張茜

摘要：消費金融目前已經(jīng)成為商業(yè)銀行重點發(fā)展的領(lǐng)域。本文首先分析了我國商業(yè)銀行消費金融發(fā)展現(xiàn)狀，然后重點對商業(yè)銀行消費金融發(fā)展制約因素以及優(yōu)化策略進行了探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;消費金融;策略

近些年隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)難以滿足金融市場進一步發(fā)展的需求，迫切需要提升內(nèi)在價值，實現(xiàn)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。目前居民消費快速增長，國家消費金融政策紅利頻出，消費金融逐漸成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的重點領(lǐng)域。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊下商業(yè)銀行積極拓展消費金融業(yè)務(wù)，對于其實現(xiàn)自身發(fā)展具有重要的意義。

一、我國商業(yè)銀行消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行消費金融規(guī)模不斷擴大

受到我國積極財政政策和穩(wěn)健貨幣政策的影響，近些年我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)從2007年至2017年10年時間內(nèi)增長了接近8倍，并且仍然呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國居民的消費觀念和消費模式均在逐漸發(fā)生變化，居民消費觀念逐漸從收入消費轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款消費，居民消費模式逐漸從生存型消費轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨笮拖M，因此居民消費規(guī)模受到消費觀念和消費模式的影響不斷擴大，這為我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了廣闊的發(fā)展空間。

（二）商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢

從上個世紀(jì)八十年代開始我國商業(yè)銀行便開始開展消費金融業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展我國商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展取得了巨大的成績，并且呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展的趨勢。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的消費金融產(chǎn)品主要包括汽車貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、裝修貸款以及信用卡等。隨著商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展，如今的消費金融產(chǎn)品更加具體化和群體化，并且服務(wù)更加便捷周到，具體包括健身、美容、餐飲以及醫(yī)療等[1]。

（三）消費金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的地位越來越重要

一方面商業(yè)銀行為了積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，迫切需要拓展業(yè)務(wù)范圍，提高市場競爭優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行大力發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)，消費金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占的比重越來越高;另一方面國家出臺了一系列政策來積極鼓勵商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)的開展。在《個人住房管理辦法》以及《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》頒布之后，國務(wù)院于2018年頒布了《關(guān)于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》，明確提出“進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸。”可見國家對于商業(yè)銀行發(fā)展消費金融的重視力度，這也促使消費金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的地位越來越重要。

二、商業(yè)銀行消費金融發(fā)展制約因素

（一）消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我國商業(yè)銀行消費金融經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)取得了取得的成績，消費金融產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的趨勢。但是不能否認(rèn)在眾多的消費金融產(chǎn)品中存在較為嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。當(dāng)前我國商業(yè)銀行消費金融主要集中在長期的住房按揭領(lǐng)域以及中期的汽車貸款領(lǐng)域，相對來說在教育、旅游以及裝修等短期方面的消費金融規(guī)模較小，缺乏深度的挖掘和開發(fā)。同時在客戶群體方面，我國商業(yè)銀行消費金融對于低收入群體以及農(nóng)戶等潛在的消費金融客戶的挖掘程度也較低。此外我國商業(yè)銀行對于一些特殊領(lǐng)域的消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)依然處于空白狀態(tài)。過多的消費金融產(chǎn)品都集中于住房按揭領(lǐng)以及中期的汽車貸款領(lǐng)域，導(dǎo)致金融產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭也較為激烈，不利于消費金融業(yè)務(wù)的進一步拓展。

（二）社會征信建設(shè)不足

現(xiàn)階段消費信貸業(yè)務(wù)主要是基于客戶的信用情況，而不是抵押物和擔(dān)保，因此系統(tǒng)完善的征信體系是消費金融健康穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。在這種情況下對客戶進行科學(xué)可靠的信用評估有助于降低信貸業(yè)務(wù)開展中由于信息不對稱而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。但是目前我國的個人征信體系建設(shè)整體上還處于起步發(fā)展階段，社會覆蓋率較低，而且個人征信信息分布在銀行、電信、公安以及交通等多個部門，呈現(xiàn)明顯的信息碎片化特點[2]。雖然當(dāng)期我國央行的個人征信系統(tǒng)覆蓋面不斷擴大，但是并不能有效滿足我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)進一步拓展的需求。同時商業(yè)銀行在征信信息收集方面明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)消費金融，這也是阻礙商業(yè)銀行消費金融發(fā)展的另一個主要原因。

（三）場景構(gòu)建不完善

場景建設(shè)是消費金融業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵，主要是指借助先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在日常生活高頻消費場景中來嵌入金融服務(wù)，實現(xiàn)客戶消費需求的轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行消費金融場景為“基于大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，洞察消費者行為數(shù)據(jù)背后的消費需求，進而聚合場景資源、細(xì)化產(chǎn)品服務(wù)、強化風(fēng)險管控，使金融產(chǎn)品與消費場景呈現(xiàn)高度黏合?！蹦壳昂芏嗌虡I(yè)銀行雖然已經(jīng)充分認(rèn)識到場景構(gòu)建的重要性，但是部分商業(yè)銀行仍然將場景建設(shè)停留在概念階段，并沒有將其落實到實處。特別是沒有利用先進的金融科技技術(shù)來實現(xiàn)金融場景和金融服務(wù)之間的無縫銜接，降低了客戶體驗，限制了消費金融的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行消費金融優(yōu)化策略

