姜麗麗，仝愛華，胡志飛，王宜峰

浙江省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)演化及其影響因素分析——基于Kernel非參數(shù)估計(jì)方法及面板模型

姜麗麗1，仝愛華1，胡志飛1，王宜峰2

（1.宿遷學(xué)院 商學(xué)院，江蘇 宿遷 223800；2.申萬宏源證券有限公司，上海 200000）

在對(duì)浙江省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測(cè)算基礎(chǔ)上進(jìn)一步進(jìn)行Kernel密度估計(jì)分析，不同地區(qū)差異性比較明顯。同時(shí)利用靜態(tài)面板和動(dòng)態(tài)面板模型分析影響普惠金融包容發(fā)展水平的相關(guān)因素，人均國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國際互聯(lián)網(wǎng)用戶、受教育程度、對(duì)外出口、人均社會(huì)消費(fèi)品零售等對(duì)普惠金融包容發(fā)展具有正影響。城鎮(zhèn)與農(nóng)村收入比對(duì)普惠金融包容發(fā)展影響不確定?？梢詮奶岣咝畔⒒?，深化互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠制服務(wù)，協(xié)調(diào)各個(gè)地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距等方面提高浙江省普惠金融包容發(fā)展的整體水平。

普惠金融；Kernel密度估計(jì)；靜態(tài)面板和動(dòng)態(tài)面板模型

一、浙江省普惠金融整體發(fā)展概況

浙江省整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，普惠金融也發(fā)展迅速。經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以促進(jìn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和普惠金融發(fā)展之間的促進(jìn)關(guān)系很好地印證了這一說法。

從整體上看，2011—2017年浙江省生產(chǎn)總值每年都在增長，平均增長量在2800億元左右。2017年一整年浙江省地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到5.1768萬億元，比2016年生產(chǎn)總值增長了7.8%。浙江省三大產(chǎn)業(yè)都大幅增加，2017年第一產(chǎn)業(yè)增加值2017億元，較2016年增長了2.8%，第二產(chǎn)業(yè)增加值22472億元，較2016年增長了7%，第三產(chǎn)業(yè)增加值27279億元，較2016年增長了8.8%。其中，第三產(chǎn)業(yè)對(duì)GDP增長做出了巨大貢獻(xiàn)，貢獻(xiàn)率為57.0%。第三產(chǎn)業(yè)占三大產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的半壁江山，金融業(yè)增加值在第三產(chǎn)業(yè)增加值中排第三位，增量可觀。浙江省經(jīng)濟(jì)在“十二五”期間整體發(fā)展又快又穩(wěn)。伴隨經(jīng)濟(jì)建設(shè)扶搖直上的同時(shí)，銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，總資產(chǎn)穩(wěn)定增長。浙江省經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)的大力保障下發(fā)展速度較為穩(wěn)定。

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)

提升服務(wù)范圍和提高金融服務(wù)的可獲得性是普惠金融的宗旨。近年來浙江省銀行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，人員和金融服務(wù)的滲透性不斷增強(qiáng)，資產(chǎn)總量不斷提高，詳見表1。從金融機(jī)構(gòu)所占比例來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的35%，大型商業(yè)銀行占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的30%，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的占比為14%，城市商業(yè)銀行的占比為12%，這部分金融機(jī)構(gòu)占浙江省金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的較高比重。其中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量比大型商業(yè)銀行數(shù)量還要多出5%，基礎(chǔ)金融服務(wù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步普及，但是還存在地區(qū)分布不均的現(xiàn)象。浙江省各地之間在城鎮(zhèn)化水平、環(huán)境條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面的差異較大，銀行業(yè)在各地之間的發(fā)展水平也存在差異，且省內(nèi)存在明顯的集聚現(xiàn)象。

表1 2017浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況數(shù)據(jù)

來源：wind數(shù)據(jù)庫

（二）金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模連年上升

2017年末浙江省銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，整體實(shí)力上升，信貸狀況良好，小幅度地降低了貸款利率，增加了金融服務(wù)的可獲得性。從表2上可以看出，浙江省金融機(jī)構(gòu)存款、貸款均呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，近幾年存款余額增勢(shì)明顯，差額進(jìn)一步擴(kuò)大。受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況的影響，為了控制風(fēng)險(xiǎn)、增加利潤空間，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的審批更加嚴(yán)格，從而造成現(xiàn)在的狀況。

（三）證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展

2017年末浙江省境內(nèi)上市公司415家，累計(jì)融資9077億元。其中，中小板上市公司138家，占全國中小板上市公司的15.3%；創(chuàng)業(yè)板上市公司80家，占全國創(chuàng)業(yè)板上市公司的11.3%。

