文│沈洪學（湖北省宜昌市畜牧獸醫(yī)中心）

2015年11月，中央財政安排1000萬元用于在湖北省宜昌市開展財政支持畜牧業(yè)發(fā)展金融創(chuàng)新試點，經(jīng)過近四年的探索，有效解決了金融機構“不敢貸”“貸款慢”的問題，有效解決了畜牧業(yè)市場主體“無抵押”“無擔?！薄百J款難”的問題。

一、建立風險補償資金，解決“無抵押”和“無擔?！眴栴}

俗話說“家財萬貫，帶毛的不算”。畜牧業(yè)市場主體的圈舍和飼養(yǎng)的畜禽都是輕資產(chǎn)，不能作為資產(chǎn)抵押給銀行，擔保公司也不敢為無資產(chǎn)抵押的市場主體擔保，亟待建立一個可以解決抵押和擔保的替代品，讓金融機構放心地為畜牧業(yè)市場主體發(fā)放貸款。同時，金融機構面對無抵押、無擔保的市場主體也是有錢不敢貸，也急需要找一個可抵押、可擔保的替代品。

建立風險補償資金是解決上述問題的通行做法，但是設立風險補償資金又面臨著誰代表國家行使所有權和使用權，資金以什么方式、存在什么地方等問題。首先，銀行要求風險補償資金要實打實，必須存在本機構，一旦發(fā)生風險，補償可按權責對等原則直接到位；其次，財政部門要求風險補償資金要由市畜牧獸醫(yī)部門行使所有權和使用權，可以存入合作銀行，但不能以畜牧部門名義重新開設銀行賬戶。

為解決上述問題，在宜昌市委、市政府的大力支持下，經(jīng)多方嘗試，2018年3月最終確定，以宜昌市財政經(jīng)濟開發(fā)投資公司名義，在兩家合作銀行——郵儲銀行宜昌分行和湖北三峽農商行設立共管賬戶，并將1000萬元風險補償資金分別存入300萬元和700萬元到兩家合作銀行，動用以上資金必須同時加蓋宜昌市財政經(jīng)濟開發(fā)投資公司和宜昌市畜牧獸醫(yī)中心雙方財務印鑒。兩家合作銀行按照存入風險資金額度的5～10倍比例放大授信額度，由市畜牧獸醫(yī)中心與放貸銀行對認定為不良貸款部分按7∶3的比例分別承擔風險，放貸銀行年貸款損失率超過3%即實行叫停機制。這樣做不僅徹底解決了畜牧業(yè)市場主體“無抵押”“無擔?！眴栴}，也確保了風險補償資金的安全性。

如創(chuàng)建于2016年3月的枝江市正牧生豬養(yǎng)殖專業(yè)合作社。2018年初，該合作社豬場大規(guī)模擴張，流動資金比較緊張，但該合作社沒有任何固定資產(chǎn)作為抵押物，直接貸款比較困難。合作社法人找到市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會，按增信程序順利申請到200萬元流動資金貸款，解決了發(fā)展的難題。

再如，五峰順山蜂業(yè)專業(yè)合作社主要從事蜂機具加工、中蜂養(yǎng)殖、中蜂養(yǎng)殖技術研究推廣、蜂產(chǎn)品加工、優(yōu)良蜂種蜂群培育及生物質燃料生產(chǎn)加工等，剛開始大規(guī)模養(yǎng)殖中蜂時，與過去“小打小鬧”養(yǎng)殖存在一定的區(qū)別，蜂群大批量的“出逃”，造成了很大的損失，合作社繼續(xù)發(fā)展需要大筆資金。就在這時，宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸貸給了80萬元，合作社才得以繼續(xù)順利養(yǎng)殖。合作社現(xiàn)擁有年產(chǎn)中鋒養(yǎng)殖活框標箱15萬套生產(chǎn)線一條，年產(chǎn)5000噸生物質燃料成產(chǎn)線一條，養(yǎng)殖山峰830群，年產(chǎn)值1500萬元，固定資產(chǎn)從50萬元發(fā)展到255萬元，是宜昌市惟一一家規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)蜂機具的企業(yè)。

二、建立增信機制，解決“貸款難”和“不敢貸”問題

金融機構的貸款流程是什么，怎樣去優(yōu)化，單個畜牧業(yè)市場主體很難弄清楚，銀行也很難形成統(tǒng)一的流程，導致貸款難、貸款慢。畜牧業(yè)市場主體的誠信度如何，貸款的目的是什么，經(jīng)營狀態(tài)怎么樣，金融機構雖然可以掌握，但是很難實時和全程掌控，導致不敢貸的情況仍然存在。

為有效解決以上信息不對稱矛盾，保證宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸試點工作順利推進，市畜牧獸醫(yī)中心會同市財政局，按照政府采購相關程序，通過政府購買服務的方式，引入了宜昌市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會作為第三方承擔增信服務職能，有效解決了市場主體貸款難和銀行不敢貸的問題。

