李小文 上海市人民檢察院

張楚昊 上海市普陀區(qū)人民檢察院

近年來，我國保險行業(yè)厚積薄發(fā)，實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，保險行業(yè)延續(xù)增長態(tài)勢，中國保費規(guī)模已居世界第二，我國保險行業(yè)正迎來前所未有的發(fā)展機遇。隨著保險業(yè)的發(fā)展，我國保險市場呈現(xiàn)出風險上升、不確定性增加的特點，銀保監(jiān)會也著重開展了防控保險風險、整頓保險市場、打擊保險犯罪的工作，保險業(yè)在搭建案件風險防控制度體系、建立案件風險防控協(xié)作機制、提升案件風險防控能力以及化解案件風險等方面取得了成效。

但我們也應(yīng)當看到，由于程序監(jiān)管繁復、部分從業(yè)人員素能較低、信息互通不暢、行政刑事銜接不順以及相關(guān)黑色產(chǎn)業(yè)鏈猖獗等問題依然存在，涉保險業(yè)犯罪案件的發(fā)生率仍然呈上升趨勢，涉保險業(yè)案件刑事防控任務(wù)依然任重而道遠。檢察機關(guān)作為法律守護人，在打擊金融犯罪、遏制涉保險業(yè)犯罪方面應(yīng)當肩負起更多的責任。一方面完善金融檢察專業(yè)化辦案機制，另一方面更加積極地參與到保險業(yè)違法犯罪行為綜合治理的工作中，為遏制保險犯罪滋生、打擊行業(yè)相關(guān)黑色鏈條、防范化解重大金融風險發(fā)揮職能和提供保障。

本文選取2018年度上海市檢察機關(guān)受理的涉保險業(yè)刑事案件數(shù)據(jù)及案例作為藍本，進行實證分析，查找保險業(yè)法律風險和監(jiān)管盲點，進而提出完善保險業(yè)犯罪防控機制和對策建議，著力營造有利于保險業(yè)健康發(fā)展的法律環(huán)境。

一、案件基本情況和特點

2018年，上海市檢察機關(guān)共受理涉保險業(yè)犯罪審查逮捕案件25件42人，審查起訴案件75件151人，占金融案件總量的2.91%，審查起訴案件共涉及5個罪名：保險詐騙罪（65件115人），詐騙罪（5件14人），集資詐騙罪、職務(wù)侵占罪（1件1人），非法吸收公眾存款罪（4件21人）。歸納和梳理這些案件，其特點如下：

（一）案件數(shù)量、涉案人數(shù)、案值同比均明顯上升

2018年審查逮捕案件受理數(shù)上升4.17%，審查起訴案件受理數(shù)上升82.05%。其中保險詐騙罪增長26件，同比上升66.67%，這與保險監(jiān)管部門和司法機關(guān)不斷加大保險犯罪的打擊力度、保險犯罪領(lǐng)域預防和查處機制不斷完善息息相關(guān)。在案值方面，上海市涉保險業(yè)犯罪金額達到7.71億元，增幅明顯，較2015年的1600萬元上升47倍。

（二）車險詐騙呈現(xiàn)專業(yè)化、職業(yè)化趨勢

車險詐騙是保險詐騙的重災(zāi)區(qū)，2018年審查起訴的案件中，車險詐騙案件48件，占全部保險詐騙案件數(shù)量的67.61%。車險案件專業(yè)化、職業(yè)化特點明顯，多系車輛維修單位利用、伙同維修客戶制造交通事故，再代理客戶申請高額賠款，牟取賠款與真實維修價格之間的差價，騙保牟利。其中保險從業(yè)人員與他人串通騙保案件時有發(fā)生，社會危害性和預防難度更大，值得警醒。如王某涉嫌保險詐騙案中，王某作為保險公司定損員，先后多次伙同車輛維修工，使用私刻的公安機關(guān)印章偽造交通事故責任認定書，以虛假交通事故向公司理賠。

值得注意的是，車險領(lǐng)域共同犯罪占比較高，多為投保人與他人勾結(jié)騙保，最主要的形式有“偽造事故騙?！焙汀暗谌司岂{頂包騙?！保缸锓止っ鞔_、手段固定，黑色利益鏈條發(fā)展趨勢明顯、隱蔽性強，犯罪分子通過反復、頻繁投保和理賠，給保險公司造成嚴重損失。

（三）騙保出現(xiàn)新手法，工傷保險領(lǐng)域詐騙首發(fā)

