吳軍

(浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 財(cái)會金融學(xué)院，杭州 310053)

嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件雖然發(fā)生的幾率低，但是，一旦發(fā)生將給人們帶來不可預(yù)估的巨大損失。巨災(zāi)保險是一種重要的災(zāi)前風(fēng)險管理工具，可以減輕災(zāi)害事件后的過度財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)[1]。對此，國外有學(xué)者通過總結(jié)保險公司和再保險公司通過估計(jì)災(zāi)難性自然事件造成未來損失的工具，總結(jié)巨災(zāi)風(fēng)險保險在管理自然災(zāi)害引起的財(cái)務(wù)風(fēng)險方面所起的作用，并指出保險/再保險戰(zhàn)略在發(fā)展中國家沒有得到必要的重視[2]；瑞士再保險公司認(rèn)為各國面臨的重大自然災(zāi)害與大型人為災(zāi)害不斷上升，給世界經(jīng)濟(jì)和人民生活造成很大的威脅，巨災(zāi)保險的重要性不可忽視[3]，為此該公司在產(chǎn)品研發(fā)和制度設(shè)計(jì)方面不斷創(chuàng)新[4]、在農(nóng)業(yè)方面傾向于利用高保障的保險產(chǎn)品進(jìn)行保障[5]。由于國內(nèi)外保險制度差異較大，國外的巨災(zāi)保險模式無法直接應(yīng)用于國內(nèi)的各種巨災(zāi)事件，而國內(nèi)巨災(zāi)保險發(fā)展水平難以提高不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，國內(nèi)學(xué)者對巨災(zāi)保險的研究主要是從發(fā)達(dá)國家的巨災(zāi)保險制度中汲取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并結(jié)合中國實(shí)際提出一些發(fā)展啟示[6]，認(rèn)為要建立中國特色的巨災(zāi)保險制度，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持政府主導(dǎo)推動下的市場化運(yùn)作模式[7]，部分地區(qū)在巨災(zāi)模式、政府支持保障等各方面都進(jìn)行了有益的嘗試和探索，初步積累了一些做法和經(jīng)驗(yàn)[8]。林業(yè)是生態(tài)文明建設(shè)的基礎(chǔ)和重要保障，而林業(yè)的發(fā)展離不開金融資源的支持和有效配置。運(yùn)用保險手段進(jìn)行林業(yè)的風(fēng)險管理是促進(jìn)林業(yè)健康發(fā)展的重要手段，對林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生態(tài)文明建設(shè)都有重要的意義。研究表明要發(fā)展林業(yè)巨災(zāi)保險應(yīng)建立市場化運(yùn)作的多層次林業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險分散體系[9]，踐行出林業(yè)巨災(zāi)保險、再保險、巨災(zāi)證券、天氣指數(shù)保險4種分散林業(yè)風(fēng)險途徑[10]，并對已有的森林保險在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、制度保障等方面進(jìn)行改進(jìn)[11]。林業(yè)有自己獨(dú)特的特征和發(fā)展規(guī)律，而已有的研究未針對各地巨災(zāi)保險的實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)分析，也未考慮林業(yè)風(fēng)險和地方實(shí)際。因此，通過分析和比較不同的巨災(zāi)保險模式，對林業(yè)巨災(zāi)保險展開研究，可為創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式、轉(zhuǎn)變政府職能提供理論依據(jù)，也可為拓展、提升林業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的方法和效果提供參考經(jīng)驗(yàn)。