宜昌市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會作為非營利的社團組織，具有行業(yè)服務、行業(yè)自律、行業(yè)代表、行業(yè)協(xié)調、行業(yè)規(guī)劃、行業(yè)統(tǒng)計的功能。通過市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會有效組織、整體增信，貸款主體書面承諾，對失信人員聯(lián)合懲戒措施，對信用缺失的貸款戶納入黑名單，打消了銀行放貸顧慮，為畜牧產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體提供“無抵押、無擔保、低利率”的信用貸款，而且貸款一般只用于畜牧業(yè)經(jīng)營主體的流動資金，是一項實質性的改革創(chuàng)新。由于行業(yè)協(xié)會不同于政府主管部門的特殊性質，在信用自評、現(xiàn)場調查等環(huán)節(jié)發(fā)揮了獨立的審核作用，同時對市場主體貸款資金的使用也能全程掌握，可以及時將情況上報相關部門，化解了貸款資金安全風險。

截至2019年7月，經(jīng)市畜牧獸醫(yī)中心審核同意，市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會向兩家銀行呈送了五批畜牧業(yè)普惠金融增信貸扶持名錄，共推薦符合貸款條件的畜牧業(yè)經(jīng)營主體383個，無一家不良貸款發(fā)生。

據(jù)調查，秭歸縣明信牧業(yè)有限公司成立于2016年4月，從事山羊養(yǎng)殖銷售。2018年7月公司欲申請畜牧業(yè)普惠金融流動資金貸款，在辦理貸款前期，公司成員對此次貸款能否順利貸下來持懷疑態(tài)度，一度擔心流動資金短缺，飼料沒辦法訂貨，羊羔不能預付定金，但最后只用了不到10天就順利申請到50萬元流動資金貸款。該公司負責人還夸贊郵儲銀行辦事效率極高，多次到公司現(xiàn)場考核并幫忙收集整理審查資料，貸款流程便捷暢通，審核放款及時，解決了他們發(fā)貨后資金周轉緊張的困境，并保障了與客戶建立的良好供求誠信合作關系。該公司2018年出欄山羊600多頭，銷售收入近80萬元，帶動周邊20戶貧困戶通過種植牧草、養(yǎng)殖山羊脫貧。

三、引入競爭機制，解決“貸款慢”和“貸款少”問題

為確保畜牧業(yè)普惠金融增信貸各項程序合法合規(guī)，按照有涉農服務業(yè)務、鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦公網(wǎng)點覆蓋面廣的原則，采用公開邀請的方式，引入競爭機制，確定合作銀行。先后與中國農業(yè)銀行三峽分行、中國郵政儲蓄銀行宜昌市分行、湖北銀行宜昌分行、武漢農村商業(yè)銀行宜昌分行、湖北三峽農商銀行等多家涉農銀行洽談溝通，最終確定由中國郵政儲蓄銀行宜昌市分行和湖北三峽農商銀行共同承擔宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸試點工作，并簽訂合作協(xié)議。在具體辦理過程中，根據(jù)銀行貸款進度適時調整存入各銀行的風險補償資金，以便激勵銀行推動此項工作。

合作銀行內部也固定了專門機構并設置了專人，負責做好各項銜接工作，提高辦事效率；外部針對養(yǎng)殖行業(yè)客戶經(jīng)營特點，將業(yè)務管理和審查審批部門設在同一個部門，簡化上報資料，優(yōu)化內部流程，將畜牧業(yè)普惠金融增信貸納入銀行綠色通道，優(yōu)先畜牧業(yè)普惠金融增信貸審查、審批及放款。

同時，針對合作銀行超范圍、超規(guī)模、超標準發(fā)放貸款，或者弄虛作假騙取貸款風險補償資金等可能出現(xiàn)的行為均簽訂了懲罰約定，一經(jīng)查實，所放貸款發(fā)生風險不納入風險補償范圍，直至收回風險補償資金、取消合作資格。

截至2019年6月30日，全市累計發(fā)放畜牧業(yè)普惠金融增信貸366筆，發(fā)放金額19534.8萬元。其中2017年發(fā)放貸款202筆，貸款金額9135.80萬元；2018年發(fā)放貸款123筆，貸款金額6959萬元；2019年上半年發(fā)放貸款41筆，涉及貸款金額3440萬元。

據(jù)調查，枝江市宜合眾畜牧有限公司是一家設計存欄能繁母豬1500頭，年出欄3萬頭的規(guī)模豬場，由于新建和改擴建，流動資金比較緊張，按照正常流程，因沒有任何固定資產(chǎn)抵押物，通過企業(yè)直接貸款比較困難，通過普惠金融增信服務平臺，該企業(yè)向郵政儲蓄銀行提出貸款申請，從申請到放款僅用了一周時間就得到了150萬元的貸款。

