吳敏敏

【摘 要】 金融是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，商業(yè)銀行則屬于金融業(yè)的重要支撐，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，商業(yè)銀行的發(fā)展模式也發(fā)生了顯著變化，就當(dāng)前來(lái)看，商業(yè)銀行數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)、模式、路徑既無(wú)現(xiàn)成的理論指導(dǎo)，也無(wú)現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。本文針對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的相關(guān)理論進(jìn)行闡述與分析，探討數(shù)字銀行背景下數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理措施與具體路徑。

【關(guān)鍵詞】 數(shù)字銀行背景 數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn) 控制管理 研究

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，人們的生活出現(xiàn)了新的變化，數(shù)字化浪潮已經(jīng)印刻在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域中，成為發(fā)展的新標(biāo)簽。金融是促進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，而商業(yè)銀行是其中的主體，數(shù)字化銀行成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點(diǎn)內(nèi)容，數(shù)字化進(jìn)程對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要影響。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)概述

數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)是基于新一代信息技術(shù)發(fā)展而來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在社會(huì)發(fā)展中的作用十分顯著，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的升級(jí)與轉(zhuǎn)型，是解決貧困問(wèn)題的有效方式，目前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)與各個(gè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了深度結(jié)合。數(shù)字經(jīng)濟(jì)本身也屬于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的類型，伴隨著技術(shù)的日新月異，數(shù)字經(jīng)濟(jì)也在迅速發(fā)展，目前，人們迎來(lái)了第三次技術(shù)革命，第三次技術(shù)革命是基于信息技術(shù)作為基礎(chǔ)，之所以我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新的歷史時(shí)代，與互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展具有密切關(guān)聯(lián)。數(shù)字銀行是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)背景下誕生的一種金融形式，是應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行流程的技術(shù)改造，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，數(shù)字銀行的金融功能出現(xiàn)了新變化，從以往的信用中介轉(zhuǎn)移至信息中介，能夠?yàn)閭€(gè)人金融、普惠金融、家庭金融、長(zhǎng)尾客戶等提供服務(wù)，改變了以往的二八客戶運(yùn)營(yíng)模式，數(shù)字銀行將內(nèi)部控制、金融服務(wù)、決策監(jiān)管等有機(jī)融合，改變傳統(tǒng)金融模式。數(shù)字銀行真正實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心，利用各類先進(jìn)技術(shù)來(lái)挖掘客戶需求，優(yōu)化服務(wù)模式，增加了客戶、銀行之間的粘性。

二、數(shù)字銀行背景下數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

（一）跨界風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展借鑒了互聯(lián)網(wǎng)思維，盡管這有助于商業(yè)銀行的多元化發(fā)展，但是，基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)，多數(shù)商業(yè)銀行在發(fā)展上會(huì)出現(xiàn)不同的側(cè)重點(diǎn)，甚至?xí)艞壸陨碓械膶I(yè)優(yōu)勢(shì)，用自身的非專業(yè)來(lái)與其他競(jìng)爭(zhēng)者來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，這就會(huì)帶來(lái)跨界風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐顯示，商業(yè)銀行的跨界風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于專業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代中，創(chuàng)新是其發(fā)展的主旋律，借助各類技術(shù)，打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，構(gòu)建出新的秩序，這也給相關(guān)企業(yè)帶來(lái)了創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，相較而言，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高于不創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，但是，如果創(chuàng)新成功，那么會(huì)帶來(lái)無(wú)限大的效應(yīng)。在為此類企業(yè)提供信貸支持后，會(huì)進(jìn)一步加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）快速風(fēng)險(xiǎn)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，這也給商業(yè)銀行帶來(lái)了快速風(fēng)險(xiǎn)。首先，商業(yè)銀行的變化越來(lái)越快，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，企業(yè)變得更加脆弱，對(duì)于商業(yè)銀行而言，難以適應(yīng)這類風(fēng)險(xiǎn)。其次，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)快速傳染，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，如果一個(gè)企業(yè)破產(chǎn)，那么由于企業(yè)之間環(huán)環(huán)相扣，金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在企業(yè)之間迅速傳染，造成了嚴(yán)重的信貸損失。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化更快，而商業(yè)銀行囿于自身制度的限制，往往無(wú)法適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。