2016年保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1784.9億元，2017年全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2147億元。從保費(fèi)增長狀況來看，保險(xiǎn)在浙江省漸漸普及，人民接受程度比較高。浙江省近幾年經(jīng)濟(jì)不斷增長，保險(xiǎn)業(yè)也隨之受益。

二、浙江省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)提取方法及其影響因素理論分析

經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)普惠金融包容發(fā)展指數(shù)的構(gòu)建及測(cè)算方法進(jìn)行了不同的研究。Arora（2010）、Gupte（2012）、Rahman（2013）從不同視角構(gòu)建普惠金融指數(shù)。[1-3]李桂林（2016）對(duì)黑龍江省13個(gè)地市普惠金融發(fā)展的水平及影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。[4]王修華、關(guān)鍵和谷溪（2016）選取2006-2010年數(shù)據(jù)，從不同角度分析了金融包容在省際的差異，并從實(shí)證角度分析了農(nóng)村金融包容發(fā)展的影響因素。[5]本文在其他學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，對(duì)浙江省普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測(cè)算。

（一）普惠金融包容發(fā)展指標(biāo)體系構(gòu)建

為研究浙江省普惠金融發(fā)展水平，在數(shù)據(jù)的獲得渠道有限的前提下，本文選取8個(gè)具體指標(biāo)進(jìn)行考察。地理維度選取金融機(jī)構(gòu)數(shù)量/地區(qū)面積，金融從業(yè)人數(shù)/地區(qū)面積；人口維度選取金融機(jī)構(gòu)數(shù)量/地區(qū)人數(shù)，金融從業(yè)人數(shù)/地區(qū)人數(shù)；使用效用性選取金融機(jī)構(gòu)存款/GDP、金融機(jī)構(gòu)貸款/GDP、保費(fèi)收入/地區(qū)人數(shù)、保費(fèi)收入/GDP。

（二）普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)算

在其他學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，我們采用通用的一種計(jì)算方法，先把各指標(biāo)的權(quán)重計(jì)算出來。有了權(quán)重，便可以計(jì)算各指標(biāo)的無量綱化值。

各指標(biāo)的權(quán)重=各指標(biāo)的變異系數(shù)/各指標(biāo)變異系數(shù)加總求和 （1）

各指標(biāo)的變異系數(shù)=各指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差/各指標(biāo)的均值 （2）

IFI計(jì)算公式如下:

（三）浙江省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)影響因素模型介紹

1．模型構(gòu)建

為了更好地比較實(shí)證分析結(jié)果的合理性，本文同時(shí)使用靜態(tài)面板（混合最小二乘法估計(jì)（Pooled-OLS）、固定效應(yīng)最小二乘估計(jì)（FE-OLS）、隨機(jī)效應(yīng)最小二乘估計(jì)（RE-OLS））和動(dòng)態(tài)面板（差分GMM和系統(tǒng)GMM）估計(jì)方法進(jìn)行分析。具體處理時(shí)使用STATA軟件。

Y為被解釋變量，Y為被解釋變量的一階滯后，為系數(shù)，X為解釋變量，μ為代表個(gè)體異質(zhì)性的截距項(xiàng)，δ為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

2．變量選取

普惠金融發(fā)展受社會(huì)、文化、經(jīng)濟(jì)等方面因素的影響。在其他學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，本文選取宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、收入差距、交通便利、信息化水平、受教育程度和對(duì)外出口等幾方面因素的八個(gè)指標(biāo)作為解釋變量。

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)狀況

金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密不可分。本文選取人均國民生產(chǎn)總值（X1，對(duì)其取對(duì)數(shù)后為lnx1）、人均社會(huì)消費(fèi)品零售總額（X7）、人均固定資產(chǎn)投資（X8）表示宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，越有利于普惠金融的發(fā)展，兩者之間存在正的影響關(guān)系。

（2）收入差距

目前，我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)依然存在，城鄉(xiāng)之間收入差距明顯使得金融更傾向服務(wù)于城市，農(nóng)村居民有時(shí)會(huì)缺少金融服務(wù)，從而降低普惠金融的整體發(fā)展深度。本文采用慣例城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均可支配收入比（X2）來表示城鄉(xiāng)收入差距。

（3）交通便利

交通設(shè)施便利有利于金融資源流入?，F(xiàn)實(shí)中，交通越不便利的地方實(shí)際上更加需要普惠金融的發(fā)展。本文選用公路里程數(shù)（X3，對(duì)其取對(duì)數(shù)后為lnx3）來表示各地區(qū)交通便利情況。

