廖希凱

“校園貸”風(fēng)險防范與教育機制引導(dǎo)探究

廖希凱

[佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院交通與土木建筑學(xué)院]

當(dāng)前“校園貸”的負(fù)面影響已然引起全社會的強烈關(guān)注，新時代大學(xué)生消費能力強，金融安全防范意識薄弱，社會經(jīng)驗不足，缺乏對不良信息的甄別能力，容易陷入“校園貸”的不良影響，對大學(xué)生的人身財產(chǎn)安全構(gòu)成極大威脅，也給家庭、學(xué)校和社會帶來諸多安全管理壓力。幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀；提高辨別和化解“校園貸”潛在風(fēng)險的能力；正視非法“校園貸”帶來的安全管理問題；加強對“校園貸”的整治及監(jiān)管；構(gòu)建“校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制成為當(dāng)務(wù)之急。

大學(xué)生；校園貸；風(fēng)險防范；教育機制引導(dǎo)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，以在校大學(xué)生為貸款對象的“校園貸”在全國范圍內(nèi)迅速發(fā)展，由于缺乏明確的監(jiān)督和規(guī)范機制，“校園貸”在運營過程中存在諸多風(fēng)險。因“校園貸”引發(fā)的安全管理問題，引起社會強烈關(guān)注，也對校園安全管理提出了巨大挑戰(zhàn)。如何幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀，遠(yuǎn)離“校園貸”，已經(jīng)成為當(dāng)前高校管理的一項重要內(nèi)容。為此，我們有必要結(jié)合“校園貸”的特殊性構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險防范機制和教育引導(dǎo)機制。

一、“校園貸”的潛在風(fēng)險

（一）“校園貸”虛假宣傳，學(xué)生容易陷入被騙圈套

不良“校園貸”利用大學(xué)生金融知識的匱乏，以“無抵押”、“免擔(dān)?！?、“低門檻”等字眼吸引學(xué)生，或者打著“申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速”的旗號迷惑學(xué)生，對于無收入來源的大學(xué)生來說，具有很大的吸引力，但借貸時卻要求大學(xué)生提供身份證、學(xué)生證，所在院校班級或者學(xué)信網(wǎng)信息，當(dāng)學(xué)生提交“抵押”之后，學(xué)生的個人信息就已經(jīng)面臨泄露風(fēng)險。有不法分子利用網(wǎng)貸平臺的審核漏洞，盜取借貸學(xué)生身份信息辦理貸款。再者很多大學(xué)生金融知識比較匱乏，易受隱蔽條款蒙蔽，對于貸款服務(wù)費、滯納金、違約金等不了解，網(wǎng)貸平臺隱瞞借款利率或模糊收費標(biāo)準(zhǔn)，借貸大學(xué)生很容易陷入“校園貸”的圈套，看似借款金額不多，實則背負(fù)了高額的債務(wù)。

（二）缺乏風(fēng)險保護(hù)意識，違約風(fēng)險較高

隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，大學(xué)生在消費觀念和消費方式上發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變。當(dāng)代大學(xué)生有強烈的消費欲望和消費需求，正常標(biāo)準(zhǔn)的生活費已經(jīng)無法滿足部分大學(xué)生。而“校園貸”審核標(biāo)準(zhǔn)低，基本忽略借款人的還款能力，甚至向根本不具備還款能力的學(xué)生發(fā)放貸款。部分大學(xué)生心智不夠成熟，社會經(jīng)驗不足，在沒有考慮償還能力，又在消費欲望的刺激下，不惜向“校園貸”借款以滿足個人消費需求，當(dāng)消費能力超過了其實際償還能力，違約風(fēng)險就大大提高。又因償還期限的迫使，部分學(xué)生只能“拆東墻補西墻”，如此反復(fù)，又進(jìn)一步增加了違約風(fēng)險。

