●梁建華

一、引言

浙江省溫州地區(qū)民間資本充裕，民間投融資行為歷來(lái)非?；钴S。據(jù)2018年統(tǒng)計(jì)，民間資本總量目前超過(guò)6328億元，且每年以13.89%的速度增長(zhǎng)。但是，由于缺乏有效的監(jiān)管和引導(dǎo)，不少民間投資行為存在無(wú)序和投機(jī)化傾向，甚至存在違規(guī)違法開展“地下”融資現(xiàn)象。雖然民間金融能在一定程度上緩解當(dāng)前民營(yíng)中小企業(yè)融資難的壓力，但是其中的非正規(guī)民間金融的規(guī)范及引導(dǎo)問(wèn)題向民間金融地方監(jiān)管體系提出了新的挑戰(zhàn)。2012年3月28日，在由溫家寶同志首提在溫州設(shè)立金融改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)，溫州金融改革中的民間金融規(guī)范化發(fā)展一直是政府重視的金融改革中的重點(diǎn)內(nèi)容。通過(guò)分析溫州民間金融與其地方監(jiān)管體系建設(shè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以為民間金融的健康發(fā)展及監(jiān)管體系建設(shè)與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系研究提供參考依據(jù)。因此，通過(guò)建立完善的民間金融地方監(jiān)管體系來(lái)促進(jìn)民間金融規(guī)范化發(fā)展，有利于提高民間金融監(jiān)管的針對(duì)性，對(duì)于發(fā)現(xiàn)一條適合我國(guó)國(guó)情的地方監(jiān)管體系建設(shè)道路，具有較強(qiáng)的理論意義。

二、民間金融地方監(jiān)管體系概況

民間金融是處于正規(guī)的官方的金融監(jiān)管之外的金融行為，是與正式金融體制范圍內(nèi)的官方金融相對(duì)的金融活動(dòng)。從交易的主體和對(duì)象上看，民間金融是與民營(yíng)企業(yè)等得不到正規(guī)金融支持的經(jīng)濟(jì)行為人進(jìn)行非正式金融交易的金融工具。民間金融不同于詐騙錢財(cái)、洗錢等非法的活動(dòng)，應(yīng)受到保護(hù)，并規(guī)范其發(fā)展。

民間金融主要分為三類，即合法、非法和界于前面兩者之間的民間融資行為。股權(quán)融資、債權(quán)融資等受法律保護(hù)的屬于合法的民間融資；洗錢等危及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的詐騙行為屬于非法的民間融資；屬于不明顯與相關(guān)法律相違背又有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資行為主要包括民間合會(huì)、民間金融經(jīng)紀(jì)人（資金中間人）、私人錢莊、民間集資、典當(dāng)行以及私募基金。對(duì)于以上三種民間融資行為，政府應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)闹С旨耙?guī)范的引導(dǎo)，加強(qiáng)民間金融地方監(jiān)管體系的建設(shè)，促進(jìn)其合法發(fā)展。

三、溫州民間金融地方監(jiān)管體系的現(xiàn)狀

（一）金融監(jiān)管體系以中央為主導(dǎo)，地方政府控險(xiǎn)能力有限

就目前監(jiān)管體系而言，雖然“一行三會(huì)” 能依法行使其監(jiān)管職能，但除人民銀行以外的銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)沒有在地方設(shè)立較為完整的機(jī)構(gòu)，尤其是在縣及以下區(qū)域的監(jiān)管覆蓋面還比不上小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管重心集中于城市，地方極易產(chǎn)生監(jiān)管真空的現(xiàn)象。目前的監(jiān)管格局為中央政府一頭監(jiān)管，大部分監(jiān)管以中央為主導(dǎo)，地方政府針對(duì)民間融資的不良現(xiàn)象，只能出臺(tái)基于行政手段方面的意見和辦法，實(shí)際實(shí)施權(quán)力不大，中央與地方的監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制還不完善。如圖1所示，由于中央與地方的權(quán)責(zé)不清，溫州各類金融案件頻發(fā)，各類金融案件近年整體呈緩慢下降趨勢(shì)，但幅度不大。

圖1 2008年以來(lái)各類金融案件個(gè)案標(biāo)的均值變化

（二）短期墊資破壞民間金融監(jiān)管體系，不良貸款案件迅猛增長(zhǎng)