（4）信息化發(fā)展水平

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融是全球金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，它的出現(xiàn)給普惠金融帶來了新的希望與機(jī)遇，兩者之間的關(guān)系非常微妙。作為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的主力之一，它可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開拓金融服務(wù)的新市場，同時(shí)也不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低交易成本，提高資金融通效率，突破傳統(tǒng)發(fā)展模式。信息化水平的高低影響著金融服務(wù)的運(yùn)用水平，會(huì)對(duì)普惠金融發(fā)展產(chǎn)生一定作用。本文選用國際互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)（X4，對(duì)其取對(duì)數(shù)后為lnx4）表示信息化發(fā)展水平。

（5）受教育程度

一個(gè)人所受教育程度的高低決定著其對(duì)金融服務(wù)的看法與認(rèn)知程度，只有認(rèn)知程度高，才能將普惠金融運(yùn)用自如，這也在很大程度上影響著當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的密度分布。本文用高等學(xué)校在校學(xué)生人數(shù)（X5，對(duì)其取對(duì)數(shù)后為lnx5）表示受教育程度。

（6）對(duì)外出口

對(duì)外出口發(fā)展得好有利于該地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況的整體發(fā)展，也可以更好地推動(dòng)金融的發(fā)展。本文用該地區(qū)的出口總額（X6，對(duì)其取對(duì)數(shù)后為lnx6）來表示對(duì)外出口情況。

三、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)選取及來源

本文查找了浙江省11個(gè)地級(jí)市2005年到2016年的相關(guān)數(shù)據(jù)，并根據(jù)已有數(shù)據(jù)對(duì)2017年數(shù)據(jù)進(jìn)行了預(yù)測(cè)。測(cè)算普惠金融包容發(fā)展指數(shù)的相關(guān)數(shù)據(jù)來源于浙江省各年金融運(yùn)行報(bào)告以及國民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。普惠金融包容發(fā)展指數(shù)影響因素的相關(guān)數(shù)據(jù)來源于浙江省各市統(tǒng)計(jì)年鑒。各變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析見表2。從表2中可以看出，各市在不同變量上存在一定差異，普惠金融包容發(fā)展指數(shù)（IFI）、信息化發(fā)展水平（LNX4）、受教育程度（LNX5）、對(duì)外出口（LNX6）、人均社會(huì)消費(fèi)品零售總額（X7）、人均固定資產(chǎn)投資（X8）差異比較明顯。

表2 各變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析

表3 浙江省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)

（二）浙江省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)測(cè)算結(jié)果分析

表3給出浙江省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)情況，浙江省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)從2005—2017年總體來說是呈上升趨勢(shì)的。浙江省各市普惠金融包容發(fā)展指數(shù)差距較大，杭州、寧波、舟山和嘉興等四個(gè)城市的普惠金融包容發(fā)展指數(shù)均大于0.55，發(fā)展水平較高。臺(tái)州、紹興、溫州、金華和湖州等五個(gè)城市普惠金融包容發(fā)展指數(shù)處于0.35—0.55之間，發(fā)展水平居中。衢州和麗水這兩個(gè)城市普惠金融包容發(fā)展指數(shù)低于0.35，發(fā)展水平較低。

（三）浙江省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)Kernel密度估計(jì)結(jié)果

為了更好地分析浙江省各市普惠金融包容發(fā)展指數(shù)隨時(shí)間變化得趨勢(shì)，利用stata軟件對(duì)浙江省各市普惠金融包容發(fā)展指數(shù)和浙江省各市每年普惠金融包容發(fā)展指數(shù)進(jìn)行了Kernel密度估計(jì)。峰度越高表示此處數(shù)據(jù)越密集，寬度越大代表數(shù)據(jù)分布廣泛，曲線平滑。

圖1 浙江各市普惠金融包容發(fā)展指數(shù)Kernel密度估計(jì)

從圖1中可以看出，衢州市、麗水市Kernel密度曲線靠左分布，普惠金融包容發(fā)展總體水平較低，其波峰陡峭，反映各市普惠金融包容發(fā)展水平較接近，上升趨勢(shì)不明顯。臺(tái)州、紹興、溫州、金華、湖州這五個(gè)市的Kernel密度曲線居中分布，普惠金融包容發(fā)展總體水平居中，波峰陡峭度降低，反映各市普惠金融包容發(fā)展水平差異趨于明顯。杭州、寧波、舟山、嘉興這四個(gè)城市Kernel密度曲線靠右分布，普惠金融包容發(fā)展總體水平較高，峰度趨于平緩，寬度增大，這四個(gè)城市普惠金融包容發(fā)展水平差異明顯。其中，寧波市普惠金融包容發(fā)展水平最高、寬度最大，反映其各年增長趨勢(shì)明顯。

