鐘樂(lè)明

作為一股強(qiáng)大的變革基因，保險(xiǎn)科技正在朝著目標(biāo)行業(yè)展開(kāi)強(qiáng)勁滲透與輻射，并得到了政策的積極支持。按照不久前銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至2022年，車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化率要達(dá)到80%以上，同時(shí)有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)探索保險(xiǎn)服務(wù)全流程線上化。保險(xiǎn)科技由此贏得了搶占行業(yè)賽道的勃發(fā)之勢(shì)。

從互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，到物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和虛擬現(xiàn)實(shí)，再到圖像識(shí)別、區(qū)塊鏈和基因技術(shù)，行業(yè)專(zhuān)家認(rèn)為至少有九種科技要素能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)形成強(qiáng)大賦能，而在技術(shù)嫁接運(yùn)用上，目前主要有四類(lèi)市場(chǎng)主體：第一類(lèi)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司旗下新創(chuàng)建的金融科技公司，其中保險(xiǎn)科技是其核心業(yè)務(wù)，如中國(guó)平安的平安好車(chē)主與平安好醫(yī)生，太平洋保險(xiǎn)的數(shù)字太保；第二類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的布局，如阿里的支付寶保險(xiǎn)、騰訊的微保等；第三類(lèi)是持牌類(lèi)平臺(tái)型創(chuàng)業(yè)企業(yè)，如輕松籌和水滴籌；第四類(lèi)是提供技術(shù)解決方案的科技企業(yè)，如評(píng)駕科技等。

在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的增技賦能上，新科技可以說(shuō)是各顯神通。最經(jīng)典的認(rèn)知就是保險(xiǎn)公司通過(guò)大數(shù)據(jù)分析展開(kāi)對(duì)客戶的洞察，在此基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)客戶的消費(fèi)與選擇偏好，精確開(kāi)發(fā)出多場(chǎng)景、碎片化和差異化的產(chǎn)品，如此一方面可以增強(qiáng)與提高保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)觸達(dá)、產(chǎn)品復(fù)購(gòu)以及維系客戶的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，另一方面破除保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化的行業(yè)頑疾。同樣，圖像識(shí)別是目前保險(xiǎn)公司應(yīng)用的比較多的技術(shù)，保險(xiǎn)公司不僅可以借此快速地統(tǒng)計(jì)出處于運(yùn)動(dòng)中的投保標(biāo)的數(shù)量，如10秒中可以完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中數(shù)千頭生豬的投保精確計(jì)算，而且可以在最短時(shí)間內(nèi)完成賠付，增強(qiáng)投保人的理賠體驗(yàn)，如車(chē)輛非現(xiàn)場(chǎng)定損與閃付。另外，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以幫助保險(xiǎn)公司有效拓展產(chǎn)品與服務(wù)范圍，包括從產(chǎn)品擴(kuò)圍到“產(chǎn)品+服務(wù)”、從單一產(chǎn)品延伸到集合產(chǎn)品以及從C端擴(kuò)展到B端等。在人工智能方面，AI“人機(jī)對(duì)話”不僅可以減少大量人工崗位，降低保險(xiǎn)公司成本，而且省去了重復(fù)的計(jì)算環(huán)節(jié)與繁瑣人工程序，從而極大提高了保險(xiǎn)公司核保與賠付效率。