1 數(shù)據(jù)與方法

1.1 研究對象

林業(yè)風(fēng)險一般指林業(yè)發(fā)展過程中面臨的不確定性因素，具有發(fā)生概率較小、影響范圍較大、損失較重的特點(diǎn)，可以歸為巨災(zāi)類的風(fēng)險?；馂?zāi)、臺風(fēng)、暴雨、山體滑坡等是林業(yè)面臨的主要風(fēng)險，需進(jìn)行有效的巨災(zāi)風(fēng)險管理。林業(yè)巨災(zāi)保險是林業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的有效科學(xué)方法之一。2014年，中國已經(jīng)全面推廣由政府進(jìn)行統(tǒng)一投保和管理的政策性森林保險，但保障范圍僅為森林，險種設(shè)計(jì)、制度安排方面不夠靈活、發(fā)展受限。浙江處于臺風(fēng)等氣象災(zāi)害高發(fā)地區(qū)，災(zāi)害損失呈現(xiàn)出大災(zāi)突出、次生災(zāi)害嚴(yán)重的特點(diǎn)，年均臺風(fēng)賠付支出4億元[12]。2007年起，浙江省結(jié)合地方實(shí)際，從農(nóng)房保險入手，探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的建設(shè)，逐步建立廣覆蓋、區(qū)域性的巨災(zāi)保險制度，在中國范圍內(nèi)具有一定的代表性。此外，廣東、黑龍江等地根據(jù)各地實(shí)際推行的巨災(zāi)保險制度具有鮮明特色，對各地的巨災(zāi)保險進(jìn)行分析探討可以對巨災(zāi)保險模式有全面深入的了解，繼而對創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式帶來新的啟示。綜上所述，通過總結(jié)各地的巨災(zāi)保險經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)林業(yè)巨災(zāi)保險的市場化、商業(yè)化運(yùn)作，結(jié)合各地實(shí)際情況創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式，一方面可豐富林業(yè)損失的補(bǔ)償渠道，健全林業(yè)風(fēng)險的救助體系，提升林業(yè)巨災(zāi)保險的保障水平；另一方面也是政府創(chuàng)新金融手段進(jìn)行林業(yè)風(fēng)險管理和社會管理的有效途徑，提升政府的社會管理水平。因此，對浙江省推行的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險模式展開研究，以創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式和提升林業(yè)風(fēng)險管理效率為目標(biāo)綜合分析探討林業(yè)巨災(zāi)保險，以期創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險管理模式，提升林業(yè)風(fēng)險管理的效果。

1.2 研究方法

通過查閱、總結(jié)相關(guān)資料，與專業(yè)人士進(jìn)行討論，從林業(yè)風(fēng)險需求入手，對浙江、寧波、廣東、黑龍江等地巨災(zāi)風(fēng)險管理方式進(jìn)行總結(jié)和分析。然后，對林業(yè)風(fēng)險管理中的林業(yè)巨災(zāi)保險進(jìn)行分析研究，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險的模式。在研究的過程中，主要采用分析總結(jié)方法，深入到從事林業(yè)保險運(yùn)營的保險公司與專業(yè)人士在分析林業(yè)風(fēng)險需求的基礎(chǔ)上，總結(jié)林業(yè)保險的運(yùn)營模式。

1.3 數(shù)據(jù)來源

通過中國保險協(xié)會網(wǎng)站(http：//www.iachina.cn)、浙江省人民政府(http：//www.zj.gov.cn/)、浙江保險網(wǎng)(http：//zjia.zjbaoxian.com/)、寧波保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站、(http：//www.nia.net.cn/)、廣東保險(http：//www.gaii.org.cn/)等公開信息，收集浙江省、浙江省寧波市、廣東省等地巨災(zāi)保險試點(diǎn)和運(yùn)營的案例以及巨災(zāi)保險政策和險種等情況。具體包括：《浙江省實(shí)施〈農(nóng)業(yè)保險條例〉辦法》(省政府令第331號)《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于鼓勵開展特色農(nóng)業(yè)保險品種試點(diǎn)工作的通知》(浙政發(fā)〔2009〕26號)、《寧波市人民政府辦公廳關(guān)于深化巨災(zāi)保險工作的實(shí)施意見》(甬政辦發(fā)〔2017〕151號)3個政策文件；浙江省省政策性農(nóng)業(yè)保險、寧波市公共巨災(zāi)保險、廣東巨災(zāi)指數(shù)保險、黑龍江農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險、毛竹收購價格指數(shù)保險等12個險種條款；以及浙江、廣東、寧波等10個試點(diǎn)地區(qū)的巨災(zāi)保險經(jīng)營情況的媒體報(bào)道。