圖2 浙江省各市各年普惠金融包容發(fā)展指數(shù)Kernel密度估計(jì)

圖2給出浙江省各市各年普惠金融包容發(fā)展指數(shù)變化趨勢(shì)，波峰呈現(xiàn)雙峰趨勢(shì)，高度趨向平緩，寬度趨向扁平，各市普惠金融包容發(fā)展水平總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，各市普惠金融包容發(fā)展水平差異性增強(qiáng)。

（四）浙江省普惠金融發(fā)展指數(shù)影響因素實(shí)證分析結(jié)果

從表4中可以看出，各解釋變量在不同的模型中對(duì)被解釋變量普惠金融包容發(fā)展指數(shù)均有不同程度的影響。人均GDP、國際互聯(lián)網(wǎng)用戶、受教育程度、對(duì)外出口、人均社會(huì)消費(fèi)品零售等對(duì)普惠金融包容發(fā)展更多地具有正影響。城鎮(zhèn)與農(nóng)村收入比對(duì)普惠金融包容發(fā)展影響不確定。公路里程數(shù)、人均固定資產(chǎn)投資對(duì)普惠金融包容發(fā)展更多地具有負(fù)影響，與理論分析并不吻合。浙江省公路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較完善，各市交通均比較便利，該因素發(fā)展的高低并不是普惠金融包容發(fā)展指數(shù)高低的主要影響因素。一般情況下，人均固定資產(chǎn)投資越多，則反映各市宏觀經(jīng)濟(jì)情況越好，越有利于普惠金融的發(fā)展，但固定資產(chǎn)投資對(duì)普惠金融的促進(jìn)作用需要一個(gè)過程。目前浙江省人均固定資產(chǎn)投資對(duì)普惠金融包容發(fā)展的推動(dòng)作用未顯現(xiàn)出來。

表4 浙江省普惠金融發(fā)展指數(shù)影響因素實(shí)證分析結(jié)果

t statistics in parentheses* p<.1, ** p<0.05, *** p<0.01

四、促進(jìn)浙江省普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

從普惠金融包容發(fā)展指數(shù)測(cè)算的分析中可以看出，浙江省各市普惠金融包容發(fā)展水平整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但還有提升空間，并且各市存在較大差異。本文根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）提高信息化水平，深化互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠制服務(wù)

信息技術(shù)可以促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)普惠金融發(fā)展具有積極作用。就浙江省現(xiàn)階段而言，雖然互聯(lián)網(wǎng)的普及率整體水平較高，但也有一些比較偏遠(yuǎn)、落后地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較落后，甚至有的地方還未通網(wǎng)。這些地區(qū)的居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少、了解不深甚至不感興趣。在有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提供的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施都少有人去使用。就移動(dòng)端網(wǎng)絡(luò)而言，現(xiàn)在4G網(wǎng)絡(luò)充斥著人們的日常生活，但是在農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)，大部分人用著2G甚至不用手機(jī)上網(wǎng)。這使得信息技術(shù)在農(nóng)村等地區(qū)發(fā)展受限。我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由于多方面原因，還存在不完善的地方，仍在不斷摸索中。金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)還不完善，常常會(huì)出現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)供求信息不對(duì)稱的情況，客戶對(duì)金融服務(wù)的多樣需求一時(shí)還難以得到滿足。

為進(jìn)一步提高信息化水平，需要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引導(dǎo)大眾緊跟互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代的步伐，增加對(duì)信息技術(shù)的使用，在享用信息技術(shù)帶來便利的同時(shí)，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展?；谝陨锨闆r，我們需要不斷推動(dòng)金融改革，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)金融市場進(jìn)行細(xì)分，建立多元化的營銷體系。要進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，提供便捷的、有特色的金融服務(wù)產(chǎn)品以滿足不同群體的需求。同時(shí)，要打破傳統(tǒng)思維模式，抓住客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求愛好，培養(yǎng)客戶黏性，在可控的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)為弱勢(shì)群體設(shè)計(jì)出新的金融產(chǎn)品。為更好把控金融風(fēng)險(xiǎn)，可以拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，建設(shè)平臺(tái)共享資源，并根據(jù)個(gè)人和企業(yè)資信建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型以便為客戶進(jìn)行信用評(píng)估。

