施湘宜（湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

2016 年，我國(guó)農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)及數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)一起推出了《金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體共同行動(dòng)戰(zhàn)略》，強(qiáng)調(diào)全面提高對(duì)我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融扶持力度。在我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提升的過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體類型愈加豐富，截止到2015 年年末，我國(guó)經(jīng)營(yíng)面積超過50 畝的農(nóng)業(yè)大戶數(shù)量約有350 萬戶，家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量約有90 萬家，專業(yè)合作社數(shù)量有140 萬家，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有125 萬個(gè)。由此來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系中一個(gè)非常重要的構(gòu)成要素。不過，由于受發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)、規(guī)模有限、經(jīng)濟(jì)效益不足、抵押擔(dān)保要求嚴(yán)格等因素的影響，其在經(jīng)營(yíng)期間遭遇到融資難、高風(fēng)險(xiǎn)等難題，對(duì)其發(fā)展造成不利的影響。

通過學(xué)習(xí)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們能夠看出，加強(qiáng)金融創(chuàng)新、優(yōu)化金融服務(wù)等是實(shí)現(xiàn)其全面發(fā)展的一個(gè)必要手段，所以，本文著重探究了實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體健康發(fā)展的金融創(chuàng)新路徑。

■提高金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新力度

（一）加強(qiáng)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和優(yōu)化，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)需要開展全面的市場(chǎng)調(diào)研，實(shí)行銀行信貸業(yè)務(wù)改革，設(shè)計(jì)多元化的信貸產(chǎn)品以迎合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融要求。一方面能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推出高額農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目，確保新型經(jīng)營(yíng)主體在資金充裕的前提下進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)作物收購(gòu)等。另一方面學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)地區(qū)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，大力研發(fā)適用于本地的信貸項(xiàng)目，并且也要針對(duì)性地制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策。由此能夠有效地降低新型經(jīng)營(yíng)主體的還貸壓力，確保其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有序開展。

（二）健全抵押擔(dān)保制度

首先，改變傳統(tǒng)抵押擔(dān)保制度，開發(fā)適合本土發(fā)展的抵押擔(dān)保產(chǎn)品。其次，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈金融建設(shè)。隨著我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)朝著產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；较虻目焖俎D(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈愈發(fā)完善，以龍頭企業(yè)為主導(dǎo)，與上下游農(nóng)戶一起發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象愈發(fā)多見。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)需要設(shè)置適宜的投放點(diǎn)，例如，針對(duì)發(fā)展?jié)撃懿诲e(cuò)的項(xiàng)目推出“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的抵押擔(dān)保產(chǎn)品等。再者，設(shè)立惠農(nóng)擔(dān)保部門，在國(guó)家提供支農(nóng)補(bǔ)助的前提下，政府利用設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)等渠道，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的建設(shè)資金發(fā)放數(shù)額。

（三）加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)項(xiàng)目是支農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)品，為新型經(jīng)營(yíng)主體提供個(gè)性化的產(chǎn)品或服務(wù)。一方面，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，確保業(yè)務(wù)覆蓋轄區(qū)內(nèi)的所有村鎮(zhèn)。另一方面，通過電子信息技術(shù)，加強(qiáng)農(nóng)村支付體系的優(yōu)化和完善。例如，在網(wǎng)銀、移動(dòng)銀行等新興支付業(yè)務(wù)興起之時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立POS 機(jī)、電話支付客戶端、取款機(jī)等。最重要的是，還需要加強(qiáng)農(nóng)村信貸手續(xù)的合理簡(jiǎn)化，有利于新型經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)可和接受，且設(shè)立獨(dú)立的服務(wù)窗口，促使金融單位的服務(wù)效率提升。

■創(chuàng)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)管理體系

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

首先，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)類型。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的固有特征，豐富保險(xiǎn)種類，以此迎合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及加工等方面的多元化需求。其次，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展，不僅要覆蓋小麥、大豆、棉花等，同時(shí)也要覆蓋家禽養(yǎng)殖、大棚種植等農(nóng)產(chǎn)品，地方政府通過設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供政策性的保險(xiǎn)支持，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的成本投入。然后，還需要?jiǎng)?chuàng)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再分散體系，借助國(guó)家撥款設(shè)立高額災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的健康發(fā)展。

