編者按：科技，改變生活，惠及民生。在國(guó)內(nèi)后疫情時(shí)代的推動(dòng)下，科技被賦予了多重內(nèi)涵，成為承載人們生活品質(zhì)的新動(dòng)力。在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)驅(qū)動(dòng)之下，包括中國(guó)銀聯(lián)“重振引擎”助商惠民計(jì)劃在內(nèi)的消費(fèi)拉動(dòng)、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇活動(dòng)煥發(fā)出強(qiáng)勁的動(dòng)力，激發(fā)出實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)潛力，也讓用戶需求得以被更高效、更高質(zhì)量地滿足。以下將從多個(gè)維度一起共探“科技惠民馬力全開”。

把視線聚焦中國(guó)銀聯(lián)全面啟動(dòng)的“重振引擎”助商惠民計(jì)劃。

：早在3月13日，國(guó)家發(fā)改委等23部門聯(lián)合發(fā)文促消費(fèi)，3月18日國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制就促進(jìn)消費(fèi)回補(bǔ)和潛力釋放有關(guān)情況舉行了發(fā)布會(huì)，圍繞促進(jìn)居民愿消費(fèi)、敢消費(fèi)、能消費(fèi)，總共出臺(tái)六個(gè)方面十九條政策措施。在培育壯大新型消費(fèi)和升級(jí)消費(fèi)，重振文旅和餐飲消費(fèi)的利好下，中國(guó)銀聯(lián)于4月啟動(dòng)“重振引擎”計(jì)劃，作為全國(guó)性助商惠民活動(dòng)，拉動(dòng)消費(fèi)，助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。我們從該計(jì)劃字面含義來(lái)看：

重振是指集結(jié)支付行業(yè)力量，通過補(bǔ)貼優(yōu)惠拉動(dòng)用戶消費(fèi)，同時(shí)配套全面的助商措施，匯聚銀行業(yè)之力為商家宣傳引流，促進(jìn)商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)，刺激線下消費(fèi)恢復(fù)，重?zé)ɑ盍Α?/p>

消費(fèi)是推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要舉措，“重振引擎”計(jì)劃在全國(guó)各地啟動(dòng)，覆蓋1000多個(gè)市縣，涉及餐飲、購(gòu)物和市內(nèi)交通等高頻消費(fèi)場(chǎng)景，涵蓋2000多個(gè)熱點(diǎn)品牌以及逾40萬(wàn)家線下門店，為消費(fèi)者帶來(lái)單品折扣、支付立減等優(yōu)惠，釋放消費(fèi)潛力。

引擎是指助商惠民活動(dòng)組織過程中，中國(guó)銀聯(lián)依托金融科技優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方資源，通過大數(shù)據(jù)為助商惠民制定了精準(zhǔn)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)商戶選擇的精細(xì)化布局，以產(chǎn)業(yè)之力助力引動(dòng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市。

而責(zé)任是身為國(guó)企的中國(guó)銀聯(lián)身體力行“支付為民”、洞悉民情、善用金融科技精準(zhǔn)助力經(jīng)濟(jì)重振的具體表現(xiàn)。

以下從三個(gè)方面簡(jiǎn)析“重振引擎”計(jì)劃。

首先，依托大數(shù)據(jù)，聚焦線下經(jīng)濟(jì)，謀求精準(zhǔn)扶持，將營(yíng)銷資金投向最困難的行業(yè)和商戶。其中運(yùn)用了決策輔助平臺(tái)、用戶商戶圖譜、智能營(yíng)銷大腦、防黃牛系統(tǒng)等硬核技術(shù)，體現(xiàn)了中國(guó)銀聯(lián)在市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)中不斷躍升的強(qiáng)大科技實(shí)力。

其次，著重扶持中小商戶，通過爆品引流策略、全渠道宣傳、創(chuàng)新服務(wù)方式等手段，實(shí)現(xiàn)為超過560萬(wàn)家小微企業(yè)減免手續(xù)費(fèi)、在“云閃付”App和銀行App開通滯銷農(nóng)產(chǎn)品信息發(fā)布及購(gòu)買綠色通道，為資源最緊缺、最急需扶助的中小商戶服務(wù)，對(duì)惠民成效負(fù)責(zé)到底。

再者，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)始終安全穩(wěn)定運(yùn)行，通過“云閃付”App便利居民生活和服務(wù)政府疫情管控，讓公眾足不出戶即可享受各類便民服務(wù)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)又與各地政府合作推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“一碼暢行”。