（四）放大風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)拉長(zhǎng)了企業(yè)的供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的跨區(qū)域、跨國(guó)界發(fā)展，放大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，也讓行業(yè)、企業(yè)的合作融合度加深，如果企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)生問(wèn)題，將會(huì)通過(guò)企業(yè)鏈迅速擴(kuò)散，導(dǎo)致本身孤立的風(fēng)險(xiǎn)被迅速放大。

（五）復(fù)雜性風(fēng)險(xiǎn)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相互交織，變得更為復(fù)雜，以房地產(chǎn)企業(yè)為例，其直接和間接風(fēng)險(xiǎn)甚至多達(dá)幾十個(gè)，其風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)因也更為復(fù)雜。數(shù)字經(jīng)濟(jì)本身是企業(yè)與先進(jìn)技術(shù)工具的結(jié)合產(chǎn)物，具有很強(qiáng)的復(fù)雜性和專業(yè)性，一般很難做出精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

（六）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展本身屬于創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)，在不斷的創(chuàng)新下，也會(huì)引發(fā)制造風(fēng)險(xiǎn)，給監(jiān)管工作帶來(lái)了巨大壓力，目前，關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，缺乏系統(tǒng)化的監(jiān)管政策，由于政策不確定，如果監(jiān)管不當(dāng)，可能會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展造成致命影響。

三、數(shù)字銀行背景下數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理措施

（一）做好貸前調(diào)查工作

1.構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)

數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)產(chǎn)生前提便是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是無(wú)形的，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，搜集本行客戶信息，利用政策與交易或者外部信息，具體涵蓋行業(yè)主管、工商部門、法院、媒體、行業(yè)協(xié)會(huì)、人民銀行等，確保信息的實(shí)時(shí)性、對(duì)稱性，以此來(lái)擴(kuò)大信息鏈，拉長(zhǎng)信息時(shí)間跨度，確保企業(yè)、商業(yè)銀行的信息能夠完全對(duì)稱，為貸前決策提供數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，作為金融行業(yè)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)盟等機(jī)構(gòu)，努力共同推進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，禁止開展不良競(jìng)爭(zhēng)，防止劣幣驅(qū)逐良幣。

2.應(yīng)用數(shù)字化審批模式

構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，推行評(píng)分模式，對(duì)于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)的信貸審批一般是借助內(nèi)部組織來(lái)進(jìn)行，但有一定的主觀性，為了解決上述問(wèn)題，有必要構(gòu)建出數(shù)字化的貸款審批模式，由系統(tǒng)自動(dòng)來(lái)給出評(píng)分，評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)越高，信息量越大，結(jié)論也會(huì)更準(zhǔn)確。對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化、小額度產(chǎn)品，則由商業(yè)銀行內(nèi)部的數(shù)字員工來(lái)進(jìn)行審批，如個(gè)人消費(fèi)貸款等，通過(guò)這種審批方式，讓審批更加的客觀、效率更高，也能夠節(jié)約銀行的人力資源成本，對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)大額度產(chǎn)品，可以采用共同審批的方式，分析人、機(jī)審批之間的差異性，將風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題控制在審批前，最大限度降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

