游宗君 周鶴立

現(xiàn)代金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開信用的支撐。征信作為個(gè)人信用體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，奠定了個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。相對(duì)于發(fā)展較為完善的企業(yè)征信業(yè)，目前我國(guó)個(gè)人征信業(yè)競(jìng)爭(zhēng)度較低，個(gè)人征信體系顯露出諸多弊端。首先，經(jīng)營(yíng)主體單一集中。從我國(guó)目前個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展來看，個(gè)人征信體系的建設(shè)以政府主導(dǎo)型為主，征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)主體主要為國(guó)有機(jī)構(gòu)，民營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模較小，數(shù)據(jù)收集困難，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。其次，信息孤島問題。我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人征信體系中，數(shù)據(jù)多數(shù)通過央行、公安等平臺(tái)獲得，這些機(jī)構(gòu)都有自己的數(shù)據(jù)庫，但很難實(shí)現(xiàn)自動(dòng)接入系統(tǒng)和進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。查詢機(jī)制也較為繁瑣，獲得不同平臺(tái)數(shù)據(jù)時(shí)需要重復(fù)申請(qǐng)和提交，增加了征信交易的成本。最后，法律法規(guī)不完善，有效監(jiān)管不足。由于我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展較晚，社會(huì)大眾的信用意識(shí)也較弱，目前我國(guó)個(gè)人征信方面的法律法規(guī)尚不健全，且懲處制度不完善，導(dǎo)致違規(guī)成本較低，容易出現(xiàn)一系列違規(guī)、商業(yè)詐騙等行為。

目前，隨著大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，新興技術(shù)在推動(dòng)著金融征信體系的重構(gòu)，去中心化成為趨勢(shì)。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于個(gè)人征信領(lǐng)域的意義在于改變未來個(gè)人征信模式和制度，其去中心化、去信任化、區(qū)塊數(shù)據(jù)共識(shí)不可推翻性等可以有效解決金融交易活動(dòng)中長(zhǎng)期存在的難題。本文擬結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，賦能構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信體系，設(shè)計(jì)相關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人征信系統(tǒng)框架設(shè)計(jì)

設(shè)計(jì)目的

本文從“區(qū)塊鏈+征信”的角度來設(shè)計(jì)個(gè)人征信體系，依托區(qū)塊鏈平臺(tái)建立個(gè)人征信體系框架，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信信息的收集、保存、整理和加工，在征信數(shù)據(jù)收集與存儲(chǔ)、查詢與交易、監(jiān)管等環(huán)節(jié)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決傳統(tǒng)征信中存在的問題，降低傳統(tǒng)征信成本，使得個(gè)人征信信息獲取更全面、更便利與更安全。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人征信系統(tǒng)框架設(shè)計(jì)

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人征信體系以征信機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司等為網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，形成征信聯(lián)盟，共同維護(hù)所有征信主體的信息。分布式賬本包括征信主體的姓名、社保信息、銀行信貸信息、網(wǎng)上購物信息、社交信息等，將所有信用信息進(jìn)行數(shù)字化處理后存儲(chǔ)到區(qū)塊鏈上，之后不斷及時(shí)更新征信數(shù)據(jù)，進(jìn)行安全、高效率的征信數(shù)據(jù)交易。區(qū)塊鏈作為分布式共享共信數(shù)據(jù)庫，是一種天然的技術(shù)背書，從根本上降低了傳統(tǒng)征信的成本，提高安全性，有利于加強(qiáng)監(jiān)管。

構(gòu)建聯(lián)盟區(qū)塊鏈征信平臺(tái)

區(qū)塊鏈分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種。和完全開放的公有鏈相比，聯(lián)盟鏈相對(duì)閉合，只有通過審核的成員可以加入到鏈上，通過控制節(jié)點(diǎn)的準(zhǔn)入，一定程度上保護(hù)了交易的隱私。成員之間相互信任，可以降低信任驗(yàn)證、區(qū)域共識(shí)的成本，提升系統(tǒng)運(yùn)行效率，改善公有鏈的全域共識(shí)機(jī)制。本文選擇聯(lián)盟區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)來構(gòu)建征信平臺(tái)，將所有提供征信數(shù)據(jù)和需要征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)組成一個(gè)聯(lián)盟，利用聯(lián)盟區(qū)塊鏈共享一個(gè)分布式賬簿，征信主體的征信信息可以在不同機(jī)構(gòu)之間快速共享。