（二）完善信用擔(dān)保機(jī)制

首先，豐富農(nóng)村抵押擔(dān)保物的類型，例如，設(shè)立農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為擔(dān)保抵押物等；其次，創(chuàng)建且優(yōu)化農(nóng)村信用擔(dān)保體系；再次，還需要參考西方國(guó)家的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建融匯商業(yè)擔(dān)保、信譽(yù)擔(dān)保、互助擔(dān)保等服務(wù)模式，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體設(shè)立多元化的服務(wù)渠道；最后，完善農(nóng)村信用制度，促進(jìn)信用擔(dān)保制度的正常運(yùn)行。這不但能夠減少信息采集成本，而且也能夠?qū)⒔档唾J款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)政府主導(dǎo)功能

首先，提高國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)助力度；其次，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸實(shí)施利息補(bǔ)助制度，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供一定比例的利息補(bǔ)助，從而解決農(nóng)業(yè)信貸成本居高不下的多年難題；最后，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)頒布稅務(wù)減免優(yōu)惠政策。

■促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的高效合作

（一）強(qiáng)化各銀行之間的合作

銀行之間的合作模式比較豐富，一般來說，大銀行與小銀行之間的合作最普遍，這屬于“小傍大”現(xiàn)象。這種合作模式有利于實(shí)現(xiàn)兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短，為實(shí)現(xiàn)雙方共贏提供幫助。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害的能力。在西方國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于一個(gè)政策性的農(nóng)業(yè)扶持產(chǎn)品，我國(guó)也需要盡快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。例如，2016 年5 月興業(yè)銀行與廣東省農(nóng)村信用社合作推出了服務(wù)三農(nóng)的“銀銀平臺(tái)”，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供充足的資金扶持。

（二）加強(qiáng)小額信貸企業(yè)與銀行的合作

小額信貸企業(yè)與銀行的合作又稱為“銀貸合作”，能夠針對(duì)性地調(diào)整金融服務(wù)，增強(qiáng)小額信貸企業(yè)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行屬于規(guī)范性的金融單位，其資金來源充足，同時(shí)享有央行再貸款的政策，其內(nèi)部管理制度及會(huì)計(jì)管理體系相對(duì)完善。而小額信貸企業(yè)在內(nèi)控制度、會(huì)計(jì)管理等方面沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不過其在農(nóng)村地區(qū)積累了不少經(jīng)驗(yàn)，所以，兩者合作能夠?yàn)樨叫栀Y金扶持的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體帶來幫助，且通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)兩者的全面發(fā)展。

（三）加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)單位的深入合作

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也比較高，如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)引入農(nóng)業(yè)信貸，能夠降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在貸款過程中不會(huì)遇到比較苛刻的審核。2016 年我國(guó)保監(jiān)會(huì)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)定為保險(xiǎn)業(yè)扶貧工作的一個(gè)重要組成部分。結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展成熟的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，大力探究“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)貸款”的扶貧項(xiàng)目，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者獲得充足的資金支持，大大降低農(nóng)了業(yè)生產(chǎn)及加工風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)更積極地為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供貸款幫助。

（四）加強(qiáng)銀行與擔(dān)保企業(yè)的合作

通常新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抵押擔(dān)保物比較少，再加上其內(nèi)控制度不嚴(yán)謹(jǐn)、財(cái)務(wù)信息披露不完整，信譽(yù)較差。一般在申請(qǐng)金融貸款的過程中，往往無法獲得金融機(jī)構(gòu)的全面支持，乃至無法成功申請(qǐng)貸款。如果銀行和擔(dān)保企業(yè)合作，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不能履行合約的情況下，擔(dān)保企業(yè)能夠根據(jù)約定份額承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，必然能夠減少銀行金融貸款風(fēng)險(xiǎn)。并且，擔(dān)保企業(yè)經(jīng)過規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮Y選，將一些還債能力強(qiáng)的客戶挑選出來，篩除一些還債能力弱的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，進(jìn)而使銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力降低。

■結(jié)束語

由此來看，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以種植大戶、龍頭企業(yè)等為主導(dǎo)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，已成為我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的一股重要的支撐力量，不過由于規(guī)模不大、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等，通常會(huì)遭遇到融資難等問題，對(duì)其健康發(fā)展帶來消極影響。為此，加強(qiáng)金融創(chuàng)新有利于提高金融制度活力，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來積極的推動(dòng)力。所以，一定要通過加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合作等，盡最大努力地確保新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的可持續(xù)發(fā)展。