唐金成 劉魯魯 廣西大學(xué)商學(xué)院

一、AI+車險經(jīng)營的融合分析

人工智能技術(shù)（以下簡稱AI）對保險企業(yè)而言，是科技時代最有可能改變保險行業(yè)發(fā)展的前沿技術(shù)。目前，現(xiàn)代科技在人臉識別、語音識別、駕駛行為識別、肢體動作分析等領(lǐng)域均有所突破，也備受保險行業(yè)關(guān)注，能否在保險科技時代占據(jù)市場有利位置，很大程度上取決于保險企業(yè)在人工智能領(lǐng)域的合理布局。尤其是在車險經(jīng)營領(lǐng)域，人工智能技術(shù)將釋放巨大的發(fā)展?jié)摿?，給我國車險行業(yè)帶來一個擺脫困境、再創(chuàng)輝煌的大好機會，并在創(chuàng)新發(fā)展中賦能車險企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)再發(fā)展。人工智能技術(shù)在車險經(jīng)營領(lǐng)域的融合應(yīng)用，主要有以下三方面：

（一）保險業(yè)數(shù)據(jù)特征與人工智能應(yīng)用基礎(chǔ)的高度契合

保險業(yè)天然擁有海量大數(shù)據(jù)，行業(yè)價值高度依賴于這些海量數(shù)據(jù)。人工智能技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)大量密集的行業(yè)應(yīng)用人工智能技術(shù)的價值與潛力越大。人工智能就是依賴于大數(shù)據(jù)分析建立的智能應(yīng)用平臺，通過對車險行業(yè)海量數(shù)據(jù)的分析總結(jié)，歸納行業(yè)結(jié)構(gòu)特點，以此為導(dǎo)向設(shè)計具有針對性的算法模型。同時，算法模型的成熟度取決于通過深度學(xué)習(xí)反復(fù)對模型進行的訓(xùn)練，此過程需要大量有代表性的行業(yè)數(shù)據(jù)來訓(xùn)練和修正模型，以提高算法模型在應(yīng)用過程中的準(zhǔn)確性。“AI+車險”模式的應(yīng)用，在一定程度上將提高行業(yè)對數(shù)據(jù)價值的重視程度，也將推動人工智能技術(shù)在車險行業(yè)的深度應(yīng)用。

（二）車險經(jīng)營規(guī)則相對簡單明晰，利于AIAI技術(shù)應(yīng)用落地

當(dāng)前，我國人工智能技術(shù)尚處于弱人工智能階段，存在一定技術(shù)局限，算法技術(shù)還不夠成熟，決策準(zhǔn)確性有待提高。算法技術(shù)在應(yīng)用過程中高度依賴于數(shù)據(jù)規(guī)則集的特征信息，實質(zhì)是對社會歷史數(shù)據(jù)信息的標(biāo)記學(xué)習(xí)，用來預(yù)測未來社會決策的過程，數(shù)據(jù)集的準(zhǔn)確性可能會影響算法模型對未來行為的前瞻性預(yù)測。相對其他險種而言，車險業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，其保險標(biāo)的明確、保險責(zé)任簡單，這就降低了人工智能算法模型深度學(xué)習(xí)的復(fù)雜程度，在技術(shù)上具有很大可行性；大部分車輛歷史數(shù)據(jù)明晰，以往損失概率和損失程度可查，尤其是新車的核保過程可基本省略，這對AI技術(shù)產(chǎn)品在車險核保理賠領(lǐng)域的落地應(yīng)用也提供了廣闊空間。

（三）車險企業(yè)高度重視AIAI，資本助力AIAI創(chuàng)新發(fā)展

AI作為最有可能助推保險市場再創(chuàng)輝煌的新興技術(shù)，自其誕生之初就在車險市場上引起了廣泛關(guān)注，不論是傳統(tǒng)財險公司還是車險科技初創(chuàng)企業(yè)紛紛投入大量資本，利用自身競爭優(yōu)勢進入保險市場，以便搶占發(fā)展先機。中國平安保險、中國太平洋保險、眾安保險等公司，已投入大量資金開展“AI+車險”模式的研究。隨著人工智能技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)車險企業(yè)在人工智能技術(shù)方面的投入也呈快速上升趨勢，未來隨著技術(shù)手段的進一步發(fā)展和保險公司的高度重視，這一趨勢將會更加明顯。

