楊璐嘉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展普惠金融需要全面提高金融服務(wù)質(zhì)量，給用戶們提供更安全、快速和方便的金融服務(wù)模式。當(dāng)前我國在發(fā)展普惠金融過程中，還存在很多的不足，阻礙了普惠金融的快速發(fā)展。本文將以分析普惠金融的基本內(nèi)涵為切入點，并根據(jù)實際情況，制定完善的解決措施，推動普惠金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境;發(fā)展

為了給人們提供更加和諧的金融環(huán)境，需要做好金融風(fēng)險防控工作，促進(jìn)金融穩(wěn)定的發(fā)展，推動我國社會經(jīng)濟(jì)水平不斷提升?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，需要全面分析普惠金融在發(fā)展過程中存在的問題，分析問題的原因，并制定完善的解決措施。提高風(fēng)險防控能力，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，滿足用戶對于金融的實際需求，有效地促進(jìn)普惠金融的快速發(fā)展。

1 分析普惠金融的基本內(nèi)涵

普惠金融可以促進(jìn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展以及建立平等立足機(jī)會。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，需要加大扶持力度，建設(shè)完善的金融體系，優(yōu)化金融相關(guān)設(shè)施，給人民提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)普惠金融的快速發(fā)展，實現(xiàn)社會公平，消除貧苦。但是普惠金融不是救助慈善工作，普惠金融應(yīng)讓更多人受益，促進(jìn)社會可持續(xù)發(fā)展。將政策扶持和市場化進(jìn)行有效結(jié)合，構(gòu)建科學(xué)、完善的激勵機(jī)制。在發(fā)展普惠金融時，需要滿足人們的實際需求，推動社會快速發(fā)展[1]。

2 分析普惠金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)展普惠金融時需要依賴互聯(lián)網(wǎng)，普惠金融需要構(gòu)建完善的服務(wù)管理模式以及為商業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)模式，同時需要依賴互聯(lián)便捷和高效的特征，將普惠金融推廣給更多互聯(lián)網(wǎng)用戶。普惠金融字面理解為匯集和普遍的金融，是給更多的低收入群體提供更多的幫助，實際滿足人們的日常生活需求。黨的十八屆三中全會提出需要充分重視發(fā)展普惠金融，針對發(fā)展普惠金融當(dāng)前的發(fā)展形勢和發(fā)展方向提出更高的要求標(biāo)準(zhǔn)，將中小型企業(yè)和走進(jìn)偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行有效結(jié)合，使生活當(dāng)中融入普惠金融，讓普惠金融觸手可及。當(dāng)前我國銀行為了順應(yīng)當(dāng)前發(fā)展形勢，在2013年提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，根據(jù)銀行自身發(fā)展實際情況，合理地調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，創(chuàng)建適合自身實力和自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。在實施互聯(lián)網(wǎng)普惠金融時，商業(yè)銀行選擇偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)和農(nóng)村建立城鎮(zhèn)銀行，實施貸款補(bǔ)助等金融服務(wù)[2]。

3 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融未來發(fā)展方向

3.1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式

為了促進(jìn)普惠金融快速發(fā)展，需要構(gòu)建完善的、穩(wěn)固且有效的金融體系，提高金融風(fēng)險水平，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。需要逐漸完善我國金融機(jī)構(gòu)整體發(fā)展模式，全面提升普惠金融風(fēng)險控制能力。發(fā)展普惠金融時，需要適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展趨勢，制定完善的風(fēng)險管控模式，更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融市場化趨勢，科學(xué)應(yīng)用信息化技術(shù)，降低金融風(fēng)險[3]。

3.2 完善普惠金融線下服務(wù)模式

衡量普惠金融的標(biāo)準(zhǔn)最主要在于普惠金融服務(wù)模式覆蓋面，由于普惠金融業(yè)務(wù)需求量比較大，需配備齊全普惠金融網(wǎng)點，實際滿足金融消費者地區(qū)相關(guān)需求。因此，要做好普惠金融的線下服務(wù)模式，優(yōu)化普惠金融發(fā)展布局，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面[4]。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，符合群眾普惠金融服務(wù)模式

當(dāng)前我國發(fā)展普惠金融處于初期階段，要根據(jù)人們實際需求開展相應(yīng)的金融服務(wù)模式。例如，我國當(dāng)前金融保險服務(wù)行業(yè)的車險以及農(nóng)業(yè)保險等方面，根據(jù)人們的保險需求，給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)馁J款和存款優(yōu)惠政策，簡化貸款程序，給農(nóng)民提供低利息、小額貸款秒放款等優(yōu)惠金融服務(wù)，有效地提高了服務(wù)質(zhì)量[5]。

3.4 建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，為了更好地發(fā)展普惠金融，需要充分重視運(yùn)用科學(xué)技術(shù)。應(yīng)全面提升信息技術(shù)應(yīng)用水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極開發(fā)手機(jī)端和電腦端互聯(lián)網(wǎng)金融，給人們提供很好的金融服務(wù)平臺。通過完善征信平臺，合理應(yīng)用云計算和大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)手段，全面提升征信合適率?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，發(fā)展普惠金融需要嚴(yán)打廢債和討債等情況，保護(hù)客戶合法權(quán)利，規(guī)范貸款行為，不斷優(yōu)化普惠金融環(huán)境，構(gòu)建科學(xué)、完善的發(fā)展平臺[6]。

4 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融存在的問題

4.1 普惠金融的覆蓋率有限

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融彌補(bǔ)了金融行業(yè)服務(wù)空白，然而，通訊設(shè)施和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋率存在一定的問題，能夠熟練使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的還是占少數(shù)。針對受教育程度低、貧困戶、農(nóng)戶人員還存在很多不了解互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的含義，不會操作。由于覆蓋率比較有限，導(dǎo)致很多人沒有實際享受到普惠金融給人們帶來的福利。針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品價格的P2P和網(wǎng)貸等服務(wù)，很多小型企業(yè)沒有承擔(dān)能力。