在文獻(xiàn)的梳理分析方面，以林業(yè)巨災(zāi)保險為主題，在中國知網(wǎng)平臺進(jìn)行搜索，有3個林業(yè)巨災(zāi)保險的文獻(xiàn)[9-10，13]。另外，收集了瑞士在關(guān)于巨災(zāi)保險方面的3篇文章[3-5]。

2 結(jié)果與分析

2.1 浙江省林業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理模式效率不高

2006年，浙江省開啟以政府財(cái)政為基礎(chǔ)、以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理模式的政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)運(yùn)營。管理過程中，浙江省林業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理采用以政府為主導(dǎo)的救助模式，部分項(xiàng)目與農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)一管理，當(dāng)林業(yè)風(fēng)險管理與農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理部分重合時采用農(nóng)業(yè)的政策性風(fēng)險管理措施，林業(yè)風(fēng)險管理滯后農(nóng)業(yè)的風(fēng)險管理。

以政府為主導(dǎo)的救助模式，地方財(cái)政為該模式的主要的承擔(dān)者，而政府應(yīng)對風(fēng)險的機(jī)制較為成熟，可動用較多的人力和財(cái)務(wù)對風(fēng)險造成的損失盡快采取措施進(jìn)行修復(fù)，人民群眾的接受度較高。但當(dāng)林業(yè)發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險時，政府及相關(guān)職能部門既是林業(yè)救助的決策者、執(zhí)行者，也是林業(yè)風(fēng)險救助的監(jiān)督者，因此該模式存在救災(zāi)財(cái)政負(fù)擔(dān)較重和救災(zāi)模式單一的問題。此外，因政府為財(cái)政的主要承擔(dān)者，財(cái)政涉災(zāi)預(yù)算呈現(xiàn)“無災(zāi)不能用、有災(zāi)不夠用”的境地，財(cái)政負(fù)擔(dān)較重，且救災(zāi)模式單一和風(fēng)險管理效率低下，覆蓋面和保障程度較低，市場作用未發(fā)揮、保險手段未采用；巨災(zāi)造成的損失嚴(yán)重影響財(cái)政涉災(zāi)預(yù)算的平衡性，無法滿足林業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的要求，引發(fā)財(cái)政、民生矛盾。例如：2013年1月，浙江中北部出現(xiàn)大雪，林業(yè)受災(zāi)面積達(dá)460萬hm2，損失9.55億元[14]，占2013年浙江省省級農(nóng)、林、水事務(wù)公共財(cái)政預(yù)算(44.25億元)[15]的20%以上?？梢?，年初僅一場大雪造成的林業(yè)損失就已占當(dāng)年預(yù)算的1/5以上，而六七月份為梅雨多發(fā)季節(jié)、七八月份為臺風(fēng)等高發(fā)期，若無其它彌補(bǔ)損失的渠道和方法，很有可能剩余的預(yù)算無法保障接下來林業(yè)巨災(zāi)帶來損失，從而影響救災(zāi)的效率和實(shí)際的效果。

寧波、廣東等地的巨災(zāi)保險試點(diǎn)[8]效果表明通過建立政府、商業(yè)保險機(jī)構(gòu)為一體的有效組織，在巨災(zāi)保險中引入商業(yè)保險機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)保險積極參與到巨災(zāi)風(fēng)險管理中。例如：2018年，廣東在已推行的指數(shù)化巨災(zāi)保險中引入氣象災(zāi)害指數(shù)作為賠付的標(biāo)準(zhǔn)，保險公司可在短時間內(nèi)較快的進(jìn)行賠付，為林業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理提供了新的管理方案。

綜上所述，以政府為主體的林業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理模式需要進(jìn)一步的完善和創(chuàng)新，通過引入商業(yè)保險機(jī)制和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)，促進(jìn)政府“經(jīng)營者”到“管理者”的職能轉(zhuǎn)變，建立、補(bǔ)充林業(yè)風(fēng)險管理機(jī)制。

