李倩茹

摘? 要：本文論述了P2P行業(yè)近期發(fā)展狀況，針對P2P行業(yè)征信體系進行深刻研究。提出了P2P征信體系中存在著信用評級面向范圍狹窄，數據共享性差、征信成本高，數據更新速度慢以及信用體系存在技術攻破風險的問題。結合當前現狀，本文以區(qū)塊鏈技術作為切入點，應用區(qū)塊鏈的特點來完善P2P網貸行業(yè)的征信體系，解決征信體系中信息孤島、降低征信成本、保護數據安全性等問題。

關鍵詞：P2P網貸? 區(qū)塊鏈? 征信體系

P2P是互聯網金融的一個重要組成部分，由于成長時間比較短，P2P借貸行業(yè)也出現了令人擔憂的問題。2018年P2P行業(yè)發(fā)展遭受重大挫折“爆雷潮”事件的發(fā)生，暴露了該行業(yè)長期以來存在的各種隱患與風險，這其中信用問題最為嚴重，現有的征信體系結構不完善也在很大程度上阻礙了該行業(yè)的健康發(fā)展。如何解決P2P行業(yè)征信體系中存在的問題是值得研究的。

1? 征信體系的現狀

1.1 P2P網貸的含義、發(fā)展現狀

P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫，它是指個人對個人貸款，也稱為點對點網絡貸款。P2P是一種互聯網和移動互聯網技術，它收集少量的資金借給需要資金的人。它可以為私人小額貸款模式提供網絡信用平臺、相關金融行為和金融服務。這種模式是借貸雙方通過P2P網貸平臺進行自由匹配，撮合成交。資金供給者通過放貸獲取利息并承擔風險;資金借入者實現快速融資，并在借款到期時償還本金及利息。其應用價值主要在于：首先，滿足融資個體和融資企業(yè)的融資需求，對整個經濟和社會具有積極作用;其次，從投資者角度這種網貸模式滿足了部分投資者的需求;再者，有助于促進社會閑散資金的利用率。

P2P網貸平臺作為一種新興的互聯網借貸方式，是供需雙方進行小額信用借貸的媒介工具。由于成長時間比較短，存在著信息不對稱、信用體系不完善、制度不夠合規(guī)等問題。2007年，中國首家P2P網貸平臺拍拍貸成立，標志著我國P2P網絡借貸平臺籌資模式在中國的形成。在十多年的時間里從2007年經過了平穩(wěn)起步到2010年已經形成了像陸金所、人人貸等企業(yè)快速爆炸式增長階段，再到2018年P2P行業(yè)“爆雷潮”時間的發(fā)生。縱觀P2P行業(yè)發(fā)展歷史，盡管規(guī)模和數量一直在壯大，但是風險和問題始終貫徹其中，這些都阻礙著行業(yè)健康和有序的發(fā)展。

1.2 P2P征信體系現狀

信用是產生金融信貸行為的核心，征信是用于提高信用水平的基礎工具，征信體系是金融信用體系運行的基石和穩(wěn)定發(fā)展的基礎。信用調查是依法收集、整理、保存和處理自然人、法人和其他組織的信用信息，提供信用報告等外部服務的活動，信用評估和信用信息咨詢，幫助客戶判斷和控制信用風險，進行信用管理。根據《2017-2022年中國征信市場專項調研及投資方向研究報告》的數據顯示，當前我國征信體系覆蓋率僅為28%，這個數字遠遠不夠滿足P2P網絡借貸平臺的征信需要。目前我國P2P行業(yè)征信體系主要存在以下問題：

1.2.1 信用評級面向范圍狹窄，數據共享性差

信用數據的豐富性和多元化是降低信用風險的必要條件。然而，當前P2P行業(yè)信用體系建立在收集數據中只是對借款人一些特定指標例如：工作狀況、收益穩(wěn)定性等進行評定，沒有進行全方位、多層次范圍內的分析，沒有與中國人民銀行征信系統(tǒng)對接。少部分P2P公司建立了自己征信體系，由于數據側重點不一致、擔心客戶外流也導致了數據共享性差。信用評級受眾面狹窄，數據共享性的信用評級增加了P2P信貸風險。

1.2.2 現有征信手段成本高且征信體系數據更新速度緩慢

目前主要采取的征信手段是以中國人民銀行征信管理局負責進行線下征信手段，存在著數據應用有限、征信成本高等弊端。由于受到征信系統(tǒng)數據庫容量的限制，傳統(tǒng)數據庫無法滿足無限的信用數據要求。征信系統(tǒng)數據更新周期較長，無法做到實時更新，會讓一些不法分子有機可乘。在很大程度上增加了P2P行業(yè)的運營成本和風險。

1.2.3 信用體系存在技術攻破風險

金融安全是金融機構的核心，P2P網貸的是以高速發(fā)展的網絡技術為基礎的，平臺自身的技術安全性會直接影響著用戶的安全。P2P網絡借貸平臺在進行信用征信時，平臺的使用者會在擔心平臺籌融資的同時也會對自身的信息安全。平臺需要向消費者披露信息使用情況、保護措施及相關風險。

2? 區(qū)塊鏈技術的特點

2.1 區(qū)塊鏈的定義及特點

區(qū)塊鏈是基于區(qū)塊鏈技術而成的公共數據庫，又稱作“分布式賬本技術”。通過區(qū)塊鏈建立的一個不允許篡改的信息數據庫，儲存在不同的區(qū)塊中，每個區(qū)塊中的信息都是公開透明的，用戶可以依據此項特性達成統(tǒng)一的信用共識。早在2016年，區(qū)塊鏈已首次作為戰(zhàn)略性前沿技術被寫入《「十三五」國家信息化規(guī)劃》，此后全國多個省、市、自治區(qū)及特別行政區(qū)，都相繼發(fā)布相關政策，在市場上掀起了區(qū)塊鏈研發(fā)與投入的熱潮。2017年6月，中國人民銀行下發(fā)了《中國金融業(yè)務信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》指出要開展區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用研究。2019年10月，中央政治局就區(qū)塊鏈技術發(fā)展現狀和趨勢進行第十八次集體學習。習近平總書記強調，區(qū)塊鏈技術的集成應用在新的技術革新和產業(yè)變革中起著重要作用，要把區(qū)塊鏈技術作為核心技術自主創(chuàng)新的重要突破口，積極促進區(qū)塊鏈技術和經濟社會的融合。

區(qū)塊鏈技術具有：去中心化、安全性、不可篡改性、開放性等特征。去中心化是區(qū)塊鏈最和核心的特征。區(qū)塊鏈技術采用分布記賬模式，在每個區(qū)塊中的數據都會通過網絡共識算法記錄，一旦形成便無法篡改。每個節(jié)點都能獲取一份完整的賬本，除了隱私數據外其余數據都是高度共享的。這樣的技術特殊使得各個區(qū)塊相互關聯，從而形成了一個既分散又聯系，沒有中心設備的網絡系統(tǒng) 。