（三）網(wǎng)貸平臺違法管理，暴力催收無下限

非法“校園貸”除了高違約費率之外，通常也伴隨著暴力催收。一旦借款學(xué)生無法還款，網(wǎng)貸平臺便會通過垃圾短信、電話騷擾、“惡意P圖”，或直接將借款人個人隱私發(fā)給家人、老師和同學(xué)，向他們施加壓力，甚至通過“裸條”、威逼恐嚇等暴力手段強行催收。借貸學(xué)生、老師和家長承受巨大的心理壓力和精神壓力，負(fù)債學(xué)生成為非法“校園貸”平臺操縱的對象，對正常的校園秩序和安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。部分學(xué)生不堪壓力，做出極端行為，造成惡劣的社會影響。

二、“校園貸”的整治及亟待解決的問題

（一）“校園貸”名稱下線，業(yè)務(wù)不下線

非法“校園貸”的惡劣影響引起了全社會的關(guān)注。相關(guān)部門聯(lián)合出臺多項規(guī)定和管理文件，對“校園貸”進(jìn)行監(jiān)管。學(xué)校也加強校園安全管理，強化學(xué)生思想意識，遠(yuǎn)離“校園貸”，“校園貸”的整治取得了積極進(jìn)展，發(fā)展亂象得到有效遏制。但在極大的利益誘惑和市場需求下，各類“校園貸”平臺“推陳出新，日益隱秘”，部分“校園貸”對政策抱有僥幸心理，實質(zhì)并沒有關(guān)停“校園貸”業(yè)務(wù)。部分“校園貸”名稱下線而業(yè)務(wù)沒下線，如 “培訓(xùn)貸”、“美容貸”、“求職貸”等變相“校園貸”相繼出現(xiàn)，這些貸款的性質(zhì)本質(zhì)上與“校園貸”并無差別，卻被不法分子換上“新衣”，誘騙大學(xué)生辦理“校園貸”。

（二）不良消費習(xí)慣,讓校園貸“涸魚得水”

享樂主義盛行，盲目追求消費。部分大學(xué)生錯誤地認(rèn)為“人生在于享樂、生活在于消費”。在錯誤消費觀推動下，一些大學(xué)生刻意追求消費，不惜涉足“校園貸”，背負(fù)沉重債務(wù)。愛好面子，攀比消費。當(dāng)代大學(xué)生無論家庭經(jīng)濟能力高低，攀比消費時有發(fā)生，節(jié)儉意識模糊，理財能力較差。大學(xué)生存在“別人有，自己也要有”的心理，過渡使用“花唄”，“京東白條”，更有部分大學(xué)生長期依賴“校園貸”，一步步陷入惡性循環(huán)。不切實際，沖動消費。隨著網(wǎng)購平臺的普及，越來越多的大學(xué)生有強烈的網(wǎng)購消費欲望，部分大學(xué)生存在“不買后悔”的錯誤觀念，甚至出現(xiàn)“網(wǎng)購癮”，將網(wǎng)購視為壓力的發(fā)泄渠道。隨著不切實際的沖動消費日益增多，過度追求物質(zhì)享受，導(dǎo)致精神追求日益虛無，理想追求不斷淡化。

（三）缺乏專項法律監(jiān)督，校園貸“死灰復(fù)燃”

目前，相關(guān)部門已經(jīng)加強對“校園貸”的整治力度，“校園貸”的蔓延勢頭有所遏制，但“校園貸”利用法律監(jiān)管的漏洞，存在打“擦邊球”的情況，部分借貸平臺名義上不針對學(xué)生，也并非是網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)，但卻實施“校園貸”業(yè)務(wù)，這給監(jiān)管帶來了極大的困難。雖然有關(guān)部門相繼出臺了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)，但沒有一部專門針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，對于層不出窮的“校園貸”，缺乏必須要法律保障[1]。

三、構(gòu)建“校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制的路徑

（一）加強課堂思想政治教育，幫助大學(xué)生樹立“校園貸”風(fēng)險防范意識

不良“校園貸”通過網(wǎng)絡(luò)等形式，無孔不入地誘惑大學(xué)生上當(dāng)受騙。課堂是開展大學(xué)生思想政治教育的主陣地，高校要充分發(fā)揮課堂教學(xué)的教育和引導(dǎo)作用，提高大學(xué)生的風(fēng)險防范意識，通過設(shè)置校報專欄，宣傳櫥窗，定期發(fā)布“校園貸”防騙知識，典型案例，預(yù)警信息等；充分利用校級、班級微信公眾號，易班平臺，班級微信群及QQ群做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范意識的宣傳和教育；輔導(dǎo)員可以通過主題班會，思政課堂，幫助學(xué)生認(rèn)識到“校園貸”的潛在危害，必要時候邀請上當(dāng)受騙的同學(xué)現(xiàn)身說法，加強警示教育的針對性和吸引力。

