貸等。在最新的21CN聚投訴年度訴訟排行榜上,玖富的投訴率高居第4位。

《紅周刊》記者獲得的一份出借人在9月初和監(jiān)管部門的電話溝通錄音顯示,對于超過180天未還款的逾期情況,玖富的壞賬率在4.5%左右。表面上看似不算高,但聶先生卻透露,實際上玖富的壞賬率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于報表披露的數(shù)據(jù)?!鞍蠢韥碚f,逾期180天的標(biāo)的就坐實了壞賬,但玖富不是將標(biāo)的終止,而是繼續(xù)將標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給其他出借人”,如此一來,就掩蓋了真實的壞賬率。

除了玖富的P2P平臺,在展業(yè)過程中,其他尚存的P2P平臺也存在類似的高利貸、濫用客戶信息等問題。《紅周刊》記者留意到,在新浪網(wǎng)黑貓投訴平臺上,今年以來,有多則投訴和信貸“砍頭息、暴力催收、盜取用戶信息”等問題,有借款人借了3.7萬元,卻被要求償還7萬多元,而這其中就包括了數(shù)千元的“資料費”。

利好消息不斷,股價年內(nèi)仍暴跌九成

玖富堪稱是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的先驅(qū),其成立已14年之久。2014年后,受益于P2P行業(yè)的“大躍進(jìn)”,玖富得以快速擴(kuò)張,并切入消費金融、分期業(yè)務(wù)。2015年,玖富上線“玖富錢包”,用戶可以通過玖富錢包實現(xiàn)房租、旅游、教育甚至婚戀等多種分期。在當(dāng)時的發(fā)布會上,玖富創(chuàng)始人孫雷直言,要從大學(xué)時代就培養(yǎng)學(xué)生的分期消費習(xí)慣。2016年,玖富又提出了向“科技金融”發(fā)力。不過其后隨著P2P行業(yè)式微,玖富在2018年啟用了“玖富科技”品牌,旗下有萬卡科技、火眼征信、玖富AI中心、一鏈數(shù)云等業(yè)務(wù),意圖在智能風(fēng)控、區(qū)塊鏈、賦能銀行等業(yè)務(wù)方面有所作為。同年3月,玖富先后與中國太平、中國人保達(dá)成合作,這意味著,這年開始保險公司會對借款人的信用風(fēng)險背書。

2019年8月,玖富于納斯達(dá)克成功上市,募資近億美元。同年9月,玖富官宣將入股湖北消費金融股份有限公司。銀保監(jiān)會官網(wǎng)今年5月份的公告顯示,湖北消費金融股份有限公司注冊資本由5億元增至9.4億元,玖富子公司新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司持股比例達(dá)到了24.47%。此次入股,被外界解讀為玖富意圖通過持有消費金融牌照而在“后P2P時代”轉(zhuǎn)型的重要舉措。另據(jù)玖富官網(wǎng)信息,玖富旗下還有玖富證券,其為香港證監(jiān)會持牌法團(tuán),主要從事港股/美股交易服務(wù)。

今年8月底,玖富發(fā)布通稿稱,為響應(yīng)中央關(guān)于“雙循環(huán)”的發(fā)展格局,玖富將“新消費、新財富、新科技”作為戰(zhàn)略升級的抓手,借助公司已有的成熟金融消費用戶流量切入消費場景;此外,8月中旬,前唯品會首席技術(shù)官黃彥林正式加盟玖富,出任玖富集團(tuán)CTO,同時兼任聚優(yōu)惠電商事業(yè)部CTO,負(fù)責(zé)玖富集團(tuán)整體技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃及管理。

然而值得注意的是,在利好消息不斷下,玖富近兩年的業(yè)績表現(xiàn)卻不令人滿意。Wind數(shù)據(jù)顯示,玖富營收從2017年的67億元下降至2018年的56億元和2019年的44億元;凈利潤先由2017年的7.23億元上升到2018年的20億元,緊接于2019年虧損了21.5億元。去年末,公司還計提了21億元的壞賬準(zhǔn)備?;蛘窃跇I(yè)績突然變臉下,玖富股價從年初至今已跌去了9成,目前僅有0.91美元/股。

在股價持續(xù)下跌中,玖富的財報披露也是“姍姍來遲”,到今年6月中旬,玖富才公布了2019年報,且至今尚未公布2020年一季度和上半年的財務(wù)數(shù)據(jù),如此情況也引起了一些出借人的擔(dān)憂(中概股不強(qiáng)制披露季報,不過部分互金中概股如趣店、小贏科技還是披露了2020年一季報或中報),猜測公司業(yè)績很可能進(jìn)一步惡化。

