徐聯弟 李兆亞

摘 要：隨著互聯網金融行業(yè)的發(fā)展，校園貸款走入了高校校園，看似手續(xù)簡單便捷的校園貸款背后存在著還款難、被逼債等一系列問題，甚至引發(fā)了一些惡性事件，成為社會關注的焦點。本文通過問卷調查法分析了高校中校園貸款群體的人格特征，研究表明高神經人格特征和低嚴謹性人格特征更容易產生校園貸款行為，并從人格特征角度給出防范校園貸款發(fā)生的策略。

關鍵詞：高職學生;校園貸款;人格特征

一、問題提出

隨著互聯網金融行業(yè)的快速發(fā)展，校園借貸逐漸走入各類高校，各種校園貸款行為在高職院校屢見不鮮。高校校園里，各種“輕松貸”“分期貸”“零首付、零利息、迅速貸款”等極具煽動性的宣傳標語經?？梢姟1]校園貸款針對大學生消費需求旺盛的特點，校園貸款平臺迎合了大學生的消費欲望和提前消費、分期消費的理念?？墒怯捎谛@貸款準入門檻低、無行業(yè)標準、缺乏監(jiān)管機構，因此引發(fā)的大學生校園貸款之后無償還能力、被逼債等問題層出不窮。近年來國內針對校園貸款問題的研究側重于大學生教育和校園貸款過程監(jiān)管，在中國知網，以“大學生人格特質”和“校園貸款”為關鍵詞檢索，選擇模糊的匹配方式，沒有檢索到相關內容。

早在古希臘時期，人格的概念便被人們所使用。美國人格心理學的奠基人奧爾波特認為，人格是個體內部物理系統(tǒng)中的一種動力組織，且決定了個體對環(huán)境適應的獨特性。中國心理學家楊國樞認為人格是在個體與環(huán)境的交互作用過程中所形成的一種獨特的身心組織，這種組織會使個體在適應環(huán)境時，在興趣、動機、需要、態(tài)度、氣質以及價值觀等方面不同于其他個體地方。人格特質是指在人格的組成因素中，能主動引導人的行為和引發(fā)人們行為，并且使個人面對不同類型的刺激都能做出相同反應的心理結構，也就是說人們在不同的情景或者是不同的時間內所維持的一種相對一致的行為傾向就稱之為人格特質。

本研究中我們認為當面對校園貸款的誘惑時，不同人格特質的人會經歷不同的心理歷程也引發(fā)不同的行為反應。目前國內外對校園貸款、人格特質的分別研究已經取得了一定的成果，但是就高校學生人格特質與校園貸款兩者之間關系的研究還沒有引起學者們的關注。

二、研究方法

（一）研究被試

研究對象為某高職院校學生，本次采用問卷調查的方法，通過問卷星發(fā)放調查問卷，共收回有效調查問卷有效問卷1655份。其中有校園貸款經歷有33人，有想過貸款但最終沒有實施的學生21人。

（二）研究工具

1.《大五人格問卷》

大五人格問卷，采用美國心理學家麥克雷（Mc Crae）和科斯塔（Costa）編制的NEO-FFI量表，問卷共有60題，采取五級評分，包括神經質、外向性、沖動性、順同性、嚴謹性五個因子，每個因子各有12個條目。[2]

2.根據調查的情況編寫調查問卷《高職生校園貸款基本情況調查問卷》為初步了解各個問卷調查的情況，把這些量表和問卷上傳到心理健康教育管理系統(tǒng)，進行小范圍（被試40人）調查，初步分析顯示，調查結果能基本反映學生校園貸款基本情況、人格傾向性。測試完成后進行了問卷的大規(guī)模發(fā)放測試。

（三）統(tǒng)計方法

SPSS19.0進行差異顯著性t檢驗、相關分析F檢驗。

（四）調查結果

1.高職學生校園貸款行為主要影響因素

研究結果顯示，個體成長的客觀環(huán)境包括性別、年齡、生源地以及家庭教養(yǎng)方式、家庭關系、家庭收入水平等并不會影響貸款行為的發(fā)生，影響高職學生校園貸款行為的主要因素是個體的消費觀念、生活費給予的方式、個體是否有過違紀行為，個體的生活費不能滿足其消費需求，也是較為顯著的影響因素。

2.人格特征對校園貸款行為的影響主要表現在以下兩個方面。

（1）能夠接納校園貸款行為的個體，在神經質均分上表現出來顯著的差異

神經質反映個體情感調節(jié)過程，反映個體體驗消極情緒和敵意、抑郁、自我意識、沖動的傾向和情緒不穩(wěn)定性。[3]神經質分為六個子維度，分別是焦慮、憤怒和敵意、抑郁、自我意識、沖動性、脆弱性。從附表1可見，這些顯著性差異的具體條目，大部分都是反映個體的高神經質特征，第2和第3條反映個體自我意識的核心部分是害羞和尷尬的情緒體驗，個體在社會交往中會更在意別人如何看待自己，害怕別人嘲笑自己。第4條反映的是體驗憤怒的傾向，高神經質人格特征容易發(fā)火，在感受到自己受到不公正的待遇后會充滿怨恨，更容易表現出暴躁的、憤怒的和受挫的。第7條反映出個體在體驗抑郁情感時容易感到內疚、悲傷、失望和孤獨。他們容易受到打擊而情緒低落。第8條反映出個體的焦慮和恐懼，容易感覺到危險和威脅，容易緊張、恐懼、擔憂、不安，為消除這種高焦慮感從而會在行為上過度彌補，力爭事事做到最好。

