胡亞瓏

摘 ? 要：縣域銀行作為服務縣域經(jīng)濟的金融機構(gòu)主體，此次新冠肺炎疫情短期內(nèi)對縣域銀行的存款、貸款和收入的影響較大，對縣域銀行的長期影響表現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量下降、核心存款流失和息差收入收窄，為克服疫情對縣域經(jīng)濟體的影響，建議縣域銀行應主動強化金融支持，助力政府疫后建設(shè)和中小企業(yè)復工復產(chǎn)，同時縣域銀行自己應主動優(yōu)化服務模式，加快數(shù)字營銷轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎;縣域銀行;數(shù)字轉(zhuǎn)型

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.06.013

中圖分類號：F831.2 ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）06-0083-05

2019年底，新型冠狀病毒肺炎疫情（簡稱“新冠肺炎疫情”）在湖北省武漢市被發(fā)現(xiàn)，隨后迅速蔓延至全球并演變成公共衛(wèi)生事件。湖北省咸寧市位于武漢市以南80公里，轄內(nèi)六個縣級政府（一市一區(qū)四縣）是新冠肺炎疫情爆發(fā)區(qū)域。本文以咸寧市轄內(nèi)某商業(yè)銀行的6家支行為樣本，比較分析新冠肺炎疫情對縣域銀行的短期影響和長期影響，預測疫情對縣域經(jīng)濟的影響，并提出縣域銀行應對之策。

一、新冠肺炎疫情對縣域銀行的短期影響

新冠疫情爆發(fā)后，咸寧市政府采取了“封城”隔離政策，本文根據(jù)隔離措施的開始和解除時間將疫情期間設(shè)定為：2020年1月24日—2020年3月24日。在此期間，縣域銀行存貸規(guī)模、收入和資產(chǎn)質(zhì)量均受到負面沖擊。

（一）存款逆勢下行

疫情的爆發(fā)正處于銀行增存的黃金季節(jié)，由于疫情隔離政策導致所有企業(yè)和工商戶的經(jīng)營活動停止，大部分的收入來源也隨之被切斷，而日常必要的開支仍照常流出，這就導致了銀行存款規(guī)模在黃金一季度“逆勢下行”。從疫情爆發(fā)時刻開始，存款增長的勢頭戛然而止，直到復工后存款規(guī)模才出現(xiàn)上升。如個人存款一改近三年增長勢頭，首先出現(xiàn)旺季負增長，個人存款的逆勢下行導致總存款增速僅為4.3%，遠低于近三年平均水平8.4%。

（二）信貸增速放緩

疫情封閉時間延長和春節(jié)假期延長，部分企業(yè)延遲復工復產(chǎn)，企業(yè)新增信貸需求偏弱，甚至出現(xiàn)部分小微企業(yè)、個體工商戶提前還貸的情況。同時，企業(yè)員工收入減少，個人金融消費需求下降。另外，銀行大部分的信貸業(yè)務通過網(wǎng)點線下營銷申報，而居家隔離措施對銀行的信貸投放按下了“暫停鍵”，各項信貸需求下降，商業(yè)銀行雖然逐步推出了部分線上信貸產(chǎn)品，但大部門商業(yè)銀行的信貸規(guī)模均依賴線下操作投放，疫情打亂了銀行的貸款投放節(jié)奏。疫情期間，銀行信貸規(guī)模增速出現(xiàn)明顯下降，信貸規(guī)模增速也從近三年平均4.2%下降至2.1%。

（三）業(yè)務創(chuàng)收銳減

目前，中間業(yè)務收入在銀行總收入占比約為20%，是銀行為客戶提供金融服務或銷售金融產(chǎn)品得到的收入。受疫情影響，銀行中間業(yè)務收入較去年同期下降了23%。銀行中間業(yè)務收入銳減的主要原因有兩個：一是金融交易性收入銳減。受居家隔離政策影響，各類金融交易需求驟減，線上渠道金融性交易筆數(shù)同比下降了62%，個人結(jié)算業(yè)務收入同比下降18%、自助銀行業(yè)務收入同比下降48%、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務收入同比下降63%。二是金融產(chǎn)品銷售收入銳減。目前很多銀行金融產(chǎn)品銷售過程復雜，依賴當面溝通和線下購買，居家隔離導致很多金融產(chǎn)品無法銷售，如代理保險和貴金屬銷售等產(chǎn)品。