AI在發(fā)展過程中與新理念、新技術(shù)的創(chuàng)新融合，將給車險企業(yè)注入新活力，帶來全新的發(fā)展面貌，助推車險行業(yè)再創(chuàng)輝煌，并成為科技創(chuàng)新型行業(yè)。車險企業(yè)應(yīng)大力推進人工智能技術(shù)在車險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升車險企業(yè)經(jīng)營管理水平，更精準(zhǔn)高效地解決車險服務(wù)中存在的各類問題，為車險用戶提供更全面的風(fēng)險保障。

二、我國車險市場發(fā)展面臨的困境亟待突破

（一）車險市場保費增長疲軟，增速大幅下降

《中國保險年鑒2018》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年我國車險市場原保費總收入約為7860億元，增速為4.38%，較上年同比下降5.48個百分點，大幅低于2000年至2017年13.47%的年平均增速，是2000年以來我國車險保費收入的最低增速。自2013年以來，我國車險市場增速就逐年下降，并首次跌破10%。究其原因：一是由于商車費改政策的不斷推進，新車費率不斷下調(diào)，舊車費率持續(xù)下降；二是由于汽車保有量增速下降，新車銷售市場低迷，首次出現(xiàn)了負增長。中國汽車工業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年中國新車銷售量不到3000萬輛，自1990年以來首次出現(xiàn)負增長，以車商銷售為主要渠道的保險公司面臨著業(yè)務(wù)收入下滑的巨大壓力。如圖1所示，我國車險保費增速與汽車保有量增速變動趨勢基本一致，在汽車保有量增速下降的情況下，車險保費收入也呈現(xiàn)下降趨勢，這對原本就面臨困境的商業(yè)車險市場來說更是雪上加霜。新車保有量下降不僅僅意味著保費規(guī)模下滑，還會對車險利潤產(chǎn)生一定的負面影響，為此，不少財產(chǎn)保險公司面臨規(guī)模、利潤雙下滑的尷尬局面。

（二）車險經(jīng)營成本不斷攀高，公司效益分化嚴重

一是保險經(jīng)營主體的成本呈整體上漲趨勢。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，物價持續(xù)上漲，導(dǎo)致各類經(jīng)營成本和人力支出快速增長。誠然，這種成本和支出的上漲可以通過整體規(guī)模增長來攤薄，但通過觀察車險行業(yè)近幾年的發(fā)展?fàn)顩r發(fā)現(xiàn)，車險行業(yè)目前的擴張速度、獲客成本上漲幅度遠高于整體規(guī)模的增長速度。同時，車險市場競爭越演愈烈，不管是直銷渠道還是中介代理渠道，其前端銷售費用都在不斷提高，這在一定程度上也造成了車險市場的虧損。

?圖1 2012—2018年我國車險保費及汽車保有量增速比較

二是欺詐性賠付日益增多。保險合同是一種射幸合同，其保險標(biāo)的與保險公司是相分離的，保險公司無法實時監(jiān)測汽車的事故狀況。隨著保險知識在大眾層面不斷普及，消費者的維權(quán)意識不斷增強的同時，虛假索賠、惡意騙保等現(xiàn)象也層出不窮，汽車銷售商、配件廠、修理廠聯(lián)合部分消費者共同制造保險事故，虛報或故意夸大維修費用。這一現(xiàn)象在我國交強險業(yè)務(wù)中尤為突出，導(dǎo)致交強險市場虧損屢創(chuàng)新高，最高達90億元，最低也接近30億元，車險索賠欺詐則是交強險嚴重虧損的重要原因。

三是經(jīng)營成本不斷攀升，但保費收入?yún)s未同步增長。受多種因素的影響，市場競爭日益激烈，商品和服務(wù)價格都在不斷攀升，反觀車險費率卻一再降低，各大財險公司都面臨手續(xù)費上漲問題。加之市場經(jīng)營主體不斷增加，利益被不斷分割，在規(guī)模經(jīng)濟的驅(qū)動下，保險公司普遍認為在規(guī)模上擴張比實現(xiàn)承保重要，導(dǎo)致市場惡性競爭不斷，非理性降價現(xiàn)象頻發(fā)。如表1所示，通過對比“老三家”財險公司車險保費收入和手續(xù)費支出增幅情況，2018年車險手續(xù)費增幅遠遠高于保費增長幅度，三家公司的手續(xù)費率增幅都超過了20%，而保費收入增速均不足10%，中國人保財險公司更是低于5%。

