宋巖

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入普及發(fā)展背景下所研發(fā)出來(lái)的一種新型保險(xiǎn)類型，其相較于以往保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更加廣泛的受眾群體，業(yè)已成為我國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要組成內(nèi)容。同時(shí)伴隨著近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步普及和升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)容量也不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的起點(diǎn)，其市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大且對(duì)于整體保險(xiǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展也起到了越來(lái)越重要的作用。基于此，本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行闡述總結(jié)，同時(shí)提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);需求;影響因素;對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)為基礎(chǔ)而研發(fā)出來(lái)的新型保險(xiǎn)模式，其相較于以往保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅僅是產(chǎn)品內(nèi)容或者產(chǎn)品渠道上的創(chuàng)新，而是整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展模式的極大創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司以及其他保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)建相應(yīng)的服務(wù)平臺(tái)，繼而在服務(wù)平臺(tái)上為客戶提供各種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)有效完成在線投保、在線承保、在線理賠、在線銷售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，還能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)要求第三方支付公司完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所有費(fèi)用的即時(shí)支付，對(duì)于提升傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道豐富程度、資金及時(shí)程度、客戶參與程度以及整體業(yè)務(wù)的便捷程度、安全程度等均有非常積極的作用。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展擴(kuò)大的基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行全面分析，對(duì)了解客戶參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的心態(tài)具有非常積極地作用，也是幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行后續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施?；诖?，本文將針對(duì)近年來(lái)我國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行分析，進(jìn)而以此為基礎(chǔ)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行分析討論，最終提出后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展建議。

一、近年來(lái)我國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況

結(jié)合近年來(lái)我國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展成就來(lái)看，首先我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入相較以往始終處在不斷增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)過(guò)程中。例如2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入已經(jīng)超過(guò)2300億元人民幣，其相較于2011年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入已經(jīng)有了70倍的增長(zhǎng)，整體增長(zhǎng)速度非?？烨一ヂ?lián)網(wǎng)保費(fèi)收入在保險(xiǎn)行業(yè)的整體保費(fèi)收入中占據(jù)比例也處于不斷提高的趨勢(shì)。2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入占據(jù)整體保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)高達(dá)7.5%，對(duì)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的整體增長(zhǎng)發(fā)揮了非常重要的作用。同時(shí)伴隨著近年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，居民保險(xiǎn)意識(shí)不斷強(qiáng)化的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保單數(shù)量也一直處于快速增長(zhǎng)的階段;其次結(jié)合我國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的地區(qū)發(fā)展情況來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中不同地區(qū)在保費(fèi)收入上也存在較大的差異，尤其是東部較為發(fā)達(dá)的地區(qū)保費(fèi)收入最高，而中部、西部則明顯較低。深入到各個(gè)城市來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的江浙滬地區(qū)其保費(fèi)收入明顯高于廣西、青海等地區(qū)的城市，說(shuō)明地區(qū)保費(fèi)收入與當(dāng)前地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平亦有非常密切的關(guān)系;針對(duì)我國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶群體來(lái)看，近年來(lái)我國(guó)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶數(shù)量不斷增長(zhǎng)，其中80后、90后是購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)量最多的人群。究其原因，一方面在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身對(duì)客戶的互聯(lián)網(wǎng)使用能力有一定的要求，另一方面近年來(lái)我國(guó)范圍內(nèi)80后、90后人群正處于日新月異的國(guó)家發(fā)展時(shí)期，其對(duì)于新事物的接受能力較高，能夠快速接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶群體中，男性購(gòu)買的保險(xiǎn)以車險(xiǎn)數(shù)量最多，女性購(gòu)買的保險(xiǎn)則以退貨險(xiǎn)最多。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響因素分析

結(jié)合近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況，同時(shí)吸收其他相關(guān)人員的研究結(jié)果來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響因素主要涵蓋以下內(nèi)容：

（一）經(jīng)濟(jì)因素

經(jīng)濟(jì)因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響主要體現(xiàn)在與個(gè)人可支配收入對(duì)客戶購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的影響。首先從個(gè)人方面來(lái)看，如果一個(gè)人可支配收入并不足以其購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么其勢(shì)必不可能辦理相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其次從地區(qū)方面來(lái)講，如果當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，地區(qū)內(nèi)人均可支配收入均較低的情況下，那么地區(qū)范圍內(nèi)具有購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能力的人口數(shù)量也必然較低。再結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)看，江浙滬地區(qū)保費(fèi)收入明顯高于其他經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)象來(lái)看，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)因素是影響居民互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的一項(xiàng)重要因素。

