馮碩 高淼

【摘要】隨著第三方支付的快速發(fā)展，我國的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)形成了雙寡頭壟斷格局。2017年12月11日，云閃付橫空出世，引起大眾廣泛關(guān)注。兩年多的時(shí)間，云閃付憑借其優(yōu)勢，不斷擴(kuò)大市場份額，用戶數(shù)量穩(wěn)步提升，但云閃付的發(fā)展仍任重道遠(yuǎn)。本文采用SWOT分析模型，針對(duì)云閃付發(fā)展環(huán)境現(xiàn)狀進(jìn)行分析，得出云閃付應(yīng)優(yōu)化推廣策略、強(qiáng)化金融定位、提高客戶使用度、建立成熟的支付環(huán)境、完善支付體系建設(shè)和監(jiān)管工作和優(yōu)化自身并拓展其他新型功能的建議。

【關(guān)鍵詞】云閃付;第三方支付;發(fā)展現(xiàn)狀;SWOT分析

一、引言

云閃付是在中國人民銀行的指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)與各銀行通力合作推出的移動(dòng)支付平臺(tái)，致力于打造銀行業(yè)統(tǒng)一APP，自2017年12月11日正式發(fā)布以來，就受到各界廣泛關(guān)注。

網(wǎng)絡(luò)通信行業(yè)受到國家政策的長期支持。在2010年，政府有關(guān)部門表明要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)通信產(chǎn)業(yè)，使得互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)得以迅速發(fā)展。智能手機(jī)的出現(xiàn)以及普及、網(wǎng)絡(luò)賣家的不斷增多，使人們對(duì)支付方式的要求不斷提高。這些都使第三方支付平臺(tái)得到迅猛發(fā)展。2017年，我國第三方交易金額達(dá)到72058億元，比2016年提高了123%，可見增長速度之迅猛。而在最新調(diào)查結(jié)果中顯示，在使用掃碼支付的人群中有81%的人每天都在使用掃碼支付。如今我國第三方支付市場基本被支付寶、微信兩大支付軟件占據(jù)，其普及程度、優(yōu)惠方式、使用方法基本相似。

雖然支付寶和微信兩大支付軟件在現(xiàn)今第三方支付市場中占領(lǐng)絕對(duì)優(yōu)勢，但是安全性和第三方支付的身份帶來的風(fēng)險(xiǎn)性還是留有很多隱患，二者之間的站隊(duì)事件更是給消費(fèi)者帶來諸多不便。銀聯(lián)作為最具官方地位的、最接近市場政策制訂者的組織還是有其不可替代的優(yōu)勢，想依靠云閃付重新占據(jù)支付市場和贏回用戶，面臨著很大的挑戰(zhàn)，但也存在很多機(jī)會(huì)。

二、云閃付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）推廣策略有缺陷，大眾認(rèn)知有限

目前，云閃付的推廣范圍主要集中在大型商場、連鎖超市等中高檔場所，而更接近大眾生活的菜市場、個(gè)體商販等區(qū)域并未受到重視。相比于一二線城市，三線城市和農(nóng)村地區(qū)的云閃付普及率大大下降。云閃付的許多推廣宣傳活動(dòng)并未達(dá)到二次傳播的效果。在這些情況下，大眾對(duì)于云閃付的認(rèn)知程度下降，使云閃付的發(fā)展受到限制。

（二）功能重疊甚至缺失，云閃付發(fā)展受阻礙

云閃付2017年末進(jìn)入第三方支付市場，在此之前，微信、支付寶已經(jīng)成為大眾第三方支付的主要支付軟件，更有社交功能、線上支付為輔助。云閃付作為單一支付工具，主要功能重疊，輔助功能缺失，使其發(fā)展受到阻礙。

（三）營銷活動(dòng)效果明顯

據(jù)調(diào)查顯示，營銷活動(dòng)能為云閃付帶來許多新用戶，增強(qiáng)用戶粘性?！凹t包雨”和其他優(yōu)惠活動(dòng)使云閃付成功打入第三方支付市場。云閃付的“一分錢坐公交”活動(dòng)使云閃付逐步向公共交通領(lǐng)域滲透。云閃付進(jìn)行支付消費(fèi)滿減活動(dòng)開發(fā)了許多新用戶，調(diào)動(dòng)了用戶的積極性。

（四）技術(shù)優(yōu)勢顯著

云閃付創(chuàng)新使用NFC技術(shù)以實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)支付、基于token支付標(biāo)記技術(shù)實(shí)現(xiàn)虛擬卡儲(chǔ)存、對(duì)用戶關(guān)鍵數(shù)據(jù)實(shí)施動(dòng)態(tài)加密等技術(shù)，使云閃付從技術(shù)上有別于其他第三方支付軟件，支持遠(yuǎn)程在線的支付結(jié)算，且可脫離網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付。在這些技術(shù)的結(jié)合下，用戶在使用時(shí)只需出示二維碼，便可實(shí)現(xiàn)扣費(fèi)支付，有利于云閃付凸顯技術(shù)優(yōu)勢。