此外,以往爆雷的P2P平臺中不乏有“資金池”現(xiàn)象,以及客戶資金和平臺資金混同、或挪用客戶資金情況存在。《紅周刊》記者掌握的多個與金融辦/玖富客戶的電話錄音均顯示,玖富應(yīng)該不存在資金池。有玖富員工表示:公司注冊資本不會用于填充對出借人的資金缺口。然而,這種說法又與部分出借人的“剛兌”信念存在沖突。由于玖富旗下平臺的出借資金被拆分為大量小額標(biāo)的,大部分到期的借款目前還能償付,因此出借人也在緩慢回款,但如后續(xù)AMC(資產(chǎn)管理公司)無法盡快到位,則出現(xiàn)“爆雷”的可能性就會越來越大。

吸引明星代言、前銀監(jiān)會高官加盟

在此前P2P行業(yè)快速擴(kuò)張的過程中,有不少P2P公司往往會請一些明星代言,以獲得良好的引流效果,但隨著金融收緊、P2P公司陸續(xù)爆雷下,這些進(jìn)行代言的明星也被出借人聲討責(zé)任,而玖富所請明星也未能免俗。

2018年,玖富選擇胡軍為代言人,并出任首席體驗官。胡軍為知名硬漢路線男星,曾主演《天龍八部》等熱門電視劇,并參與了湖南衛(wèi)視爆款綜藝《爸爸去哪兒》,而《爸爸去哪兒》正是玖富旗下的悟空理財選擇的廣告投放平臺。

《紅周刊》記者注意到,湖南電視臺曾和多家P2P平臺有著“不解之緣”。譬如2019年爆雷的網(wǎng)利寶,其代言人就是杜海濤;2020年爆雷的愛錢進(jìn),其代言人之一則是汪涵。這兩位知名主持人均被出借人喊話,要求對平臺爆雷承擔(dān)責(zé)任。如今,胡軍的微博下也被刷了大量與玖富相關(guān)的評論,留言者向胡軍宣泄不滿,并喊話其應(yīng)主動承擔(dān)責(zé)任。

在玖富人事變動層面,楊曉軍2016年加盟玖富并任職總裁一事引起轟動。楊曉軍曾是銀監(jiān)會創(chuàng)新部副主任,參與制定中國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管意見,后任證監(jiān)會基金監(jiān)管部產(chǎn)品處副處長、投資監(jiān)管處處長。另外,楊曉軍還曾任陸金所副董事長、黨委書記。然而在2020年4月前后,玖富總裁楊曉軍、執(zhí)行總裁劉磊、董事Flynn Xuxian Huang均宣布辭職。數(shù)位高管在股價出現(xiàn)暴跌時辭職,讓人對其背后故事好奇。

與中國人保財險因23億糾紛互訴AMC公司曾涉風(fēng)華高科財務(wù)造假

在近幾年P(guān)2P公司清退大潮中,玖富之所以能生存至今,和中國人保財險、太平財險合作,并引入履約保證保險是關(guān)鍵一步。按照合作協(xié)議,借款人如逾期時間小于6個月,且購買了保險,則保險公司會履行代償責(zé)任。但在今年6月中旬,玖富公告稱,子公司因合同履約問題起訴中國人保旗下的人保財險廣東分公司,要求人保財險賠償未付服務(wù)費及滯納金約23億元。

6月14日,人保財險回應(yīng)稱,對于與玖富在合同執(zhí)行中出現(xiàn)的爭議,也已向廣州中院向玖富提起法律訴。人保財險要求玖富返還合作協(xié)議項下已支付的部分服務(wù)費和利息,并認(rèn)為無義務(wù)支付未付服務(wù)費。對于此次訴訟,《紅周刊》記者也試圖聯(lián)系玖富和中國人保方面,均未獲回復(fù)。

有知情人告知《紅周刊》記者,互訴原因可能與雙方對標(biāo)的資產(chǎn)的歸屬權(quán)認(rèn)定分歧有關(guān)?!霸诮杩钊擞馄诤?,人保已對逾期標(biāo)的的兌付履行了信保業(yè)務(wù)。那么這部分逾期標(biāo)的/債權(quán)、及對應(yīng)已收取服務(wù)費的所有權(quán)就歸屬人保,借款人后續(xù)也應(yīng)向人保來還款;但玖富卻堅稱,其作為最初的撮合方,服務(wù)費應(yīng)屬于它。”此外,還與政策變動有關(guān)——2019年11月,銀保監(jiān)會下發(fā)了《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》,與原有監(jiān)管文件相比,新規(guī)刪除了“網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)”,其后險企便收緊了與P2P公司的合作,人保也不再對之后到期的合同履約。雙方的訴訟已在9月中旬開庭,庭審結(jié)果尚未公布。

