黃鴻星

在被譽為“天府之國”的四川，有一家品牌形象是一只憨態(tài)可掬的大熊貓的銀行，在眾多銀行中獨樹一幟、特色鮮明。它就是總部位于果城南充，扎根本地、輻射全國的四川天府銀行。自2001年成立以來，四川天府銀行秉承“心存善，水潤物”的核心價值觀，始終在專業(yè)化、特色化、差異化上不斷探索，堅守服務(wù)中小的市場定位，不斷創(chuàng)新和開放合作，既守望住了初心，又鑄造起了精品，在2000億元資產(chǎn)規(guī)模的銀行中可圈可點。

近幾年來，四川天府銀行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型、便捷服務(wù)、專業(yè)特色、科技高效等方面深耕和拓展，為新時期中小銀行的“特色精品之路”摸索出了一條日益清晰的路徑。為了更加深入地了解中小銀行的特色發(fā)展之道，本刊專訪了全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅。

“五個堅持”，探索特色化之路

“我們一直在積極探索中小銀行的特色化發(fā)展之路?！秉S毅介紹，四川天府銀行作為全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，發(fā)起設(shè)立了中國第一家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，也是中國第一家二級城市跨區(qū)域在省會設(shè)立分行的銀行。目前銀行下設(shè)總行營業(yè)部1家，設(shè)立省內(nèi)外分行10家，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行4家、金融租賃公司1家。

致力于提升自身核心競爭力，銀行自成立之初即提出“市場化方向，國際化標(biāo)準(zhǔn)”的總體思路，踐行“五個始終堅持”。黃毅向我們詳細(xì)介紹了這“五個堅持”：

一是始終堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，保持戰(zhàn)略定力，堅守“專業(yè)化、特色化”的銀行文化理念和發(fā)展方向，為中小企業(yè)、廣大民眾提供優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的金融服務(wù)。

二是始終堅持“做強做大”發(fā)展戰(zhàn)略，按照“人才興行-引進外資-打造國際標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)代精品銀行-聯(lián)合與合作-區(qū)域性發(fā)展”的戰(zhàn)略實施步驟，堅定不移地打造“精品銀行、特色銀行、安全銀行”。

三是始終堅持市場化、法制化改革方向，建立現(xiàn)代銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和“市場主導(dǎo)型”的體制機制，保障銀行高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

四是始終堅持“資產(chǎn)質(zhì)量是生命線”的經(jīng)營理念，在全行形成“業(yè)務(wù)非業(yè)務(wù)領(lǐng)域全覆蓋、操作流程全覆蓋、銀行員工全覆蓋”的全面風(fēng)險管理體系。

五是始終堅持對外開放，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、搭建平臺、整合資源和聯(lián)動服務(wù)，逐步形成以“人才+戰(zhàn)略+產(chǎn)品+IT”為主要支撐的核心競爭力。

開放合作，搭建共贏共擔(dān)平臺

“五個始終堅持”為四川天府銀行的改革發(fā)展奠定了基礎(chǔ)、積累了力量，也為創(chuàng)新轉(zhuǎn)型指明了方向。近幾年，為主動適應(yīng)經(jīng)濟新形勢，四川天府銀行搭建起了由“中小金融、中小企業(yè)、專業(yè)公司”廣泛參與的開放合作平臺，通過整合資源，有效解決民營和中小微企業(yè)“缺資金、缺技術(shù)、缺人才”難題。

黃毅表示，2016年四川天府銀行就開始搭建開放合作平臺，致力于提升中小微企業(yè)市場核心競爭能力，深化命運共同體建設(shè)。銀行組建了8個專業(yè)事業(yè)部、230多個客戶經(jīng)理組、100多個創(chuàng)新項目小組，同時借助合作平臺專家團隊的行業(yè)經(jīng)驗，引進行業(yè)評價指標(biāo)，共同打造標(biāo)準(zhǔn)化、特色化的金融產(chǎn)品。通過做深、做透、做精特色行業(yè)和領(lǐng)域，以全產(chǎn)業(yè)鏈的角度提升對中小微企業(yè)的精準(zhǔn)化服務(wù)能力。黃毅舉例介紹，銀行打造的天府E電商平臺集交易、支付、融資等功能于一體，有效對接產(chǎn)業(yè)鏈上下游，截至2019年末已累計服務(wù)中小企業(yè)4136家，實現(xiàn)交易量190.68億元;天府企業(yè)財資管理平臺實現(xiàn)對中小企業(yè)跨銀行、多層級資金流管理，已累計服務(wù)中小企業(yè)169家，實現(xiàn)830戶賬戶的搭建。

