鄔浩龍

摘 要：金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。金融科技創(chuàng)新發(fā)展的過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)是其中不可缺少的一個環(huán)節(jié)，也得到金融機(jī)構(gòu)的重視，布局區(qū)塊鏈成為推動金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)。在這背景下出現(xiàn)了金融科技，將金融業(yè)傳統(tǒng)運(yùn)營模式創(chuàng)新，也為金融業(yè)提供了發(fā)展動力。由此可見，區(qū)塊鏈新技術(shù)，為我國金融業(yè)帶來諸多發(fā)展機(jī)遇，有利于實(shí)現(xiàn)金融科技穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;金融科技;數(shù)字貨幣;電子票據(jù)

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。

區(qū)塊鏈技術(shù)的巨大發(fā)展前景使其在短期內(nèi)上升為國家戰(zhàn)略技術(shù)。習(xí)近平總書記在2019年中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口，要加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)揮區(qū)塊鏈在促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系等方面的作用。構(gòu)建區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)生態(tài)，加快區(qū)塊鏈和人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿信息技術(shù)的深度融合，推動集成創(chuàng)新和融合應(yīng)用。

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N全新的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式，本質(zhì)上是一個去中心的數(shù)據(jù)庫，是將數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時間順序連接組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，區(qū)塊鏈技術(shù)就是將這種數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)用于分布式核算、存儲、更新數(shù)據(jù)，任意區(qū)塊或節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)是開放和透明的，利用加密和授權(quán)機(jī)制來確保數(shù)據(jù)傳輸、訪問和交換的安全，按照協(xié)商一致的算法、協(xié)議或規(guī)則對數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性達(dá)成共識，形成真實(shí)可信的不可篡改的智能合約，最后應(yīng)用到各種場景和案例中。區(qū)塊鏈具有弱中心化、不可篡改、包容性等特點(diǎn)。其中，去中心化、不可篡改是區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)別于傳統(tǒng)技術(shù)的核心特征。未來是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)的金融行業(yè)將帶來巨大的沖擊，甚至是顛覆性的影響。

隨著金融科技發(fā)展的逐步深入，私人數(shù)字貨幣紛紛出現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，我國央行對法定數(shù)字貨幣的研究漸趨成熟，推行法定數(shù)字貨幣是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇，也是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和信息化趨勢的必然要求。區(qū)塊鏈作為數(shù)字貨幣的一項(xiàng)重要底層技術(shù)，自2008年概念的首次提出至今，其技術(shù)越來越成熟，體系也更加完善，金融創(chuàng)新、電子支付和虛擬貨幣也隨之蓬勃發(fā)展。各種虛擬的數(shù)字貨幣紛紛現(xiàn)身于金融市場，對于金融市場的發(fā)展也帶來了不可忽視的影響，各國中央銀行對于發(fā)行法定數(shù)字貨幣的研究和探討也逐步深入。通過區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的數(shù)字貨幣支付、清算體系，與傳統(tǒng)支付清算體系完全不同。區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了去中介和自信任的效果。因此，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)支付數(shù)字貨幣不再需要第三方做信用中介，整個支付過程由交易雙方直接進(jìn)行，從而可大大提高跨境、跨區(qū)域支付的效率。隨著科技金融發(fā)展的日漸深入，央行法定數(shù)字貨幣的發(fā)行也面臨著更大地挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

除了數(shù)字貨幣，區(qū)塊鏈可以在另一個應(yīng)用場景發(fā)揮它獨(dú)有的優(yōu)勢，就是電子票據(jù)。票據(jù)是金融市場中一種重要的金融產(chǎn)品，它具備支付和融資雙重功能，具有價值高、承擔(dān)銀行信用或商業(yè)信用等特點(diǎn)。票據(jù)一經(jīng)開立，其票面金額、日期等重要信息不得更改。票據(jù)還具備流通屬性，在特定生命周期內(nèi)可進(jìn)行承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、托收等交易，交易行為一旦完成，交易就不可被撤銷。票據(jù)在流通上有兩個特點(diǎn)：一是票據(jù)流通主要發(fā)生在銀行承兌匯票，商業(yè)承兌匯票的數(shù)量和流通量都較少;二是由各銀行獨(dú)立對票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行授信和風(fēng)險控制，單個銀行的風(fēng)控結(jié)果可能會對票據(jù)市場交易鏈條上的其他參與者造成一定的影響。票據(jù)的票面信息和交易信息必須具備完整性和不可篡改性，這是由票據(jù)的特點(diǎn)所決定的。與一般的金融交易相比，票據(jù)交易金額一般較大，因此安全性要求更高。票據(jù)的這些特點(diǎn)與區(qū)塊鏈的分布式、難以篡改、可追溯、開放性、算法式信任等特點(diǎn)高度一致，而且能非常好的解決票據(jù)造假的問題，這無疑能大大解決現(xiàn)在各票據(jù)發(fā)行方的痛點(diǎn)問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)是當(dāng)前金融科技領(lǐng)域最前沿的技術(shù)，已經(jīng)引起了多國政府部門、金融機(jī)構(gòu)和投資者的廣泛關(guān)注。傳統(tǒng)金融模式一直沒有找到有效解決信息不對稱問題的辦法，區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式，區(qū)塊鏈技術(shù)具有弱中心化、不可篡改和包容的特點(diǎn)，可以產(chǎn)生自信任的效果，解決圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信息不對稱難題。未來，隨著其技術(shù)的成熟和應(yīng)用的落地，區(qū)塊鏈技術(shù)可能給金融行業(yè)和整個金融生態(tài)帶來更大的變化。隨著金融科技的不斷發(fā)展和深入，一些技術(shù)手段可以突破傳統(tǒng)金融模式的束縛，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大能量。

盡管在理論上，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠給金融業(yè)帶來變革。但在實(shí)際應(yīng)用中，由于技術(shù)尚不成熟，其可操作性仍需進(jìn)一步研究。未來，區(qū)塊鏈技術(shù)可以在法定數(shù)字貨幣、支付清算、風(fēng)險管理、直接融資等金融領(lǐng)域全面應(yīng)用。但是目前區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中應(yīng)用領(lǐng)域和應(yīng)用范圍較為有限，不過從目前我國央行的表態(tài)來看，利用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行數(shù)字貨幣已經(jīng)在研究之中，數(shù)字貨幣取代紙幣是歷史的必然。這表明區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力和可行性已獲得了初步認(rèn)可，未來其在金融業(yè)中必將獲得越來越廣泛的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力，積極投入人力物力進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用研究，以求在即將到來的數(shù)字貨幣時代變革中占得先機(jī)。