由于溫州民營(yíng)企業(yè)從銀行取得借款的難度比國(guó)有企業(yè)大、借款不靈活、周期長(zhǎng)，而民間借貸比較靈活，能滿足企業(yè)短期內(nèi)的資金需求，不少企業(yè)都選擇通過(guò)民間借貸取得短期借款，使得短期墊資行為在民間金融市場(chǎng)逐漸趨于活躍。但缺乏有效的監(jiān)管與引導(dǎo)，容易導(dǎo)致高利貸的滋生以及金融市場(chǎng)的混亂。近年來(lái)，溫州個(gè)別地區(qū)不斷出現(xiàn)逃廢債的企業(yè)，這些企業(yè)往往會(huì)在破產(chǎn)前出現(xiàn)大規(guī)模融資及大量購(gòu)買奢侈品等現(xiàn)象，使得一些發(fā)展形勢(shì)較好的企業(yè)，在擔(dān)保及互保的作用下也可能被拖垮。

尤其引起人們關(guān)注的，是不良貸款案件迅猛增長(zhǎng)。2016年，溫州市不良貸款余額約217億元，比2014年降低了83億元，但仍在高位運(yùn)行，形勢(shì)依然不樂(lè)觀。2017年第四季度，隨著對(duì)金融類犯罪的打擊力度加碼，累計(jì)處置不良貸款48.36億元，比上年同期多處置24.69億元。

圖2 近年來(lái)溫州市銀行不良貸款和關(guān)注類貸款情況示意

（三）溫州金融監(jiān)管中心重建民間金融環(huán)境

溫州金融改革辦通過(guò)服務(wù)中心進(jìn)行借貸登記的理念潛移默化的深入人心，這有利于降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資環(huán)境的穩(wěn)定，該舉措還明確了溫州市、縣兩級(jí)政府地方金融管理部門為民間金融監(jiān)管主體，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督及管理本地的民間金融，建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。2014年3月1日，溫州實(shí)施了全國(guó)首部規(guī)范民間金融的地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》后，僅7個(gè)月的時(shí)間，溫州民間借貸備案共3495筆，主動(dòng)登記備案額高達(dá)44.99億元，平均登記備案每筆金融為128.73萬(wàn)。由此可以看出，該條例的提出有利于通過(guò)法律來(lái)防范融資風(fēng)險(xiǎn)，重建受到 “溫州老板跑路潮”影響的民間金融環(huán)境，維護(hù)民間金融的秩序。

四、溫州民間金融地方監(jiān)管體系存在的缺陷

（一）地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不明，缺乏規(guī)范管理

改革開放以來(lái)，民間金融極大地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是各地民間金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍缺乏規(guī)范化的管理。一方面，權(quán)力集中在中央，責(zé)任集中在地方。由于目前中央監(jiān)管部門采用中央的垂直監(jiān)管體制，導(dǎo)致大部分的權(quán)利掌握在中央手里，中央政府與地方政府權(quán)責(zé)分配不平衡，以及尚未完善的監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制使得地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)嚴(yán)重脫節(jié)，監(jiān)管力量日趨薄弱，更有甚者出現(xiàn)部分地區(qū)監(jiān)管真空現(xiàn)象，各監(jiān)管部門相互推脫責(zé)任。另一方面，隨著民間金融的快速發(fā)展，地方政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诘谋O(jiān)管積極性逐漸提升，中央與地方監(jiān)管權(quán)力趨于一致，從而容易出現(xiàn)多頭監(jiān)管的現(xiàn)象。

例如，從近幾年溫州市民間借貸案件數(shù)量可以看出，民間借貸標(biāo)的雖呈緩慢下降趨勢(shì)。但民間借貸案件數(shù)仍是偏高，2016年甚至有回升跡象。究其根本原因是地方監(jiān)管機(jī)缺乏規(guī)范管理，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本采用設(shè)立金融工作辦公室的辦法來(lái)彌補(bǔ)“一行三會(huì)”為主的監(jiān)管體系的缺陷。

圖3 2008年以來(lái)民間借貸案件收案情況動(dòng)態(tài)變化

（二）民間金融監(jiān)管的法律法規(guī)約束力度不強(qiáng)

