一、金融支持嘉善鄉(xiāng)村振興實踐成果

嘉善縣金融系統(tǒng)緊密圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！笨傄螅Y(jié)合當前農(nóng)村經(jīng)濟的新變化、新特點，在金融支持鄉(xiāng)村振興方面進行積極的實踐探索，形成了多種農(nóng)村普惠金融模式：

（一）金融+強村計劃

探索合適的村級集體經(jīng)濟發(fā)展模式對于促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有十分重要的意義。嘉善縣村級集體經(jīng)濟發(fā)展工作自啟動以來，歷經(jīng)了輸血解困、造血扶持和動能激活三大階段，發(fā)展狀況在全市乃至全省排名前列。尤其是強村計劃抱團項目，為全面實施金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了一個有效抓手。

（二）金融+產(chǎn)業(yè)融合

根據(jù)地方實際，大力支持發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，加大對一二三產(chǎn)融合項目貸款，探索推動產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈更加高效地銜接和互動。以“旅創(chuàng)貸”產(chǎn)品應用為例，縣域金融機構(gòu)與西塘“旅創(chuàng)小鎮(zhèn)”APP開發(fā)運營商簽約合作，將旅創(chuàng)貸申貸鏈接植入APP中，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)在平臺數(shù)據(jù)、信息共享、貸前調(diào)查等方面展開深度合作。

（三）金融+農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營

提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要內(nèi)容，嘉善縣金融系統(tǒng)著力精準對接農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、糧食生產(chǎn)大戶、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等金融需求。

（四）金融+鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

近年來，嘉善縣積極推動綠色信貸業(yè)務向農(nóng)村抵押延伸，全面提升農(nóng)村人居環(huán)境質(zhì)量，重點推進美麗鄉(xiāng)村、農(nóng)村住房改造等鄉(xiāng)村振興項目。如嘉善縣天凝鎮(zhèn)洪溪村高浜自然村推進美麗鄉(xiāng)村建設，資金缺口500萬元由銀行提供信貸支持，目前高浜村的面貌煥然一新，各項綠化工程、景觀建設的落實讓高浜村更添風采，金融助力鄉(xiāng)村生態(tài)宜居卓有成效。

（五）金融+民生保障

加強農(nóng)村民生保障金融服務，助力農(nóng)民生活富裕是金融支持鄉(xiāng)村振興的重點之一，基于此，嘉善金融機構(gòu)深入推進金融扶貧，重點服務低收入農(nóng)戶、加大對低收入農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)的信貸支持。

二、目前金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題

（1）傳統(tǒng)“三農(nóng)”有效信貸需求不足。近年來，嘉善縣黃桃、草莓、蘑菇等主要優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，農(nóng)旅融合發(fā)展態(tài)勢良好，但從數(shù)據(jù)上看全縣農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款仍占比較低。目前，全縣農(nóng)、林、漁、牧業(yè)貸款余額僅占全部貸款的2.01%。這主要受兩方面影響，一是傳統(tǒng)兩大行業(yè)牧業(yè)和漁業(yè)受生豬養(yǎng)殖業(yè)受限、“五水共治”工程等影響，貸款規(guī)模急劇下降。二是在家庭條件尚可的情況下農(nóng)戶子女留在農(nóng)村繼續(xù)務農(nóng)的情況較少，直接導致種養(yǎng)殖戶以50周歲以上老人為主，既缺乏生產(chǎn)經(jīng)營能力，也沒有自我發(fā)展意愿，銀行機構(gòu)難以對其進行有效信貸支持。

（2）金融機構(gòu)離農(nóng)趨勢仍未改變。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央作出的重大部署，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在服務好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中理應發(fā)揮好先鋒作用。基于此，近年來人行嘉善支行著力引導轄內(nèi)金融機構(gòu)加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟組織等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，也獲得了一定的成效。但從數(shù)據(jù)看，金融機構(gòu)離農(nóng)趨勢仍未真正改變，2019年涉農(nóng)貸款增速低于各項貸款增速，政府類和消費類貸款增速較高，因此縣域金融機構(gòu)長期支持鄉(xiāng)村振興深度和力度仍值得考量。

