劉詩音

隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷提高和科學(xué)水平的積極創(chuàng)新，人口的死亡率呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢，人口預(yù)期壽命逐漸增加，老齡化趨勢日益明顯。人口年齡結(jié)構(gòu)的改變對于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重大影響，長壽風(fēng)險(xiǎn)對政府，企業(yè)和個(gè)人也帶來了巨大挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展說明其在維持金融體系的穩(wěn)定，提高居民生活水平方面發(fā)揮著不可替代的作用，但是人口結(jié)構(gòu)的變化直接影響了壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)政策的制定，長壽風(fēng)險(xiǎn)對壽險(xiǎn)公司也造成了一定的沖擊，在一定程度上影響了其償付能力和盈利能力。應(yīng)對人口變化和趨勢，人壽保險(xiǎn)公司不僅僅要關(guān)注健康，還應(yīng)該關(guān)注養(yǎng)老金和長壽風(fēng)險(xiǎn)。

一、研究背景

根據(jù)2019年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國超過65歲的老年人口數(shù)量為17603萬，占總?cè)丝诘谋戎貫?2.6%。如圖1所示，在2011-2019年期間中國超過65周歲的人口數(shù)量呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢，人口老齡化趨勢更加嚴(yán)重，整體國民的平均壽命增加，從而導(dǎo)致長壽風(fēng)險(xiǎn)的存在。長壽風(fēng)險(xiǎn)給政府所資助的養(yǎng)老金計(jì)劃帶來了前所未有的壓力，養(yǎng)老金計(jì)劃包括三個(gè)支柱：基本養(yǎng)老金保險(xiǎn)，企業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)。對于壽險(xiǎn)公司而言，其年金保險(xiǎn)受到了長壽風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重影響，直接影響了其償付能力，同時(shí)壽命風(fēng)險(xiǎn)的存在也對其盈利能力有一定的影響。在總?cè)丝跀?shù)量不斷增長的同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，醫(yī)療以及教育水平的不斷提升，總?cè)丝诘乃劳雎室苍谥鸩较陆?，人口增長率的逐步放緩也加劇了人口老齡化。

近些年來由于商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品所占比重越來越大，發(fā)揮著越來越重要的作用，但是它同樣也面臨著長壽風(fēng)險(xiǎn)所帶來的一系列挑戰(zhàn)。隨著老齡化的不斷加劇，長壽風(fēng)險(xiǎn)的存在對壽險(xiǎn)公司的盈利及償付能力產(chǎn)生了很大的影響，如果管理不妥的話，那么壽險(xiǎn)公司未來可能會(huì)面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國各個(gè)階層財(cái)富收入差距過大，如果養(yǎng)老問題得不到有效解決，那么可能引發(fā)一系列的社會(huì)問題，這會(huì)進(jìn)一步影響我國經(jīng)濟(jì)和政治的穩(wěn)定性。所以在人口老齡化愈加嚴(yán)重的背景下，研究長壽風(fēng)險(xiǎn)的存在對于壽險(xiǎn)公司及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的影響是非常有必要的。這能夠使我國的壽險(xiǎn)公司在人口老齡化的背景下更好的應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)，而且還能夠在一定程度上減小我國目前所存在的的養(yǎng)老問題以及老齡化的加劇帶來的不良影響。