就目前而言，《民法通則》《商業(yè)銀行法》《刑法》以及《公司法》和《合同法》等相關(guān)法律法規(guī)對(duì)民間金融的地方監(jiān)管有略微的解釋，并且多為原則性的規(guī)定，實(shí)際的操作性差。法律對(duì)于民間金融的監(jiān)管基本依賴于司法解釋，無(wú)法保證民間金融地方監(jiān)管的有效性和合理性，法律約束力度不強(qiáng)并且效力較低。在地方政府配合銀監(jiān)會(huì)打擊非法集資犯罪活動(dòng)中，民間金融和非法集資的界線模糊同時(shí)缺乏對(duì)非法集資的認(rèn)定明確條例，就連專門監(jiān)管金融的《中國(guó)人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》也沒有對(duì)民間金融的活動(dòng)主體和法律地位作出規(guī)定。這些法律法規(guī)對(duì)民間借貸合同的內(nèi)容以及民間借貸雙方的權(quán)利都缺乏強(qiáng)有力的保護(hù)，有一定的滯后性。2014年3月1日正式運(yùn)行的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》尚待完善，不足以完全解決溫州民間金融的監(jiān)管問(wèn)題。

（三）民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入體系建設(shè)不完善

由于民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入體系建設(shè)不全面，近年來(lái)溫州資金糾紛和詐騙案件頻繁爆發(fā)。市場(chǎng)環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)不強(qiáng)烈，金融業(yè)資源配置效率低下的情況要求民間金融進(jìn)入正歸金融市場(chǎng)，但是對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)能否設(shè)立、設(shè)立的條件以及其業(yè)務(wù)范圍的界定還沒有明確的規(guī)定，民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制建設(shè)不全面。從溫州近幾年非法集資案的發(fā)生數(shù)來(lái)看，2008—2016年呈猛烈上升趨勢(shì)，2015年與去年相比接近翻倍，甚至2016年差不多過(guò)百，而2017年浙江省受理非法集資案件中溫州和金華就占其中的一半（見圖4）。民間金融機(jī)構(gòu)在發(fā)生融資行為時(shí)，巨額交易的融資行為一直處于合法與非法活動(dòng)之間，不少非法組織會(huì)乘民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的空隙，開展非法集資的活動(dòng)，這種魚目混珠的現(xiàn)象有一部分原因是由市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不完善導(dǎo)致的。

圖4 溫州市非法集資犯罪收案統(tǒng)計(jì)

（四）金融中介機(jī)構(gòu)違法經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管難度加深，監(jiān)管成本高

隨著民間金融機(jī)構(gòu)中越來(lái)越活躍，越來(lái)越多的民間金融機(jī)構(gòu)加入到中介行業(yè)。無(wú)可厚非的是其中摻雜著一些非法金融機(jī)構(gòu)，它們高舉民間金融機(jī)構(gòu)的旗幟，并且以投資理財(cái)?shù)拿x進(jìn)行非法集資活動(dòng)，對(duì)混亂的民間金融市場(chǎng)造成更大的不穩(wěn)定因素。溫州頻繁爆發(fā)的具有較強(qiáng)隱蔽性的非法集資案件占浙江省案件的大部分比重，中介機(jī)構(gòu)以代理理財(cái)、咨詢服務(wù)等名義非法吸收大量資金。例如，2017年11月溫州擁有565個(gè)主持用戶的網(wǎng)站，非法吸收公眾存款高達(dá)5100萬(wàn)元，其中，集資詐騙1600多萬(wàn)元。

中介機(jī)構(gòu)乘中央與地方在監(jiān)管時(shí)的一些不協(xié)調(diào)以及監(jiān)管不力之際違法吸收資金，并轉(zhuǎn)而貸給其他民間金融活動(dòng)主體來(lái)賺取其中的差價(jià)，從而加劇民間金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。目前法律法規(guī)對(duì)集資行為是否合法沒有做出明確的規(guī)定，只是根據(jù)事件發(fā)生以后的結(jié)果斷定是否違法，這在一定程度上加深了民間金融的監(jiān)管難度，那些實(shí)體金融中介機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的非法集資現(xiàn)象使得溫州民間金融地方監(jiān)管成本提升。