（二）加強社會主義核心價值觀的教育，幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀

高校應(yīng)加強通識課程建設(shè)，重視培養(yǎng)大學(xué)生理財能力，幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀，在校園內(nèi)形成勤儉節(jié)約的文化氛圍。輔導(dǎo)員在學(xué)生群體中建立監(jiān)控機制，定期摸底排查，特別是重點關(guān)注對象，多關(guān)注有超前消費、異常消費、借貸異常的學(xué)生，密切關(guān)注學(xué)生思想動態(tài)，做好學(xué)生校園網(wǎng)貸的教育引導(dǎo)工作，將“校園貸”的危險苗頭扼殺在萌芽狀態(tài)。大學(xué)生要提高自身金融風(fēng)險防范意識的能力，提高識別不良“校園貸”隱患和風(fēng)險的能力，盡量不要在網(wǎng)絡(luò)借款平臺和分期購物平臺貸款和購物，養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)，積極學(xué)習(xí)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸[2]。

（三）積極宣揚國家資助政策，重點做好家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助工作

習(xí)近平總書記指出“要健全家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助體系”、“阻斷貧困代際傳播，讓每一個孩子對自己有信心、對未來有希望”。近年來，國家密集出臺家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策，從制度上保障了不讓一個學(xué)生因家庭經(jīng)濟困難而失學(xué)。在實際的工作中，我們發(fā)現(xiàn)部分學(xué)生因自尊心強，隱瞞自己的家庭情況，不愿接受資助，迫于學(xué)習(xí)、生活壓力而陷入“校園貸”，部分學(xué)生為了不給家庭增加壓力，甚至貸款補貼家用，最后也陷入“校園貸”。因此，重點做好這類特殊群體的資助工作，同時做好心理疏導(dǎo)與心理建設(shè)，幫助貧困生從思想上脫貧，不讓任何一個經(jīng)濟困難學(xué)生陷入“校園貸”的泥潭之中。作為大學(xué)生應(yīng)該了解并接受國家資助政策，通過勤工助學(xué)、國家獎助學(xué)金、“綠色通道”等方式盡可能解決學(xué)生學(xué)習(xí)、生活的壓力。

（四）政府加大整治力度，“學(xué)校一家庭”共建聯(lián)合預(yù)警機制

國家應(yīng)當(dāng)就現(xiàn)階段普遍存在的“校園貸”問題，強化“校園貸”的相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范建設(shè)，在社會上營造公開、透明的借貸環(huán)境。同時，加大對不良“校園貸”違法、違規(guī)問題的整治力度，管控不正當(dāng)、不合法的借貸行為，在全社會范圍內(nèi)樹立正確的消費文化，將“校園貸”的不利影響降到最低。高校肩負(fù)著培養(yǎng)社會主義合格建設(shè)者的重要任務(wù)，高校的思想政治教育對大學(xué)生的思想觀念，道德素養(yǎng)，社會能力有著重要影響。有必要協(xié)同家庭共同做好家校合作教育，共同建立聯(lián)合預(yù)警機制，幫助大學(xué)生樹立風(fēng)險防范意識，共同做好大學(xué)生教育引導(dǎo)工作[3]。

[1] 霍冉冉,鄭聯(lián)勝. 校園貸的風(fēng)險與防控[J].銀行家, 201,7(10):100-102.

[2] 韓麗娜. “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制研究[J].教育現(xiàn)代化,2018,5(08):261-262.

[3] 肖永輝,趙圣楠. 家校結(jié)合的“校園貸”風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)機制[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2018,(18):82.

2018年度佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院黨建研究課題：《“校園貸”風(fēng)險防范與教育機制引導(dǎo)研究》（項目編號：48）

(責(zé)任編輯:趙鵬程)