二、長壽時(shí)代對保險(xiǎn)業(yè)所帶來的的影響

（一）需求上升，保費(fèi)收入增加

處于高質(zhì)量發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)對于人壽保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用，反過來，壽險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展也進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人壽保險(xiǎn)本身具有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，可以在一定程度上降低消費(fèi)者未來經(jīng)濟(jì)支出的不確定性，增加居民當(dāng)下的實(shí)際消費(fèi)支出，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外在長壽時(shí)代的背景下，人口年齡結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)的尖狀金字塔轉(zhuǎn)變?yōu)橹鶢罱鹱炙夏耆说谋戎卦黾?，老年人相對于年輕人來說更加注重養(yǎng)老和健康的需求，使得其與健康和養(yǎng)老相關(guān)的支出增加。根據(jù)美國2016年的調(diào)查數(shù)據(jù)，60歲以上人口醫(yī)療費(fèi)用是60歲以下年齡人口數(shù)的3至5倍，同時(shí)65歲以上的人口醫(yī)療費(fèi)用占總社會(huì)醫(yī)療費(fèi)用的比例為35%。所以年紀(jì)大的人對于保險(xiǎn)的需求增加，通過購買各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來應(yīng)對未來的費(fèi)用支出，從而保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入也會(huì)增加。

（二）養(yǎng)老難的問題日益顯現(xiàn)

如今保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過程中所需要解決的問題之一就是保險(xiǎn)的需求量的增加與保險(xiǎn)供給落后之間的矛盾。其中一方面是養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展速度太過緩慢，特別是農(nóng)村養(yǎng)老，一般來說農(nóng)民的投保意識(shí)和積極性不高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率對于大多數(shù)農(nóng)民來說還是過高。保險(xiǎn)行業(yè)需要緩解這一矛盾，參與解決社會(huì)養(yǎng)老金問題，并且允許保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃以適應(yīng)市場的需求。壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品和資金優(yōu)勢，精益求精“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”一體化服務(wù)，做成層次分明、系列豐富、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品類型，為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多元化發(fā)展作出突出貢獻(xiàn)。同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)參與解決社會(huì)養(yǎng)老難的問題，需要結(jié)合自身發(fā)展建立起新的業(yè)務(wù)模式，也就是說，在抓住市場機(jī)遇的同時(shí)也需要關(guān)注市場發(fā)展的方向。從國家層面來說業(yè)要積極尋求解決老人養(yǎng)老問題的辦法以及支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（三）老年人的投保意識(shí)提高

保險(xiǎn)業(yè)普遍的現(xiàn)象是投保人的意識(shí)都不是特別高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身來說是一種無形產(chǎn)品，大多數(shù)人都覺得意外或者疾病在自己身上發(fā)生的概率是非常小，特別是對青年一代來說，對于保險(xiǎn)的認(rèn)知和需求都不是特別高。但是隨著長壽時(shí)代的到來，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，人均可供支配的收入增加，從而人們對于人壽保險(xiǎn)單的需求量增加。同時(shí)人們對保險(xiǎn)的原始觀念已經(jīng)逐漸改善，開始相信保險(xiǎn)所能帶來的保障功能，尤其是與人的生命相關(guān)的人壽保險(xiǎn)，而不再像之前那樣認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，人們就會(huì)更加注重生命的保障，從而推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。除此以外人口年齡結(jié)構(gòu)圖呈現(xiàn)出柱狀結(jié)構(gòu)，老年人口所占比例越來越大，也就有更多的老年群體愿意去了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，樂于把閑散資金投入到保險(xiǎn)產(chǎn)品上來，以應(yīng)對自己老年生活消費(fèi)所需。雖然人口老齡化的增長速度過快對于整個(gè)社會(huì)的發(fā)展造成了負(fù)面影響，但是其影響只是片面的，我們也應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)應(yīng)對措施，比如說對于保險(xiǎn)行業(yè)來說應(yīng)當(dāng)開發(fā)適合老年群體的產(chǎn)品，并且加大創(chuàng)新力度來應(yīng)對長壽時(shí)代所帶來的一系列挑戰(zhàn)。

三、長壽時(shí)代背景下壽險(xiǎn)公司的應(yīng)對措施

（一）加大保障+儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度

由于在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中存在著嚴(yán)重的逆向選擇問題，信息不對稱會(huì)使得那些身體健康程度好、預(yù)期壽命會(huì)延長的被保險(xiǎn)人會(huì)去購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，而另外一些身體健康程度比較差的人則不會(huì)去購買，這樣的話，保險(xiǎn)市場上的大多數(shù)的消費(fèi)者都是預(yù)期壽命會(huì)延長的人群，這種現(xiàn)象會(huì)造成壽險(xiǎn)公司的償付能力不足，使得長壽風(fēng) 險(xiǎn)所帶來的不利影響程度加深。所以說保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)其保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來達(dá)到對沖長壽風(fēng)險(xiǎn)的目的，比如通過保障+儲(chǔ)蓄產(chǎn)品模式。同時(shí)保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)完善保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平來滿足客戶的需求，從而來保障保險(xiǎn)產(chǎn)品的良好供給。