5月6日，“新華·京東消費(fèi)者年輕度指數(shù)”首期成果正式發(fā)布。

：該指數(shù)基于線上消費(fèi)大數(shù)據(jù)，通過觀察中國(guó)大陸地區(qū)不同品類線上消費(fèi)群體的年齡特征，向零售行業(yè)提示年輕受眾群體消費(fèi)特征，對(duì)未來(lái)消費(fèi)趨勢(shì)進(jìn)行分析研判，從而為零售行業(yè)提升配套服務(wù)，提供數(shù)據(jù)支撐和智庫(kù)參考。通過報(bào)告內(nèi)容中的商品品類，年輕度最高的五大品類為香水彩妝、游戲設(shè)備、手機(jī)、運(yùn)動(dòng)鞋包、影音娛樂，我們可以明確發(fā)現(xiàn)年輕客群消費(fèi)的幾個(gè)趨勢(shì)特點(diǎn)：

一是明顯的超前消費(fèi)意識(shí)：年輕消費(fèi)群體的信用消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，是線上消費(fèi)分期付款的核心人群;

二是消費(fèi)觀念不同：年輕消費(fèi)群體更加重視品質(zhì)，不盲從價(jià)格，并且有明顯的“去品牌化”特點(diǎn);

三是偏愛直觀且互動(dòng)的營(yíng)銷方式：直播、短視頻、社交平臺(tái)都是年輕人的“種草”好渠道，年輕客群在消費(fèi)過程中追求體驗(yàn)與互動(dòng)，由此持續(xù)提升購(gòu)買轉(zhuǎn)化率;

四是普遍接受知識(shí)付費(fèi)方式：年輕消費(fèi)群體愿意不斷學(xué)習(xí)不同領(lǐng)域的知識(shí)，提升自我，也愿意為有價(jià)值的內(nèi)容買單;

五是“顏值”經(jīng)濟(jì)潛力巨大。報(bào)告中顯示，通過商品品類，年輕度最高的類別是香水彩妝，包括從護(hù)膚、彩妝到醫(yī)美、健身等不同細(xì)分領(lǐng)域，可以說(shuō)“顏值經(jīng)濟(jì)”下的產(chǎn)品與服務(wù)在年輕群體中擁有巨大市場(chǎng)，以顏值為切入點(diǎn)的商品與商業(yè)模式將成為針對(duì)年輕客群的下一個(gè)風(fēng)口。

5月6日，國(guó)務(wù)院官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于同意在雄安新區(qū)等46個(gè)城市和地區(qū)設(shè)立跨境電子商務(wù)綜合試驗(yàn)區(qū)的批復(fù)》（以下簡(jiǎn)稱《批復(fù)》），同意在雄安新區(qū)、東營(yíng)市等46個(gè)城市和地區(qū)設(shè)立跨境電子商務(wù)綜合試驗(yàn)區(qū)。

：據(jù)艾媒數(shù)據(jù)顯示，2019年跨境電商用戶規(guī)模達(dá)1.54億人，市場(chǎng)規(guī)模逾10萬(wàn)億元，成為電商領(lǐng)域的重要分支。本次《批復(fù)》的發(fā)布，意味著國(guó)內(nèi)跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)數(shù)量增至105個(gè)。

我們從綜合試驗(yàn)區(qū)的建立以及帶來(lái)哪些優(yōu)惠政策來(lái)看，商務(wù)部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局等部門出臺(tái)了一系列政策措施，主要從四個(gè)方面扶持跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)發(fā)展：

一是跨境電商零售出口“無(wú)票免稅”政策。即對(duì)試驗(yàn)區(qū)內(nèi)符合規(guī)定條件的出口零售企業(yè)，免征增值稅和消費(fèi)稅;

二是跨境電商零售出口企業(yè)所得稅核定征收政策采用應(yīng)稅所得率方式核定征收企業(yè)所得稅、小型微利企業(yè)所得稅等多種靈活并存的方式;

三是通關(guān)便利化政策。海關(guān)通過采用“清單核放，匯總申報(bào)”的便利措施進(jìn)行監(jiān)管驗(yàn)放，提高企業(yè)通關(guān)效率、降低通關(guān)成本;

四是放寬進(jìn)口監(jiān)管條件。跨境電商快速發(fā)展必然會(huì)催生與之緊密相連的跨境支付業(yè)務(wù)成為整個(gè)交易過程中的重要一環(huán)。

