張勝男，朱雨臣，田果，李懿瀟，呂婷

（南京財經大學，江蘇 南京 210000）

1 研究背景

消除貧困、改善民生、逐步實現共同富裕是社會主義的本質要求，也是黨的重要使命。為了實現精準扶貧，解決農村人因病致貧、因病返貧的問題，對農村重大疾病保險與醫(yī)療保險的研究刻不容緩。

2 研究目的及意義

有助于政府部門對農村扶貧現狀和農村重疾險的發(fā)展現狀進行考量，制定更加符合人民需要的政策。有助于保險公司了解農民對重疾險的認可度以及對重疾險的需求導向。有利于保險公司認識重疾險條款的不足，設計符合農民需要的重疾險。

3 主要內容

通過調研與發(fā)放問卷，了解南京農村重疾險的發(fā)展狀況，通過分析調研數據、匯總調研結果，運用所學的專業(yè)知識，發(fā)現重大疾病商業(yè)保險發(fā)展中存在的問題，并給出合理建議。

4 創(chuàng)新點

本文通過實地走訪和問卷調查等方式，并結合有關部門發(fā)布的新聞數據，對重疾險的發(fā)展進行了研究，發(fā)掘影響大病保險發(fā)展的因素、探索重疾險存在的問題，通過量化過程方法分析，針對保險公司給出發(fā)展重大疾病商業(yè)保險的可行性建議。

5 商業(yè)重大疾病保險現狀

5.1 研究現狀

（1）城鎮(zhèn)居民對重大疾病保險有一定的了解，并且意識到購買重大疾病保險的重要性與必要性，說明當下重大疾病保險的宣傳力度有所加大。但重大疾病保險的宣傳力度仍不夠，在通訊網絡不發(fā)達的農村地區(qū)，商業(yè)重大疾病保險的受眾范圍有限。

（2）目前國家已有在發(fā)達城市開設農村重大疾病保險試點，推出了新型面向農村居民的重大疾病保險產品，可保疾病種類增多，保費厘定也趨向合理。但總體上重大疾病保險保費仍然存在定價不合理的問題，農村地區(qū)收入水平偏低，對商業(yè)重大疾病保險的接受度不夠。

（3）重大疾病保險條款較繁瑣，對于文化程度較低的農村居民而言難以理解；并且重大疾病保險主要在城市進行推廣，農村的輻射和保障力度仍然有限，購買人數仍然有限。

5.2 問題分析

（1）概念模糊，認知不足。大多數人對于商業(yè)重大疾病保險的認識尚顯不足。由于城鄉(xiāng)居民大病保險等社會基本保險和重疾險有相似保障，因此大多數人覺得僅有社保就足夠。

（2）產品保費高、條款繁瑣。調查顯示，大多數人不會選擇重疾險的原因之一是重疾險保費相對于新農合較高。例如一名30歲的男子保10萬保額的重疾險，20年繳費，則平均價格在3 000左右。如果保額提高，期限提升，保費將增加到萬元，這對于普通的農村家庭來說是難以承受的。重大疾病保險本身條款復雜，因此業(yè)務人員需要有較高的專業(yè)素養(yǎng)能力，而普通的業(yè)務人員往往缺乏培訓。

（3）缺少定制服務。目前市場上的重疾險產品僅局限于滿足保監(jiān)會所指定的重疾險保險保障范圍，附加產品服務仍處于初步階段。隨著出現的疾病種類越來越多，某些疾病爆發(fā)率持續(xù)上升，保險公司缺少能提供定制服務的專業(yè)人才。

6 重大疾病商業(yè)保險的問卷調查與結果分析

6.1 問卷設計

為研究居民對健康保險的偏好、保險的擠出效應等問題，作者設計了關于重大疾病商業(yè)保險的農村市場調查問卷。問卷設計主要包括以下內容：第一部分，居民的性別、年齡、地區(qū)、學歷、收入情況等基本情況；第二部分為居民對于商業(yè)重大疾病保險的認識情況調查了解與否、是否能夠區(qū)分重疾險與新農合等；第三部分區(qū)分購買過重疾險的居民與未購買重疾險的居民，調查已購買保險的居民的購買原因、承保人、受益人、花費等和未購買保險的居民的未購買的原因等。