（三）商車費改持續(xù)深入，惡性競爭行為仍在加劇

車險市場發(fā)展至今，逐漸形成了“以貼補換保單”的經(jīng)營方式，車險經(jīng)營公司通過將手續(xù)費支付給中介和代理人，再由其將部分手續(xù)費以返還現(xiàn)金或是加油卡的形式交到車險消費者手中，導(dǎo)致車險市場變成了一個比拼返還價值高低的拍賣市場。為轉(zhuǎn)變車險這種經(jīng)營模式，保險監(jiān)管部門先后進行了三輪商車費改，車險經(jīng)營公司對產(chǎn)品的自主定價權(quán)進一步擴大，消費者在產(chǎn)品、費率和保險公司的選擇上也有了更大自主權(quán)，但惡性價格競爭也在升級。商車費改的最初目的是通過差異化定價解決車險經(jīng)營主體的同質(zhì)化經(jīng)營問題，既能推動車險公司注重產(chǎn)品定價合理性、提升承保質(zhì)量，又能倒逼企業(yè)能夠合理管控經(jīng)營成本。但由于我國車險市場規(guī)模龐大、各地區(qū)之間的承保差異以及市場的非理性行為，商車費改政策在實施過程中出現(xiàn)了偏離，保險公司為獲得渠道資源，不斷增加手續(xù)費和傭金投入，市場主體競爭惡化，費用率的持續(xù)上升使得行業(yè)利潤幾乎被完全吞噬。

（四）車險市場監(jiān)管日益嚴格，處罰力度不斷加強

在車險經(jīng)營形勢日益嚴峻的情況下，保險監(jiān)管機構(gòu)則重拳出擊，重整行業(yè)違規(guī)亂象。繼2018年末監(jiān)管部門再次重申車險費率必須“報行合一”后，2019年年初銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步加強車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，其中明確強調(diào)了銀保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會、中國信保、財險公司四方的主要職責(zé)，堅決同違規(guī)返利、套取手續(xù)費、偽造數(shù)據(jù)等行業(yè)頑疾作斗爭。2019年3月，銀保監(jiān)會再次向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于近期車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》，9家地方銀保監(jiān)局直接叫停了26家保險機構(gòu)的商業(yè)車險條款和費率，8家涉事財險公司的主要負責(zé)人被監(jiān)管約談，所屬監(jiān)管地區(qū)的銀保監(jiān)局也因“監(jiān)管不力”被點名批評。

?表1 2018年財險市場“老三家”保費增速與手續(xù)費增速（單位：億元）

第一，監(jiān)管機構(gòu)的態(tài)度非常明確。相關(guān)監(jiān)管政策標(biāo)準(zhǔn)嚴格，執(zhí)行力度和效率都不同以往，一改往日寬松的監(jiān)管態(tài)度，精準(zhǔn)識別車險行業(yè)的亂象問題，嚴厲打擊違規(guī)經(jīng)營行為。中國銀保監(jiān)會近日公布的無限期叫停的26家保險機構(gòu)涉及8家財產(chǎn)保險公司的分支機構(gòu)。監(jiān)管機構(gòu)直接向保險行業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)力的情況，在近年來都是少有的。監(jiān)管部門不僅叫停和重罰了各地市的保險分支機構(gòu)，也對部分地方銀保監(jiān)局的監(jiān)管不力行為進行了通報批評。

第二，違法處罰力度不斷加強。2019年保險監(jiān)管主體依舊緊盯著車險市場，1月4日，中國銀保監(jiān)會向永安財險公司開出了行業(yè)第一張罰單，原因是2017年編制虛假報告、妨礙監(jiān)督檢查，基于此，中國銀保監(jiān)會做出對其罰款59萬元的處罰。根據(jù)中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，2019年一季度，中國銀保監(jiān)會共對5家保險公司開出罰單，共計罰款215萬元，對相關(guān)人員罰款95萬元；各地市24家銀保監(jiān)局針對保險業(yè)共開出193張罰單，累計罰款2427.94萬元，對240人次處罰了893.8萬元。

第三，未來監(jiān)管力度還會進一步增強。中國銀保監(jiān)會表示，將持續(xù)發(fā)力加大懲處力度，加強內(nèi)部問責(zé)制度建設(shè)，下一步的監(jiān)管動向?qū)⒏于呌趪栏?，銀行保險業(yè)監(jiān)管在監(jiān)管方式上進行協(xié)調(diào)和配套，對監(jiān)管方法、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，進而在監(jiān)管行動上取得突破性進展。