征信數(shù)據(jù)的收集與存儲(chǔ)

區(qū)塊鏈征信基于區(qū)塊鏈技術(shù)分布式賬本的特點(diǎn)，未來的個(gè)人征信在評(píng)估中可將更多的評(píng)估指標(biāo)加入，數(shù)據(jù)來源不再單純依賴用戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，可來源于用戶生活的各方面。通過智能合約技術(shù)的運(yùn)用，引入更廣泛的機(jī)構(gòu)參與，不再局限于以往社保、銀行、公安以及中國(guó)人民銀行征信中心的數(shù)據(jù)，電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等也可納入征信數(shù)據(jù)中，實(shí)現(xiàn)多行業(yè)共同參與個(gè)人征信數(shù)據(jù)體系，使征信數(shù)據(jù)更加全面，這將有助于打破我國(guó)征信長(zhǎng)久以來存在的信息孤島，推動(dòng)我國(guó)征信行業(yè)的整體發(fā)展（見圖1）。

在區(qū)塊鏈征信中，筆者將各機(jī)構(gòu)、個(gè)人當(dāng)做節(jié)點(diǎn)納入?yún)^(qū)塊鏈中。征信信息收集、整理的征信機(jī)構(gòu)、同意授權(quán)的被征信人即征信主體、云服務(wù)提供商、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等作為節(jié)點(diǎn)構(gòu)成個(gè)人征信信息共享模型基本框架（見圖2）。

個(gè)人征信信息交易發(fā)生時(shí)，節(jié)點(diǎn)將數(shù)據(jù)記錄向全網(wǎng)進(jìn)行廣播，接收節(jié)點(diǎn)收到后檢驗(yàn)數(shù)據(jù)是否正確，通過檢驗(yàn)，則數(shù)據(jù)被納入一個(gè)區(qū)塊中。這時(shí)全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)對(duì)該區(qū)塊執(zhí)行共識(shí)算法，通過共識(shí)驗(yàn)證之后，按照時(shí)間順序進(jìn)行排序納入?yún)^(qū)塊鏈中存儲(chǔ)。之后全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)接受該區(qū)塊，個(gè)人征信信息實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)更新（見圖3）。

數(shù)據(jù)校驗(yàn)機(jī)制

在個(gè)人征信數(shù)據(jù)收集之后，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)。如今每日產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)存在造假現(xiàn)象，數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、可靠性會(huì)影響我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。在技術(shù)方面，需要對(duì)底層數(shù)據(jù)進(jìn)行前期處理，通過區(qū)塊鏈驗(yàn)證機(jī)制、共識(shí)機(jī)制加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的篩選，改善數(shù)據(jù)質(zhì)量。

數(shù)據(jù)驗(yàn)證是區(qū)塊鏈技術(shù)極為重要的一環(huán)。區(qū)塊鏈征信中，每個(gè)區(qū)塊都有包含在區(qū)塊頭中的Merkle根，Merkle根值由所有征信數(shù)據(jù)通過哈希運(yùn)算獲得，當(dāng)驗(yàn)證數(shù)據(jù)本身和區(qū)塊鏈的副本具有相同的Merkle根時(shí)，則數(shù)據(jù)的所有交易都是相同的。共識(shí)機(jī)制在存儲(chǔ)新區(qū)塊鏈時(shí)，需要一定數(shù)量的節(jié)點(diǎn)通過某種方式達(dá)成共識(shí)之后，驗(yàn)證數(shù)據(jù)無誤后才可以將新區(qū)塊鏈存入現(xiàn)有區(qū)塊鏈中。共識(shí)機(jī)制極大地提高了人類的工作效率，并且安全可靠。