2.2 合理制定林業(yè)巨災(zāi)保險可減輕政府負(fù)擔(dān)

2.2.1 結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣之a(chǎn)品創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險險種

2006年，浙江省從全省試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險，推行由保險公司組成的共保體的運(yùn)營機(jī)制，制定具有示范效應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險制度；2007年，浙江省開始探索巨災(zāi)保險，針對臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害多發(fā)、季節(jié)性明顯的特點(diǎn)，試點(diǎn)推行政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、保險機(jī)構(gòu)運(yùn)作的區(qū)域性巨災(zāi)保險制度；2015年，浙江省出臺中國首個地方性農(nóng)業(yè)保險規(guī)章《浙江省實(shí)施<農(nóng)業(yè)保險條例>辦法》，之后相繼推出政策性林木綜合保險、毛竹收購價格指數(shù)保險等多項(xiàng)品種創(chuàng)新的保險項(xiàng)目，具有“一縣一品”的特色，同時注重運(yùn)用保險共保體、商業(yè)保險機(jī)制等新技術(shù)創(chuàng)新保險模式。浙江的農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐因地制宜、從部分農(nóng)業(yè)入手、政府積極的政策引導(dǎo)等在中國具有鮮明的特色，保障農(nóng)業(yè)保險一直走在中國的前列，在險種設(shè)計(jì)、政策支持方面具有示范效應(yīng)。

表 1 浙江省部分與林業(yè)相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險項(xiàng)目

Table 1 Agricultural insurance projects in Policy related to foresty in Zhejiang Province

保險項(xiàng)目試點(diǎn)推廣區(qū)域毛竹收購價格指數(shù)保險湖州安吉茶葉低溫氣象指數(shù)保險湖州安吉、麗水松陽枇杷低溫氣象指數(shù)保險溫州永嘉、臺州蘭溪水蜜桃特色保險 嘉興南湖山核桃林業(yè)損失性保險杭州臨安政策性蜜梨產(chǎn)量保險 嘉興秀洲政策性林木綜合保險 臺州黃巖

在浙江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險實(shí)施推廣的過程中，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋了部分具有經(jīng)濟(jì)效益、能創(chuàng)收的林業(yè)項(xiàng)目(表1)。這些保險項(xiàng)目大都是各地的標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)，通過在各地的推廣實(shí)踐，對林業(yè)的損失彌補(bǔ)、林業(yè)發(fā)展起到了重要的作用。例如，浙江省湖州安吉的毛竹收購價格指數(shù)保險，投保面積達(dá)5.2萬hm2左右，該保險試點(diǎn)4年，完成20萬hm2毛竹林參保[16]。2019年，臺風(fēng)“利奇馬”對杭州臨安的山核桃林業(yè)帶來超過億元的損失[17]，通過山核桃林業(yè)損失性保險，引入保險機(jī)制，通過保險預(yù)防、及時損失補(bǔ)償?shù)却胧?，保障山核桃產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)量，減少農(nóng)戶的損失。

2.2.2 引入商業(yè)保險公司對災(zāi)害賠付更具時效性

2014年，寧波地區(qū)成為推行巨災(zāi)保險制度的試點(diǎn)，推出了以地方財(cái)政為主要支撐的區(qū)域巨災(zāi)保險制度。具體而言，首先由政府購買巨災(zāi)保險，然后交由商業(yè)保險公司經(jīng)營。這種通過引入商業(yè)保險公司參與巨災(zāi)保險的巨災(zāi)保險模式，在一定程度上開創(chuàng)了市場化的先河，為后續(xù)的其它地區(qū)推廣起到了一定的示范性。截至2019年，寧波先后經(jīng)歷“燦鴻”“杜鵑”“莫蘭蒂”等臺風(fēng)災(zāi)害，商業(yè)保險公司及時有效地完成了賠付；寧波市政府每年出資4080萬元，向保險公司購買總額7億元的巨災(zāi)風(fēng)險保障，每年另行安排1020萬元資金建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金[18]，同時積極推動商業(yè)保險公司創(chuàng)新開發(fā)巨災(zāi)保險產(chǎn)品，優(yōu)化制度設(shè)計(jì)。但是，由于巨災(zāi)保險損失較大，保障范圍較廣，參保金額較高，這種模式比較適合一些地方財(cái)政實(shí)力雄厚的地區(qū)。

