姚國(guó)遠(yuǎn)

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展。消費(fèi)成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，提升居民消費(fèi)水平能帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。需要正確處理人民消費(fèi)觀與消費(fèi)行為。網(wǎng)絡(luò)主力軍的大學(xué)生成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的主要群體，使得大學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生較大變化。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀影響進(jìn)行研究，督促大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生消費(fèi)觀;信貸

21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滲透到人們的日常生活中。大學(xué)生接受能力較強(qiáng)，大學(xué)生成為新時(shí)期我國(guó)消費(fèi)主要人群，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其消費(fèi)習(xí)慣帶來(lái)較大影響。互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作便捷等優(yōu)勢(shì)，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展階段，快速的發(fā)展中存在漏洞風(fēng)險(xiǎn)。如何提升大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)合理性，避免錯(cuò)誤消費(fèi)觀與不良信貸對(duì)大學(xué)生造成經(jīng)濟(jì)損失，成為大學(xué)生教育的重要課題。需要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀的影響，減少互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)對(duì)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在高校大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于當(dāng)今社交平臺(tái)，系列新技術(shù)下實(shí)現(xiàn)資金融通的新型金融。與傳統(tǒng)金融有不同的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的產(chǎn)物，需要以包容的態(tài)度對(duì)待，更好地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融提升我國(guó)消費(fèi)水平。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)服務(wù)模式，由于年輕人消費(fèi)觀開(kāi)放，成為消費(fèi)市場(chǎng)主力軍。

互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)出現(xiàn)后迅速發(fā)展，深刻影響人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)，建立交流與發(fā)展的平臺(tái)。我國(guó)各大消費(fèi)網(wǎng)站大量涌現(xiàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)信貸市場(chǎng)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)存在很大風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生由于不良消費(fèi)觀念成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的障礙。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大的發(fā)展前景，隨著高校不斷擴(kuò)大招生規(guī)模，大學(xué)生成為龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體。大學(xué)生畢業(yè)工作后具有較強(qiáng)的還款能力，是中高檔商品消費(fèi)的先鋒，銀監(jiān)會(huì)頒布停辦大學(xué)生信用卡的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了信用卡停辦的空白，完善了我國(guó)信貸體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀與信貸的影響

統(tǒng)計(jì)表明我國(guó)大學(xué)生人均消費(fèi)為956元，大學(xué)生成為我國(guó)居民消費(fèi)的主力，許多廠商銷(xiāo)售瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)。由于我國(guó)高校規(guī)模擴(kuò)大，大學(xué)生成為龐大的消費(fèi)群體，商家開(kāi)展了符合大學(xué)生消費(fèi)行為的營(yíng)銷(xiāo)模式。對(duì)目前大學(xué)生手機(jī)消費(fèi)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)手機(jī)保持在1500元左右價(jià)格，消費(fèi)產(chǎn)品背后是大學(xué)生消費(fèi)行為的表現(xiàn)。由于大學(xué)生消費(fèi)需要父母支付生活費(fèi)用，符合互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)產(chǎn)生了很大影響，應(yīng)全面看待互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，包括積極與消極兩方面。積極方面體現(xiàn)在加深大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)，為大學(xué)生繼續(xù)教育提供資本。高校大學(xué)生對(duì)新事物具有較強(qiáng)接受能力，通過(guò)投資等實(shí)踐學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)，為未來(lái)理財(cái)打下基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品投資門(mén)檻更低，可以使大學(xué)生享受理財(cái)收益的快樂(lè)，提高大學(xué)生理財(cái)能力。我國(guó)為鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了創(chuàng)業(yè)信貸，在貸款對(duì)象等方面要求較高，部分創(chuàng)業(yè)大學(xué)生存在貸款申請(qǐng)限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融推行，許多門(mén)檻低的創(chuàng)業(yè)貸產(chǎn)品出現(xiàn)解決了大學(xué)自有資金少等問(wèn)題。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)觀問(wèn)題分析

2016年全國(guó)高校思政工作會(huì)議上，習(xí)近平指出大學(xué)生三育的重要性，馬克思主義理論教育，理性平和心態(tài)教育，對(duì)大學(xué)生樹(shù)立正確的人生價(jià)值觀具有重要作用。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)廣泛應(yīng)用，網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)方式成為人們習(xí)慣的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融是推動(dòng)網(wǎng)購(gòu)的重要媒介，互聯(lián)網(wǎng)金融下消費(fèi)需求旺盛的大學(xué)生成為個(gè)產(chǎn)業(yè)追尋目標(biāo)。類(lèi)似于花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品被高校大學(xué)生廣泛接受使用。