數(shù)據(jù)糾錯(cuò)矯正機(jī)制

盡管具有如前所述的數(shù)據(jù)校驗(yàn)機(jī)制，但在個(gè)人征信活動(dòng)中數(shù)據(jù)的誤差在所難免，這時(shí)就需對(duì)一些數(shù)據(jù)進(jìn)行修正甚至刪除。對(duì)于這類已認(rèn)定需要修改的信息，聯(lián)盟鏈可以通過加盟機(jī)構(gòu)的投票機(jī)制，對(duì)信息和鏈上數(shù)據(jù)進(jìn)行修正和刪除處理，這是公有鏈所不具備的功能。當(dāng)某些數(shù)據(jù)確定需要修改時(shí)，可以通過聯(lián)盟鏈所具備的投票和調(diào)整能力來實(shí)現(xiàn)，以保證個(gè)人征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

數(shù)據(jù)交易共享流程

個(gè)人征信數(shù)據(jù)由各征信機(jī)構(gòu)收集、加工后存儲(chǔ)在征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫中，當(dāng)其他征信機(jī)構(gòu)需要獲得征信主體的相關(guān)信息時(shí)，首先需要獲得征信主體的授權(quán)，之后再向全網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)廣播，請(qǐng)求獲取其他機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)的相關(guān)征信信息。廣播信息應(yīng)該包括發(fā)送信息征信機(jī)構(gòu)的基本信息、要發(fā)送的數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)摘要信息、征信機(jī)構(gòu)的公鑰。發(fā)送數(shù)據(jù)摘要的目的是為了當(dāng)征信機(jī)構(gòu)收到所需的征信數(shù)據(jù)時(shí)，方便進(jìn)行校驗(yàn);發(fā)送公鑰是為了對(duì)傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行非對(duì)稱加密，征信機(jī)構(gòu)收到后憑借私鑰進(jìn)行解密，獲得具體征信信息，保證數(shù)據(jù)傳送過程中的安全。由于區(qū)塊鏈去中心化和獨(dú)立可驗(yàn)證的能力，可以確保分布式賬本和相關(guān)交易的完整性和一致性。共享流程如圖4所示。

最后，由于征信數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸征信主體所有，征信機(jī)構(gòu)使用相關(guān)信息之后，要向征信主體支付一定的費(fèi)用。同時(shí)，征信主體通過積極分享個(gè)人征信信息，授權(quán)有效數(shù)據(jù)可以獲得相應(yīng)費(fèi)用，進(jìn)一步促進(jìn)征信主體積極參加到征信體系的構(gòu)建中，繼續(xù)主動(dòng)提供有效、高質(zhì)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)。

區(qū)塊鏈征信的監(jiān)管

區(qū)塊鏈征信的監(jiān)管主要采用兩種方法：一是將監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為節(jié)點(diǎn)加入到區(qū)塊鏈中，與其他機(jī)構(gòu)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)連接，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)的直接監(jiān)管，對(duì)平臺(tái)中用戶查詢信息、異議處理等實(shí)現(xiàn)在線報(bào)送，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)眾多數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)指標(biāo)體系進(jìn)行量化評(píng)估，通過量化結(jié)果直接對(duì)異常機(jī)構(gòu)進(jìn)行特別關(guān)注;二是借助智能合約將監(jiān)管條例自動(dòng)化，通過智能合約嵌入?yún)^(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)中，當(dāng)交易不當(dāng)觸及智能合約設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，會(huì)自動(dòng)終止交易。

本模型解決的問題

針對(duì)傳統(tǒng)個(gè)人征信存在的各種問題，本文設(shè)計(jì)的區(qū)塊鏈征信體系相應(yīng)進(jìn)行了解決，以體現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在個(gè)人征信體系里面的優(yōu)勢(shì)（如表1所示）。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人征信體系技術(shù)架構(gòu)

區(qū)塊鏈征信體系作為為個(gè)人提供征信信息的平臺(tái)，隨著征信應(yīng)用的不斷擴(kuò)大，平臺(tái)的基礎(chǔ)功能和底層技術(shù)建設(shè)也十分重要。通過將區(qū)塊鏈技術(shù)與個(gè)人征信體系具體結(jié)合，本文提出了符合個(gè)人征信體系的區(qū)塊鏈架構(gòu)，包括數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、合約層和應(yīng)用層。