憑借各自的技術(shù)稟賦對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮獨(dú)特武裝作用的同時(shí)，更多的情況下多元技術(shù)之間會(huì)形成共振與協(xié)同，從而釋放出立體性聚合能量。拿祛除保險(xiǎn)業(yè)的最大痛點(diǎn)保險(xiǎn)欺詐來(lái)說(shuō)，云計(jì)算平臺(tái)為保險(xiǎn)企業(yè)承載海量用戶與大數(shù)據(jù)，圖像識(shí)別與人工智能對(duì)用戶及投保行為進(jìn)行識(shí)別與分解，過(guò)濾與甄別出易生風(fēng)險(xiǎn)的高危人群與高危產(chǎn)品，從而警示保險(xiǎn)公司加強(qiáng)設(shè)防；區(qū)塊鏈則展開(kāi)及時(shí)與精確的追蹤，提高保險(xiǎn)公司反欺詐成功率，同時(shí)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)理賠案件設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方案，防止風(fēng)險(xiǎn)流轉(zhuǎn)與倒灌；人工智能還可以通過(guò)機(jī)器的不斷學(xué)習(xí)進(jìn)化與迭代，提升風(fēng)控精度，并內(nèi)生成應(yīng)對(duì)各種新增欺詐的反制手段。不難看出，保險(xiǎn)科技在幫助保險(xiǎn)公司構(gòu)筑出厚實(shí)防火墻的同時(shí)，更加裝了密度非常之高的安全覆蓋網(wǎng)。

簡(jiǎn)言之，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，技術(shù)的集成與賦能不僅會(huì)引起商業(yè)模式的顛覆，還會(huì)導(dǎo)致表層渠道的變革，以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)與用戶管理的升維，此外還有風(fēng)控機(jī)制的重構(gòu)。一方面，保險(xiǎn)科技導(dǎo)引組織行為從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的組織架構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)流程都是以產(chǎn)品為中心，但保險(xiǎn)科技更多考慮的是企業(yè)對(duì)用戶的響應(yīng)以及對(duì)用戶需求與體驗(yàn)的賦予，相應(yīng)地，保險(xiǎn)公司需要將管理重心從后端遷移到前端，從關(guān)注產(chǎn)品轉(zhuǎn)為關(guān)注用戶。另一方面，保險(xiǎn)科技牽引風(fēng)險(xiǎn)控制從“等量管理”向“減量管理”轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)保險(xiǎn)重視事后管理，即在賠付環(huán)節(jié)進(jìn)行制度規(guī)范和流程管控，保險(xiǎn)科技則重視事前風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)，即利用創(chuàng)新手段降低風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生概率，為此，保險(xiǎn)公司需要將風(fēng)控重心從事后轉(zhuǎn)移到事前，從等量升級(jí)到減量。

作為保險(xiǎn)行業(yè)的全新勁旅，保險(xiǎn)科技的商業(yè)魅力已經(jīng)從最新市場(chǎng)數(shù)據(jù)中充分地外溢出來(lái)。比較保費(fèi)收入來(lái)源發(fā)現(xiàn)，今年前五月國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入同比增速下降了14.6個(gè)百分點(diǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)投保業(yè)務(wù)卻同比勁升了8.23個(gè)百分點(diǎn)。再看融資成效，今年前五月總共有11家保險(xiǎn)科技公司獲得億元級(jí)別以上的融資，融資企業(yè)比往年同期多出四家。無(wú)疑，新冠肺炎疫情成為了市場(chǎng)青睞保險(xiǎn)科技的“催化劑”，但保險(xiǎn)科技展示出的寬闊商業(yè)前景才是資本與用戶追逐的最大看點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，雖然我國(guó)去年保險(xiǎn)業(yè)錄得了高達(dá)4.24萬(wàn)億元的保費(fèi)收入，但人均保費(fèi)只有3028元，即便是如同業(yè)界所預(yù)測(cè)的今年保費(fèi)收入總量可增加到4.5萬(wàn)億元，全國(guó)人均保費(fèi)還是只有3214元，與人均保費(fèi)超過(guò)3萬(wàn)元（人民幣）的美國(guó)以及2.5萬(wàn)元的日本和1.8萬(wàn)元的德國(guó)等根本不可相提并論；同時(shí)，目前我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)滲透率僅為4.5%，而美國(guó)卻達(dá)到了6.3%，英國(guó)為9.5%，德國(guó)和日本分別為7.6%和9.3%。從保險(xiǎn)覆蓋面看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)下集中在較富庶省份/地區(qū)，像京津冀、長(zhǎng)三角與珠三角就貢獻(xiàn)了全國(guó)保費(fèi)收入的三分之一，同時(shí)我國(guó)還有月收入較低的人口，他們抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低，應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)“普惠”覆蓋人群。不難看出，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)在廣度與深度上的確存在著巨大潛力。