（二）人口因素

人口因素不僅是影響地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要因素，其同樣也是影響居民互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的一項(xiàng)重要因素。尤其是我國(guó)本身幅員遼闊且人口眾多的情況下，近年來(lái)我國(guó)人口老齡化程度與人口撫養(yǎng)率等不斷發(fā)展變化，由此對(duì)居民互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求增長(zhǎng)也會(huì)造成相應(yīng)的影響。此外，人口數(shù)量眾多的情況下，地區(qū)范圍內(nèi)人均教育水平越高，那么人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的接受能力就越高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的購(gòu)買需求也會(huì)不斷提升。因此人口因素中的人口數(shù)量因素、人均受教育程度因素、人均可支配收入因素等，均是對(duì)居民互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響的重要因素。但需要注意的是，當(dāng)前我國(guó)范圍內(nèi)不同地區(qū)與不同城市在具體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中其經(jīng)濟(jì)總量仍然存在較大差異，同時(shí)人均教育水平不斷提高，因此部分地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為滯后的情況下其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的購(gòu)買需求必然會(huì)降低，這也是廣西青海等地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求量較少的一項(xiàng)重要原因。

（三）技術(shù)因素

技術(shù)因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的普及程度與移動(dòng)電話的普及程度這兩個(gè)方面。首先在互聯(lián)網(wǎng)的普及程度上，互聯(lián)網(wǎng)本身技術(shù)的進(jìn)步以及其普及程度的不斷增長(zhǎng)，能夠幫助我國(guó)范圍內(nèi)越來(lái)越多的居民接觸到互聯(lián)網(wǎng)并開始使用互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)上完成保險(xiǎn)購(gòu)買、分析、賠付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。但需要明確的是，居民接受并學(xué)會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)，與居民購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身并無(wú)必然性的聯(lián)系。因此保險(xiǎn)企業(yè)與相關(guān)保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)仍然要不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳，激發(fā)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求，如此才能在互聯(lián)網(wǎng)普及程度的基礎(chǔ)上提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售量;其次在移動(dòng)電話的普及程度上，當(dāng)前我國(guó)范圍內(nèi)仍然有許多居民并不會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)，或者家中并沒有常備有電腦。因此也有一部分居民仍然需要通過(guò)移動(dòng)電話與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系，以此完成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的購(gòu)買需求。因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及程度、移動(dòng)電話的普及程度，同樣是影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的重要原因。

三、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求影響因素的發(fā)展建議

（一）不斷提升國(guó)家與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

民富則國(guó)富，民強(qiáng)則國(guó)強(qiáng)。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然呈現(xiàn)出快速穩(wěn)定發(fā)展的良好趨勢(shì)，但后續(xù)國(guó)家發(fā)展過(guò)程中仍然要注意不斷提升國(guó)家與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，進(jìn)一步改善人口收入差距乃至改善地區(qū)收入差距，促使國(guó)家整體范圍內(nèi)人均可支配收入不斷提高并幫助人們能夠有更多的金錢去完成自身的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求。對(duì)此，政府部門可以加強(qiáng)對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展扶持，為第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)建更加寬松的整體環(huán)境并加強(qiáng)對(duì)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化引導(dǎo)，以此為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加強(qiáng)大的推動(dòng)作用。同時(shí)政府部門也應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)金融體系的完善和優(yōu)化，嚴(yán)格控制金融體系發(fā)展過(guò)程中所帶來(lái)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，確保國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）不斷提升國(guó)家內(nèi)部人口受教育程度

當(dāng)前社會(huì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，科學(xué)技術(shù)作為第一生產(chǎn)力其對(duì)于推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的重要性已經(jīng)愈發(fā)凸顯。因此國(guó)家應(yīng)當(dāng)不斷提升人口受教育程度，進(jìn)而通過(guò)人口受教育程度的不斷提升來(lái)促進(jìn)人口收入的不斷提升，促使國(guó)家整體范圍內(nèi)居民財(cái)富水平不斷上升的情況下，居民才會(huì)有更多的金錢來(lái)購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。同時(shí)人口受教育程度的不斷提升也會(huì)使得居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知水平不斷提高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的適應(yīng)能力和接受能力不斷提高。

（三）不斷提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新

創(chuàng)新作為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要道路，政府部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，一方面不斷提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)廣闊環(huán)境中的普及程度，一方面也應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用創(chuàng)新、研發(fā)創(chuàng)新。相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新，通過(guò)銷售渠道、銷售模式、客戶服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等多種類型的創(chuàng)新，促使客戶在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買過(guò)程中獲得更加良好的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)一步拓寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)，人口因素、經(jīng)濟(jì)因素、技術(shù)因素是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求具有重要影響的主要因素。政府部門與相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的主要影響因素，不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和創(chuàng)新，以此不斷提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求量，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)不斷快速發(fā)展。

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