二、新冠肺炎疫情對縣域銀行的長期影響

經(jīng)濟基本面和疫情持續(xù)時間是影響縣域銀行經(jīng)營的重要變量。長期來看，中國經(jīng)濟基本面仍然平穩(wěn)向好，國內(nèi)疫情已得到基本控制，但因疫情出臺的積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策對縣域銀行的長期影響依然存在。

（一）資產(chǎn)質(zhì)量下行風險增大

縣域銀行的主要信貸客戶為中小企業(yè)和個體工商戶，資產(chǎn)規(guī)模占比達到48%。此次疫情對中小企業(yè)的影響極大，進而波及以中小企業(yè)為主要服務對象的縣域銀行。很多中小企業(yè)原本就經(jīng)營困難，受到疫情疊加的沖擊，可謂是“雪上加霜”，資金鏈隨時可能斷裂。同時，縣域銀行的住房按揭貸款的客戶大部分是以工資性收入為主的居民，在停工停產(chǎn)和中小企業(yè)經(jīng)營困難的雙重壓力下，個人貸款客戶收入銳減，間接推高了個貸不良率。

（二）核心存款流失速度加快

此次疫情是一場對整個銀行業(yè)數(shù)字化經(jīng)營能力的“壓力測試”。從應對來看，縣域銀行數(shù)字化營銷大多尚處于摸索階段，線上獲客和營銷手段相對傳統(tǒng)，上線金融產(chǎn)品不多、配套考核機制不完善和后臺數(shù)據(jù)支撐少等原因，導致員工對線上營銷的能力不足、積極性不高。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司把握時機，將以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)為核心的新一代技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)進行縱向的深度融合，推出了一些新的產(chǎn)品和服務，產(chǎn)生客戶和資金虹吸效應，特別是支付寶和財付通等第三方支付平臺，對傳統(tǒng)銀行資金的“單向抽水”效果明顯。

（三）息差收入空間持續(xù)收窄

在新冠肺炎疫情的間接影響下，在“寬信用”“寬監(jiān)管”“寬貨幣”的政策導向下，整個金融宏觀調(diào)控政策偏向?qū)捤伞槁鋵嵳?，銀行業(yè)金融機構(gòu)會加大信貸支持，主動減費讓利。支持措施包括下調(diào)相關(guān)企業(yè)貸款利率甚至免除部分利息;通過展期、無還本續(xù)貸、信貸重組、減免逾期利息等方式予以支持;利用再貸款政策，為重點中小企業(yè)提供優(yōu)惠貸款利率等。這些“寬信用”政策有利于緩解疫情給實體企業(yè)和消費者帶來的負面影響，但也會使中小銀行凈息差減少，未來利潤空間被壓縮。

三、新冠肺炎疫情對縣域經(jīng)濟的影響分析

縣域經(jīng)濟帶有顯著的行政色彩，以農(nóng)林經(jīng)濟為主體，發(fā)展主要依靠固定資產(chǎn)投資、社會消費和勞務輸出為主。此次疫情，縣域經(jīng)濟會不可避免地受到?jīng)_擊。

（一）縣域資產(chǎn)投資增速回升

近年來，咸寧市的固定資產(chǎn)投資增長趨于平穩(wěn)，此次疫情給縣域固定資產(chǎn)投資帶來了新機遇。中共中央政治局會議強調(diào)：要積極擴大有效需求，促進消費回補和潛力釋放，發(fā)揮投資關(guān)鍵作用。湖北省是此次疫情的重災區(qū)，勢必會受到中央政策上的支持，通過財政投資促進經(jīng)濟發(fā)展、人口就業(yè)和各地發(fā)展基礎(chǔ)，在道路、通信、水利、能源、農(nóng)業(yè)、防災減災等基礎(chǔ)設(shè)施以及衛(wèi)生、醫(yī)療等公共服務設(shè)施建設(shè)項目上給予政策支持。

