王斌

美國信用市場(chǎng)較為成熟，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要作用。信用報(bào)告中如存在負(fù)面信用記錄或因其他不利因素導(dǎo)致信用評(píng)分較低，會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)者正常經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)和交易行為。借此，一個(gè)特殊的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在美國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，美國政府也于1996年頒布了《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》，為此規(guī)范營利性信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

一、美國信用修復(fù)市場(chǎng)的發(fā)展演變

在《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》出臺(tái)前，市場(chǎng)上主要以大量小型的、地區(qū)性非營利信用咨詢機(jī)構(gòu)為主，這類機(jī)構(gòu)注冊(cè)加入信用協(xié)會(huì)組織，在消費(fèi)者遇到債務(wù)問題時(shí)，幫助消費(fèi)者制定債務(wù)管理計(jì)劃，并與債權(quán)方協(xié)商通過降低還款利率或延長還款期限等方法，解決因無法正常還款導(dǎo)致信用記錄受損的問題。市場(chǎng)上一些專業(yè)的營利性信用修復(fù)機(jī)構(gòu)則剛剛起步，但大都以不正當(dāng)牟利為目的，欺騙消費(fèi)者能消除信用報(bào)告中的任何不良信息（包括正確的負(fù)面信息）;或者僅幫助消費(fèi)者獲取免費(fèi)信用報(bào)告或提異議申請(qǐng)，并在服務(wù)前收取高額費(fèi)用，為此也引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)信用修復(fù)市場(chǎng)的擔(dān)憂。

1996年《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》頒布后，一些全國性的專業(yè)的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為市場(chǎng)的主流，這些機(jī)構(gòu)大都有專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)，規(guī)模較大的有雷克興頓法律公司、沃維什公司、信用修復(fù)公司等，已有數(shù)十年歷史。這些機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是利用專業(yè)技能協(xié)助客戶異議信用報(bào)告中的虛假和不正確信息，代表客戶與信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，并爭(zhēng)取利益、對(duì)清理重組債務(wù)信息提出建議等。據(jù)了解，專業(yè)化的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有1000多家，全國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)作為信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的協(xié)會(huì)組織，對(duì)于規(guī)范機(jī)構(gòu)經(jīng)營起到了重要的促進(jìn)作用。

二、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)和法律要求

《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》主要規(guī)定了信貸修復(fù)機(jī)構(gòu)在活動(dòng)中禁止實(shí)施的行為以及相關(guān)義務(wù)，主要內(nèi)容包括：

一是告知消費(fèi)者自行修復(fù)的權(quán)利。信用修復(fù)機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)前要向消費(fèi)者告知自身權(quán)益，包括可免費(fèi)獲取信用報(bào)告、對(duì)于信用報(bào)告中不實(shí)信息可自行向信用機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)等，由此讓消費(fèi)者選擇是否要接受信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的有償服務(wù);

二是明確服務(wù)協(xié)議的內(nèi)容及消費(fèi)者權(quán)利。信用修復(fù)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)前必須和消費(fèi)者簽署服務(wù)協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容包括：總費(fèi)用、對(duì)提供的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)結(jié)果的詳細(xì)描述、預(yù)計(jì)完成時(shí)間或完成日期，并明確告知消費(fèi)者可以在簽署協(xié)議后3個(gè)工作日內(nèi)無條件取消協(xié)議。

三、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)情況

一是通過合法途徑消除負(fù)面記錄。針對(duì)在報(bào)告中，如果消費(fèi)者的實(shí)際陳述不實(shí)，不準(zhǔn)確或負(fù)面信息超過了存儲(chǔ)期限，信用修復(fù)機(jī)構(gòu)將指導(dǎo)消費(fèi)者準(zhǔn)備足夠的證據(jù)來提出異議申請(qǐng)或代表他們添加聲明信息。大部分機(jī)構(gòu)支持客戶網(wǎng)上提交資料，并建立與信用機(jī)構(gòu)異議處理系統(tǒng)的有效對(duì)接，加快異議申請(qǐng)的處理進(jìn)程（《公平信用報(bào)告法》中僅要求30天以內(nèi)反饋）;針對(duì)信用報(bào)告中真實(shí)的負(fù)面記錄，如客戶已還清的120天以內(nèi)的逾期記錄，信用修復(fù)機(jī)構(gòu)會(huì)幫助客戶擬寫協(xié)商信件，說明當(dāng)時(shí)的情形以爭(zhēng)取信貸機(jī)構(gòu)的理解，努力幫助客戶消除這類負(fù)面信息;針對(duì)債務(wù)回收機(jī)構(gòu)上報(bào)的消費(fèi)者債務(wù)，會(huì)代消費(fèi)者提出債務(wù)核實(shí)申請(qǐng)等。