4.2 沒有建立完善的監(jiān)督管理體系

當(dāng)前我國發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動指導(dǎo)意見》，推動互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的快速發(fā)展，然而監(jiān)督管理體制和整體信用方面還不夠健全，缺乏標(biāo)準(zhǔn)的和規(guī)范的管理制度。直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，使行業(yè)存在一些不規(guī)范和風(fēng)險因素，缺乏嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入條件，沒有完善信息管理機(jī)制。近些年來，我國P2P很多融資平臺存在跑路和倒閉情況，出逃、卷錢情況經(jīng)常發(fā)生，根據(jù)調(diào)查顯示，2018年正常運(yùn)行的融資平臺只有兩千多家。在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融平臺時，需要制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理方案，合理應(yīng)用信息技術(shù)，節(jié)約金融服務(wù)運(yùn)營成本，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式[7]。

4.3 缺乏科學(xué)的防控風(fēng)險能力

一些偏遠(yuǎn)山村很少接觸互聯(lián)網(wǎng)，甚至存在不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容，部分中低收入人群沒有全面了解金融專業(yè)相關(guān)知識內(nèi)容，欠缺金融風(fēng)險控制意識以及風(fēng)險認(rèn)知能力較低，可利用資金比較少，導(dǎo)致在遇到金融風(fēng)險時沒有抵抗風(fēng)險的能力，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中，出現(xiàn)了很多困難和風(fēng)險。此外，針對一些比較大的流動性群體，不能很好地評估信用信息，給貸款部門增加了風(fēng)險評估難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也還沒有建立系統(tǒng)性風(fēng)險防控體系，直接加大了金融風(fēng)險。

5 探析互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融的發(fā)展相關(guān)對策

5.1 提高信息技術(shù)應(yīng)用能力，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋率

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，為了提高金融服務(wù)質(zhì)量，需要合理應(yīng)用科學(xué)技術(shù)，避免出現(xiàn)信息誤差，以全面提升金融服務(wù)質(zhì)量。針對一些偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村，根據(jù)實際情況，制定適合這類群體的優(yōu)惠金融產(chǎn)品。在開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時，應(yīng)加大扶持社會弱勢群體力度，做好普及金融知識內(nèi)容工作，全面提升用戶金融素養(yǎng)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融的快速發(fā)展。

5.2 建立完善的相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建科學(xué)完善的征信體系

為了保障互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的快速發(fā)展，需要明確市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范金融企業(yè)性質(zhì)以及金融行業(yè)門檻等相關(guān)內(nèi)容，構(gòu)建科學(xué)、完善的金融監(jiān)督制度。通過運(yùn)用法律法規(guī)，制定完善的金融行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，明確互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)違約時承擔(dān)的相關(guān)權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。通過制定完善的政策，引導(dǎo)金融行業(yè)逐漸規(guī)范網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容，拓展金融行業(yè)的寬度和深度。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，應(yīng)建立完善的個人征信，將信用記錄納入到個人征信中，全面掌握用戶真實信用狀況，同時互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融行業(yè)加強(qiáng)合作，創(chuàng)建線上和線下互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險管控能力。普惠金融主要構(gòu)成為中小投資者，具備了交易資金量少、不透明信息數(shù)量多等情況，加大了金融風(fēng)險。信息技術(shù)時代，給處理企業(yè)金融信息風(fēng)險提供更多的解決思路。需要提高計算機(jī)技術(shù)能力，提高互聯(lián)網(wǎng)普惠金融門檻，制定完善的普惠金融平臺監(jiān)督管理體系[8]。

5.3 提高運(yùn)用科學(xué)技術(shù)能力，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)防控風(fēng)險能力

合理應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)實際解決互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在發(fā)展過程中存在的問題，提高金融防控風(fēng)險。合理應(yīng)用信息技術(shù)手段，有效地實現(xiàn)提高防控金融風(fēng)險能力。通過應(yīng)用云計算可以為不同的用戶，提供相應(yīng)的金融服務(wù)需求，形成個性化金融服務(wù)模式，同時可以搜索海量用戶信息數(shù)據(jù)。為了推動互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的快速發(fā)展，需要合理應(yīng)用科學(xué)信息技術(shù)、應(yīng)用大數(shù)據(jù)，逐漸完善用戶信息資料庫，提高評估征信客戶力度。全面分析企業(yè)用戶經(jīng)營狀況以及財務(wù)情況，明細(xì)企業(yè)每筆成交項目信息內(nèi)容。制定完善的用戶風(fēng)險預(yù)測機(jī)制，有效加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控能力。構(gòu)建完善的企業(yè)信息披露管理制度，使客戶隨時能夠查閱企業(yè)信息交易內(nèi)容，有效地維護(hù)和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工作，創(chuàng)建良好的安全網(wǎng)絡(luò)支付平臺。構(gòu)建完善的評估風(fēng)險體系，加強(qiáng)評估企業(yè)的風(fēng)險能力，提高互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險監(jiān)管力度。

6 結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，為了推動普惠金融的快速發(fā)展，需要詳細(xì)分析當(dāng)前市場用戶需求以及市場發(fā)展情況，加強(qiáng)金融風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、大數(shù)據(jù)技術(shù)等運(yùn)用能力，整合互聯(lián)網(wǎng)普惠金融資源，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，給用戶提供個性化的服務(wù)，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量。同時，根據(jù)當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，制定完善的解決措施，全面落實監(jiān)督管理制度，提高防控金融風(fēng)險能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融的快速發(fā)展。

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