三、云閃付發(fā)展環(huán)境SWOT分析

SWOT分析法，即態(tài)勢分析法，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部的機(jī)會(huì)和威脅等，通過調(diào)查列舉出來，并依照矩陣形式排列，然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論，而結(jié)論通常帶有一定的決策性。

（一）優(yōu)勢分析

1.擁有國家政策、中國銀聯(lián)與各大商業(yè)銀行的通力支持

云閃付APP是在中國人民銀行的指導(dǎo)下，由中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行共同推出的第三方支付統(tǒng)一入口平臺(tái)，在擁有各銀行的助力的同時(shí)，也擁有國家政策的大力支持。支持在線申請(qǐng)信用卡、賬單查詢及信用卡還款;支持國內(nèi)所有銀行卡的綁定，230多家銀行的持卡人可通過云閃付APP進(jìn)行二維碼支付。

2.三重安全保障確保用戶交易與支付安全

云閃付APP相比于其他支付軟件使用時(shí)有更多的安全保障。云閃付通過動(dòng)態(tài)密鑰、云認(rèn)證等技術(shù)使持卡人隱私得到有效保護(hù)。首先，支付時(shí)不受網(wǎng)絡(luò)限制，可有效防止外界網(wǎng)絡(luò)非法入侵，保障用戶的隱私安全。其次，基于token支付標(biāo)記技術(shù)的虛擬卡儲(chǔ)存，確保信息安全，防止銀行卡被肆意盜刷。再次，實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)加密，可防止信息被不法分子竊取，進(jìn)一步保證用戶信息安全。

（二）劣勢分析

1.云閃付APP缺乏成熟的支付環(huán)境

雖然使用云閃付APP的用戶在日益增加，但其覆蓋范圍仍不及支付寶、微信兩大第三方支付軟件。支付寶在淘寶購物過程中，已經(jīng)是必不可少的一環(huán)。微信作為人們?nèi)粘Ｉ钭顬槠毡榈纳缃还ぞ?，更是不可替代。除此之外，在使用云閃付過程中，需商家與消費(fèi)者同時(shí)支持云閃付APP才能使用。這都使得云閃付APP的支付場景并未滲透到日常生活中，缺乏成熟的支付環(huán)境。

2.推廣力度不夠，宣傳策略未深入大眾

如今，云閃付的宣傳和優(yōu)惠活動(dòng)等都圍繞大型商場，公共交通，各類大型機(jī)構(gòu)之類的大型或連鎖機(jī)構(gòu)中，卻忽視了在個(gè)體小商販之間的宣傳。大眾獲取消息的來源有限，了解云閃付的契機(jī)也相應(yīng)減少。

（三）機(jī)會(huì)分析

1.在微信、支付寶惡性競爭的背景下，可提高客戶體驗(yàn)度增強(qiáng)競爭力

一般情況下，第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢在于用戶體驗(yàn)高、操作方式方便快捷、創(chuàng)新能力強(qiáng)，但在2018年微信、支付寶之間的惡性競爭，通過損失消費(fèi)者權(quán)益的方式獲得市場份額排擠對(duì)方以擴(kuò)大自身份額，獲取經(jīng)濟(jì)效益的行為給消費(fèi)者帶來了不便。云閃付APP可以從這方面入手，通過提升用戶使用體驗(yàn)、優(yōu)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)云閃付APP的進(jìn)一步拓展。

2.傳統(tǒng)銀行受第三方支付沖擊，需創(chuàng)新求發(fā)展

第三方支付的發(fā)展使傳統(tǒng)銀行收到強(qiáng)烈沖擊，失去許多原有客戶，搶占個(gè)人業(yè)務(wù)，影響中間業(yè)務(wù)。面對(duì)這種情況，各大銀行亟需做出改變。云閃付APP就是一個(gè)絕佳的營銷平臺(tái)，作為銀行業(yè)統(tǒng)一入口平臺(tái)，可最大程度整合銀行資源，使各大銀行重新拉回客源，如此實(shí)現(xiàn)云閃付APP與各銀行之間的互惠互利。

（四）威脅分析

1.市場被占據(jù)，用戶習(xí)慣難以改變。

自2008年二維碼引入國內(nèi)之后，2012年成為流行趨勢，到如今，二維碼的發(fā)展在10多年間成為了大眾不可分割的一部分。截止到2018年第一季度，支付寶和財(cái)付通兩家支付平臺(tái)占第三方支付市場份額達(dá)92%，可見大眾早已習(xí)慣使用支付寶、微信這兩大軟件完成支付。想要改變大眾既定消費(fèi)習(xí)慣，使用云閃付APP，還需要一段時(shí)間。