一方面，由于目前諸多持牌機(jī)構(gòu)對(duì)商戶了解不深入，難以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，存在無(wú)牌機(jī)構(gòu)借支付機(jī)構(gòu)通道從事跨境支付業(yè)務(wù)的相關(guān)服務(wù)主體的情況，監(jiān)管層希望商戶信息掌控在持牌支付機(jī)構(gòu)手中，保證監(jiān)管對(duì)跨境支付業(yè)務(wù)主體的風(fēng)險(xiǎn)可控。因此，為推動(dòng)跨境支付產(chǎn)業(yè)合規(guī)化發(fā)展，中國(guó)人民銀行早在2020年規(guī)章制定工作計(jì)劃中就列出了《跨境支付服務(wù)管理辦法》的制定計(jì)劃。

另一方面，跨境支付業(yè)務(wù)持證“上崗”成為必然趨勢(shì)。2019年7月，中國(guó)人民銀行關(guān)于跨境支付合規(guī)性問題就強(qiáng)調(diào)“凡是沒有取得監(jiān)管許可而為中國(guó)境內(nèi)居民提供跨境支付結(jié)算服務(wù)的，都屬于跨境無(wú)證經(jīng)營(yíng)”，外匯局總會(huì)計(jì)師孫天琦也曾公開表示，“跨境交付”模式、跨境金融服務(wù)須持牌經(jīng)營(yíng)。任何機(jī)構(gòu)通過任何方式跨境給中國(guó)人提供金融服務(wù)，必須持牌，跨境金融服務(wù)不可“無(wú)照駕駛”。

4月27日，中國(guó)人民銀行對(duì)外公告，擴(kuò)大金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。支持在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市（區(qū)）擴(kuò)大試點(diǎn)，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司申請(qǐng)創(chuàng)新測(cè)試。

：“監(jiān)管沙盒”最早由英國(guó)FCA（Financial Conduct Authority，金融行為監(jiān)管局）首創(chuàng)實(shí)踐，目的是讓金融科技企業(yè)可以在一個(gè)較為寬容的監(jiān)管環(huán)境下小范圍測(cè)試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營(yíng)銷方式，旨在提升金融服務(wù)的同時(shí)，盡可能規(guī)避創(chuàng)新的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2019年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，首次提出在多個(gè)城市開展金融科技試點(diǎn)業(yè)務(wù)，推進(jìn)“監(jiān)管沙盒”落地，以進(jìn)一步加快監(jiān)管體系的建設(shè)。

擴(kuò)容城市試點(diǎn)領(lǐng)域特色。本次擴(kuò)大試點(diǎn)中，一方面，深圳、雄安和蘇州均為數(shù)字貨幣試點(diǎn)城區(qū);另一方面，上海、杭州、重慶是中國(guó)金融科技發(fā)展的重心區(qū)域，既有大量金融科技公司，也有廣泛普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景，因此將這3個(gè)地區(qū)納入試點(diǎn)，可讓監(jiān)管獲得更多金融科技創(chuàng)新樣本，加速金融科技“監(jiān)管沙箱”工作的推進(jìn)。

回顧試點(diǎn)項(xiàng)目。在創(chuàng)新應(yīng)用方面，早前在3月16日，中國(guó)銀聯(lián)“手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用”項(xiàng)目就被正式納入北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，成為全國(guó)首批六個(gè)入選項(xiàng)目之一。本次試點(diǎn)擴(kuò)大后，在應(yīng)用層面，信用科技被提上桌案，作為金融科技更專精的領(lǐng)域，信用科技使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，加大與銀行的數(shù)字化合作，在確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性的同時(shí)，規(guī)避人工核查風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)金融模式的升級(jí)和補(bǔ)充?？梢哉f(shuō)，是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段賦能金融“惠民利企”，紓解小微民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴，普惠金融“最后一公里”等痛點(diǎn)、難點(diǎn)，助力疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，著力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平又一具體體現(xiàn)。

4月30日，銀保監(jiān)會(huì)公布2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃，擬制定《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》。

：目前互聯(lián)網(wǎng)貸款主要包括自營(yíng)、助貸和聯(lián)合放貸三種模式。

首先，自營(yíng)模式即銀行等機(jī)構(gòu)通過自建網(wǎng)貸團(tuán)隊(duì)，與流量平臺(tái)合作，利用自有大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為互聯(lián)網(wǎng)客戶發(fā)放貸款，貸后催收由自己團(tuán)隊(duì)或者與外部催收機(jī)構(gòu)合作，主要特征在于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、運(yùn)營(yíng)獲客成本自擔(dān)，該模式對(duì)客戶了解較多，有利于磨合自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，培養(yǎng)自己的人才團(tuán)隊(duì)，平臺(tái)可以完全掌握核心風(fēng)控能力，典型代表是各中大型銀行。