（五）地下灰色金融發(fā)展缺乏自我約束力，擾亂社會(huì)秩序

圖5 正規(guī)金融與溫州民間金融貸款利率對(duì)比圖

灰色金融是指那些非法的，但其合理性能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間金融活動(dòng)，它作為溫州地下金融的主要形式，將吸收資金以及轉(zhuǎn)出資金之間的利率差額作為自身收入，與黑色金融相比較而言，地下金融中只有5%的機(jī)構(gòu)不屬于地下灰色金融，它的數(shù)量基本過(guò)萬(wàn)。民間金融機(jī)構(gòu)是以營(yíng)利為目的的。在缺乏規(guī)范性管理的情況下，為賺取高額的收入，部分民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)。近年來(lái)，民間金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)幫助中小民營(yíng)企業(yè)解決融資難問(wèn)題，但部分金融機(jī)構(gòu)經(jīng)不住暴利的誘惑，悄悄轉(zhuǎn)變?yōu)楦呃J機(jī)構(gòu)并以高額的利息率吸引進(jìn)大量的存款存入，然后加高利息放貸給中小民營(yíng)企業(yè)，從而為自身獲得巨額的收益。通過(guò)圖5可以看到正規(guī)金融的貸款利率明顯低于民間金融的貸款利率且均在4倍以內(nèi)，但是溫州民間借貸市場(chǎng)中高利貸的利率卻遠(yuǎn)高于民間金融，最高是民間金融貸款利率的8倍。它們牟取暴利行為，容易誘發(fā)一些經(jīng)濟(jì)糾紛，導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定因素增加，擾亂社會(huì)秩序。

五、溫州民間金融地方監(jiān)管體系建設(shè)的對(duì)策

（一）完善中央與地方的監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制，溫州推行橫縱聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管方式

通過(guò)以下幾方面理清中央與地方的關(guān)系：首先，中央與地方要明確基本原則。在監(jiān)管各地方民間金融時(shí)，根據(jù)權(quán)責(zé)一致的原則、成本效率的原則以及多層分權(quán)的原則，充分調(diào)動(dòng)中央與地方的工作積極性。其次，建立政府監(jiān)管體系的格局。努力建立起一張以中央與地方相結(jié)合的，覆蓋面完整的民間金融監(jiān)管網(wǎng)，其中，人民銀行代表中央政府進(jìn)行監(jiān)管，地方金融工作辦公室代表地方政府進(jìn)行監(jiān)管。再次，明確監(jiān)管的職責(zé)分界。中央應(yīng)該避免“一刀切”的監(jiān)管情況，根據(jù)溫州的實(shí)際發(fā)展情況，授予地方政府相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)力；地方應(yīng)該建立金融工作辦公室。最后，建立橫縱聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制。2016年8月，“市—縣—鎮(zhèn)（街）—村（社區(qū)）”的四級(jí)金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制首先在溫州試行，將全省網(wǎng)格化管理，把監(jiān)管下沉到社區(qū)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控金融市場(chǎng)的主體、理財(cái)產(chǎn)品、金融信息等。

（二）調(diào)整法律法規(guī)，創(chuàng)造良好的民間金融環(huán)境

在沒有太多規(guī)范民間金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)的情況下，地方政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過(guò)以下幾方面來(lái)健全和調(diào)整法律法規(guī)：第一，制定專門的、有針對(duì)性的法律法規(guī)來(lái)確定民間金融的合法性，對(duì)靈活多變的民間金融適當(dāng)?shù)姆潘晒苤屏Χ?，從而促進(jìn)民間金融的陽(yáng)光化發(fā)展，引導(dǎo)其逐漸從地下轉(zhuǎn)移到地上發(fā)展。第二，在已有的幾部涉及到規(guī)范民間金融發(fā)展的，不同層次的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)?shù)膮f(xié)調(diào)，分清民間金融中合法部分與非法部分的界限，降低矛盾發(fā)生的可能性，從而為民間金融地方監(jiān)管提供有效的法律依據(jù)。第三，調(diào)整與民間金融相關(guān)法律法規(guī)中對(duì)于民間金融的激勵(lì)以及約束力度，通過(guò)法律來(lái)保障激勵(lì)機(jī)制的貫徹落實(shí)，從而使得民間金融的地方監(jiān)管與激勵(lì)相容。第四，完善對(duì)民間金融信息的披露的法律法規(guī)，從法律層面提高民間金融活動(dòng)主體的公開意識(shí)，以此建立民間金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力，從而有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。

同時(shí)，溫州的民間融資行也將一步步得到規(guī)范化引導(dǎo)。根據(jù)2018年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，民間綜合利率水平下降到16.45%；金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率下降到1.25%，民間金融環(huán)境趨向良好。

（三）建立民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制應(yīng)該以因地制宜為原則，針對(duì)不同的民間金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)主體，應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。溫州的民間金融機(jī)構(gòu)主要以小額貸款公司和私人錢莊為主，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制規(guī)范其合法地位，通過(guò)學(xué)習(xí)正規(guī)金融的管理方式對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。降低市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻應(yīng)以完善對(duì)高利貸的認(rèn)定條件為前提，以溫州的地方金融機(jī)構(gòu)貸款的同檔次以及同時(shí)期的最高實(shí)際利率的2倍為標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定是否屬于高利貸，從而在放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件下，規(guī)避高利貸等非法融資活動(dòng)進(jìn)入金融市場(chǎng)，允許地下錢莊等比較規(guī)范的大規(guī)模民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入正規(guī)金融市場(chǎng)。