（2）有過校園貸款經歷的個體，在嚴謹性均分上表現出來顯著的差異

嚴謹性是指個體控制、管理和調節(jié)自身沖動的方式，評估個體在目標導向行為上的組織、堅持和動機。嚴謹性可以分為六個子維度，分別是能力、條理性、責任感、追求成就、自律和審慎。從附表2可見，這些顯著性差異的具體條目，大部分都是反映個體的低嚴謹性特征。第2條反映出個體的責任感，對待事情漫不經心，給人以不可信賴和不可靠感。第4條反映出在自律方面，個體容易喪失信心而放棄。第5條反映出個體的條理性，沒有計劃性和條理性，顯得雜亂無章。第6條表示對某人有能力的、明智的、深謀遠慮的、高效的感覺。低嚴謹性的個體對自己的能力不自信，不相信自己可以控制自己的工作和生活。第7條表現出審慎這個子維度，主要是評估行動前是否仔細考慮，低嚴謹性一般不會考慮后果，沖動，不成熟的，草率的。

三、討論

研究結果顯示高神經質和低嚴謹性人格特征的高校學生群體更容易接納和發(fā)生校園貸款行為。為此，從人格特征角度防范校園貸款危害的發(fā)生，可以從以下幾方面入手。

高神經質個體在生活經歷中更容易產生消極的情緒體驗，情緒穩(wěn)定性較弱。從個體自我意識的角度，他們會覺得自己不夠好，故焦慮、抑郁、憤怒等負向情緒體驗也更多。[4]在高校防范校園貸款的過程中，一方面可以幫助個體看到自身人格特征的特點，了解自身人格特征的局限性，才能更有利于個體在實際行動中有所反思和成長。另一方面，幫助個體明確自身的優(yōu)劣勢，要充分發(fā)掘每個學生身上的長處，給予更多的肯定，這樣會幫助高神經質人格特征的個體建立更加強有力的支持系統(tǒng)，從而減少負向情緒，提升應對壓力事件的能力。

低嚴謹性的個體自我控制能力上較弱，缺乏計劃性和條理性，做事情容易虎頭蛇尾、半途而廢，同時更容易沖動，做事只顧眼前，不計后果。針對此類型人格特征的個體，可以通過目標和任務分解法，具體細化學習和生活中的各項指標，從細節(jié)入手幫助個體提升責任意識和條理性。同時可以從點滴小事做起，由小目標的達成來增強自信心，以此逐步走向自律。同時，面對不確定的事情盡量學會停一下，給自己更多的思考時間，來幫助自己克服草率與沖動，成就更加成熟的自己。

總之，在學生管理過程中，高職院校輔導員老師要較多關注高神經質和低嚴謹性人格特征的學生群體，尤其是有經濟壓力的此類型人格特質的同學，及時給予關心和指導，從源頭杜絕校園貸款行為的發(fā)生。同時，加大校園貸款危害性的宣傳力度，從而幫助高職院校學生樹立風險意識和法律意識，培養(yǎng)正確的三觀意識，不盲目跟風、追求物質享受，培養(yǎng)有責任感的大學生。[5]家庭層面，需要家長規(guī)律生活費的給予周期，給高職學生自己管理生活費的機會，培養(yǎng)學生理財的能力，同時引導學生更加自律的消費。從生活細節(jié)入手，幫助個體提高嚴謹性。從學生層面來看，增強自我人格特征的了解，針對自我薄弱方面加強自我約束和自我管理，更加有規(guī)劃性的安排學習和生活，做情緒的主人，學會應對壓力，做遠離校園貸款的大學生。[6]

參考文獻：

[1]李醒.“互聯網+”背景下的大學生分期貸款消費心理探析[J]. 教育觀察，2017（23）.

[2]王孟成，戴曉陽，姚樹橋.中國大五人格問卷的初步編制Ⅲ：簡式版的制定及信效度檢驗[J].中國臨床心理學雜志，2011（04）.

[3]姚本先.學校心理健康教育新論[M].高等教育出版社，2010.

[4]彭聃齡主編.普通心理學[M].北京師范大學出版社，1988.

[5]葉巖校園貸存在的問題及解決方法[J].中國管理信息化，2016（16）.

[6]詹海玲，葉秀蓉校園網絡貸款存在的風險及預防機制[J].廣東交通職業(yè)技術學院學報，2016（04）.

作者簡介：徐聯弟（1983-），女，江蘇省徐州市人，講師，國家二級心理咨詢師。研究方向：學生心理健康教育;李兆亞（1981-），女，江西省上饒市人，講師，助理職業(yè)指導師。研究方向：大學生職業(yè)生涯規(guī)劃。