（二）構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)生態(tài)體系

人口老齡化日趨嚴(yán)重所引發(fā)的老年人養(yǎng)老問題也越來越突出，保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何應(yīng)對從而最大程度發(fā)揮其保障職能和社會(huì)管理職能，對本國健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極發(fā)展具有良好的推動(dòng)作用。由于壽險(xiǎn)公司所設(shè)立的養(yǎng)老社區(qū)主要面對的客戶群體主要是中高端人群，他們的收入水平處于中高等，所以養(yǎng)老社區(qū)暫時(shí)不適用于低收入客戶群體。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國中產(chǎn)收入階層在不斷壯大，這種由壽險(xiǎn)公司主導(dǎo)的養(yǎng)老社區(qū)還是有很大的發(fā)展空間，在泰康等壽險(xiǎn)公司的先行試點(diǎn)情況下，這種生態(tài)體系無疑能夠有效地對抗長壽風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府的大力支持

由于老齡化現(xiàn)象愈來愈明顯，長壽風(fēng)險(xiǎn)不僅對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了影響，而且還對政府的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)也產(chǎn)生了影響。就個(gè)人而言，如果老年生活不能得到保障，那么隨著我國老年群體增速逐漸加快的情況下，就會(huì)對社會(huì)目前存在的各種問題產(chǎn)生一系列影響。因此這種系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)如果處理不當(dāng)?shù)脑挘瑫?huì)對我國的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展造成一系列不良影響。處理長壽風(fēng)險(xiǎn)所帶的挑戰(zhàn)，政府應(yīng)該做到：一是為保險(xiǎn)公司提供良好的外部環(huán)境、必要的政策扶持和幫助;二是合理提高對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充尤其是個(gè)人年金保險(xiǎn)的免稅額度，因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)依舊是對抗長壽保險(xiǎn)最有益的工具之一，增加對其的補(bǔ)貼有助于壽險(xiǎn)公司對年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新，還能夠減少年金保險(xiǎn)市場嚴(yán)重的同質(zhì)化問題，同時(shí)還有利于提高壽險(xiǎn)公司的積極性，增加產(chǎn)品的盈利能力。對于再保險(xiǎn)公司而言，如果對其承保提供財(cái)政補(bǔ)貼，那么也會(huì)增加再保險(xiǎn)公司承保長壽風(fēng)險(xiǎn)的積極性。

四、結(jié)語

自21世紀(jì)初，中國開始進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，人口老齡化是中國當(dāng)前和未來人口發(fā)展的趨勢，同時(shí)它也對壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。社會(huì)人口老齡化的日趨嚴(yán)重將會(huì)帶來養(yǎng)老保障的供給小于需求，所以說用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來應(yīng)對日趨嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢是十分有必要的。這就會(huì)在一定程度上增加社會(huì)對壽險(xiǎn)的業(yè)務(wù)需求，人壽保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷開發(fā)適合不同群體的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人口老齡化增速過快在給保險(xiǎn)業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了巨大的挑站。面對長壽時(shí)代所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人、政府和企業(yè)都應(yīng)當(dāng)為之作出應(yīng)對措施。作為在人口老齡化背景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給者，壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，針對不同經(jīng)濟(jì)階層的老齡群體，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給上加大創(chuàng)新力度從而來滿足老齡群體的需求。同時(shí)也應(yīng)當(dāng)注重行業(yè)之間的合作，不斷提高服務(wù)質(zhì)量來滿足客戶群體的需求。（作者單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）