風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制主要包括兩方面內(nèi)容：第一，建立存款保險(xiǎn)制度。建立存款保險(xiǎn)制度能使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銀行等金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)向存款者支付一定的賠償款，通過(guò)存款雙方以及政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第二，建立民間金融信用擔(dān)保體系。一方面，實(shí)行信用擔(dān)保制度。另一方面，建立民間金融的征信平臺(tái)。通過(guò)“溫州指數(shù)”反映真實(shí)的民間借貸利率，對(duì)民間金融借貸雙方的信息進(jìn)行共享，從而防范并降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

（四）銀行代理監(jiān)管，構(gòu)建多元化地方監(jiān)管體系

相較于中央政府采用派發(fā)大量人力、物力來(lái)分級(jí)設(shè)立地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)民間金融進(jìn)行監(jiān)管，而且僅僅是對(duì)地上金融機(jī)構(gòu)是否合法經(jīng)營(yíng)進(jìn)行清查的方式，商業(yè)銀行代為監(jiān)管能夠節(jié)約大量的監(jiān)管成本，并且也能使得民間金融中介機(jī)構(gòu)自愿加入監(jiān)督和接受監(jiān)管。因此，想要處理好金融中介機(jī)構(gòu)等民間金融機(jī)構(gòu)的違法經(jīng)營(yíng)狀況，銀行代理監(jiān)管是十分有效的途徑。明確對(duì)商業(yè)銀行代理監(jiān)管和政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管的范圍進(jìn)行劃分，均衡商業(yè)銀行的權(quán)利與義務(wù)，避免再次出現(xiàn)監(jiān)管權(quán)責(zé)不明，權(quán)責(zé)不對(duì)等的尷尬監(jiān)管局面。

面對(duì)多種形式的民間金融和地區(qū)的差異，可以采取多元化的地方監(jiān)管體系來(lái)對(duì)溫州各地民間金融進(jìn)行差異化的監(jiān)管。第一，對(duì)于有非法行為和不符合條件的金融中介機(jī)構(gòu)等民間金融，應(yīng)予以打壓和取締。第二，對(duì)于比較正規(guī)的金融中介機(jī)構(gòu)和正常形式的民間金融活動(dòng)，應(yīng)予以支持和保護(hù)，并且通過(guò)法律等途徑加以規(guī)范。經(jīng)過(guò)以上監(jiān)管方式，能防范和化解民間金融活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，從而穩(wěn)定地方經(jīng)濟(jì)。

（五）實(shí)行行業(yè)自律監(jiān)管模式，推動(dòng)民間金融自我管理

通過(guò)溫州民間金融活動(dòng)中逐漸形成的習(xí)慣和不成文規(guī)定，建立起民間金融的內(nèi)部自律監(jiān)管機(jī)制，能夠使其具有高效的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)民間金融內(nèi)部各組織機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。地下灰色金融機(jī)構(gòu)是在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中自發(fā)形成的產(chǎn)物，從中建立起溫州民間金融協(xié)會(huì)，并由各個(gè)處于地下的民間金融機(jī)構(gòu)提供自身的信息后交由溫州民間金額協(xié)會(huì)管理，有利于建立起信息共享平臺(tái)，增強(qiáng)監(jiān)管的透明度。此外，溫州民間金融協(xié)會(huì)要設(shè)立與完善激勵(lì)與懲罰機(jī)制。

實(shí)行溫州民間金融活動(dòng)的行業(yè)自律監(jiān)管模式的同時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身應(yīng)該不斷加強(qiáng)管理。通過(guò)不斷的規(guī)范自身的融資行為，完善自身的信譽(yù)等推動(dòng)民間金融自我管理，提高自我約束力，從而逐漸適應(yīng)民間金融的陽(yáng)光化發(fā)展。在處理地下灰色金融的發(fā)展問(wèn)題時(shí)，要形成溫州民間金融的行業(yè)自律監(jiān)管與民間金融的自我管理相結(jié)合的監(jiān)管體系，相互支持與配合，促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展。

注釋：

①指我國(guó)法律規(guī)定的金融市場(chǎng)監(jiān)督管理者，它由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)構(gòu)建而成。

②“逃廢債”是一種民事違約行為，有履行能力而不盡力履行債務(wù)的行為就是“逃廢債”。