其次，助貸模式主要集中在中小銀行?！霸撃Ｊ较?，銀行對(duì)借款客戶了解較少，主要是利用中國(guó)人民銀行征信做簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)控制，因此，核心風(fēng)控掌握較少，客戶也被助貸機(jī)構(gòu)把持，一旦助貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，會(huì)有較大的風(fēng)險(xiǎn)。目前螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)公司與中小銀行、信托公司合作即是這種模式。

第三，關(guān)于聯(lián)合貸款，主要發(fā)生在持牌金融機(jī)構(gòu)之間，比如消費(fèi)金融公司與城商行的合作。今年的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》在多個(gè)方面作出調(diào)整，其中包括對(duì)聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)有所放松作出明確規(guī)定等。2018年《征求意見稿》曾限定“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%;接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%”等。而今年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》不僅取消了對(duì)聯(lián)合放貸雙方出資比例的限制，同時(shí)取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。所以，意見稿總體導(dǎo)向很明顯，實(shí)際上是認(rèn)可了目前聯(lián)合貸款的做法，但風(fēng)控自主、不能搞“抽屜協(xié)議”等底線還是會(huì)堅(jiān)持的。因此，商業(yè)銀行必須把控核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，合作機(jī)構(gòu)回歸為銀行提供輔助性服務(wù)。

以手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備已成為我們?nèi)粘Ｉ缃簧钪斜夭豢缮俚摹皫褪帧?，不管是通過社交媒體跟朋友交流、聊天，還是預(yù)訂晚餐、分享產(chǎn)品、評(píng)論文章都需要借助這位“幫手”。近年來(lái)，移動(dòng)設(shè)備帶來(lái)的新時(shí)代移動(dòng)支付服務(wù)爆炸性增長(zhǎng)正在改變我們的生活，目前中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于全球領(lǐng)先地位，那么到底是什么因素推動(dòng)中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展呢？

以美國(guó)為例，根據(jù)ETA移動(dòng)支付委員會(huì)報(bào)告顯示，美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)比中國(guó)約小6倍。鑒于歐美人口少于中國(guó)來(lái)看，中國(guó)市場(chǎng)龐大，也在情理之中。

eMarketer發(fā)布的《美國(guó)移動(dòng)支付用戶2019》數(shù)據(jù)顯示，2019年美國(guó)29.0%的智能手機(jī)用戶使用近距離移動(dòng)支付，而在中國(guó)，這一比例為81.1%。與之形成對(duì)比的是，2018年，美國(guó)約有八成的消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)。這種現(xiàn)狀到底是什么原因引起的呢？

先從金融方面來(lái)看，歐美國(guó)家早期布設(shè)的信用卡系統(tǒng)較為完善，甚至部分國(guó)家實(shí)現(xiàn)了無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，消費(fèi)者已養(yǎng)成長(zhǎng)期的支付習(xí)慣，導(dǎo)致用戶對(duì)移動(dòng)支付的接受度較低，發(fā)展緩慢。然而在中國(guó)，移動(dòng)支付出現(xiàn)之前，消費(fèi)者主要使用現(xiàn)金支付，現(xiàn)金在便捷度上具有天然的局限性，這也成為移動(dòng)支付快速發(fā)展的契機(jī)。此外，在歐美，大型銀行多為私人銀行，各自訴求差異較大，因而增加了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作的難度。

從社會(huì)方面來(lái)看，智能手機(jī)快速迭代更新速度快，價(jià)格大幅降低，即使是縣城鄉(xiāng)村居民也可以買得起價(jià)格合理的優(yōu)質(zhì)智能手機(jī)，比如紅米7A大約只要540元人民幣。另外，根據(jù)Simon-Kucher&Partners的研究發(fā)現(xiàn)，40%不使用移動(dòng)支付的美國(guó)消費(fèi)者將安全問題視為主要原因。皮尤公司的研究發(fā)現(xiàn)了類似的安全問題，被調(diào)查的消費(fèi)者中，只有22%的人認(rèn)為移動(dòng)支付“受到良好保護(hù)”，但是他們都認(rèn)同信用卡是最安全的支付方式。

綜上所述，中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)先本質(zhì)上是人們對(duì)這種新型支付方式的接受度以及適應(yīng)新生活方式的證明。無(wú)論是個(gè)人或者國(guó)家層面，歐美傳統(tǒng)的支付方式成為人們和新時(shí)代下新生活方式之間最大的障礙之一。要想快速地進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，技術(shù)、觀念以及支付習(xí)慣都需要與時(shí)俱進(jìn)。