此外，開放合作平臺還通過引薦第三方專業(yè)管理公司向中小企業(yè)引入戰(zhàn)略投資者，幫助其完善法人治理，提升企業(yè)運轉(zhuǎn)效率;通過向中小企業(yè)提供日常辦公、公文管理、視頻會議等辦公應(yīng)用，有效節(jié)約企業(yè)運營成本，提高管理效率;借助合作平臺，有效管理中小企業(yè)資金流、物流、信息流，解決銀企信息不對稱造成的融資難問題。

“截至目前，通過該合作平臺已為近萬家企業(yè)提供了資金融通、財資管理、科技托管、技術(shù)引進、專業(yè)管理、員工培訓(xùn)、人才招引等綜合融資融智服務(wù)?！秉S毅介紹，如向南充、成都的民營醫(yī)院引入專業(yè)運營團隊和行業(yè)專家，并制定詳細(xì)托管方案，進行專業(yè)化管理和品牌化經(jīng)營，短短幾個月時間，就實現(xiàn)醫(yī)院就診人次、營業(yè)收入的成倍增長，品牌影響和競爭優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。通過合作平臺，加強與中銀協(xié)、哈佛大學(xué)等權(quán)威和知名機構(gòu)達成戰(zhàn)略合作，建立沃特培訓(xùn)學(xué)校，助力中小微企業(yè)強化人才管理，提升人力資本效能。

存善潤物，精耕普惠金融

中小銀行與中小企業(yè)在某種程度上具有“同根同源”的屬性，是踐行普惠金融的重要力量。黃毅介紹說，四川天府銀行在同類銀行中率先成立普惠金融事業(yè)部，并積極開展普惠金融業(yè)務(wù)，致力于提升普惠金融的覆蓋率、可得性和滿意度。

一是以天府手機銀行為核心搭建集小微融資、便民繳費、理財服務(wù)、網(wǎng)上商城等“一站式”移動互聯(lián)平臺，滿足城鄉(xiāng)居民便捷化、個性化的服務(wù)需求。2019年，四川天府銀行成功打造了“百萬級”用戶的銀稅互動交易場景;學(xué)費代收、工資代發(fā)、綜合收費、電費充值等場景均取得十萬級用戶的突破，城鄉(xiāng)居民的綜合服務(wù)需求得到全方位的滿足。截至2019年末，銀行移動端用戶達到584萬戶，天府手機銀行用戶達到377萬戶，其中銀稅互動場景2019年新增交易用戶達162萬戶。

二是為小微企業(yè)定制特色化產(chǎn)品，解決“銀行不敢貸、小微企業(yè)貸不到”的難題。融合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，重構(gòu)風(fēng)控理念，打造了多款線上化的小微貸款產(chǎn)品，并持續(xù)開發(fā)多種應(yīng)用場景。例如，運用人臉識別、CFCA認(rèn)證、電子合同電子簽章等技術(shù)，依托手機銀行及云金融平臺，已經(jīng)形成“熊貓易貸”“熊貓快貸”“車主貸”等多個全線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，可實現(xiàn)在線“秒申秒貸”;此外，與政府采購平臺合作的“政采貸”、通過引入稅務(wù)數(shù)據(jù)的“銀稅通”、結(jié)合國家支小政策支持小型微型企業(yè)的“熊貓支小貸”，以及結(jié)合煙草數(shù)據(jù)專門支持小煙商的“商超貸”和“煙商貸”等產(chǎn)品，均能滿足不同客戶的需求。

三是以專業(yè)化、數(shù)據(jù)化的風(fēng)控體系保障普惠金融風(fēng)控能力及運營效率。通過已建立的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，開發(fā)40余個風(fēng)控模型、構(gòu)建風(fēng)控指標(biāo)4000余個，上線運行的評分卡達250余張，實現(xiàn)了普惠授信貸前風(fēng)控初篩、貸中自動化審批、貸后自動預(yù)警以及貸后智能化催收等多個標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控流程建設(shè)，有效提升了小微授信的風(fēng)控能力，確保了小額授信的收入與成本、風(fēng)險相匹配。截至2019年末，四川天府銀行線上普惠貸款余額約55億元，不良貸款率低于0.5%。

