楊旺時(shí)

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，促使各種以互聯(lián)網(wǎng)為載體的電子商務(wù)應(yīng)用，如雨后春筍般層出不窮。各類第三方支付、手機(jī)APP和購(gòu)物軟件的興起，不僅改變了大眾的日常消費(fèi)習(xí)慣，而且間接促使互聯(lián)網(wǎng)金融也在這樣的浪潮和趨勢(shì)中，走向全新的方向，并快速形成規(guī)模。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表之一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，把握發(fā)展機(jī)遇、已然完成戰(zhàn)略布局，本文中，筆者就將圍繞“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品接受度的影響因素”為主要研究對(duì)象，并在此基礎(chǔ)上就其未來(lái)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)策略提出些許建議，以期此類產(chǎn)品在未來(lái)能夠更加符合廣大消費(fèi)者的內(nèi)心訴求。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品;產(chǎn)品接受度;影響因素

‘互聯(lián)網(wǎng)+”概念興起之時(shí)，因其本身所具有的低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)，為各個(gè)行業(yè)所青睞，“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”開始成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的另一個(gè)突破口，影響和改變著人們的傳統(tǒng)生活習(xí)慣與思維方式。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的支柱之一，保險(xiǎn)行業(yè)迎合這一趨勢(shì)，也開啟了一場(chǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的探索，積極完成戰(zhàn)略布局，較之傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身存在的問(wèn)題和癥結(jié)，“互聯(lián)網(wǎng)+”依托本身所具有的龐大客戶群體，為各式各樣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和傳播提供了更多的可能性。而認(rèn)真探索“互聯(lián)網(wǎng)+”這一時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品如何為更多受眾所感知、所理解、所接受，就成為一個(gè)十分重要的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品接受度影響因素分析

筆者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端發(fā)布200份調(diào)查問(wèn)卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果認(rèn)為現(xiàn)實(shí)生活中，很多因素會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受程度產(chǎn)生影響，本部分筆者將從客觀因素和主觀因素兩個(gè)方面，來(lái)展開論述。

（一）客觀因素

就客觀因素而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及程度、受眾本身的學(xué)歷、年齡、收入、家庭生活水平等會(huì)影響其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知和看法。數(shù)據(jù)顯示，受眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可程度，很大程度上與其本身的購(gòu)物經(jīng)歷相關(guān)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物有著較為清晰認(rèn)知的受眾，有96.5%的人都有過(guò)網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷，也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有所了解，有68.8%的人表示聽聞過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果可知、學(xué)歷水平高低與新事物接受程度有很大關(guān)聯(lián)性，學(xué)歷越高、對(duì)新事物的評(píng)價(jià)越客觀，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受程度也越高，學(xué)士學(xué)位最高，達(dá)到了45.5%;在年齡方面，年輕人對(duì)新事物接受程度較高，25-34歲為38.9%超出三十五歲以上的人群，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度，反而呈反比例關(guān)系;收入方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往需要不菲的支出，所以收入越高的人群，能夠購(gòu)買其的概率越高;危機(jī)意識(shí)越強(qiáng)的消費(fèi)者，越容易意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品就會(huì)產(chǎn)生躍躍欲試的情緒;至于家庭結(jié)構(gòu)，獨(dú)居的青年男女以及退休后有工資維系的老年朋友，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要消費(fèi)群體，達(dá)到了45.6%，而居于中間位置的“三口之家”、也就是人們常說(shuō)的“上有老、下有小”，因?yàn)楸旧肀阌兄苤氐纳钬?fù)擔(dān)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品反倒并非熱衷。

（二）主觀因素

就主觀因素而言，產(chǎn)品本身的價(jià)格、服務(wù)層次、應(yīng)用便捷性等，也會(huì)產(chǎn)生不容忽視的影響。（見(jiàn)表1）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身屬于性價(jià)比較低、售價(jià)較高的品類，網(wǎng)絡(luò)上售價(jià)越高、受眾越會(huì)受到局限，甚至于價(jià)格和受眾程度呈現(xiàn)明顯的負(fù)增長(zhǎng)關(guān)系;另外，隨著大眾生活水平的不斷提高，人們對(duì)于不同類型的保險(xiǎn)需求也越來(lái)越突出，能夠?yàn)槭鼙娬鎸?shí)感受到需要和有效的保險(xiǎn)種類往往更受追捧;而且隨著大眾對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的認(rèn)可和日漸推崇，能夠在互聯(lián)網(wǎng)上簡(jiǎn)單、輕松便達(dá)到購(gòu)買和理賠需要的保險(xiǎn)，方是最理想的效果。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品接受度的發(fā)展建議

鑒于目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品受眾接受度的影響因素，筆者從這樣幾個(gè)角度提出了發(fā)展建議：