（二）縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級

新冠肺炎疫情對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。以影響嚴重程度排序來看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)大于農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，畜牧業(yè)大于種植業(yè)，農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游業(yè)受疫情影響也很嚴重。同時，疫情倒逼改革，必將進一步提升城鄉(xiāng)人口對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的要求和特色高端農(nóng)產(chǎn)品的需求，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造了契機。

（三）縣域社會消費結(jié)構(gòu)分化

社會消費是縣域經(jīng)濟發(fā)展不可忽視的推動力，2018年咸寧市社會消費品零售總額占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達40.8%。由于嚴控疫情需要居家隔離防控，大幅降低消費需求，縣域社會消費結(jié)構(gòu)出現(xiàn)分化。餐飲行業(yè)損失慘重，各類型餐飲企業(yè)將面臨較大經(jīng)營困境;旅游行業(yè)沖擊明顯，且影響持續(xù);建筑業(yè)、農(nóng)林牧漁等行業(yè)均受到波及，建筑業(yè)停工停售，農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)和銷售兩端受到雙重擠壓。然而，關(guān)于人民日常吃喝的肉禽蛋、煙酒和飲料類平穩(wěn)增長，日用品類、家用電器、中西藥品類會出現(xiàn)逆市上揚。同時，線上消費卻因此而獲益，各種生活必需品類的成交額較去年同期有大幅度增長，蔬菜、水果等生鮮產(chǎn)品的市場需求也同樣暴漲。

（四）縣域務工經(jīng)濟收入下降

咸寧市是典型的勞務輸出型經(jīng)濟體，2015年全市有53萬人（總?cè)丝谡急?8%）外出務工。疫情影響下，企業(yè)開工時間一再推遲，省域間、市域間、縣域間、鎮(zhèn)域間甚至村域間的人口流動均受到不同程度的管制，居民外出需要層層審核批準，居民外出難。農(nóng)民工因企業(yè)開工不足、返程務工交通受阻、勞務輸入地對農(nóng)民工的進入限制等因素，這對以外出務工為主要收入來源的居民造成較大損失。

四、縣域銀行的應對之策

“工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化”是縣域經(jīng)濟的主要抓手。作為服務縣域經(jīng)濟的主力軍，縣域銀行應適應縣域經(jīng)濟金融發(fā)展的環(huán)境，主動擔當、主動作為，全力以赴服務好當前疫情防控和縣域經(jīng)濟社會發(fā)展的工作大局。

（一）主動強化金融支持，助力政府疫后建設(shè)

中共中央政治局會議上強調(diào)：加強對湖北經(jīng)濟社會發(fā)展的支持，制定專項支持政策。疫后經(jīng)濟建設(shè)，將是湖北省各地政府的工作重心?？h域銀行機構(gòu)要及時調(diào)整經(jīng)營策略，主動強化銀行對縣域經(jīng)濟的金融支持。一是積極參與政府投資項目。疫后是湖北省政策機遇窗口期，中央和國家有關(guān)部委將出臺一攬子專項支持政策，支持湖北疫后重振。各地政府將陸續(xù)開展公共衛(wèi)生等補短板項目、重大基礎(chǔ)設(shè)施項目、高質(zhì)量發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項目建設(shè)，銀行機構(gòu)要時刻關(guān)注政府項目信息，積極對接，及時跟進，主動參與當?shù)刂卮箜椖拷ㄔO(shè)。二是重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。受疫情影響，農(nóng)業(yè)的銷售和生產(chǎn)受到雙重壓力。縣域銀行機構(gòu)應憑借信息資源優(yōu)勢，運用總行數(shù)字平臺或與電商合作，搭建產(chǎn)業(yè)鏈合作平臺，促進產(chǎn)銷融合。通過數(shù)字化手段和線上端口打通“菜籃子”產(chǎn)品銷售渠道，在特殊時期為供需兩端搭建橋梁。此外，本次疫情倒逼農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，縣域銀行應重點支持綠色農(nóng)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)項目，助力縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展升級。三是持續(xù)刺激消費需求釋放。近些年，銀行消費信貸業(yè)務一直是增長勢頭最迅猛的業(yè)務之一。疫情對消費信貸業(yè)務有短期的負面影響將會逐漸消失，銀行要在復工后加大消費信貸的投放，特別是銀行消費信貸新增了線上渠道，以利率優(yōu)惠開展營銷活動，彌補疫情期間丟失的增長空間。