領(lǐng)先一步，布局金融科技

“銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，離不開科技的投入和開發(fā)。”黃毅表示，四川天府銀行按照“領(lǐng)先一步”思路，高度重視金融科技建設(shè)與發(fā)展，不斷加大科技研發(fā)投入（每年規(guī)劃不少于收入的3%作為專項科研經(jīng)費），以科技創(chuàng)新驅(qū)動傳統(tǒng)金融服務(wù)向“智能化、數(shù)據(jù)化、場景化”轉(zhuǎn)變，為廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)高效的綜合性服務(wù)，主要的做法有三個方面：

組建領(lǐng)先的金融科技研發(fā)團隊。引進海內(nèi)外高端技術(shù)人才組建領(lǐng)先的金融科技研發(fā)隊伍，強化獨立自主研發(fā)能力，為推動產(chǎn)品、服務(wù)和平臺創(chuàng)新奠定了堅實基礎(chǔ)。成功為西藏銀行提供了整體的銀行信息系統(tǒng)解決方案及配套服務(wù)，為張家口銀行搭建了多項移動系統(tǒng)及IT平臺，為四川省內(nèi)多家城商行輸出了消保投訴等業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，從而為金融科技打造成全行新利潤增長點奠定了良好基礎(chǔ)。

建設(shè)自主云平臺，深度應(yīng)用大數(shù)據(jù)。采用混合云模式，建設(shè)具有自主可控的天府云平臺，在系統(tǒng)運算與數(shù)據(jù)處理能力、改善用戶體驗、降低運營成本等方面取得較大提升?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)，從數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)控服務(wù)、模型優(yōu)化等維度建設(shè)“自動化閉環(huán)”，在控制風(fēng)險的前提下，向客戶提供高效、便捷的金融服務(wù)。

布局人工智能助力轉(zhuǎn)型。四川天府銀行于2017年底與業(yè)界知名智能自助設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)建立聯(lián)合實驗室，開啟智能網(wǎng)點的建設(shè)。截至2019年底，智能網(wǎng)點設(shè)備共計投放48個營業(yè)網(wǎng)點，上線26個業(yè)務(wù)場景，實現(xiàn)個人業(yè)務(wù)替代率87%。該套適用于中小城市商業(yè)銀行的智能網(wǎng)點建設(shè)方案于2019年6月被張家口銀行引進。

特色風(fēng)控，突出數(shù)據(jù)挖掘

四川天府銀行在實踐中摸索并形成了一套行之有效的風(fēng)險管理模式，即“五維網(wǎng)格化”風(fēng)險管理體系，以組織架構(gòu)、各項經(jīng)營活動、員工、參與事件和時間為維度，將各類風(fēng)險從五個維度劃分為責(zé)任單元格，并將責(zé)任落實到每位員工、每個時間點的具體工作上。黃毅介紹了風(fēng)險管理實踐中銀行的做法和成效：

探索領(lǐng)先的全面風(fēng)險管理實踐。自2015年開始，通過全面實施新資本協(xié)議項目建設(shè)，建立了覆蓋各類風(fēng)險的“識別-計量-監(jiān)測-控制”體系，搭建了全面風(fēng)險管理體系架構(gòu)，實現(xiàn)了風(fēng)險的精細(xì)化和流程化管理。

開放合作搭平臺、閉環(huán)運行控風(fēng)險。借助與第三方專業(yè)機構(gòu)及授信客戶共同搭建的“金融平臺+管理平臺+中小企業(yè)”的風(fēng)險防控化解平臺，通過在授信的前中后環(huán)節(jié)對客戶財務(wù)、經(jīng)營及授信資金用途進行閉環(huán)管控，可實時對客戶風(fēng)險進行監(jiān)測和預(yù)警，最大限度保障授信資金安全。

充分發(fā)揮金融科技在風(fēng)險防控的助力作用。高度重視金融科技在風(fēng)險管理中運用，搭建起了大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺與互聯(lián)網(wǎng)安全平臺，并依托海量的跨行業(yè)大數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計模型、機器學(xué)習(xí)模型等先進的數(shù)據(jù)挖掘算法，構(gòu)建起了高標(biāo)準(zhǔn)、高效率的風(fēng)控決策體系，從而填補了傳統(tǒng)風(fēng)控模式的缺口。