三、車險市場發(fā)展中存在的主要問題分析

目前，我國車險市場在發(fā)展中主要存在以下四方面的問題：

（一）產(chǎn)品供給能力不足，同質(zhì)化非常嚴重

客戶在購買保險產(chǎn)品過程中往往需要考慮個人收入、職業(yè)類別、所處環(huán)境、面臨的主要風(fēng)險等多種因素，保險市場上大量單調(diào)同質(zhì)化的產(chǎn)品很難同時滿足一類或是多數(shù)消費者的個性化需求。2003年，原中國保監(jiān)會在全國實施新的車險條款費率管理制度，允許各家保險公司自主開發(fā)車險條款和厘定費率。監(jiān)管機構(gòu)在自主定價和條款開發(fā)領(lǐng)域給了車險企業(yè)極大的發(fā)揮空間，從政策方面引導(dǎo)車險企業(yè)提高產(chǎn)品的獨特性，豐富市場產(chǎn)品種類，提升產(chǎn)品供給能力。但車險企業(yè)經(jīng)營的重心側(cè)重于擴張市場規(guī)模，將大量的人力、物力、財力投入到營銷渠道建設(shè)中，忽視了產(chǎn)品和服務(wù)的提升，導(dǎo)致目前各家保險公司提供的車險險種、條款非常雷同，差別不大。同時，傳統(tǒng)車險產(chǎn)品市場還存在著定價不合理問題。在計算保費過程中，保險精算人員主要依據(jù)車輛購置價格、使用年限、汽車排量、車型等車輛基本信息，給出基礎(chǔ)保險價格，再基于該車輛上年的索賠率給予一定的費率折扣，而對車輛駕駛?cè)说鸟{駛行為因素考慮較少。這也進一步加劇了車險產(chǎn)品同質(zhì)化的程度，相似車型其保費也基本類似。

（二）車險市場逐漸飽和，但新生動力不足

中國汽車消費協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年汽車銷售總量為2800萬輛，同比上年下滑3%，這是自1990年以來首次負增長，并對車險行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。車險行業(yè)不同于壽險，車險的總需求是相對均衡的，增速也是相對穩(wěn)定的，當(dāng)市場上經(jīng)營主體不斷增多，產(chǎn)品總供給增長的速度就會超過總需求的增長速度，導(dǎo)致市場承載能力趨于飽和，容易引起惡性競爭。國外對全球汽車銷售市場近百年的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)：當(dāng)一個國家每千人擁有汽車的數(shù)量接近160輛時，其車險市場就會出現(xiàn)轉(zhuǎn)折——銷售增速由高速增長向低速增長轉(zhuǎn)變。此規(guī)律在美國、英國、日本和韓國均被驗證。據(jù)預(yù)測，我國到2020年，每千人擁有的汽車數(shù)量將達到160輛，汽車市場將接近于飽和。在此情況下，各大財險公司如果不能找尋新生動力來刺激疲軟的車險市場、激發(fā)市場活力、充分調(diào)動市場積極性，則車險行業(yè)將在未來幾年呈現(xiàn)發(fā)展頹勢，利潤率將逐年走低，甚至出現(xiàn)嚴重虧損。

（三）行業(yè)競爭方式單一，價格戰(zhàn)仍是主角

自2010年以來，車險行業(yè)競爭加劇，低價仍是吸引投保的主要手段，費用戰(zhàn)、價格戰(zhàn)依然是主流競爭方式。但由價格主導(dǎo)的市場并非良性運行的市場，消費者和保險公司都不會因此獲益。2018年7月，中國銀保監(jiān)會為整治市場亂象，督促財險公司合規(guī)經(jīng)營、嚴格把控風(fēng)險，促進車險市場健康有序發(fā)展，明確要求保險公司車險手續(xù)費嚴格執(zhí)行“報行合一”。2018年8月1日，中國人保財險、平安財險、太保財險、國壽財險、陽光財險、中華財險、大地財險等九家保險公司紛紛設(shè)立車險手續(xù)費率上限，開始落地執(zhí)行“報行合一”政策。然而，在實施不到半年間，車險手續(xù)費上限就被不斷突破，大型財險公司新車手續(xù)費率已超過30%，有些中小型公司甚至已突破50%?？梢?，車險市場的競爭方式仍以價格戰(zhàn)為主。