（一）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級

首先應(yīng)該更多了解客戶需求，提高智能服務(wù)水平。充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、人工智能技術(shù)以及生物識別技術(shù)等更好感知客戶的消費信貸需求，科學(xué)合理評估客戶的征信情況，實現(xiàn)消費信貸產(chǎn)品和消費信貸服務(wù)與客戶需求之間的有效匹配，提高客戶體驗。其次在全生命周期內(nèi)針對客戶開展智能精準(zhǔn)營銷，提高客戶忠誠度?；诓煌蛻羧后w的特點構(gòu)建不同投融資需求的有層次的消費金融服務(wù)體系，在為客戶匹配最優(yōu)金融產(chǎn)品的同時，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)，提高客戶粘性。再次深耕存量客戶，持續(xù)開拓市場，打造細(xì)分領(lǐng)域競爭優(yōu)勢，充分發(fā)揮商業(yè)銀行具有深厚客戶群的優(yōu)勢，通過利用金融科技來強化商業(yè)銀行的獲客、留客以及活客的能力，并基于不同客戶群體的特點對客戶進行精細(xì)化管理，特別是在社會消費領(lǐng)域中尚未飽和的細(xì)分市場開展前瞻性布局，挖掘市場潛力。

（二）加強社會征信體系建設(shè)

系統(tǒng)完善的社會征信體系是商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)開展的重要基礎(chǔ)。目前很多商業(yè)銀行在消費金融業(yè)務(wù)拓展中已經(jīng)充分意識到了社會征信體系建設(shè)的重要性，并不斷加大社會征信建設(shè)投資力度。具體來說商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)時代金融科技的巨大作用，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計算技術(shù)等為商業(yè)銀行的征信體系建設(shè)提供技術(shù)支持，更好促進消費金融的健康快速發(fā)展。在大數(shù)據(jù)征信建設(shè)過程中充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)以及深度學(xué)習(xí)技術(shù)等優(yōu)勢，對客戶的信息進行全方面多維度的收集、整理和分析，最終對客戶的個人信用情況進行綜合評估，為消費信貸業(yè)務(wù)的開展提供基礎(chǔ)保障[3]。

（三）場景渠道創(chuàng)新，提高金融服務(wù)范圍

首先應(yīng)該有效拓展線上服務(wù)渠道，積極順應(yīng)線上網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢，在線上渠道積極爭奪客戶資源。通過在業(yè)務(wù)體系中引入進的金融科技來更好了解客戶的消費習(xí)慣以及消費偏好，通過為客戶提供便捷、高效和安全的金融服務(wù)來吸引客戶資源。商業(yè)銀行還應(yīng)該加大與電商、旅游等消費平臺的對接，拓寬消費場景覆蓋。其次積極豐富線下網(wǎng)點服務(wù)功能，雖然在金融科技的沖擊下線下實體網(wǎng)點的交易功能被逐漸弱化，但是線下實體網(wǎng)點具有線上平臺所不具備的真實感，可以更好提高客戶的體驗。再次通過線上線下聯(lián)合打造基于場景的生態(tài)鏈，實現(xiàn)交叉引流以及場景滲透等，提高客戶粘性。

（四）技術(shù)能力創(chuàng)新，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施

為了進一步提升技術(shù)研發(fā)以及成果轉(zhuǎn)化能力，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融產(chǎn)品的設(shè)計和服務(wù)創(chuàng)新。在支付方面，商業(yè)銀行可以通過跨界聯(lián)合的方式來提高支付的便捷性和安全性。在支付賬戶日益虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行必須堅守支付入口，為客戶提供更多的便利，同時還要加強對客戶個人隱私的保護。在征信方面，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)等金融科技的優(yōu)勢來構(gòu)架大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，更好對客戶的欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險進行評價，積極推動多維征信在普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用。在風(fēng)險控制方面，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新新技術(shù)，加強與第三方征信平臺的合作，持續(xù)優(yōu)化完善現(xiàn)有的風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險評估體系，將金融消費信貸風(fēng)險置于可控范圍之內(nèi)。

四、結(jié)束語

綜上所述，消費金融已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)拓展的重點領(lǐng)域。雖然我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)經(jīng)過這些年的發(fā)展已經(jīng)取得了巨大成就，但是還存在一些問題和不足。這就要求商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展的大背景下，充分發(fā)揮金融科技的力量有助于商業(yè)銀行更好的開展消費金融的創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展。具體來說包括四個方面：一是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級;二是加強社會征信體系建設(shè);三是場景渠道創(chuàng)新，提高金融服務(wù)范圍;四是技術(shù)能力創(chuàng)新，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施。

參考文獻：

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