數(shù)據(jù)層

在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，個(gè)人交易信息的數(shù)據(jù)包存儲(chǔ)在區(qū)塊中，每一區(qū)塊包含交易具體數(shù)據(jù)、非對(duì)稱加密技術(shù)、鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)、時(shí)間戳、加密算法、哈希算法和Merkle樹、計(jì)算目標(biāo)參數(shù)值等。區(qū)塊分為區(qū)塊頭和區(qū)塊體兩部分（見圖5）：

一是區(qū)塊頭。主要包括前一區(qū)塊征信信息Hash值、征信信息時(shí)間戳、交易種類和數(shù)量、節(jié)點(diǎn)碼、征信信息Merkle根和Nonce值六部分。新區(qū)塊通過記錄前一區(qū)塊Hash值，可以將本區(qū)塊信息和前一區(qū)塊信息有效串聯(lián)，保證征信交易的連續(xù)性和完整性;時(shí)間戳用于記錄當(dāng)前區(qū)塊的形成時(shí)間，每個(gè)區(qū)塊都有相應(yīng)的時(shí)間戳，整個(gè)區(qū)塊鏈按照每筆征信交易的時(shí)間戳進(jìn)行排序;區(qū)塊頭中記錄當(dāng)前區(qū)塊中所包含的征信信息的種類和數(shù)量，以及節(jié)點(diǎn)碼即本區(qū)塊的Hash值，Hash值經(jīng)過兩兩計(jì)算最后生成一個(gè)Merkle值，代表并記錄所有交易的摘要信息;最后還包括一個(gè)nonce值，從0開始遞增，每發(fā)送一筆交易，nonce便加1，用以確認(rèn)征信數(shù)據(jù)交易的唯一性和交易順序。

二是區(qū)塊體。區(qū)塊體中詳細(xì)記錄了所有征信交易信息，包括本區(qū)塊和關(guān)聯(lián)區(qū)塊交易的所有詳情，一條一條記錄相關(guān)細(xì)節(jié)內(nèi)容。交易記錄就是一個(gè)記賬本，記錄該區(qū)塊中所有的交易內(nèi)容，并永久記錄在區(qū)塊中供所有節(jié)點(diǎn)查詢。交易記錄包括交易明細(xì)記錄和交易匯總記錄。

網(wǎng)絡(luò)層

網(wǎng)絡(luò)層包含點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)消息協(xié)議，區(qū)塊鏈采用了基于P2P的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，各個(gè)節(jié)點(diǎn)共同提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，相互連接組成了區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，保證整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)的安全。

當(dāng)一個(gè)節(jié)點(diǎn)首次加入到區(qū)塊鏈征信體系中時(shí)，節(jié)點(diǎn)在成為能夠確認(rèn)交易并生成區(qū)塊的完全節(jié)點(diǎn)前，需要下載網(wǎng)絡(luò)中最長(zhǎng)區(qū)塊鏈的所有區(qū)塊數(shù)據(jù)，完成區(qū)塊初始化，保證每個(gè)節(jié)點(diǎn)都擁有全部征信交易信息，做到信息的分布式儲(chǔ)存;每個(gè)節(jié)點(diǎn)都具有創(chuàng)建區(qū)塊的資格，且各個(gè)節(jié)點(diǎn)都會(huì)更新最新信息，交易通過共識(shí)機(jī)制驗(yàn)證合法有效時(shí)，各個(gè)節(jié)點(diǎn)會(huì)認(rèn)同該區(qū)塊的有效性，納入到區(qū)塊鏈中，在區(qū)塊鏈末端寫入該區(qū)塊，整個(gè)區(qū)塊鏈得以不斷延長(zhǎng)，所有征信信息不斷更新，并保證信息的有效性。

共識(shí)層

共識(shí)層中主要包括區(qū)塊鏈共識(shí)機(jī)制。共識(shí)機(jī)制是區(qū)塊鏈的一個(gè)重點(diǎn)，通過代碼設(shè)計(jì)來實(shí)現(xiàn)信任，選出節(jié)點(diǎn)代表并維護(hù)全網(wǎng)數(shù)據(jù)一致性。共識(shí)機(jī)制主要包括工作量證明（PoW）、權(quán)益證明（PoS）、委托權(quán)益證明（DPoS）、實(shí)用拜占庭容錯(cuò)（PBFT）等（見表2）。

