陳麗琴

【摘 要】 隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸參透到社會生活的方方面面，對人民的消費(fèi)觀念帶來很大的變化，對當(dāng)代大學(xué)生而言更是如此?；诖?，本文基于第三方支付平臺“螞蟻花唄”為例，研究螞蟻花唄分期購對大學(xué)生消費(fèi)觀的影響進(jìn)行研究分析，并針對性的提出意見建議。

【關(guān)鍵詞】 消費(fèi)信貸 螞蟻花唄 大學(xué)生

1 螞蟻花唄的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的不斷創(chuàng)新，大學(xué)生逐漸從線下門店轉(zhuǎn)向線上購物，不出門就可以買到自己需要的東西，成為宅男宅女的首選購物方式。支付寶于2015年在螞蟻平臺推出了一種類似于信用消費(fèi)的服務(wù)—“螞蟻花唄”，消費(fèi)者可以利用螞蟻花唄在多家消費(fèi)平臺使用，例如：淘寶、美團(tuán)、蘇寧等平臺，同時(shí)線下門店也可以使用，并在下月9號之前進(jìn)行自動還款，逾期將收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。不論是學(xué)生，還是沒有穩(wěn)定收入的人，只要芝麻信用達(dá)到600分以上就能開通。螞蟻花唄的使用，幫助了大學(xué)生“花明天的錢圓今天的夢”，成功地刺激了青年學(xué)生的消費(fèi)。當(dāng)他們步入校園生活后其自身的經(jīng)濟(jì)能力有限，不能任意的購買自己心儀的東西，因?yàn)槊總€(gè)月的生活費(fèi)都是爸媽給的，并且有一定的數(shù)額限制，這樣就限制了他們的消費(fèi)欲望。螞蟻花唄的出現(xiàn)成功解決了這一問題。大學(xué)生作為新型消費(fèi)群體的主力軍，更是樂享其中，可以通過螞蟻金融平臺預(yù)支消費(fèi)需求，在下個(gè)月還款期前進(jìn)行還款，不影響個(gè)人的征信。螞蟻花唄平臺上線后就受到青年網(wǎng)購消費(fèi)群體的大力追捧，占據(jù)極大的市場消費(fèi)份額。在《2017年中國年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示：37.4%的90后擁有花唄，并將花唄作為首選支付方式。

2 “螞蟻花唄”在大學(xué)生中的使用現(xiàn)狀

2.1 消費(fèi)形式趨于多樣化

網(wǎng)購平臺上的商品種類繁多可以滿足不同消費(fèi)者的需求。通過在學(xué)校問卷的調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)形式多樣化還體現(xiàn)了男女性別的不同，男生看重于購買電子產(chǎn)品和游戲娛樂消費(fèi)，女生則看重于名牌首飾和化妝品。雖然大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)非常有限，但他們愿意用螞蟻花唄購買商品以滿足他們的消費(fèi)需求，也愿意嘗試這種超前消費(fèi)的快感，他們購買的商品也日趨多樣化。使得“螞蟻花唄”受到了大學(xué)生的熱力追捧。根據(jù)2017年“雙十一”天貓、淘寶等購物APP公布的數(shù)據(jù)來看，前半個(gè)小時(shí)使用螞蟻花唄付款的成交量有3800多萬筆，雙十一當(dāng)天螞蟻花唄的成交額再創(chuàng)輝煌，突破1億筆消費(fèi)?！拔浵伝▎h”不僅深受大學(xué)生新一代消費(fèi)群體的歡迎，也深受社會各界層消費(fèi)群體的青睞。

2.2 消費(fèi)需求不斷增加

步入大學(xué)校園后，大學(xué)生的消費(fèi)觀念也會逐漸發(fā)生變化，而“螞蟻花唄”的額度也會隨著個(gè)人的信用等級不斷提升。剛步入大學(xué)校園的大一新生，對于許多事物都不了解，所以自身的需求也處于最基本的狀態(tài)。而大二、大三的學(xué)生隨著知識層面和精神境界的不斷提升需求進(jìn)一步擴(kuò)大，因此來說使用“螞蟻花唄”的概率也在不斷地增加。

