摘 要：銀行業(yè)是我國金融體系的重要組成部分，隨著地方經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，近年來城市商業(yè)銀行發(fā)展迅速，對社會經(jīng)濟的發(fā)展起到重大作用。本文對我國城商行基本業(yè)務(wù)做簡要分析評價，并為城商行未來發(fā)展提出意見與建議。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)分析;意見與建議

一、我國銀行業(yè)現(xiàn)狀

1.概況

銀行業(yè)是我國金融體系的重要組成部分，為推動中國經(jīng)濟發(fā)展注入強大動力。然而近年來，中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟下行壓力加大與外部環(huán)境不穩(wěn)定因素導(dǎo)致銀行業(yè)面臨著新挑戰(zhàn)。銀行業(yè)必須認識到，利率市場化、金融數(shù)字化、資產(chǎn)質(zhì)量周期性承壓以及嚴格的監(jiān)管體制都會影響銀行業(yè)的發(fā)展。積極發(fā)展轉(zhuǎn)型、改變盈利模式、注重風險監(jiān)督才是銀行業(yè)發(fā)展的源動力。

2.銀行類金融機構(gòu)主要市場構(gòu)成

根據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，國內(nèi)銀行類金融機構(gòu)主要分為五大類：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)和其他類金融機構(gòu)。

（1）國有商業(yè)銀行：大型商業(yè)銀行是指中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行，這六大行在是我國銀行金融業(yè)的基石。

（2）股份制商業(yè)銀行：根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，國內(nèi)目前共有12家全國性股份制商業(yè)銀行，分別是：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行。

（3）城市商業(yè)銀行：近年來我國城商行的數(shù)量、規(guī)模和盈利能力快速提升。根據(jù)銀保監(jiān)會公布的銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單（截至2019年6月底），我國共有城市商業(yè)銀行134家。

（4）農(nóng)村金融機構(gòu)：包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

（5）其他類金融機構(gòu)：包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行、民營銀行、外資銀行、非銀行金融機構(gòu)和中國郵政儲蓄銀行。

3.城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達到372750億元，負債總額344974億元。近年來國內(nèi)城商行發(fā)展平穩(wěn)快速，2013年至2019年總資產(chǎn)復(fù)合增長率達到16.15%。

二、我國城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分析

城市商業(yè)銀行服務(wù)的輻射范圍多為周邊區(qū)域，熟悉當?shù)仄髽I(yè)的痛點與難點，相比于其他類型銀行更能幫助解決特定區(qū)域特定問題，做到精準服務(wù)。但我們必須意識到，城商行濃厚的地域性是一把雙刃劍，雖然為其開拓特色業(yè)務(wù)提供了平臺，但也使其發(fā)展受地方經(jīng)濟狀況制約。從目前上市城商行的地域分布來看，城商行的發(fā)展規(guī)模受地理位置影響重大：東部地區(qū)良好的經(jīng)濟狀況為城商行的發(fā)展提供了充足的資本和完美的外部環(huán)境;另一反面金融資源的不平等迫使城商行形成聯(lián)盟以實現(xiàn)資源共享，提高競爭力。

1.資金業(yè)務(wù)

該業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的資金運作渠道，主要內(nèi)容為吸收存款、發(fā)行債券、吸收股本用于投資獲得回報。

（1）債券業(yè)務(wù)

目前許多城商行面臨著產(chǎn)品定價能力與風險管理水平不足，承銷債券結(jié)構(gòu)單一等問題，開展該項業(yè)務(wù)的資質(zhì)還有待加強。預(yù)計隨著債券融資市場的發(fā)展，城商行的承銷債券發(fā)行主體會向地方性、民營、中小企業(yè)轉(zhuǎn)移。

（2）同業(yè)業(yè)務(wù)

同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展意味著銀行間資金的頻繁拆借，這無疑會導(dǎo)致嚴重的流動性風險。目前同業(yè)資金的低成本流動和去向模糊等問題已經(jīng)引起監(jiān)管部門關(guān)注。自2015年開始，該項業(yè)務(wù)規(guī)模就開始不斷收縮，隨著利率市場化和資本管制日益嚴格，預(yù)計發(fā)展前景不容樂觀。

（3）投資業(yè)務(wù)

該項業(yè)務(wù)主要為國內(nèi)外證券投資。由于國家對于同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)的監(jiān)管限制，城商行們迫切尋找新的收入來源。雖然投行業(yè)務(wù)、私人銀行和資產(chǎn)托管等中間業(yè)務(wù)還有待開發(fā)，但目前來看增速可觀。

2.公司金融業(yè)務(wù)