四、爭取財政大力支持，解決“貸款貴”和“降成本”問題

2017年，市畜牧獸醫(yī)中心、市財政局與合作銀行聯(lián)合制定并發(fā)布了宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸試點工作方案，明確提出銀行要降低貸款成本，貸款利率上浮最高不得超過國家規(guī)定的同檔次基準利率的30%。同時，市畜牧獸醫(yī)中心與市財政局根據(jù)上年市級財政貼息資金預算確定貼息比例，按照不超過50%的比例進行貼息。以2018年為例，一年期貸款實際發(fā)放利率為年利率5.65%，低于市場上同期信用/保證類最低年利率（9%），在按照50%進行貼息后，養(yǎng)殖主體實際承擔的利率為年利率2.825%，為養(yǎng)殖主體減少利息支出118.37萬元。另外，經(jīng)營主體通過貸款獲得資金后，可現(xiàn)款采購生產(chǎn)經(jīng)營資料。據(jù)了解，現(xiàn)款采購與賒銷至少存在10%以上的價差，這樣又間接降低了養(yǎng)殖主體生產(chǎn)經(jīng)營成本。

據(jù)興山縣萬忠華介紹，他2012年響應興山縣大學生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的號召回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，2012年至2015年在興山北斗坪養(yǎng)豬。由于鄭萬高鐵拆遷，2017年9月他重新召集7個貧困戶和1個城市低保戶成立興山縣雨林生態(tài)專業(yè)合作社開始養(yǎng)雞。合作社在資金方面的需求很大，但由于貸款利率高等原因，一直不敢多貸款，生產(chǎn)規(guī)模也無法擴大。在獲悉畜牧業(yè)普惠金融增信貸政策后，他按程序申請到了30萬元貸款，迅速更新了養(yǎng)殖設備，新增蛋雞10000只，帶動了8名貧困戶脫貧，2018年盈利80萬元。

又如，宜都市壯圓畜牧專業(yè)合作社通過市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會推薦，2018年3月29日在郵儲行成功辦理畜牧貸200萬元。由于有這筆資金幫助，飼料、玉米、麩皮這些畜禽必需的原料產(chǎn)品就可以提前儲備，平均每噸可以節(jié)約100～200元，特別是在2018年6～9月獸藥大幅度漲價的時候，保證了獸藥的充足供應。且通過提前或者現(xiàn)金直接購買以上原料物品，大大控制了成本性支出，全年僅此一項就節(jié)約了將近10萬元。

五、定期會商研判，解決“穩(wěn)運行”和“控風險”問題

畜牧業(yè)普惠金融增信貸是一項試點工作，沒有現(xiàn)存經(jīng)驗可學，建立聯(lián)席會議機制可以及時解決工作中的難點問題。為此，市畜牧獸醫(yī)中心、市財政局、合作銀行、市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會等四方建立了“季度會商、年度評估”的工作機制，重大問題及時向市人民政府請示匯報，推動試點工作規(guī)范有效開展。畜牧獸醫(yī)部門根據(jù)產(chǎn)業(yè)結構調整優(yōu)化方向，不斷強化部門服務工作職能，幫助企業(yè)和養(yǎng)殖場提高抵御市場風險、疫病風險和自然災害的能力，促進畜牧產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展；合作銀行年按照貸款損失率超過3%即實行叫停機制；市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會隨時跟蹤動態(tài)，對市場主體將會出現(xiàn)的逾期貸款及時做出風險預警，并報告市畜牧獸醫(yī)中心和銀行采取相關措施，盡量降低損失；市財政部門積極籌集資金補充貼息資金，確保了宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸創(chuàng)新試點工作在宜昌落地和落細。

畜牧業(yè)普惠金融增信貸探索雖然取得了較好成效，但面對畜牧業(yè)綠色發(fā)展、轉型升級的重任，仍然存在不少問題，需進一步完善。由于目前試點的風險補償資金只有1000萬元，即使按照風險資金額度10倍比例放大授信額度，全市也只能放貸1億元，相比宜昌市150億元的畜牧業(yè)產(chǎn)值來說，體量過小，仍然不能滿足市場主體發(fā)展需求，急需畜牧獸醫(yī)部門和財政部門加強合作，增加風險補償資金額度，進一步擴大畜牧業(yè)普惠金融增信貸覆蓋面。同時，要進一步優(yōu)化服務方式，將目前貸款申請流程由紙質材料運行階段向信息化階段轉變，市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會與合作銀行要加快建立信息化的信用檔案平臺，降低普惠金融服務對象征信成本，建立跟蹤服務體系，實行動態(tài)評估。另外，為進一步降低養(yǎng)殖風險、資金風險，急需引入保險機構，建立保貸聯(lián)動機制，鼓勵保險公司對各類申請貸款的畜牧業(yè)市場主體開展商業(yè)性保險，更好地發(fā)揮財政資金杠桿作用，進而引導社會資本投資畜牧業(yè)。