2.3 信用額度的提升刺激消費(fèi)

螞蟻花唄正式投入使用的時(shí)間是2015年4月份，作為一種新型的金融服務(wù)工具，給大學(xué)生帶來了“超前消費(fèi)”的消費(fèi)方式與理念。使用螞蟻花唄越頻繁其芝麻信用分就會越高，所獲得的信用額度就會越大，根據(jù)信用等級的不同可以獲得500—50000元消費(fèi)額度。這給大學(xué)生增加了購買能力，也讓其能夠周轉(zhuǎn)資金困難和生活保障。額度的提升，拓寬了消費(fèi)群體，刺激著年輕人使用螞蟻花唄的概率，成功地吸引了大眾的消費(fèi)欲望。

3 大學(xué)生在使用螞蟻花唄中產(chǎn)生的問題

3.1 助長了非理性的超前消費(fèi)

近幾年來，電子產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代導(dǎo)致了大學(xué)生消費(fèi)的盲目心理日益突顯、購物網(wǎng)站的宣傳和誘惑。大多數(shù)學(xué)生比較容易滋生出攀比和從眾心理等特點(diǎn)，因?yàn)樗麄內(nèi)菀资艿缴鐣L(fēng)氣以及學(xué)校環(huán)境的影響，學(xué)生之間愛慕虛榮，滋生出享受主義、炫富、虛榮心，以自我為中心等不良消費(fèi)心理。大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度也將逐漸從“正常開支”向“超前消費(fèi)”轉(zhuǎn)變，為了滿足自己的虛榮心，肆意的使用螞蟻花唄額度，開通螞蟻花唄支付后，奢侈品的消費(fèi)金額急劇增長，出現(xiàn)了非理性消費(fèi)。從開始的不使用花唄到現(xiàn)在的無節(jié)制使用花唄，形成一種惡性循環(huán)的消費(fèi)觀。

3.2 過度消費(fèi)導(dǎo)致還款能力不足

很多大學(xué)生為了達(dá)到自己的要求，而盲目跟風(fēng)，無節(jié)制消費(fèi)，追求自己認(rèn)為的高端、奢侈，不考慮自身的經(jīng)濟(jì)情況肆意揮霍。每當(dāng)推出新款A(yù)pple手機(jī)時(shí)，有一部分同學(xué)會禁不住誘惑通過支付寶提供的分期平臺購買手機(jī)，結(jié)果他們的財(cái)務(wù)意識比較薄弱，使用螞蟻花唄來購買后，還款能力有限，引發(fā)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件，多次受到網(wǎng)絡(luò)媒體的關(guān)注。而螞蟻花唄使大學(xué)生具備短暫性的消費(fèi)能力和購買欲望，頻繁的使用螞蟻花唄，對螞蟻花唄產(chǎn)生了依懶性，肆無忌憚的消費(fèi)。從來不考慮自身的還款能力，往往到最后父母要為他們的不理智買單，導(dǎo)致部分家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重，家庭關(guān)系過于緊張。

3.3 逾期不還影響個(gè)人的征信系統(tǒng)

螞蟻花唄的消費(fèi)額度，是根據(jù)賬戶的綜合情況以及芝麻信用分的高低做出評估的，系統(tǒng)也會定期對個(gè)人的芝麻信用做出記錄。按照正常期限還款的客戶，系統(tǒng)將會相應(yīng)的增加芝麻信用分，對于逾期還不上款的客戶，會按照相關(guān)的條款收取逾期的利息。螞蟻花唄逾期還會像信用卡消費(fèi)一樣，委托專業(yè)的工作人員進(jìn)行催收，采取必要的法律手段，甚至凍結(jié)支付寶和淘寶業(yè)務(wù)相關(guān)賬戶的使用權(quán)限，進(jìn)而影響個(gè)人的信用等級，還有可能上報(bào)央行征信系統(tǒng)，留下不良記錄，影響以后的買房購車事宜等等，生活也將會受到負(fù)面的影響。