現(xiàn)代大學(xué)生不具備經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性，大學(xué)環(huán)境中脫離家庭監(jiān)督，容易出現(xiàn)非理性消費(fèi)情況，大學(xué)生消費(fèi)觀易被某些互聯(lián)網(wǎng)信貸不良信息迷惑。近幾年大學(xué)生網(wǎng)貸引發(fā)極端事件頻發(fā)，不良案件的發(fā)生嚴(yán)重?cái)_亂高校校園健康秩序，互聯(lián)網(wǎng)信貸新型消費(fèi)環(huán)境下，探析現(xiàn)有信貸產(chǎn)品在高校大學(xué)生中的應(yīng)用現(xiàn)狀，彌補(bǔ)高校價(jià)值觀教育的疏漏，探究如何對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行引導(dǎo)，幫助大學(xué)生形成健康的人生價(jià)值觀具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)性。不同成長(zhǎng)環(huán)境構(gòu)建不同的消費(fèi)理念，大學(xué)生成長(zhǎng)中與其周?chē)鷷r(shí)空發(fā)生各種聯(lián)系，了解大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)環(huán)境下的消費(fèi)情況需要實(shí)證調(diào)研，分析大學(xué)生消費(fèi)受互聯(lián)網(wǎng)信貸的影響，通過(guò)對(duì)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融下的信貸消費(fèi)發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)呈現(xiàn)很多不良表現(xiàn)，主要包括消費(fèi)方式超前，消費(fèi)對(duì)象新潮，承貸能力有盲點(diǎn)。

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)中正確消費(fèi)觀可以促使良性消費(fèi)增長(zhǎng)，合理的消費(fèi)能擴(kuò)大社會(huì)內(nèi)需，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)成為大部分群體消費(fèi)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)信貸因具備開(kāi)放性強(qiáng)，目標(biāo)群體需求大等特點(diǎn)被人們青睞，目前可供消費(fèi)者選擇的國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品豐富，以知名電商掛靠下互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品為主。隨著移動(dòng)支付時(shí)代發(fā)展，高校學(xué)生選擇網(wǎng)購(gòu)占比逐步上升，高校學(xué)生對(duì)新鮮事物接受底稿，成為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)覬覦的對(duì)象。

四、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信貸消費(fèi)的監(jiān)管措施

當(dāng)前出現(xiàn)信貸問(wèn)題影響大學(xué)生消費(fèi)行為，如校園貸方式影響大學(xué)生信貸觀念，大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)初期收入較低，同時(shí)面臨較多的食宿費(fèi)等，在政府無(wú)過(guò)度支持下許多大學(xué)生只能進(jìn)行信用卡透支消費(fèi)，分期付款消費(fèi)模式影響大學(xué)生消費(fèi)行為，可以提升大學(xué)生消費(fèi)體驗(yàn)，同時(shí)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀產(chǎn)生不利影響，需要通過(guò)健全相關(guān)法規(guī)，創(chuàng)新校園信貸產(chǎn)品等措施促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸市場(chǎng)發(fā)展。

校園信貸在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其疏導(dǎo)。當(dāng)前關(guān)于校園信貸監(jiān)管存在較多問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)應(yīng)結(jié)合實(shí)際完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律。近年來(lái)，政府致力于推進(jìn)校園信貸監(jiān)管規(guī)范，2016年廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)關(guān)于校園信貸規(guī)定，包括網(wǎng)貸平臺(tái)不得委托校園工作人員等在校開(kāi)展推銷(xiāo)活動(dòng)等。當(dāng)前大學(xué)生信貸產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)校園信貸服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。如針對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)等提供信貸資金，可采用資金證券化手段，以特定現(xiàn)金流為支持，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀產(chǎn)生了不利影響，需要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生正確消費(fèi)觀的培養(yǎng)，使大學(xué)生形成理性的消費(fèi)習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)大學(xué)生消費(fèi)產(chǎn)生多方面的影響，需要不斷升級(jí)消費(fèi)觀，完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。使用消費(fèi)軟件時(shí)，以支付寶等規(guī)范軟件為主要消費(fèi)途徑，以理性消費(fèi)等消費(fèi)觀優(yōu)化消費(fèi)行為。大學(xué)生社會(huì)心理發(fā)展不夠成熟，學(xué)校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生加強(qiáng)消費(fèi)意識(shí)培養(yǎng)。大學(xué)生自身應(yīng)勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，增強(qiáng)抵制誘惑的能力，消費(fèi)中不能與人盲目攀比，消費(fèi)中衡量物品價(jià)值，追求精神世界的豐富。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為人們習(xí)慣的消費(fèi)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大學(xué)生成為消費(fèi)行業(yè)追尋目標(biāo)人群，互聯(lián)網(wǎng)信貸準(zhǔn)入門(mén)檻低，目標(biāo)群體需求大等特點(diǎn)受到許多大學(xué)生的追捧。一些互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品北大學(xué)生廣泛運(yùn)用，新消費(fèi)背景下應(yīng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行及時(shí)引導(dǎo)，使其形成良好的人生價(jià)值觀。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在高校大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行分析，然后從積極與消極方面論述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生出現(xiàn)非理性消費(fèi)行為，探討加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的監(jiān)管措施。

【參考文獻(xiàn)】

[1]史靜瑤.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀念的影響及意義[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2018（12）：47.

[2]李彤.論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀念的影響及意義[J].納稅，2018（16）：210.