（二）主動幫扶小微企業(yè)，服務當?shù)貙嶓w經(jīng)濟

小微企業(yè)是我國縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，小微企業(yè)因為融資難、用工難受疫情的負面沖擊更大，且縣域銀行與小微企業(yè)是休戚與共、共同發(fā)展的關(guān)系，主動幫扶小微企業(yè)也可以幫助縣域銀行提高經(jīng)營績效。一是快速投放，支持企業(yè)復工復產(chǎn)?？h域銀行機構(gòu)應對存量客戶進行全面排查，在確保不抽貸、不斷貸的基礎(chǔ)上，加快對重點抗疫行業(yè)客戶的信貸投放速度，積極為復工復產(chǎn)企業(yè)提供金融保障，支持小微企業(yè)盡快恢復生產(chǎn)。二是精準發(fā)力，緩解企業(yè)資金壓力。聚焦企業(yè)應對疫情的融資需求變化，合理設(shè)置“一戶一策”金融服務方案，合理設(shè)計融資期限，提高融資的精準度，及時滿足企業(yè)資金周轉(zhuǎn)需要。通過延長還款期限、減免逾期利息、無還本續(xù)貸、增加信用貸款和中長期貸款、信貸重組等方式，切實有效降低融資成本，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，避免銀行資產(chǎn)質(zhì)量下滑。三是線上管理，提高企業(yè)服務效率。疫情下，銀行與客戶的接觸將會大大減少。無論是產(chǎn)品營銷與推廣、客戶維護、業(yè)務辦理與授權(quán)、資金支付與清算、貸款申請與面簽、貸后管理與催收等都可以線上辦理。金融科技的加速應用也促使銀行管理手段進一步線上化，如遠程會議系統(tǒng)、遠程貸款審批、在線面簽系統(tǒng)等都可以線上化。

（三）主動優(yōu)化服務模式，加速數(shù)字營銷轉(zhuǎn)型

疫情后縣域銀行轉(zhuǎn)型升級刻不容緩。一是以客戶為中心優(yōu)化服務流程。銀行要梳理現(xiàn)有的各個產(chǎn)品線，將適合線上發(fā)展的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型或在線上開發(fā)新產(chǎn)品。除了轉(zhuǎn)賬、理財和信用卡業(yè)務等滿足客戶基礎(chǔ)需求的服務以外，貸款融資類、生活服務類等增值服務也越來越成為銀行線上業(yè)務的標配，這些用戶高頻使用的功能，可以豐富銀行線上的低頻產(chǎn)品線，以增強客戶粘性。二是以數(shù)據(jù)為驅(qū)動創(chuàng)新營銷模式。縣域銀行要逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)運用和經(jīng)營管理的深度融合，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在智能風控、智能管理和智能投顧等方面的決策支持作用。解決線上營銷工具產(chǎn)品類型較少、短信發(fā)送功能缺陷、業(yè)績統(tǒng)計與實際業(yè)績考核歸屬不一致等問題，加快不同線上營銷工具之間數(shù)據(jù)融合，做到互聯(lián)互通，構(gòu)建全域營銷體系，提高營銷效率。三是以普惠為目標服務長尾客戶。受人力資源和地理等原因限制，縣域銀行在長尾客戶的開發(fā)和挖掘上捉襟見肘，已落后于金融科技公司?？h域銀行機構(gòu)應憑借“新技術(shù)，新產(chǎn)品，新業(yè)態(tài)、新模式”，降低金融交易成本，延伸服務半徑，面向長尾人群提供小額消費貸款，創(chuàng)新金融服務模式，幫助其實現(xiàn)美好生活和創(chuàng)業(yè)精英的愿望。

（責任編輯：張恩娟）

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