6.2 問卷分析

（1）本次調查對象涉及全國13個省市直轄區(qū)，共發(fā)放問卷300多份，以南京市為主要調查地區(qū)。

分析居民是否購買保險的因素設立多元回歸模型：

Y=β 0+β 1X1+β 2X2+β 3X3+β 4X4+μi

其中Y是被解釋變量，表示居民是否購買農村重大疾病商業(yè)保險，1表示購買，0表示未購買；X1、X2、X3、X4是解釋變量，X1、X2、X3、X4分別表示居民收入水平、購買重大疾病商業(yè)保險的認可度、對重大疾病商業(yè)保險的了解程度和可支付的保費；μi表示隨機擾動項。通過軟件得到βi的估計值如表1：

表1

（2）P值表明，在置信度為54.37%時，解釋變量X1的t檢驗顯著。β 1的估值等于7.21E-6。其它解釋變量不變時，X1上升1%，Y就會上升7.21E-6%。居民收入水平的提高會促進家庭對重疾險的購買。

（3）解釋變量X2的t檢驗只有15.04%的置信度是顯著的，所以，X2對于Y的影響是不顯著的。表明，居民認為購買重疾險的必要性對其是否購買重疾險的影響微乎其微。

（4）在置信度為57.7%時，解釋變量X3通過t檢驗。β3的估值小于零。結果與我們的常識相矛盾。原因如下：（1）問卷質量的局限性。有些人在做問卷時沒有提供真實的數據，導致擬合值存在誤差。（2）模型本身設定不足。

（5）其他解釋變量保持不變時，X4每提升1%，Y上升0.000 515%。

綜上所述：X2的t檢驗不顯著，需要剔除，到新的樣本模型：

Y=β 0+β 1X1+β 3X3+β 4X4+μi

6.3 根據問卷反應的情況來看，可以得出以下結論

居民對于市場上已有的重疾險產品的滿意度極大程度上決定了自己是否購買重疾險。當經濟能力達到一定程度的時候，居民都會選擇購買重疾險作為一種保障。數據顯示，有82.95%的被調查者不曾購買過重疾險，主要原因是保險的替代效應、重大疾病商業(yè)保險本身發(fā)展不完善使得重疾險的相關產品未能普及。

7 商業(yè)重大疾病保險發(fā)展建議

7.1 重大疾病商業(yè)保險與新農合結合

（1）重疾險對于新農合具有補充作用。由于新農合存在對救助對象是統(tǒng)一對待、救助資源有限的問題，保險公司在專業(yè)技術和服務網點等方面，有自身優(yōu)勢，同時商業(yè)保險本身與社會保險有區(qū)別，商業(yè)重大疾病保險可以對新農合的不足之處進行一定的彌補。

（2）保險公司可以與政府、新農合定點醫(yī)療機構合作，推動保險公司自身的理賠工作更加順利實施；保險公司建立新農合專員，輔助政府進行宣傳、登記、核查、報銷工作，既可以提高保險公司的知名度，又可以減少政府的負擔。

7.2 強化大病保險的創(chuàng)新

（1）針對不同人群提供不同的產品，由于不同地區(qū)（城鎮(zhèn)、農村）、不同性別、不同收入水平的居民對保險產品和服務的偏好存在不一致性，針對不同對象提供特殊化產品和宣傳服務尤為必要。

（2）優(yōu)化產品定價，改善支付方式。在本次問卷調查的群體中，農村居民中超半成認為的價格過高，而城鎮(zhèn)居民則只有三分之一，因此保險公司應該更加重視產品的定價；提供小額大病保險產品，降低保險的價格門檻。

（3）創(chuàng)新保險產品的配套服務。在抽樣調查中，重大疾病保險的后續(xù)服務是超過半數人購買重大疾病商業(yè)保險時考慮的因素；保險公司可以組織人員定期體檢、提供長期售后咨詢、免費醫(yī)療服務等，提高客戶滿意度。

7.3 加強大病商業(yè)保險的宣傳

（1）通過問卷數據可知，居民對于重大疾病商業(yè)保險的了解主要通過電視廣告、網絡宣傳等途徑，購買主要是通過親戚朋友介紹，因此保險公司要加強宣傳，增強品牌效應。隨著互聯網經濟發(fā)展，保險公司可以建立網上服務平臺，拓寬銷售渠道。

（2）建立專業(yè)化代理人團隊，加強代理人培訓，招聘專兼職人員，降低人力營銷成本，提高營銷渠道的效率。