本文設(shè)計(jì)的區(qū)塊鏈征信交易體系為聯(lián)盟區(qū)塊鏈形式，采用的共識(shí)機(jī)制為PBFT算法。一方面，以比特幣和以太坊為代表的PoW，以EOS為代表的DPoS，以及PoS算法，這些都是公有鏈算法，解決的是共識(shí)節(jié)點(diǎn)眾多情況下的拜占庭容錯(cuò)。而PBFT是在聯(lián)盟鏈共識(shí)節(jié)點(diǎn)較少的情況下拜占庭容錯(cuò)的一種解決方案，是適合于區(qū)塊鏈征信的共識(shí)機(jī)制。另一方面，與其他算法不同，PBFT拋棄了挖礦獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí)也去除了代幣的概念。同時(shí)，PBFT不用爭(zhēng)奪記賬權(quán)，可以認(rèn)為生成區(qū)塊即是確認(rèn)交易，且依賴于多個(gè)節(jié)點(diǎn)背書，可以提高交易效率，增強(qiáng)攻擊抵抗能力。PBFT算法中，若有超過2f+1個(gè)節(jié)點(diǎn)驗(yàn)證通過，則表示通過共識(shí)驗(yàn)證。

合約層

合約層包括區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫母鞣N智能合約以及系統(tǒng)的各類腳本和代碼。比起傳統(tǒng)意義上的合約來說，智能合約保證更安全，可降低相關(guān)交易成本。智能合約允許在沒有第三方的情況下進(jìn)行可信交易，這些交易是可追蹤且不可逆轉(zhuǎn)的，當(dāng)觸發(fā)條件被滿足后，計(jì)算機(jī)程序客觀的保證合約及時(shí)按規(guī)定執(zhí)行。同時(shí)，通過設(shè)置智能合約這一套數(shù)字化契約，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)執(zhí)行，具備多個(gè)交易主體相互背書和相互校驗(yàn)的特質(zhì)，可以大幅度降低數(shù)據(jù)核實(shí)的時(shí)間和成本。

智能合約編寫

基于區(qū)塊鏈征信交易平臺(tái)，設(shè)計(jì)部署智能合約。智能合約的編寫邏輯完全按照交易模式來設(shè)計(jì)，描述交易過程中包括的業(yè)務(wù)狀態(tài)、以及各狀態(tài)的觸發(fā)條件和觸發(fā)方式。首先，在信息上傳和存儲(chǔ)過程中，交易觸發(fā)條件分別是征信主體/征信機(jī)構(gòu)發(fā)起上傳信息交易到區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)和上傳的信息進(jìn)行共識(shí)機(jī)制驗(yàn)證，觸發(fā)方式則分別為獲得上傳憑證，以及3f+1個(gè)節(jié)點(diǎn)中收到2f+1個(gè)驗(yàn)證通過信息，說明當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)中的大部分節(jié)點(diǎn)達(dá)成共識(shí)，可以存儲(chǔ)到區(qū)塊中。其次，在征信信息交易過程中，信息交易傳遞子過程的觸發(fā)條件是獲得征信主體的授權(quán)，觸發(fā)方式是獲得征信主體的授權(quán)信息，并保證在授權(quán)范圍和授權(quán)期限內(nèi);而交易付費(fèi)子過程的觸發(fā)條件是征信機(jī)構(gòu)收到信息并確認(rèn)無誤，觸發(fā)方式是征信機(jī)構(gòu)收到交易數(shù)據(jù)解密之后，確定數(shù)據(jù)的摘要和具體確認(rèn)無誤后，再向征信主體支付相應(yīng)費(fèi)用。最后，在監(jiān)管過程中，違規(guī)監(jiān)管子過程的觸發(fā)條件是設(shè)置違規(guī)條款，觸發(fā)方式是將征信監(jiān)管條款設(shè)置為合約內(nèi)容，違反條約時(shí)將自動(dòng)停止交易;違規(guī)追溯子過程的觸發(fā)條件是根據(jù)區(qū)塊鏈可追溯特性尋找違規(guī)源頭，觸發(fā)方式是發(fā)現(xiàn)違規(guī)停止交易后馬上根據(jù)區(qū)塊鏈區(qū)塊交易記錄進(jìn)行源頭查找。