造成這種現(xiàn)象的原因主要有兩點：一是車險手續(xù)費自律規(guī)則不夠嚴格。自從“商車費改”政策實施以來，車險企業(yè)為提高市場份額，盡力討好保險中介機構(gòu)讓其推銷自家保險，手續(xù)費率呈直線上升趨勢，導(dǎo)致市場上“以補貼換保單”的亂象普遍存在。二是車險市場主體不斷增多，競爭壓力大，部分險企無奈重走價格戰(zhàn)的老路。“報行合一”政策啟動以來，將車險銷售折扣和優(yōu)惠手段都放在了桌面上，這在保障保險消費者權(quán)益的同時，也給以保險中介銷售為主渠道的保險公司帶來了沖擊，其保費收入呈斷崖式下滑，迫于企業(yè)生存壓力，部分財險公司不得不暗中突破費率上限。

（四）直銷渠道不斷萎縮，車險市場趨于失衡

根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2018年上半年，車險電銷保費收入為162.3億元，與上年同期相比下降了66.71%。曾經(jīng)支撐車險行業(yè)半邊天的電銷渠道的光環(huán)已褪去，在2018年上半年車險業(yè)務(wù)保費收入中，電銷渠道收入僅占4.3%，相較上年同期占比大幅下滑。從公司層面來看，如表2所示，2018年上半年6家保費收入超過5億元的財險公司，電銷車險保費收入均出現(xiàn)負增長，中國平安財險以77%的負增長位居首位，中國人保財險、太保財險、大地財險、安盛天平的負增長均超過50%，負增長幅度最小的陽光財險也接近30%。直銷的另一主要渠道——網(wǎng)銷近幾年的保費占比也大幅下降，2012年到2015年間，網(wǎng)銷市場非常活躍，保費收入和業(yè)務(wù)比重都在穩(wěn)步提升，但2016年以后開始逐年大幅下滑，保費收入占比由2015年的11.5%降至5.8%，2017年再降至4.2%。同時，4S店等代理渠道迅速擴張，對直銷渠道產(chǎn)生了巨大沖擊。隨著商車費改政策不斷推進，直銷渠道也失去了價格優(yōu)勢，渠道占比不斷萎縮，在轉(zhuǎn)型升級和業(yè)務(wù)提升方面尚未探索出好的方向和路徑。財產(chǎn)保險公司未來如果不能改變車險市場直銷與代理渠道占比失衡的困境，必將處于弱勢地位，不利于車險市場的健康有序發(fā)展。

四、AI賦能車險經(jīng)營的幾點建議

（一）不斷提升客戶黏性，助推產(chǎn)品供給側(cè)改革

在2019年兩會期間，李克強總理再次強調(diào)金融企業(yè)要服務(wù)于實體經(jīng)濟，并注重自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。就車險市場而言，產(chǎn)品供給側(cè)改革勢在必行。車險產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價是保險公司提高其產(chǎn)品供給質(zhì)量重要環(huán)節(jié)，利用人工智能技術(shù)深度學(xué)習(xí)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，對定價模型進行反復(fù)訓(xùn)練，能夠主動地識別和量化風(fēng)險，從而實現(xiàn)保險產(chǎn)品的精準(zhǔn)、靈活定價。人工智能的算法定價模型，能夠根據(jù)不同保險需求提供專業(yè)化創(chuàng)新保險產(chǎn)品，以產(chǎn)品精準(zhǔn)定價、費率差異化、保障范圍針對性覆蓋為目標(biāo)，打造一對一的“AI+車險”精準(zhǔn)供給模式。人工智能保險顧問通過分析客戶投保車輛基本信息和行駛活動范圍，深入挖掘其特定風(fēng)險分布，為其定制具有針對性的專屬車險，從供給端入手，提高保險保障覆蓋的準(zhǔn)確性，以更優(yōu)質(zhì)專業(yè)的產(chǎn)品吸引更多潛在客戶。