2.2.3 指數(shù)化巨災(zāi)保險模式適合大面積推廣

2016年，廣東推出具有地方特色的巨災(zāi)保險，即巨災(zāi)指數(shù)保險。該模式以臺風(fēng)、強(qiáng)陣雨和地震災(zāi)害為主要保障范圍，理賠金額與災(zāi)害級別掛鉤，賠付金直接支付給政府，賠償范圍包括所有受到損失的產(chǎn)業(yè)，包括林業(yè)。只要因?yàn)榕_風(fēng)、強(qiáng)陣雨、地震災(zāi)害對林業(yè)造成的損失，達(dá)到了一定的災(zāi)害級別，即可進(jìn)行賠付。2016年，廣東省民政廳發(fā)布《我省出臺巨災(zāi)保險試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，推行巨災(zāi)指數(shù)保險，由商業(yè)保險公司直接運(yùn)作，下屬各個地區(qū)可以開發(fā)具有地方特色的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，具有成本較低、賠付公開透明、效率較高的鮮明特征，適合大面積推廣。截至2019年，廣東巨災(zāi)指數(shù)保險已賠付金額達(dá)3.1億元[19]，有效地分散巨災(zāi)帶來的風(fēng)險，及時補(bǔ)償巨災(zāi)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。此外，2016年，黑龍江試點(diǎn)農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險，同樣采用了指數(shù)化巨災(zāi)保險模式，主要保障農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，提升了救災(zāi)的能力，保障了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。

綜上所述，推行林業(yè)巨災(zāi)保險可有效提高風(fēng)險管理的效率，減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)變政府的風(fēng)險管理職能。因此，政府應(yīng)結(jié)合各地特色林產(chǎn)品、采用市場化運(yùn)作、改變以政府救助為主從而創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式，并適時試點(diǎn)和推廣，不斷總結(jié)改進(jìn)。

2.3 創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式應(yīng)適時推廣商業(yè)保險機(jī)制

2.3.1 林業(yè)巨災(zāi)保險應(yīng)重視事前預(yù)防

在風(fēng)險管理中風(fēng)險預(yù)防非常重要，保險的重要功能之一就是風(fēng)險的事前防范。在風(fēng)險發(fā)生之前，通過向社會、企業(yè)以及家庭提供專業(yè)化的風(fēng)險預(yù)防方案，可以起到防災(zāi)減損的作用，體現(xiàn)了事前預(yù)防的重要性和必要性。林業(yè)巨災(zāi)是否發(fā)生是不能控制的，但可以通過其他有效措施降低巨災(zāi)發(fā)生的損失和后果，例如借助保險科技技術(shù)對巨災(zāi)風(fēng)險防控助力，事前預(yù)防可以進(jìn)一步完善和提升保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，助力保險從傳統(tǒng)的災(zāi)后救助功能向?yàn)?zāi)前預(yù)防功能進(jìn)行轉(zhuǎn)變。積極運(yùn)用新科技和大數(shù)據(jù)探索防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作，在林業(yè)巨災(zāi)保險管理中可以作為并且可以有大作為。例如：2017年，平安產(chǎn)險研發(fā)出巨災(zāi)風(fēng)險模型，通過鷹眼風(fēng)控系統(tǒng)集成相關(guān)的巨災(zāi)數(shù)據(jù)，通過建?？稍u估多種與林業(yè)相關(guān)的風(fēng)險，可以及時甚至提前進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，提醒相關(guān)人員進(jìn)行預(yù)防措施，保障林業(yè)的安全。