人保究竟賠付了多少資金?在2019年11月召開的投資者見面會上,人保董事長繆建民回應(yīng)稱,玖富的未到期余額為45億元,收9億元的保費賠付3億元;另一個P2P大客戶宜人貸未到期還款規(guī)模為41億元,12億元的保費中賠付了9億元。

據(jù)人保2020年中報,今年上半年營收3102億元、同比小幅增長,但歸屬母公司股東的凈利潤為126億元,同比下跌18.79%。股價方面,截止9月17日,中國人保A股股價年內(nèi)下跌了10%,表現(xiàn)弱于中國人壽、新華保險和中國平安。

面對不可預(yù)知的風(fēng)險,玖富也在積極行動。《紅周刊》記者獲悉,玖富的自救方案預(yù)計在9月底前出爐。另外,自8月底以來,出借人之間流傳著關(guān)于“玖富即將和AMC達(dá)成合作”的消息,不過至目前一直沒看到正式公告。一段出借人和玖富員工的現(xiàn)場聊天錄音顯示,為穩(wěn)定出借人情緒,并考慮和資管公司的談判保密性,玖富方面不便就此公告。由于玖富的待回款規(guī)模很大,因此可能會引入3~4家不良資產(chǎn)處置公司。但出借人對此也有疑慮:除了和AMC的談判進(jìn)展不明外,擔(dān)憂AMC借機(jī)壓價,導(dǎo)致兌付打折。

《紅周刊》記者獲悉,目前已和玖富達(dá)成合作的是順億資產(chǎn),后者已介入金樽系列產(chǎn)品的處置。據(jù)其官網(wǎng)顯示,順億資產(chǎn)是經(jīng)財政部備案、銀保監(jiān)會核準(zhǔn)的具有不良資產(chǎn)處置資質(zhì)的“寧夏首家地方金融資產(chǎn)管理公司”。順億資產(chǎn)對P2P資產(chǎn)處置有著豐富的經(jīng)驗,此前曾參與過微貸網(wǎng)的清退。

值得一提的是,順億資產(chǎn)曾牽扯進(jìn)風(fēng)華高科的財務(wù)造假中。據(jù)廣東證監(jiān)局在2019年11月發(fā)布的《行政處罰書》,風(fēng)華高科在2016年斥資5500萬元購買宏信證券發(fā)行的一項理財產(chǎn)品,理財資金最終轉(zhuǎn)入順億資產(chǎn)。順億資產(chǎn)受讓了風(fēng)華高科5470萬元的應(yīng)收賬款,再以支付受讓款的名義將收到的款項全部轉(zhuǎn)回風(fēng)華高科。基于此,廣東證監(jiān)局對風(fēng)華高科、及時任董事長/總裁/董秘等高管予以警告并罰款。

“互金”中概股遭資金拋棄

不止是玖富,前兩年密集在美上市的多家中概股互金公司,也均被二級市場投資者拋棄。據(jù)《紅周刊》記者不完全統(tǒng)計,2017年11月以來,有和信貸、樂信、趣店等10多家互金公司在美股上市,除點牛金融外,其他幾家公司股價的今年年內(nèi)跌幅均在30%以上。業(yè)績上也不容樂觀,點牛金融、愛鴻森、和信貸、玖富、信而富2019年處于虧損狀態(tài)(據(jù)Wind)。部分公司還面臨退市風(fēng)險:微貸網(wǎng)的股價略高于1美元,玖富、小贏科技、愛鴻森股價均不足1美元。小贏科技已在5月份收到紐交所的通知,由于其股價低于標(biāo)準(zhǔn),需要在2020年底前將股價調(diào)整至合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。

整體來說,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量、參與人數(shù)、借貸規(guī)模已連續(xù)26個月下降。在9月14日的銀保監(jiān)會新聞通氣會上,銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕表示,截至今年8月末,全國在運(yùn)營網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)僅剩15家、比2019年初下降99%,借貸余額下降84%,出借人下降了88%,借款人下降了73%。

就監(jiān)管而言,在出借人的普遍印象中,P2P行業(yè)的監(jiān)管方是地方金融辦,自今年8月以來,有不少投資人赴房山區(qū)金融辦尋求溝通。不過據(jù)《紅周刊》記者獲得的一段9月15日的溝通錄音顯示,疑似房山區(qū)金融辦的一位男員工向出借人解釋稱,嚴(yán)格來說,P2P行業(yè)的監(jiān)管單位是屬于人民銀行,至于金融辦的“服務(wù)”更多重在風(fēng)險化解,而不具備真正的監(jiān)管權(quán)。另外,《紅周刊》記者還了解到,從2018年底開始,銀保監(jiān)會普惠金融部也負(fù)責(zé)對P2P行業(yè)的監(jiān)管。

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