（二）做好貸中檢查工作

針對(duì)貸中檢查，需要構(gòu)建完善的預(yù)警系統(tǒng)，能否提前揭示風(fēng)險(xiǎn)，主要依靠預(yù)警系統(tǒng)，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)需要包括各種合法性指標(biāo)，如行業(yè)準(zhǔn)入、工商轉(zhuǎn)入、經(jīng)營(yíng)情況、金融信用指標(biāo)等等，通過(guò)縱橫交錯(cuò)的指標(biāo)設(shè)置，如果企業(yè)違背，會(huì)發(fā)出預(yù)警，從而針對(duì)性的來(lái)進(jìn)行控制。同時(shí)，促進(jìn)貸款流程的平臺(tái)化，在傳統(tǒng)體制下，信貸業(yè)務(wù)需要涉及多個(gè)部門，在數(shù)字銀行中，各種操作業(yè)務(wù)都會(huì)流程化、平臺(tái)化，構(gòu)建貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)模塊，能夠?qū)⒐?yīng)鏈系統(tǒng)工程、貸款管理系統(tǒng)對(duì)接起來(lái)，其中的很多業(yè)務(wù)，都可以利用數(shù)字化模式來(lái)進(jìn)行管理，從而有效降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）重視貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

針對(duì)貸后管理，可以借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能來(lái)對(duì)抵押品進(jìn)行保全，從當(dāng)前商業(yè)銀行的運(yùn)行模式來(lái)看，信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移主要是采用資產(chǎn)抵押的形式，占比達(dá)到了60%。但是，在抵押品上，往往是無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)，常出現(xiàn)抵押品流失的問(wèn)題，利用信息技術(shù)，能夠?qū)①Y金流、信息流、商流、物流集合起來(lái)，利用新技術(shù)來(lái)監(jiān)控資產(chǎn)情況，如果抵押物出現(xiàn)丟失、移動(dòng)問(wèn)題，系統(tǒng)就會(huì)發(fā)出報(bào)警。除此之外，還可以借助區(qū)塊鏈來(lái)控制供應(yīng)鏈的金融風(fēng)險(xiǎn)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更加復(fù)雜，涉及上下游、供需者，供應(yīng)鏈被無(wú)限拉長(zhǎng)，在供應(yīng)鏈金融中，抵押物、支付、貿(mào)易、票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)?？梢姡脜^(qū)塊鏈，可以保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼鎸?shí)性和可靠性，確保各項(xiàng)票據(jù)能夠真實(shí)、準(zhǔn)確。而借助人工智能，還可以有效優(yōu)化貸后管理工作的效能，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中，貸款結(jié)束后，是由客戶經(jīng)理來(lái)負(fù)責(zé)檢查，人力資源始終有限，也很難按照要求來(lái)保質(zhì)保量的進(jìn)行管理，利用人工智能，能夠?qū)⒏鞣N信息匯總起來(lái)，進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，可以實(shí)時(shí)、全面分析到貸款單位的實(shí)際情況，精度更高，效率也非常理想。

除此之外，數(shù)字風(fēng)控主要依賴技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，本身也存在數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)，因此，需運(yùn)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行管理。要構(gòu)建強(qiáng)大的技術(shù)科技隊(duì)伍，開發(fā)數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)和管理數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的人員需要分開管理;在配置力量上管理團(tuán)隊(duì)實(shí)力要強(qiáng)于開發(fā)團(tuán)隊(duì)實(shí)力;要借助于社會(huì)第三方技術(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)有檢視，尋找漏洞，力求系統(tǒng)、科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn);要切實(shí)防范銀行外部的惡意攻擊，確保數(shù)據(jù)的保密不外泄;要保持技術(shù)的領(lǐng)先性、科學(xué)性、適用性，提升決策的精準(zhǔn)度。

四、結(jié)語(yǔ)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高，其中，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)常見問(wèn)題，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)的大小對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展質(zhì)量會(huì)產(chǎn)生直接影響，為了從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，需要做好貸前、貸中和貸后的管理，并構(gòu)建出科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)管控制度。對(duì)于商業(yè)銀行管理者而言，要高度重視風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)成因和來(lái)源來(lái)進(jìn)行管控，這是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展中的一個(gè)必然選擇。

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