3.4 不良的消費(fèi)心理影響學(xué)習(xí)質(zhì)量和身心健康

近幾年來，由于社會環(huán)境的影響以及消費(fèi)教育的不足，許多大學(xué)生存在著任意攀比，盲目追風(fēng)的消費(fèi)現(xiàn)象，而螞蟻花唄的出現(xiàn)使得大學(xué)生群體產(chǎn)生了很多不良的消費(fèi)行為，他們通過網(wǎng)購來滿足自己的虛榮心和優(yōu)越感，形成了一種不健康的攀比心理。部分大學(xué)生為了償還超前消費(fèi)賬單，利用上課或是下課之余做兼職來清償借款，而導(dǎo)致上課時(shí)昏昏欲睡，精神不振，嚴(yán)重影響學(xué)習(xí)質(zhì)量，學(xué)習(xí)成績下滑厲害，造成惡性循環(huán)，甚至嚴(yán)重的影響大學(xué)生的身心健康發(fā)展。

4 使用“螞蟻花唄”的建議

4.1 大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念

應(yīng)該讓大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，在使用螞蟻花唄的消費(fèi)額度時(shí)，充分考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況量力而行，適度消費(fèi)，理性消費(fèi)，避免盲目跟風(fēng)和情緒化消費(fèi)，同時(shí)需要理性的看待“超前消費(fèi)”，養(yǎng)成科學(xué)的消費(fèi)觀。在注重物質(zhì)需求的同時(shí)，也要注重精神消費(fèi)需求，從而合理地使用螞蟻花唄，這也是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸優(yōu)化發(fā)展的關(guān)鍵因素。正確的使用螞蟻花唄，合理的調(diào)整花唄的額度，使其在自己的能力范圍之內(nèi)。大學(xué)生作為比較特殊的消費(fèi)群體，絕大部分的生活費(fèi)來自于父母，所以應(yīng)該合理使用。

4.2 制定合理的還款計(jì)劃

根據(jù)學(xué)校的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，學(xué)校里使用螞蟻花唄的人數(shù)占大多數(shù)，因?yàn)榇髮W(xué)生對周圍的許多事物都充滿了好奇心，總是抑制不住自己的消費(fèi)欲望。同時(shí)支付寶平臺應(yīng)該根據(jù)大學(xué)生的整體消費(fèi)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)能力，合理的制定各種支付條款和支付方式。其次，大學(xué)生也可以根據(jù)自身的消費(fèi)需求以及還款能力合理的調(diào)整螞蟻花唄的額度。這樣才可以防范自己過度消費(fèi)的行為的發(fā)生，保證大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)。

4.3 花唄平臺推出大學(xué)生身份認(rèn)證

用螞蟻花唄支付大額賬單時(shí)，確定身份信息提醒合理使用額度。同時(shí)，由支付寶平臺定期對學(xué)生信息進(jìn)行跟蹤評估和維護(hù)工作，及時(shí)發(fā)展問題并提出解決問題的辦法。在還款到期日前，通過支付平臺進(jìn)行提醒和催促學(xué)生及時(shí)還款，降低大學(xué)生逾期還款的概率，確?；▎h平臺和消費(fèi)群體之間發(fā)生不必要的糾紛。減少違約現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，要求信息公開透明，相對應(yīng)的列出解決措施和違約承擔(dān)的責(zé)任書。

4.4 學(xué)校加強(qiáng)對學(xué)生消費(fèi)觀的教育

學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生關(guān)于螞蟻金融、網(wǎng)絡(luò)信息安全知識，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺的教育工作，幫助學(xué)生分析螞蟻花唄對大學(xué)生的影響，可以通過定期的舉辦校園演講會，幫助學(xué)生分析螞蟻花唄使用的利弊和影響。同時(shí)要加強(qiáng)大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的認(rèn)識，從理性的角度分析使用螞蟻花唄可能對大學(xué)生產(chǎn)生不利的影響，試著讓大學(xué)生減少對螞蟻花唄的使用，從而樹立正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)，將主要的精力放在學(xué)習(xí)上，而不是沉迷于網(wǎng)購的樂趣中不能自拔。樹立正確的消費(fèi)觀，促進(jìn)身心健康發(fā)展。

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