2.電商平臺(tái)被搶占，云閃付幾乎僅限于線下

云閃付的活動(dòng)范圍目前只是用于線下，而微信、支付寶以及其他支付軟件已經(jīng)同淘寶、唯品會(huì)等線上購物軟件達(dá)成合作。在網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為現(xiàn)代新四大發(fā)明，給社會(huì)帶來天翻地覆的情況下，云閃付APP的優(yōu)勢會(huì)被削弱，其拓展與推廣失去了一大助力。

四、發(fā)展策略

（一）優(yōu)化推廣策略

宣傳方面可采用“因人制宜”的方法，針對(duì)不同人群可采用不同方式。不要只局限于大型商場、連鎖機(jī)構(gòu)、公共交通，更要重視和大眾接觸最為很廣泛的小型商販中。加強(qiáng)和各大手機(jī)品牌的合作，生產(chǎn)更多支持云閃付技術(shù)的手機(jī)。在各銀行建立宣傳工作，建立業(yè)務(wù)指標(biāo)等，通過工作人員的介紹引導(dǎo)，使大眾接受使用云閃付。

（二）強(qiáng)化金融定位

支付寶有電商做背景支撐，微信依賴其社交能力，而云閃付作為銀行業(yè)統(tǒng)一APP，有中國銀聯(lián)作為支撐，能夠最大限度的整合銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)與資源，打造線上金融服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮銀行卡管理功能，例如線上開卡，免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬，信用卡還款等，不斷完善APP內(nèi)的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

（三）提高客戶使用度

云閃付不同于支付寶、微信起步較晚，已經(jīng)擁有絕大部分使用群體，想要提高云閃付客戶使用度，必須使云閃付普遍在人們?nèi)粘Ｉ钪小Ｔ崎W付一經(jīng)推出，有著大量的優(yōu)惠活動(dòng)，如：云閃付一分錢乘公交活動(dòng)，火車票立減活動(dòng)，轉(zhuǎn)賬領(lǐng)紅包活動(dòng)。這些活動(dòng)都與我們的生活息息相關(guān)，人們在長遠(yuǎn)利益和眼前利益之間，往往人們更注重眼前利益。因此，加大相關(guān)方面宣傳，提高群眾認(rèn)識(shí)度，云閃付的客戶使用度也會(huì)隨著增加。

（四）建立成熟的支付環(huán)境

如今，支付寶、微信仍是大眾進(jìn)行第三方支付的主要使用平臺(tái)，云閃付推出時(shí)間晚，錯(cuò)失最佳發(fā)展時(shí)機(jī)。云閃付的業(yè)務(wù)幾乎只限于線下，可在線下的支付場景仍存在較大缺失，許多商戶和個(gè)人還不了解云閃付這種支付方式，應(yīng)加快線下應(yīng)用場景的發(fā)展，建立起成熟的支付環(huán)境。

（五）完善支付體系建設(shè)和監(jiān)管工作

在支付安全的保障上，云閃付擁有比支付寶和微信支付更高的安全性，能更好地保障消費(fèi)者的資金安全。在現(xiàn)有安全保障體制下，云閃付應(yīng)繼續(xù)保持并完善支付體系建設(shè)和監(jiān)管工作，可建立投訴機(jī)制，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在漏洞并進(jìn)行修正，這樣才能更好的保障用戶在支付方面的安全。

（六）優(yōu)化自身并拓展其他新型功能

云閃付作為新型的第三方支付工具，具有同類支付工具所不具備的新型功能，并受到大家青睞，例如海外退稅、留學(xué)繳費(fèi)等。云閃付應(yīng)當(dāng)繼續(xù)保持現(xiàn)有優(yōu)勢，并在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化自身功能，并不斷拓展其它新型功能，增加競爭力，真正做到揚(yáng)長補(bǔ)短，前景可期，在不久的將來成為第三方支付行業(yè)的領(lǐng)軍者。

五、結(jié)束語

如今，第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展，云閃付的推出和發(fā)展，對(duì)改變現(xiàn)有格局，促進(jìn)第三方支付行業(yè)健康有序發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。云閃付現(xiàn)在處于起步階段，自身存在著劣勢和外在威脅，但其內(nèi)在優(yōu)勢和機(jī)會(huì)仍可以推動(dòng)云閃付的發(fā)展。云閃付想要在雙寡頭壟斷格局下發(fā)展壯大，應(yīng)當(dāng)保持目前優(yōu)勢，抓住眼前機(jī)遇，擴(kuò)大用戶并增強(qiáng)粘性，與此同時(shí)優(yōu)化外部條件，完善自身功能，拓展其他功能，直面未來挑戰(zhàn)。

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基金項(xiàng)目：

本成果為遼寧工業(yè)大學(xué)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目《云閃付使用情況及發(fā)展現(xiàn)狀研究以錦州市為例》[201910154124]成果。