（一）豐富產(chǎn)品種類，擴(kuò)大保障范圍

盡管目前互聯(lián)網(wǎng)線上保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不斷增多，但就其種類而言，仍然以短期保險(xiǎn)為主，以運(yùn)費(fèi)、車險(xiǎn)甚至手機(jī)碎屏險(xiǎn)等為代表，以壽險(xiǎn)等為代表的長(zhǎng)期險(xiǎn)種少有涉及。其原因主要在于長(zhǎng)期保險(xiǎn)大多涉及的條款內(nèi)容比較繁瑣，不適于碎片化閱讀的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這就需要保險(xiǎn)公司對(duì)壽險(xiǎn)的開發(fā)形式作出創(chuàng)新，在條款解讀，內(nèi)容呈現(xiàn)方面，做精細(xì)化處理，早日上線互聯(lián)網(wǎng)。

（二）啟動(dòng)定向營(yíng)銷策略

首先，作為互聯(lián)網(wǎng)的主要用戶群體，35歲以下的年輕人應(yīng)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要影響對(duì)象，保險(xiǎn)公司有必要針對(duì)這類群體進(jìn)行單獨(dú)營(yíng)銷、甚至在網(wǎng)絡(luò)或微信客戶端中開辟專屬模塊;

其次，高收入群體往往具備較高的消費(fèi)能力，而這部分人往往在滿足最為基本的生存和生理需要外，會(huì)追求更高層次的物質(zhì)、精神享受，針對(duì)這類群體，保險(xiǎn)公司更需要為其提供針對(duì)性的高端保險(xiǎn)套餐服務(wù);

再次，受眾本身教育水平的高低，會(huì)影響到其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的判斷，越是受教育程度高的受眾，越理解購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要性，所以保險(xiǎn)公司有必要根據(jù)受眾的教育程度作出分類，開啟定向營(yíng)銷，提高產(chǎn)品銷售的成功率;

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買和選擇，與消費(fèi)者的普通網(wǎng)購(gòu)情結(jié)有類似之處，很容易受到產(chǎn)品購(gòu)買和銷售量的影響，因此越是購(gòu)買量大、客戶認(rèn)可度高的保險(xiǎn)產(chǎn)品越應(yīng)加重互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷程度。

（三）重視網(wǎng)絡(luò)口碑建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物日漸發(fā)達(dá)的今天，消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品的選擇除卻產(chǎn)品本身的性能、價(jià)格等客觀因素外，從眾心理對(duì)其所產(chǎn)生的影響不容小覷。故保險(xiǎn)公司有必要在保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)，鼓勵(lì)消費(fèi)者不斷對(duì)其作出好評(píng)，以此產(chǎn)生潛在性的傳播和營(yíng)銷力量，更需要注重網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)，注重輿論的引導(dǎo)和必要的公關(guān)，對(duì)消費(fèi)者所產(chǎn)生的質(zhì)疑、負(fù)面情緒要及時(shí)排解，以免影響產(chǎn)品口碑。

（四）加大技術(shù)投入，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管

首先，依托技術(shù)進(jìn)一步完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。一方面，要注重對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)固有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，保護(hù)客戶信息及個(gè)人資產(chǎn)安全，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，客戶只有打消了在安全方面的顧慮，才能樂(lè)意購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品;另一方面，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將購(gòu)買流程簡(jiǎn)單化、清晰化、人性化，實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙消費(fèi)。

其次，內(nèi)外監(jiān)督相結(jié)合，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管水平。就保險(xiǎn)公司層面而言，其要定期紕漏信息，做到公開透明，通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督的方式，來(lái)切實(shí)保障廣大用戶的權(quán)益;就國(guó)家和政府層面而言，相關(guān)部門必須出臺(tái)更為完備的監(jiān)管政策，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加科學(xué)、有序地運(yùn)行，同時(shí)還要制定完備的追責(zé)制度，針對(duì)一切泄露用戶信息、對(duì)用戶權(quán)益造成損失的行為，予以嚴(yán)格制裁。

（五）加快實(shí)現(xiàn)線上理賠

整體情況而言，目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然處于發(fā)展初期，對(duì)于產(chǎn)品的咨詢、購(gòu)入和理賠等一系列環(huán)節(jié)所涉及的操作流程，大多還處于前期設(shè)定的理想狀態(tài)，線上投保、線下理賠，是很多名義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所采取的常規(guī)性操作。但這偏偏也是很多互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有所非議的地方，因此，保險(xiǎn)公司層面有必要從客戶的實(shí)際訴求出發(fā)，積極探索線上理賠服務(wù)的實(shí)現(xiàn)路徑，通過(guò)改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保單理賠技術(shù)和流程，讓理賠簡(jiǎn)約化、如此既能節(jié)省理賠用戶的時(shí)間，也能降低線下保險(xiǎn)服務(wù)的公共資源占有情況。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，通過(guò)分析可知在“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展的今天，在保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合日漸緊密的當(dāng)下，大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受程度仍然會(huì)受到部分主客觀因素的影響，故作為從業(yè)者必須深入分析這些因素，并采取有針對(duì)性的措施予以改進(jìn)和調(diào)整。只有讓大眾從根本上接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其才會(huì)獲得更為廣闊的發(fā)展前景，擁有最為廣博的市場(chǎng)。

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