二是采取多種措施提升信用評(píng)分。由于信用評(píng)分應(yīng)用的廣泛性，使得提高信用評(píng)分成為客戶和信用修復(fù)機(jī)構(gòu)共同的目標(biāo)。信用評(píng)分有很多影響因素，如賬戶歷史、債務(wù)總額、使用信用的種類、報(bào)告被查詢次數(shù)等。信用修復(fù)機(jī)構(gòu)會(huì)指導(dǎo)并幫助消費(fèi)者關(guān)閉不曾使用的賬戶、開立不需要的過多新賬戶、核對(duì)信用報(bào)告查詢記錄的真實(shí)性、代表客戶申請(qǐng)刪除信用報(bào)告中展示的多余信息等，通過改變影響評(píng)分高低的一些關(guān)鍵因素進(jìn)而提升信用評(píng)分。

四、美國信用修復(fù)機(jī)制對(duì)中國的啟示

從美國《信貸修復(fù)機(jī)構(gòu)法》的立法精神可以看出，對(duì)信貸修復(fù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督是為了防止某些不正當(dāng)?shù)男刨J修復(fù)行為，例如欺詐性欺詐，信貸機(jī)構(gòu)，甚至是信貸機(jī)構(gòu)，虛假承諾欺騙消費(fèi)者支付侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的費(fèi)用。建立健全的信用修復(fù)機(jī)制，規(guī)范信用修復(fù)市場(chǎng)的健康發(fā)展，對(duì)于消費(fèi)者管理信用狀況，充分利用信用財(cái)富，促進(jìn)各項(xiàng)交易活動(dòng)的順利開展具有重要意義。

一是要加強(qiáng)消費(fèi)者教育。信用機(jī)構(gòu)應(yīng)做好宣傳教育，使消費(fèi)者了解信用報(bào)告、信用等級(jí)產(chǎn)品的特點(diǎn)，了解失信曝光展示期限、免費(fèi)信用報(bào)告獲取途徑、異議申請(qǐng)和處理流程、添加本人聲明等合法權(quán)益，提升消費(fèi)者的信用意識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者積極開展自我信用修復(fù)，避免被誤導(dǎo)和上當(dāng)受騙。

二是提升異議處理效率。信用機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)構(gòu)建形式多樣（基于互聯(lián)網(wǎng)、電話、郵件等）的異議申請(qǐng)渠道和規(guī)范有序的處置流程，提高消費(fèi)者異議核查處理的效率。整個(gè)過程應(yīng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，讓消費(fèi)者實(shí)時(shí)了解處理進(jìn)度和結(jié)果，幫助消費(fèi)者盡快對(duì)信用報(bào)告中不實(shí)、不準(zhǔn)確的記錄予以更正，避免對(duì)消費(fèi)者造成不良影響。

三是對(duì)專業(yè)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管。應(yīng)盡快引入有關(guān)制度，以明確界定信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的定義和信用修復(fù)業(yè)務(wù)的范圍。建議將信用監(jiān)測(cè)、信用教育等幫助消費(fèi)者了解信用狀況的業(yè)務(wù)排除在信用修復(fù)的定義中，避免出現(xiàn)分歧。制定信用修復(fù)遵守規(guī)范，闡明業(yè)務(wù)規(guī)則，工作流程和負(fù)責(zé)方。嚴(yán)格禁止欺詐和虛假宣傳以及其他不當(dāng)行為。建立了懲治不良行為的機(jī)制，以充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

失信并不可怕。關(guān)鍵是要勇于糾正它。這要求失信之人敢于信用修復(fù)，也需要保證失信之人有機(jī)會(huì)修復(fù)自己的信譽(yù)。兩者都是必不可少的。這樣，紀(jì)律處分和信用修復(fù)可以相互補(bǔ)充，并釋放強(qiáng)大的積極能量，有助于建立社會(huì)誠信。

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