鐘立群

早在4月30日，銀保監(jiān)會(huì)公布的2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃中，第一項(xiàng)就是2020年將制定《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。5月9日，銀保監(jiān)會(huì)就“官宣”發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）。《暫行辦法》共七章七十條，分別為總則、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則，6月9日前，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《暫行辦法》的出臺(tái)，為網(wǎng)貸行業(yè)如何在合規(guī)的前提下拓展業(yè)務(wù)開(kāi)卷命題。

業(yè)務(wù)更名

取消聯(lián)合貸款兩項(xiàng)比例限制

目前互聯(lián)網(wǎng)貸款主要包括自營(yíng)、助貸和聯(lián)合貸款三種模式。這里我們說(shuō)一下聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)?！稌盒修k法》中，不再采用“聯(lián)合貸款”的叫法，而只以“共同出資發(fā)放貸款”一詞替代，可以視為監(jiān)管認(rèn)可共同出資發(fā)放貸款的模式。以往聯(lián)合貸款主要發(fā)生在持牌金融機(jī)構(gòu)之間，比如消費(fèi)金融公司與城商行的合作等。

《暫行辦法》在聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)方面也作出調(diào)整。2018年《征求意見(jiàn)稿》曾限定“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%;接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%”等規(guī)定。而目前的《暫行辦法》不僅取消了對(duì)聯(lián)合貸款雙方出資比例的限制，同時(shí)取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制，但自主風(fēng)控、不能搞“抽屜協(xié)議”等安全底線還將長(zhǎng)期堅(jiān)持，銀行在聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中還是必須把控核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，在合規(guī)的基礎(chǔ)上拓展業(yè)務(wù)。

因此，僅從這一點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，《暫行辦法》取消了諸多限制性的量化指標(biāo)和跨區(qū)域展業(yè)的限制，而此類(lèi)要求的取消，對(duì)中小銀行而言，無(wú)疑是最大的利好。

權(quán)益升級(jí)

新增金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條款

根據(jù)2015年11月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，金融消費(fèi)者具有八項(xiàng)基本權(quán)利：財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)，信息安全權(quán)。本次《暫行辦法》第五十九條的“監(jiān)管評(píng)估”中，新增了對(duì)“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是否全面有效”的評(píng)估。這可以視作是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)升級(jí)的具體表現(xiàn)。

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)可以有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累，是維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)，也是提升金融消費(fèi)者信心的重要前提。在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，應(yīng)提高金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受損害尤為重要。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)和相關(guān)機(jī)構(gòu)結(jié)合我國(guó)金融服務(wù)實(shí)際，持續(xù)強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，探索出許多行之有效的制度和方法。

界定范疇

明確固定限額、用途

明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則。《暫行辦法》顯示，個(gè)人信用消費(fèi)貸授信額度上限下調(diào)至20萬(wàn)元，期限限制為1年。上限設(shè)定為20萬(wàn)元，這一方面說(shuō)明監(jiān)管正努力在促進(jìn)居民消費(fèi)和控制貸款用途之間取得平衡。另一方面，也明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬(wàn)元額度能涵蓋大部分線上消費(fèi)需求。因此，在明確互聯(lián)網(wǎng)貸款在遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則的同時(shí)，對(duì)消費(fèi)類(lèi)個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，也是防范居民個(gè)人杠桿率上升風(fēng)險(xiǎn)的舉措之一。

精細(xì)化貸款資金用途，突出服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。針對(duì)防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施，《暫行辦法》強(qiáng)調(diào)貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。大額消費(fèi)貸款多數(shù)為商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)貸款形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，大額消費(fèi)貸款的主要問(wèn)題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實(shí)中，很多大額消費(fèi)貸款被提取出來(lái)，并未用于消費(fèi)，而是流入股市、樓市及其他理財(cái)投資渠道。因此，《暫行辦法》對(duì)資金用途進(jìn)行限定，一方面降低了金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途管理難度，另一方面是防止居民因杠桿率過(guò)高導(dǎo)致樓市泡沫等情況出現(xiàn)具體措施。