（二）協(xié)調(diào)各地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

為更好地提升浙江省普惠金融的整體發(fā)展水平，可以對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)地區(qū)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行升級(jí)，以加快經(jīng)濟(jì)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。對(duì)各個(gè)地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行協(xié)調(diào)時(shí)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)各地產(chǎn)業(yè)特色，發(fā)展各地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，揚(yáng)長避短，發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)。沿海地區(qū)要以海岸觀光和海洋副產(chǎn)品作為發(fā)展對(duì)象，大力發(fā)展綠色可持續(xù)的生態(tài)旅游業(yè)，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要優(yōu)化各區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，增加產(chǎn)業(yè)鏈，協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。

（三）縮小城鄉(xiāng)居民收入差距

縮小城鄉(xiāng)居民收入差距的關(guān)鍵在于帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)把農(nóng)村居民的收入水平和生活水平提高上來，這需要政府出臺(tái)更多的“惠農(nóng)”政策。要針對(duì)地區(qū)特色發(fā)展具有地方優(yōu)勢(shì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。不同地區(qū)不同政策扶持，不同地區(qū)提供不同的金融服務(wù)。

（四）提高城鄉(xiāng)居民的受教育水平，加強(qiáng)普惠金融知識(shí)的普及

有些地區(qū)居民的受教育程度較低，在這些地方的青壯年會(huì)選擇較早地去經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好的地區(qū)工作。這樣的現(xiàn)象屢見不鮮，大部分人沒有選擇接受高等教育，而是選擇早早踏入社會(huì)工作。他們教育程度低、文化程度低，其中一部分人會(huì)意識(shí)到文化的重要，但是不一定會(huì)自我學(xué)習(xí)。還有一部分人因?yàn)榧彝l件差，早早輟學(xué)打工養(yǎng)家，沒有完全接受義務(wù)教育，或者不接受義務(wù)教育。這些受教育程度低的人群不易接受金融服務(wù)，同時(shí)自我保護(hù)意識(shí)也較為薄弱，對(duì)金融服務(wù)的需求還停留在基本業(yè)務(wù)上，對(duì)新型金融產(chǎn)品沒有概念，受知識(shí)的局限而不愿接受金融機(jī)構(gòu)的其他服務(wù)。受教育程度偏低的人在觀念和意識(shí)上和其他人存在著比較大的差距，新型金融產(chǎn)品難以在他們中間推廣開，這制約了普惠金融在部分地區(qū)的發(fā)展。

教育水平高低一直是普惠金融發(fā)展的重要影響因素，政府應(yīng)該在高等教育方面提供更多的扶持政策，確保九年義務(wù)教育在浙江省范圍內(nèi)更全面地落到實(shí)處，尤其在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)。對(duì)于中途輟學(xué)的學(xué)生，學(xué)校應(yīng)積極進(jìn)行溝通，鼓勵(lì)其繼續(xù)完成義務(wù)教育乃至高等教育。要鼓勵(lì)和推廣社會(huì)人員參加在職教育，在生活工作的同時(shí)提升自身的文化素養(yǎng)。只有在具備較高教育水平的狀況下，居民才能夠更容易地理解、學(xué)習(xí)普惠金融知識(shí)，接受金融服務(wù)，滿足自己的金融服務(wù)需求。

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Analysis on the Evolution of Inclusive Development Index of Zhejiang Inclusive Finance and Its Influencing Factors: Based on Kernel Non-parameter Estimation Method and Panel Model

JIANG Li-li1, TONG Ai-hua1, HU Zhi-fei1, WANG Yi-feng2

Based on the calculation of inclusive development index of Zhejiang inclusive finance, this paper further uses Kernel Density Estimation method to find that different regions develop at different levels. At the same time, the static panel and dynamic panel models are used to analyze the relevant factors affecting the inclusive development level of inclusive finance, among which the per capita national economic development level, internet users, education level, export, per capita retail consumer goods, and others have a positive influence on the development of inclusive finance, while the influence of urban- rural income ratio on inclusive finance is uncertain. It is suggested that Zhejiang Province should improve their IT level, deepen the GSP services of internet finance, coordinate the economic development in different regions, and narrow the urban-rural income gap, so as to improve the overall development level of Zhejiang inclusive finance.

inclusive finance; Kernel Density Estimation; static and dynamic panel models

2020-05-07

江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重點(diǎn)項(xiàng)目（2017ZDIXM168）

姜麗麗（1982－），女，遼寧朝陽人，宿遷學(xué)院商學(xué)院副教授，碩士。

10.13685/j.cnki.abc. 000493

F832.7

A

1671-9255（2020）02-0030-06