公司金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行收入的最主要來源。以北京銀行為例，2019年上半年北京銀行公司金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入為181.14億元，占主營業(yè)務(wù)收入的55.32%。

（1）存貸款業(yè)務(wù)

存貸款業(yè)務(wù)是公司金融業(yè)務(wù)的主要組成部分之一，北京銀行2016年至2018年公司貸款利息收入占貸款比重一直保持35%左右，公司存款存占存款比重持續(xù)高達80%左右。

（2）票據(jù)業(yè)務(wù)

近年來銀監(jiān)會對城商行的票據(jù)業(yè)務(wù)加大了監(jiān)管力度，使貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收入大幅下跌。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)占比從2016年1.48%下滑至2018年0.47%。

3.銀行零售業(yè)務(wù)

零售業(yè)務(wù)是銀行對公業(yè)務(wù)的補充，二者相輔相成。業(yè)務(wù)主要包括提供存貸款、投資理財服務(wù)、債券基金股票交易等各類金融服務(wù)，零售金融業(yè)務(wù)的客戶和資金較為分散，但范圍較廣，是城商行吸收資金和創(chuàng)造收入的重要業(yè)務(wù)手段。未來隨著普惠金融、數(shù)字金融的日益發(fā)展，更多新型的個性化產(chǎn)品及服務(wù)將會應(yīng)運而生，零售業(yè)務(wù)的規(guī)模會逐步擴大。

（1）存貸款業(yè)務(wù)

相對于對公業(yè)務(wù)，城商行的私人存貸款比例還處于較低的水準。一方面，地方城商行受本地區(qū)限制，客戶存量本就有限;另一方面，家庭和個人貸款額也受當?shù)鼐用裣M水平和習慣的影響，需求體量上與企業(yè)貸款存在著差距。

（2）理財和投資業(yè)務(wù)

城商行理財和投資業(yè)務(wù)規(guī)模雖然不及大型商業(yè)和股份制銀行，目前還處于初級階段，諸如財務(wù)分析規(guī)劃、投資顧問等服務(wù)還較少。但擴張速度較快，城商行對個人理財業(yè)務(wù)重視程度有增無減。

4.跨境金融業(yè)務(wù)

隨著我國新一輪擴大對外開放以及“一帶一路”的蓬勃發(fā)展，跨境金融業(yè)務(wù)逐漸成為城商行發(fā)展的新選擇。由于國際投資項目的融資需求，城商行能夠發(fā)揮其地域特色，開展針對邊境鄰國的跨境投資業(yè)務(wù)。

作為全國銀行間外匯市場人民幣對盧布交易四家做市商之一的哈爾濱銀行憑借中俄邊境的地緣優(yōu)勢，多年來致力于發(fā)展特色跨境金融業(yè)務(wù)。2018年，哈爾濱銀行實現(xiàn)跨境調(diào)運盧布現(xiàn)鈔6000萬（約合93.85萬美金），跨境調(diào)運人民幣現(xiàn)鈔4000萬元，盧布現(xiàn)匯交易量達587.5億盧布，僅對俄金融服務(wù)哈爾濱銀行就實現(xiàn)營業(yè)利潤人民幣7400萬元。為積極解決企業(yè)在跨境貿(mào)易中面臨的問題，哈爾濱銀行專門設(shè)立了針對高科技企業(yè)和小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，并建立了一個集支付、融資、結(jié)算等服務(wù)為一體的中俄跨境電子商務(wù)平臺，為中俄貿(mào)易投資者提供了方便快捷的融資渠道和便利實用的金融產(chǎn)品。

云南與泰國、老撾等東南亞國家經(jīng)濟貿(mào)易聯(lián)系密切，云南富滇銀行依托這一特定區(qū)域優(yōu)勢，積極開展小幣種特色貨幣供應(yīng)服務(wù)。2018年富滇銀行正式獲批可直接與老撾進行跨境人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運，為滿足跨境經(jīng)濟合作區(qū)建設(shè)的金融服務(wù)需要，富滇銀行建立了中國-老撾跨境人民幣現(xiàn)金調(diào)運通道。截至2019年8月底，富滇銀行已開展中國與老撾人民幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運金額合計2億多元。

隨著中國與東盟各國之間貿(mào)易日趨頻繁，中國-東盟跨境貨幣業(yè)務(wù)中心服務(wù)應(yīng)運而生。廣西北部灣銀行借此中心為貿(mào)易各方提供各類貨幣支付與結(jié)算服務(wù)。2018年實現(xiàn)國際結(jié)算量187158萬美元（其中邊民互市結(jié)算量32676萬美元），實現(xiàn)結(jié)售匯交易量129182萬美元。同時，北部灣銀行還積極服務(wù)粵港澳大灣區(qū)，與香港銀行開展資金拆借業(yè)務(wù)、開立外債托管賬戶、簽訂跨境資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，可為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供境外低成本融資。