智能合約執(zhí)行

區(qū)塊鏈征信交易系統(tǒng)的智能合約在執(zhí)行時(shí)，需要確保每一個(gè)參與交易的節(jié)點(diǎn)都執(zhí)行相同的合約并得到同樣的結(jié)果，確保全部的交易都被記錄并同步到其他節(jié)點(diǎn)，所有信息無法被修改，執(zhí)行結(jié)果具有不可抵賴性。智能合約運(yùn)行機(jī)制如圖6所示。

應(yīng)用層

應(yīng)用層面向征信數(shù)據(jù)交易的應(yīng)用場(chǎng)景，主要包括個(gè)人征信信息管理、用戶授權(quán)信息、用戶信息管理、監(jiān)管信息管理、平臺(tái)管理信息。作為一個(gè)征信系統(tǒng)，在應(yīng)用層最重要的即為生成一個(gè)個(gè)人征信信息管理和查詢體系，以進(jìn)行高效的征信數(shù)據(jù)交易;每筆征信交易的授權(quán)信息都會(huì)被詳細(xì)記錄，包括授權(quán)的數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)內(nèi)容、數(shù)據(jù)的使用目的和使用范圍等;用戶信息管理包括用戶身份審核、申請(qǐng)授權(quán)信息、交易與信息更新情況、合規(guī)與違規(guī)情況、反饋情況等;監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以掌握監(jiān)管信息，實(shí)時(shí)獲取和監(jiān)測(cè)平臺(tái)中的交易情況，為平臺(tái)良好健康地運(yùn)行提供保障;平臺(tái)管理信息用于監(jiān)督整個(gè)平臺(tái)的運(yùn)行，關(guān)注各節(jié)點(diǎn)運(yùn)行和各交易區(qū)塊的生成情況，保存平臺(tái)的運(yùn)行數(shù)據(jù)，并根據(jù)用戶的需求及時(shí)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行更新和升級(jí)。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人征信體系的應(yīng)用場(chǎng)景

貸款合同申請(qǐng)服務(wù)

該征信體系可以應(yīng)用到個(gè)人貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)中。在金融機(jī)構(gòu)和貸款者達(dá)成貸款協(xié)議之前，金融機(jī)構(gòu)可通過查詢區(qū)塊鏈征信中關(guān)于貸款者的信用信息，判定審核其信用水平之后，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)上簽署電子貸款合同，并在區(qū)塊鏈上完成貸款的審核和資金的發(fā)放。

數(shù)字資產(chǎn)貸款服務(wù)

目前數(shù)字資產(chǎn)的交易和貸款中，由于數(shù)字貨幣的匿名性以及數(shù)字貨幣交易和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)交易之間缺乏關(guān)聯(lián)，無法在數(shù)字貨幣貸款系統(tǒng)中得知用戶的信用信息，缺少信用信息的累計(jì)?；趨^(qū)塊鏈征信體系，數(shù)字貨幣交易機(jī)構(gòu)成為節(jié)點(diǎn)之后可以獲取信用數(shù)據(jù)，控制數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人跨境貸款業(yè)務(wù)