車險行業(yè)定價依據(jù)和模式也急需轉(zhuǎn)變，實行“從車+從人”綜合信息定價決策，一輛汽車在行駛過程中面臨的風(fēng)險狀況除了與汽車本身狀況有關(guān)，主要還與該車輛的駕駛員個人狀況有關(guān)。2017年5月，螞蟻金服宣布推出一款全新定價產(chǎn)品——車險分，主要通過人工智能等技術(shù)對數(shù)據(jù)進行深度挖掘，根據(jù)不同駕駛員的風(fēng)險偏好和信用體系，對駕駛員進行風(fēng)險分析和精準(zhǔn)畫像，計算出不同等級的車險標(biāo)準(zhǔn)分，車險標(biāo)準(zhǔn)分值越大，所面臨的風(fēng)險程度越小。保險公司在取得客戶授權(quán)的情況下，可以查詢被保險人的車險標(biāo)準(zhǔn)分，進而確定其專屬保險費率。目前，螞蟻金服已經(jīng)與中國人保財險、太保產(chǎn)險、太平財險等9家保險公司達成了合作協(xié)議，聯(lián)合打造車險費率厘定新平臺。這次嘗試也為人工智能技術(shù)在推動保險精算服務(wù)升級方面，奠定了堅實基礎(chǔ)。

?表2 2018年上半年6家險企電銷車險同比增速（單位：億元）

中國平安財險公司在2016年，基于UBI技術(shù)提出了“一人一車一價”的定價方案。根據(jù)人工智能、大數(shù)據(jù)、數(shù)學(xué)建模等技術(shù)制定精準(zhǔn)定價模型，再依托旗下的“平安好車主”APP對每位車主定制專屬化產(chǎn)品和差異化費率，這推動了我國車險“從車+從人”定價理念的普及，也是UBI車險與人工智能技術(shù)相結(jié)合的一個關(guān)鍵節(jié)點。憑著螞蟻金服在金融科技領(lǐng)域的影響力，加上各大保險公司的積極探索實踐，可以預(yù)見，我國智能車險未來必將迅速發(fā)展，前景更加廣闊。

（二）緊跟技術(shù)發(fā)展新浪潮，賦予車險業(yè)態(tài)新動能

近幾年，以AI為基礎(chǔ)的智能汽車發(fā)展迅速，隨著人工智能算法技術(shù)和深度學(xué)習(xí)能力的不斷突破，自動駕駛技術(shù)必將改變?nèi)藗兾磥淼某鲂蟹绞健Ｗ詣玉{駛技術(shù)作為全球汽車研發(fā)領(lǐng)域的熱門，國內(nèi)部分地區(qū)、企業(yè)已經(jīng)投入研究，目前進入了路測階段。2017年4月，長安公司的無人駕駛汽車順利通過了2000多公里的無人駕駛路測；同年7月在百度“2017AI開發(fā)者”大會上，百度CEO乘坐百度研發(fā)的無人駕駛汽車開上了北京五環(huán)。目前，國內(nèi)除了BAT、華為等科技巨頭在自動駕駛領(lǐng)域積極布局，多家傳統(tǒng)汽車制造商如長城、長安、一汽、上汽等，也在輔助駕駛、低速自動駕駛等人工智能運用的初級階段取得了積極成果。當(dāng)然，自動駕駛汽車目前還面臨一些問題，但隨著計算能力和算法的不斷演進，其終將逐漸取代傳統(tǒng)汽車成為市場主流。

自動駕駛技術(shù)在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)車險市場，也帶來了更大的機遇。針對我國車險市場日趨飽和、缺少創(chuàng)新的現(xiàn)狀，自動駕駛技術(shù)的出現(xiàn)無疑給增長疲軟的車險市場注入新的動力。麥肯錫公司預(yù)測，到2030年，自動駕駛技術(shù)的應(yīng)用將給汽車市場帶來約30%的新增產(chǎn)值，其營業(yè)額將增長到15萬億美元，成為自動化領(lǐng)域增長的主動力。未來隨著自動駕駛汽車的廣泛應(yīng)用，車險領(lǐng)域也必然會迎來新的動能。駕駛技術(shù)的安全性，主要依賴于人工智能技術(shù)算法模型和深度學(xué)習(xí)能力的成熟度；自動駕駛汽車面臨的主要風(fēng)險來自于人工智能技術(shù)本身，可能會出現(xiàn)技術(shù)故障甚至不可控的情形。在實際應(yīng)用過程中，也要區(qū)分事故發(fā)生的原因是來自于算法技術(shù)缺陷，還是人為操作不當(dāng)。同時人工智能技術(shù)發(fā)展迅速，在此過程中極易產(chǎn)生新的風(fēng)險和安全問題，這也需要車險行業(yè)特別關(guān)注，并針對具體風(fēng)險研發(fā)新產(chǎn)品，緊跟技術(shù)發(fā)展潮流，掌握市場發(fā)展的前沿技術(shù)，更好地滿足市場需求，為車險市場不斷注入新活力。