5.消費金融業(yè)務(wù)

消費金融指為個人提供以消費為目的的貸款。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融公司試點管理方法》統(tǒng)計結(jié)果，截至2019年已開業(yè)的24家消費金融公司中，20家有銀行背景，其中15家股東為城商行，且持股比例不低于15%。銀行的資金優(yōu)勢和場景類公司的渠道優(yōu)勢相融合，達到1+1大于2的效果。

為應(yīng)對目前國內(nèi)市場的變化，近年來眾多城商行紛紛向大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過財富資管和貸款消費兩大引擎重塑新零售業(yè)務(wù)價值鏈。城商行發(fā)展零售業(yè)務(wù)，模式與消費金融公司契合，并且通過消費金融公司，城商行服務(wù)對象不再局限于本地中小企業(yè)，這種結(jié)合打破了固有的地域桎梏，為城商行的發(fā)展注入新的動力。

城商行根據(jù)區(qū)域內(nèi)特定情況、特定場景開展消費金融服務(wù)，使得服務(wù)更具地域性與適配性，更容易被當?shù)鼐用窠邮?。再加之當前?shù)字技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，消費金融插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，更加容易海量獲客、下沉客群，應(yīng)對市場的抗風險能力相對較強，根據(jù)市場需求做出決策的速度相對較快，同時技術(shù)升級使機構(gòu)簡化、傳統(tǒng)運營成本下降，城商行消費金融服務(wù)利潤實現(xiàn)指數(shù)級發(fā)展。

6.直銷銀行

直銷銀行是銀行創(chuàng)新運營的模式之一，不設(shè)線下網(wǎng)點，客戶主要通過APP線上獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。擺脫了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，直銷銀行可以將精簡機構(gòu)節(jié)約的成本用于給用戶提供低價的產(chǎn)品與服務(wù)，也可研制和開發(fā)更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，利用客戶操作留下的海量數(shù)據(jù)為其進行個性化服務(wù)。運營成本低，信息服務(wù)數(shù)據(jù)化、能夠提供更有針對性的“點對點”金融服務(wù)?！?017中國直銷銀行市場專題分析白皮書》數(shù)據(jù)顯示，截至2017年國內(nèi)開設(shè)直銷銀行APP應(yīng)用的銀行中，城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社占比達88.6%。

7.特色業(yè)務(wù)

城商行發(fā)展方向一直離不開地方，將“立足地方、突出特色、強化服務(wù)”作為轉(zhuǎn)型方向需要城商行結(jié)合地方經(jīng)濟文化，發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，打造具有差異性的特色業(yè)務(wù)與服務(wù)。目前，現(xiàn)有城商行的特色發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)也是十分多樣化的。例如鄭州銀行的“商貿(mào)物流銀行”戰(zhàn)略等。

三、未來發(fā)展方向

城商行未來發(fā)展應(yīng)緊緊依托國家發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合自身特色，立足區(qū)域經(jīng)濟，發(fā)揮比較優(yōu)勢，借力數(shù)字技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新，同時做好監(jiān)管工作，努力提高自己的競爭力。

1.深化普惠金融業(yè)務(wù)

普惠金融是國家乃至世界近年來重點發(fā)展方向，城商行本就背靠地區(qū)發(fā)展這一棵大樹，大力發(fā)展普惠金融是最合適的選擇。城商行應(yīng)努力開發(fā)能夠為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者等提供真正便利的金融產(chǎn)品和服務(wù)。降低服務(wù)的門檻，簡化手續(xù)及審核流程，為小微企業(yè)發(fā)展提供堅實力量。同時城商行要扎根農(nóng)村，為貧困地區(qū)、群眾提供資金幫助他們發(fā)家致富。

2.促進零售轉(zhuǎn)型

隨著消費逐漸成為拉動經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力，城商行的零售貸款業(yè)務(wù)和消費金融業(yè)務(wù)存在著巨大的發(fā)展空間。城商行應(yīng)當密切關(guān)注消費金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新趨勢，多與電商公司展開合作，借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢開拓客戶，突破地域限制，制造新的業(yè)務(wù)收入點。另一個方向是理財產(chǎn)品創(chuàng)新和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，隨著居民投資理財?shù)男枨笕找嬖鲩L，城商行應(yīng)當加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，成立健全的資產(chǎn)管理子公司，提升投資和風控能力。

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作者簡介：荊雅格，北京語言大學商學院，金融統(tǒng)計與數(shù)據(jù)分析專業(yè)碩士研究生