保險的功能集中體現(xiàn)為災(zāi)后補(bǔ)償，其防災(zāi)減損功能并沒有有效的發(fā)揮，商業(yè)保險公司作為專業(yè)的風(fēng)險管理者的角色也沒有充分的體現(xiàn)。對于林業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險而言，保險要利用自身的專業(yè)優(yōu)勢和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，把災(zāi)后補(bǔ)償和防災(zāi)減損有機(jī)結(jié)合，同時也推動企業(yè)、家庭甚至全社會風(fēng)險管理水平的提升。建議相關(guān)的保險公司要提早準(zhǔn)備，構(gòu)建災(zāi)后補(bǔ)償和防災(zāi)減損并重的風(fēng)險管理機(jī)制，利用自己專業(yè)化為社會創(chuàng)造價值，構(gòu)建自身的核心競爭力，在市場競爭中脫穎而出。

此外，對于林業(yè)而言保險預(yù)防可在火災(zāi)風(fēng)險方面發(fā)揮較大的作用。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在火災(zāi)風(fēng)險管理方面有一定的經(jīng)驗(yàn)，在數(shù)據(jù)積累、模型的建立、人才的儲備方面具有一定的優(yōu)勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展，保險行業(yè)也在不斷的提升技術(shù)含量，可以對林業(yè)火災(zāi)風(fēng)險的預(yù)防起到積極的作用。一方面，通過引入商業(yè)保險機(jī)制、保險公司的參與會更加重視風(fēng)險事前預(yù)防，利用保險公司自身風(fēng)險預(yù)防的優(yōu)勢加強(qiáng)預(yù)防的頻率和提升預(yù)防的效率。另一方面，保險公司對新技術(shù)會更敏感、會更積極研發(fā)新技術(shù)以提升自身的競爭力。所以，通過風(fēng)險事前更有效的預(yù)防可以提升林業(yè)巨災(zāi)保險的效率和滿意度。

2.3.2 創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式應(yīng)提升商業(yè)保險的參與度

創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式政府應(yīng)考慮和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)(包括保險公司、再保險公司)合作，在商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識和解決方案的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式，從而提高管理透明度、賠付效率，使資金的來源、賠付金額的走向清晰，實(shí)現(xiàn)即時賠付。此外，加大商業(yè)保險參與林業(yè)巨災(zāi)保險的經(jīng)營，可按照商業(yè)保險的模式進(jìn)行基本運(yùn)營，政府作為投保人，財(cái)政出具相關(guān)的保險費(fèi)，在一些特色性的林業(yè)保險中政府和經(jīng)營戶共同承擔(dān)保險費(fèi)，一旦發(fā)生相關(guān)的風(fēng)險事件，達(dá)到賠付的標(biāo)準(zhǔn)，由保險公司對經(jīng)營者或者政府進(jìn)行賠付。如果損失明確屬于經(jīng)營者的損失，賠付直接給經(jīng)營者；如果損失不明確，可以賠付給政府，由政府專款專用進(jìn)行相關(guān)的重建或補(bǔ)償。

林業(yè)產(chǎn)業(yè)時常面臨火災(zāi)、臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險。經(jīng)營林業(yè)保險的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險有清晰的認(rèn)知，本著“服務(wù)社會”的原則進(jìn)行微利經(jīng)營和管理，可以采用保險、保險共同體、無賠款優(yōu)待制度等方式進(jìn)行管理，用商業(yè)經(jīng)營的方式提高林業(yè)保險運(yùn)營的效率，保證險種的可持續(xù)性。此外，為提升參與林業(yè)保險的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的積極性，政府應(yīng)給與一定的支持。例如，在政策方面給與一定的傾斜，加強(qiáng)政府相關(guān)部門和保險機(jī)構(gòu)的的合作，建立定期溝通機(jī)制，調(diào)研林業(yè)保險需求，從而創(chuàng)新險種和管理模式。

2.3.3 創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險應(yīng)適時推行指數(shù)保險