（三）不斷提升服務(wù)水平，促進行業(yè)良性競爭

隨著“報行合一”和相關(guān)監(jiān)管政策的落地實施，價格戰(zhàn)、費用戰(zhàn)等惡性競爭行為受到了監(jiān)管部門的嚴厲處罰和打擊。在此情況下，保險企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變競爭思路，將發(fā)力點聚焦于產(chǎn)品和服務(wù)層面。埃森哲的最新研究報告顯示，在經(jīng)濟水平日益提升的時代，車險消費者更加注重對服務(wù)品質(zhì)的追求，在同等條件下，他們更愿意為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)買單。

AI的日益成熟和發(fā)展，為提升車險服務(wù)質(zhì)量提供了可能性。就車險經(jīng)營鏈中最受消費者詬病的定損理賠而言，保險公司以開放的歷史索賠案件中的圖像影音資料數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，借助圖像識別、語音識別、OCR技術(shù)、人證核對等智能技術(shù)手段，構(gòu)造算法模型；再由專業(yè)定損員對海量損失案例中的損失部位、損失程度、維修方案、賠付狀況等信息進行分類標(biāo)記，形成具有共同特征的若干規(guī)則集，對人工智能算法模型進行訓(xùn)練，并通過深度學(xué)習(xí)，對算法模型進行反復(fù)調(diào)試，不斷調(diào)整實驗參數(shù)和模型結(jié)構(gòu)，提高算法自主學(xué)習(xí)、分析和解決問題的能力。當(dāng)投保車輛發(fā)生保險事故時，出險車主只需要將受損車輛事故現(xiàn)場照片、錄像上傳到保險公司的云端定損平臺，通過智能算法模型能夠?qū)崿F(xiàn)對出險車型、出險部位、受損程度的自主判別，可實現(xiàn)簡單、無爭議案件的即時賠付，解決了傳統(tǒng)理賠環(huán)節(jié)耗時長、流程繁瑣等痛點問題，提高保險公司經(jīng)營效率，使每位客戶都能獲得優(yōu)質(zhì)的保險消費體驗。

（四）推動車險渠道升級，開拓轉(zhuǎn)型升級新路徑

產(chǎn)品營銷渠道對保險公司至關(guān)重要，直接決定其營銷效果和盈利水平。目前，車險主要依靠4S店和保險中介進行碎片化營銷，需要投入大量人力、物力資源去管理和提升中介人員對車險產(chǎn)品的了解程度，并支付高額傭金，還面臨著部分汽車維修廠員工基于利益驅(qū)使，利用客戶對其的信任，在維修車輛和代辦理賠過程中編造索賠事故、騙取保險金等保險欺詐行為，導(dǎo)致車險理賠案件虛增、投保車輛續(xù)期保費上漲。

通過AI的應(yīng)用，特別是在智能保險顧問方面，利用卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、語言工程、圖像識別、機器識別、大數(shù)據(jù)分析、決策系統(tǒng)等人工智能的相關(guān)技術(shù)和系統(tǒng)，使智能保險機器人擁有多維度的知識庫，實現(xiàn)與顧客流暢交流，增加客戶與公司的黏性關(guān)系。在具體應(yīng)用過程中，車險經(jīng)營公司只需將保險條款、保險規(guī)則及有關(guān)保險知識與銷售知識上傳到人工智能數(shù)據(jù)系統(tǒng)，智能保險機器人通過深度學(xué)習(xí)，精準(zhǔn)理解、掌握車險產(chǎn)品知識，進而根據(jù)與客戶的特定互動行為獲得所需信息，具體分析客戶的投保需求，為其提供專屬定制化保險產(chǎn)品。人工智能系統(tǒng)在與客戶交流互動過程中，雖然滿足不了客戶的情感訴求，但可以解決其在專業(yè)知識方面的不足，為其匹配、定制滿足其保障需求的最優(yōu)產(chǎn)品，使每位客戶都能獲得優(yōu)質(zhì)的保險消費體驗，為企業(yè)節(jié)省成本，創(chuàng)造價值。美國保險科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)Insurify在2016年推出了線上人工智能保險代理機器人——Evia，通過用戶提供的車輛牌照和駕駛證照片，就可以獲得車輛的歷史事故狀況和駕駛?cè)说膫€人基本信息、歷史駕駛數(shù)據(jù)，為其量身打造專屬保險組合和定制化保險費率。該機器人的主要運作流程是：車險公司的人工智能算法系統(tǒng)接收到照片信息后，在內(nèi)部數(shù)據(jù)庫中搜索車輛和駕駛員的相關(guān)記錄，判斷其個人信息與駕駛記錄是否一致，最后將車輛和駕駛員的風(fēng)險狀況與保險公司預(yù)先設(shè)置好的產(chǎn)品分類和費率層級相匹配，繼而提供定制化的私人保險產(chǎn)品。