但市場(chǎng)前景是一回事，而市場(chǎng)份額最終落入何方之手卻是另一回事。目前來(lái)看，無(wú)論是一二線城市還是三四線城市，線上消費(fèi)已經(jīng)成為都市年輕人最普遍的行為偏好，這一群體特別是其中的中等收入年輕群體不僅具有了解與學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)的動(dòng)機(jī)，也存在著比較強(qiáng)烈的保險(xiǎn)需求，同時(shí)更易接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在內(nèi)的線上新產(chǎn)品及其產(chǎn)生的獨(dú)特體驗(yàn)。另外，隨著人口主體的生命更替，人口年齡結(jié)構(gòu)底線也會(huì)發(fā)生上移，未來(lái)作為主要老年群體的60后和70年后出生人也都熟悉信息化操作與擅長(zhǎng)網(wǎng)上購(gòu)物，他們同樣不會(huì)拒絕簡(jiǎn)便快捷的線上保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。正是如此，在不排除傳統(tǒng)的地推保險(xiǎn)售買(mǎi)方式繼續(xù)存在的情況下，未來(lái)保險(xiǎn)科技一定會(huì)成為搶占行業(yè)C位的主力。

動(dòng)態(tài)觀測(cè)到了樂(lè)觀的商業(yè)前景，國(guó)內(nèi)頭部險(xiǎn)企和外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)紛紛加大對(duì)保險(xiǎn)科技的投入，其中去年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入規(guī)模達(dá)到了319億元，同比上升19%，且今年將增至382億元，預(yù)計(jì)未來(lái)5年會(huì)保持20%左右的增長(zhǎng)，2025年達(dá)到955億元。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭也在保險(xiǎn)科技地帶投下大手筆，其中阿里巴巴未來(lái)3年將增加2000億元的投資，騰訊未來(lái)五年投入規(guī)模將達(dá)到5000億。

需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)科技的發(fā)展不應(yīng)只是一種市場(chǎng)行為，基于保險(xiǎn)尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有“普惠”屬性，政府自然應(yīng)當(dāng)積極參與其中，最終形成“政府引領(lǐng)，產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)，科技協(xié)同”的“穩(wěn)定三角”，即政府基于宏觀層面進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，保險(xiǎn)企業(yè)主導(dǎo)行業(yè)全流程變革，科技要素進(jìn)行創(chuàng)新性賦能，三方協(xié)同推動(dòng)保險(xiǎn)科技業(yè)態(tài)的強(qiáng)身壯體。一方面，政府部門(mén)須通過(guò)加強(qiáng)合作、促進(jìn)行業(yè)集聚、提供資金支持與財(cái)政稅收優(yōu)惠以及保持密切溝通等方式支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)制度優(yōu)化和加強(qiáng)防控引導(dǎo)，為保險(xiǎn)科技的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。另一方面，鑒于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)科技資源配置不均衡和短腿狀況（去年全國(guó)225家主要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息科技評(píng)分平均為77.66分，最高分90.66分，最低分48.36分），保險(xiǎn)企業(yè)仍需加強(qiáng)IT架構(gòu)、流程自動(dòng)化以及數(shù)字化渠道等“新基建”的投入力度，同時(shí)制定符合保險(xiǎn)科技發(fā)展的激勵(lì)方案與薪酬體系，重視數(shù)字化、智能化人才培養(yǎng)與建設(shè)，推動(dòng)保險(xiǎn)人才和科技人才、傳統(tǒng)企業(yè)文化和互聯(lián)網(wǎng)文化的深度融合。