指數(shù)保險是指當(dāng)風(fēng)險災(zāi)害達(dá)到了一定級別，就會觸發(fā)預(yù)設(shè)的賠付條件，給與保險賠付的險種。林業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險即針對林業(yè)中的臺風(fēng)、火災(zāi)等巨災(zāi)風(fēng)險，災(zāi)害達(dá)到了預(yù)先確定的級別即可實(shí)現(xiàn)保險賠付。截至2019年，浙江省實(shí)行農(nóng)業(yè)保險已有13年，部分地區(qū)也因地制宜推出林業(yè)指數(shù)化巨災(zāi)保險，對當(dāng)?shù)氐牧謽I(yè)恢復(fù)產(chǎn)生了積極的作用。此外，對于火災(zāi)風(fēng)險也可采用指數(shù)保險模式，理賠條件直接與火災(zāi)級別掛鉤，可以提升救災(zāi)效率。因此，林業(yè)可以借鑒指數(shù)保險的機(jī)制和模式，從地方實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行相關(guān)試點(diǎn)和積極推廣。

指數(shù)化巨災(zāi)保險，理賠直接與災(zāi)害級別掛鉤，理賠條件清晰，理賠效率較高。廣東、黑龍江已有成功的指數(shù)化巨災(zāi)保險試點(diǎn)，針對已有的林業(yè)巨災(zāi)指數(shù)化保險總結(jié)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行推廣，還沒有保險保障的特色林業(yè)也可以采用指數(shù)化保險的模式。通過商業(yè)保險公司聯(lián)合各地農(nóng)險辦、林業(yè)辦等部門共同進(jìn)行摸底調(diào)研，了解所在區(qū)域的林業(yè)風(fēng)險點(diǎn)，摸清林業(yè)的風(fēng)險管理需求，包括政府部門、林農(nóng)的需求，在此基礎(chǔ)上針對特色林業(yè)開發(fā)林業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險，由財(cái)產(chǎn)保險公司進(jìn)行經(jīng)營。其中，政府可以作為林業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險的投保人，承擔(dān)全部或者部分保費(fèi)。林業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險的創(chuàng)新之處在于賠付先行，賠付條件較為簡單，賠付效率可大幅提升，滿足林業(yè)發(fā)展的需求。同時要優(yōu)化林業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險的承保環(huán)節(jié)和理賠環(huán)節(jié)，才能最大程度的發(fā)揮保險的功能，提升林業(yè)巨災(zāi)保險的效率。

2.4 建立多層次的浙江省林業(yè)巨災(zāi)保險模式

綜上所述，浙江省林業(yè)巨災(zāi)保險宜采用財(cái)政保險體系和專業(yè)保險體系相結(jié)合的模式。財(cái)政保險體系體現(xiàn)了一個地區(qū)公共財(cái)政和公共服務(wù)的水平；專業(yè)保險體系則體現(xiàn)了保險的發(fā)展、創(chuàng)新水平。

對于臺風(fēng)、火災(zāi)等風(fēng)險而言，由浙江省財(cái)政統(tǒng)一購買相關(guān)的巨災(zāi)保險，采用巨災(zāi)指數(shù)保險的模式經(jīng)營，由幾家實(shí)力雄厚的財(cái)產(chǎn)保險公司組成保險共同體進(jìn)行承保。這種全省統(tǒng)一投保的模式比較適合具有明顯外部效應(yīng)的風(fēng)險和保險標(biāo)的，比如自然風(fēng)險、帶公益性質(zhì)的林業(yè)。對于具有地方特色的產(chǎn)業(yè)來說，適合采用以保險公司為主導(dǎo)，保障范圍全面，保障程度較高的保險制度，其中地方財(cái)政可以適當(dāng)補(bǔ)助，承擔(dān)部分的保險費(fèi)，其主要的職責(zé)應(yīng)在于管理，對林業(yè)保險制度的經(jīng)營過程進(jìn)行監(jiān)管。其中，政府、保險公司、林業(yè)經(jīng)營戶的職責(zé)要分清，按照林業(yè)經(jīng)營戶有需求、政府能承擔(dān)、保險公司能經(jīng)營的原則。這種模式最能創(chuàng)新，適合的風(fēng)險即包括自然風(fēng)險也包括市場風(fēng)險，比如注重效益的商品林。