由于各國(guó)的信貸發(fā)展水平不同和信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不同，一個(gè)在本國(guó)信用良好的征信主體，在其他國(guó)家可能會(huì)出現(xiàn)難以獲得相關(guān)金融貸款服務(wù)的情況。因?yàn)閰^(qū)塊鏈本身具有跨地域的特點(diǎn)，通過該征信體系，其他國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)也可以獲得相應(yīng)的數(shù)據(jù)并對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，并以較低的利率發(fā)放貸款。因此可以通過該征信體系來實(shí)現(xiàn)跨國(guó)貸款服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，目前越來越多的業(yè)務(wù)可以在線上直接完成，因此區(qū)塊鏈征信將線上線下、傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)有效結(jié)合，為線上業(yè)務(wù)直接提供征信數(shù)據(jù)?；谶@一信用平臺(tái)，統(tǒng)一各平臺(tái)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，讓客戶更方便地享受各個(gè)平臺(tái)服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以根據(jù)信用評(píng)分的不同，對(duì)于信用等級(jí)高的客戶可以設(shè)計(jì)優(yōu)先或優(yōu)惠辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)征信主體自覺維護(hù)自己的信用信息。

結(jié)論與展望

傳統(tǒng)征信體系是典型的中心化結(jié)構(gòu)，區(qū)塊鏈技術(shù)正在推動(dòng)著個(gè)人征信體系的重構(gòu)，通過構(gòu)建一個(gè)可信任、去中心化、安全性的價(jià)值傳輸平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息互通，降低運(yùn)維成本，提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，維護(hù)征信數(shù)據(jù)安全。

首先，通過將區(qū)塊鏈技術(shù)特性與個(gè)人征信體系結(jié)合，為個(gè)人征信體系存在的問題提供了解決方案。比如：區(qū)塊鏈征信體系中有更多線上線下機(jī)構(gòu)共同參與進(jìn)來，使數(shù)據(jù)采集覆蓋范圍更廣、維度更高;保存在該征信體系各個(gè)節(jié)點(diǎn)中的數(shù)據(jù)信息，依托分布式賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，打破數(shù)據(jù)孤島;采用智能合約技術(shù)，各合約按規(guī)定條件執(zhí)行，不受外部條件干擾，提高交易效率。其次，區(qū)塊鏈架構(gòu)為個(gè)人征信平臺(tái)提供技術(shù)支持。該征信體系的技術(shù)架構(gòu)分為數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、合約層和應(yīng)用層共五層。比如：數(shù)據(jù)層包括交易數(shù)據(jù)、非對(duì)稱加密技術(shù)、鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)、時(shí)間戳、加密算法、哈希算法和Merkle樹。征信數(shù)據(jù)通過哈希算法運(yùn)算成為哈希值保存，再過一段時(shí)間形成Merkle樹數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu);合約層包括智能合約，以及系統(tǒng)的各類腳本和代碼，設(shè)計(jì)智能合約的編寫并加以應(yīng)用，在觸發(fā)條件和觸發(fā)方式方面靈活而又不失效率。最后，該征信體系具有更多應(yīng)用場(chǎng)景。主要包括為個(gè)人提供貸款合同申請(qǐng)服務(wù)、數(shù)字資產(chǎn)貸款服務(wù)、個(gè)人跨境貸款業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)服務(wù)等方面的應(yīng)用。

鑒于區(qū)塊鏈作為一門新興的技術(shù)，在與個(gè)人征信體系進(jìn)行結(jié)合時(shí)，還面臨很多需要解決的問題，在應(yīng)用的過程中還需不斷改進(jìn)和升級(jí)。首先，加快區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)。比如，如何解決區(qū)塊鏈容量上限和效率提升問題。其次，出臺(tái)區(qū)塊鏈在個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的政策和監(jiān)管文件。想要更快地推進(jìn)區(qū)塊鏈征信順利運(yùn)行和發(fā)展，還需要國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)扶持區(qū)塊鏈發(fā)展的相關(guān)政策和監(jiān)管文件，規(guī)范區(qū)塊鏈征信的研究與應(yīng)用。最后，加快區(qū)塊鏈項(xiàng)目落地，加強(qiáng)實(shí)證研究。目前關(guān)于區(qū)塊鏈征信的相關(guān)理論和體系設(shè)計(jì)大多數(shù)還處于理論研究層次和內(nèi)部運(yùn)行階段，尚無實(shí)際運(yùn)行數(shù)據(jù)。在區(qū)塊鏈征信項(xiàng)目盡快落地之后，可以根據(jù)具體運(yùn)行情況和數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，并根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)一步進(jìn)行反饋和改進(jìn)，不斷完善基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人征信體系。

（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）