（五）降低車險綜合成本率，控制車險經(jīng)營成本

企業(yè)盈利水平高低與其綜合成本率高低負相關(guān)，綜合成本率越高，企業(yè)的利潤水平越差，經(jīng)營狀況越糟糕。就車險企業(yè)而言，在經(jīng)營過程中面臨的主要成本支出是賠付成本和手續(xù)費支出。要降低車險手續(xù)費，可以讓智能保險顧問深度參與營銷服務(wù)環(huán)節(jié)，這既能拓寬保險公司直銷渠道的寬度，又降低了車險銷售過程中的人力成本。車險公司賠付成本的控制，需要依賴于車險防災(zāi)防損與索賠反欺詐手段在車險經(jīng)營管理過程中的應(yīng)用效果。

在車險防災(zāi)防損方面，依托圖像識別、語言識別、決策系統(tǒng)和機器翻譯等技術(shù)的人工智能風(fēng)險防控產(chǎn)品有很大的應(yīng)用前景。在駕駛?cè)笋{駛汽車過程中，人工智能風(fēng)控系統(tǒng)能夠自主識別駕駛員的不良駕駛行為，自主分析判斷其駕駛狀態(tài)和車輛行駛狀況，對危險駕駛行為和汽車設(shè)備故障啟動風(fēng)險預(yù)警并進行干預(yù)，主動鎖定汽車的啟動裝置，可有效防范重大交通事故的發(fā)生，降低保險賠付率。中國太保財險公司積極推動保險科技在車險領(lǐng)域的應(yīng)用，先后推出了“太好?！薄疤１！钡柔槍F車、貨車客戶的人工智能風(fēng)險防范產(chǎn)品。截至2019年3月，“太睿?！痹趫F體車輛、貨物運輸車輛群體中安裝數(shù)量已達1.4萬件，使車輛整體出險率下降了39%。

AI技術(shù)對防范車險欺詐也有重要作為。據(jù)專業(yè)人士統(tǒng)計，我國每年因保險欺詐產(chǎn)生的費用支出占保險公司費用總支出的15%至20%。由于車險業(yè)務(wù)數(shù)量繁多且標(biāo)的零散，損失發(fā)生頻率高，保險欺詐操作簡單易行等因素，車險欺詐索賠現(xiàn)象相較于其他保險更易發(fā)生。人工智能在車險理賠中的應(yīng)用，是將原本核賠員人工審核的案件轉(zhuǎn)為由人工智能系統(tǒng)自動審核賠償。智能車險核賠的優(yōu)勢是，通過將大量的車險欺詐索賠歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)輸入深度學(xué)習(xí)算法模型，使其熟悉車險撞擊原理、相關(guān)配件性能等邏輯規(guī)律和規(guī)則；當(dāng)發(fā)生索賠報案時，人工智能反欺詐系統(tǒng)通過索賠主體上傳的現(xiàn)場照片和視頻信息對案件類型和性質(zhì)進行建模分析，對報案人上傳影像資料的真實性進行對比，快速判定是否屬于保險欺詐索賠。這就大大提高了保險公司防范識別虛假索賠等道德風(fēng)險的能力，有效控制了保險賠付成本。2017年12月成立的車險理賠反欺詐平臺——元嘟嘟，在2019年1月宣布正式完成數(shù)千萬元Pre-A輪融資，其核心產(chǎn)品是人工智能車險反欺詐平臺，已經(jīng)積累了海量的汽車類型、歷史索賠案件，以及反欺詐規(guī)律數(shù)據(jù)，同時與大型的數(shù)據(jù)供應(yīng)商合作，可對智能算法模型進行反復(fù)訓(xùn)練，提高了其準(zhǔn)確性。目前，該平臺已經(jīng)過測試正式上線。保險公司可以利用其提供的反欺詐系統(tǒng)，有效識別和防止車險欺詐索賠案件，降低車險賠付成本。