林業(yè)具有空間上的廣闊性、時間上的周期長的特點(diǎn)，具有一定的特殊性和復(fù)雜性，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、新型終端技術(shù)等為代表的技術(shù)，可以在巨災(zāi)風(fēng)險預(yù)警、管理中發(fā)揮重要作用。比如，阿里云開發(fā)的臺風(fēng)路徑分析系統(tǒng)。臺風(fēng)路徑分析系統(tǒng)，旨在臺風(fēng)來臨前提供實(shí)時的各氣象臺預(yù)報(bào)數(shù)據(jù)對比展示分析，可收集當(dāng)前臺風(fēng)資料計(jì)算分析具有相似路徑的歷史臺風(fēng)，判斷臺風(fēng)未來的走向及汛情，輔助防汛防臺相關(guān)部門做出科學(xué)的決策調(diào)度及工作安排，也為民眾提供相應(yīng)的臺風(fēng)路徑分析預(yù)報(bào)資訊服務(wù)。根據(jù)阿里云的網(wǎng)站介紹，可以實(shí)現(xiàn)的功能包括：臺風(fēng)路徑24小時在線跟蹤；相似路徑查詢，支撐專家決策；實(shí)時水雨情監(jiān)測；多手段信息發(fā)布。同時，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用能隨時獲取重要的數(shù)據(jù)和信息。

浙江省應(yīng)建立巨災(zāi)風(fēng)險平臺，積極運(yùn)用前期積累的數(shù)據(jù)、模型。國內(nèi)外都有相對成熟的平臺，在風(fēng)險模型的建立、方案的設(shè)計(jì)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和成熟的模式。2017年12月，中國再保險集團(tuán)研發(fā)發(fā)布了中再巨災(zāi)平臺，可以查詢區(qū)域的災(zāi)害等級、歷史災(zāi)情、實(shí)現(xiàn)災(zāi)害預(yù)警。國外的瑞士再保險公司也有相對成熟的巨災(zāi)平臺建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，成立了相關(guān)的研究院，用于提升智能分析和判斷的能力[20]。需要特別指出的是，一個平臺的建立涉及大量信息的收集和處理，還牽涉到政府、企業(yè)等各方的利益，需要統(tǒng)籌規(guī)劃和逐步推動。其中，如何識別、分析風(fēng)險及設(shè)計(jì)適合的管理制度，是保險公司、政府相關(guān)部門面臨的首要問題。

3 討論

林業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險不能僅僅依靠政府救助，林業(yè)巨災(zāi)保險是非常有效的林業(yè)風(fēng)險管理手段。一方面可以拓寬林業(yè)損失的補(bǔ)償渠道，健全林業(yè)風(fēng)險的救助體系，提升林業(yè)巨災(zāi)保險的保障水平；另一方面也是政府創(chuàng)新金融手段進(jìn)行林業(yè)風(fēng)險管理和社會管理的有效途徑，提升政府的社會管理水平。要加大商業(yè)保險機(jī)制在林業(yè)巨災(zāi)保險中的應(yīng)用，創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險模式。推廣已經(jīng)有試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的巨災(zāi)指數(shù)保險，推廣和發(fā)揮商業(yè)保險業(yè)的預(yù)防功能，建立林業(yè)數(shù)據(jù)和模型平臺。此外，各地可結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)，創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險的產(chǎn)品和管理模式，積累經(jīng)驗(yàn)，適時的推廣。浙江可以采用財(cái)政保險體系和專業(yè)保險體系相結(jié)合的模式，對臺風(fēng)、火災(zāi)等風(fēng)險，采用財(cái)政保險體系；對具有地方特色性的林業(yè)，采用專業(yè)保險體系。

相對而言，林業(yè)巨災(zāi)保險制度的建立缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)，也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。另外，國內(nèi)的風(fēng)險分散渠道相對較窄，再保險等渠道效果有限。這些都是林業(yè)巨災(zāi)保險在推廣和建立中需要面臨的問題，也需要進(jìn)一步的探討和分析。