（3）金融產(chǎn)品創(chuàng)新制約瓶頸仍難突破。轄內(nèi)金融機構(gòu)根據(jù)鄉(xiāng)村振興金融需求，結(jié)合區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也推出了一系列農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品。以推動力度較大的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款為例，目前已出現(xiàn)貸款規(guī)模再擴大難的問題，最重要的因素是價值認定難，在實際操作中單就土地流轉(zhuǎn)價款相對容易確定，但金額占比小，附著物在價值中占比大但價值評估容易出現(xiàn)分歧，導致金融機構(gòu)對開辦試點業(yè)務產(chǎn)生畏難情緒。此外在法律層面，全國人大授予“兩權(quán)”抵押貸款試點期已滿，下一步該如何授權(quán)法律也沒有進一步明確。又如“金融+村級經(jīng)濟組織”模式，美麗鄉(xiāng)村和強村計劃貸款需求越來越大，而村級經(jīng)濟組織第一還款來源并不十分確定，第二還款來源基本沒有，很難有合適的擔保品（擔保物），因此對金融機構(gòu)而言鄉(xiāng)村振興融資保障機制也存在缺位。

三、政策建議

（1）持續(xù)培育鄉(xiāng)村精神。鄉(xiāng)村精神是鄉(xiāng)村振興的動力，有了鄉(xiāng)村精神，才有可持續(xù)的動力和后動。對于鄉(xiāng)村居民來說，亟需培育其對本地公共事務的參與、決定的積極性以及對鄉(xiāng)村精神的依戀和熱愛，從而改善日益空心化的村落現(xiàn)狀并推動農(nóng)業(yè)持續(xù)化、規(guī)模化、現(xiàn)代化經(jīng)營。對于縣域金融機構(gòu)來說，也必須擁有鄉(xiāng)村精神，才能真正助力鄉(xiāng)村振興。僅僅只是把鄉(xiāng)村作為簡單的信貨支持對象，那么縣域金融機構(gòu)仍會走脫農(nóng)、離農(nóng)、對農(nóng)村資金起“抽水機”走過的彎路。因此全縣金融機構(gòu)特別是法人機構(gòu)必須在思想上和行動上真正把服務重心下沉，才能把鄉(xiāng)村振興作為事業(yè)，才能為鄉(xiāng)村振興殫精慮。

（2）提升金融支農(nóng)服務水平。一是提高容忍度。在商業(yè)可持續(xù)條件下，完善涉農(nóng)信貸差異化考核、盡職免責等內(nèi)部激勵機制，適當放寬農(nóng)業(yè)貸款不良率容忍度，采取有效手段促進金融資源向農(nóng)村地區(qū)配置，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求。二是金融服務要“走出去”。加強與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體溝通對接，積極宣傳新的信貸政策、信貸產(chǎn)品，挖掘潛在信貸增長點。進一步完善金融支農(nóng)審貸流程，縮短放貸審批周期，緩解“融資慢”問題。三是推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如對于農(nóng)村基礎設施建設資金需求較大的項目可以采取銀團貸款、PPP等貸款模式創(chuàng)新，共同分擔風險;也可以推進抵質(zhì)押方式創(chuàng)新，因地制宜創(chuàng)新大額度、長期限的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“集約化、規(guī)?；卑l(fā)展。

（3）加強金融支農(nóng)保障體系建設。一是建立風險分擔機制。建議充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，設立農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金，用于補償承貸銀行或擔保公司貸款損失，激勵銀行機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款特別是低收入農(nóng)戶貸款;二是實施擔保增信支持。政策性融資擔保公司要大力開展農(nóng)業(yè)貸款擔保業(yè)務，做好農(nóng)業(yè)貸款投放的增信支持，并適當減免擔保費用，減輕農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本;三是建議加大農(nóng)業(yè)保險扶持力度，通過保費補貼等形式，引導保險公司開展農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大業(yè)務覆蓋范圍，不斷滿足農(nóng)民的風險保障需求。

作者簡介：邵冰冰，女，單位：中國人民銀行嘉善縣支行，職稱：初級經(jīng)濟師，學歷：在職研究生，上海交通大學國際與公共事務學院18級MPA研究生。