“由于有完備的風(fēng)險管控體系和措施，2019年我行未發(fā)生一起重大風(fēng)險事件，資產(chǎn)質(zhì)量也在全國城商行中處于較優(yōu)水平。”黃毅補充道。

抗擊疫情，更顯初心如磐

2020年初，一場突如其來的新型冠狀病毒感染的肺炎疫情爆發(fā)，對各行各業(yè)都造成了重大不利影響。四川天府銀行快速響應(yīng)黨和國家的號召，充分承擔(dān)起金融支持疫情防控的責(zé)任，全力打好疫情防控攻堅戰(zhàn)。

為助力疫情防控工作，四川天府銀行在最短的時間內(nèi)先期對外捐資300萬元。更重要的是，面對受疫情影響的大量中小微企業(yè)，四川天府銀行按照各級政府與監(jiān)管部門關(guān)于加強金融支持服務(wù)的各項工作要求，為抗擊疫情提供源源不斷的資金和服務(wù)支持。疫情發(fā)生后，銀行緊急安排5億元支小再貸款專項額度，用于支持有發(fā)展前景但暫時受疫情影響的小微企業(yè)，給予低利率的優(yōu)惠政策，并在風(fēng)險可控的同時確保受疫情影響的行業(yè)客戶正常續(xù)貸，不抽貸、不斷貸、不壓貸。銀行先后制定了《關(guān)于進一步下發(fā)疫情期間信貸政策指導(dǎo)意見》等系列信貸政策，助力中小微企業(yè)抗擊新型冠狀病毒肺炎疫情，恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營、共渡難關(guān)。

“疫情發(fā)生以來，我行已新投放防疫抗疫相關(guān)小微企業(yè)貸款近2億元。近期，又成功發(fā)行了四川省首單疫情防控專項同業(yè)存單，募集資金1億元，成功發(fā)行了2020年首單ABS產(chǎn)品，總規(guī)模5.7億元，均專項投向了疫情防控相關(guān)企業(yè)?！秉S毅介紹道。

繼往開來，聚焦四個特色銀行建設(shè)

“根據(jù)現(xiàn)階段國內(nèi)外經(jīng)濟、金融形勢，結(jié)合銀行多年來深耕中小企業(yè)實踐，并通過廣泛的行業(yè)調(diào)研和市場分析，我們將堅守‘特色銀行、精品銀行、安全銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，推進‘健康特色銀行‘家庭特色銀行 ‘黃金及貿(mào)易特色銀行‘科技特色銀行建設(shè)，聚焦聚力打造具有核心競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)體系，進一步優(yōu)化升級為中小企業(yè)、廣大民眾的專業(yè)化服務(wù)能力?！秉S毅向我們著重介紹了四川天府銀行下一步的戰(zhàn)略布局。

“健康特色銀行”要通過搭建疾病與健康管理平臺，構(gòu)建集特色醫(yī)療技術(shù)、護理護工、健康管理、藥事服務(wù)、康復(fù)康養(yǎng)企業(yè)端資源在內(nèi)的綜合體系，為廣大C端客戶提供全生命周期大健康服務(wù)。

“家庭特色銀行”則重點圍繞普惠、個人及家庭客群需求，構(gòu)建以存款、理財、基金、保險、汽車按揭與租賃、住房按揭與租賃及普惠金融產(chǎn)品為主，家居家電、旅游、教育為輔的產(chǎn)品與服務(wù)體系。

“黃金及貿(mào)易特色銀行”將著力打造黃金產(chǎn)業(yè)鏈和大宗商品貿(mào)易，構(gòu)建集黃金貿(mào)易、加工冶煉、黃金零售、煤炭貿(mào)易、油品貿(mào)易為主的產(chǎn)品與服務(wù)體系。

“科技特色銀行”則重點圍繞健康、黃金及貿(mào)易、家庭特色銀行的打造，構(gòu)建科技研發(fā)能力突出、運維保障能力高效的核心團隊，積極向中小企業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)。

結(jié)束語

四川天府銀行作為一家“有溫度”的中小銀行，勇于探索、敢于實踐，將特色化創(chuàng)新和數(shù)字金融科技的力量盡情施展。我們相信，在堅定不移的戰(zhàn)略指引下，四川天府銀行將在守望“服務(wù)中小”的初心中繼續(xù)筑夢而行，將在打造“精品銀行、特色銀行、安全銀行”之路上不斷踏浪而歌。