2018年除了傳統(tǒng)車輛保險領(lǐng)域里應(yīng)外合騙保外，還出現(xiàn)了利用網(wǎng)絡(luò)手段虛構(gòu)交易和退貨環(huán)節(jié)，騙取退貨運費險賠付案件。如陳某利用其本人注冊和實際控制的多個淘寶店鋪進行虛假的貨物交易，在沒有真實貨物流通的情況下，申報退貨，騙取退貨運費險31000余筆，金額77萬余元。同時，工傷保險領(lǐng)域首次出現(xiàn)騙保犯。在洪某保險詐騙案中，某某管理有限公司與某某保險公司簽訂雇主責任保險合同，約定投保公司每月固定日期將30天內(nèi)新進員工名單申報給保險公司，保險公司自動承保，未申報者保險公司不承擔責任，洪某未及時申報新員工名單，發(fā)生工傷事故后私自篡改入職日期，以“先險后?！钡姆绞?，騙取工傷保險理賠款7萬余元。

（四）利用投保人信息實施非法集資影響惡劣

2018年，上海市檢察機關(guān)辦理涉保險業(yè)非法吸收公眾存款犯罪4件21人，均系保險公司內(nèi)部人員利用工作便利或通過非法渠道購買的方式獲得投保人信息后，勾結(jié)他人冒充保險客服人員，以高額回報誘使投資人提前退保并購買社會理財產(chǎn)品，案件涉及多家保險公司，既損害了投資人的合法權(quán)益，也嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。如徐某某非法吸收公眾存款案，徐某某系某保險公司工作人員，不僅利用自己掌握的客戶信息，還購買大量其他保險公司客戶信息，后指使他人冒充相關(guān)保險公司客服人員，隨機撥打已投保客戶電話，以承諾高額回報、保本保息、固定收益誘使投?？蛻籼崆巴吮?，轉(zhuǎn)而購買其代理的理財產(chǎn)品，僅此案就向7481名投資人非法集資7億余元。

二、涉保險犯罪案件中亟待解決的問題

（一）保險公司理賠流程及內(nèi)控機制存在漏洞

保險公司自身制度不嚴、有章不循是造成保險詐騙屢屢發(fā)生的一個重要誘因。承保、核保把關(guān)不嚴，重業(yè)務(wù)開拓，輕制度管理，重市場擴張，輕風險把控，是近年來保險業(yè)犯罪中反映出的傾向性問題。

一是對第一手資料查看不到位導致犯罪容易得手。許多案件，特別是車險案件，第一現(xiàn)場到達率低，現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時，第一手資料匱乏，使得詐騙者輕易篡改、偽造證據(jù)，在事件性質(zhì)、受損程度、事故時間等方面做手腳、鉆空子，有機可乘。如黃某某保險詐騙案中，黃某某利用其收購的一輛二手車，在2018年1月至6月連續(xù)發(fā)生5起交通事故，根據(jù)調(diào)取事故發(fā)生前的馬路卡口照片，證實該車在事故前車頭已經(jīng)破損嚴重，保險公司在理賠過程中卻沒有及時發(fā)現(xiàn)，讓黃某騙賠之術(shù)屢屢得逞。

二是發(fā)現(xiàn)問題后仍予賠償，凸顯保險公司管理漏洞。保險公司理賠機制、管理機制存在漏洞，給長期與保險企業(yè)打交道、熟悉保險理賠流程的犯罪分子以可乘之機，甚至出現(xiàn)在賠付時發(fā)現(xiàn)問題，但仍然“帶病”理賠的情況。如牛某保險詐騙案中，保險調(diào)查員發(fā)現(xiàn)事發(fā)車輛的行車軌跡與駕駛員描述的不符，且高清探頭顯示車輛駕駛員與報案駕駛員性別不符等情況，僅僅要求牛某撤回索賠申請，甚至在牛某拒絕撤回申請的情況下，居然賠付牛某人民幣7萬余元，后在該公司復核時發(fā)現(xiàn)，才向公安機關(guān)報案。

（二）保險業(yè)信息共享程度不高

保險行業(yè)信息共享程度不高，易被不法分子利用，且不利于保險詐騙類犯罪打擊，影響保險詐騙防治效果。

一是保險行業(yè)內(nèi)部信息共享程度低，不利于犯罪防控。行政管理部門和行業(yè)協(xié)會未建立全險種統(tǒng)一信息共享平臺，部分保險公司出于競爭壓力和自己信譽的考慮，對主動向社會公布騙保信息持抵觸心理，這就為保險詐騙提供了可乘之機。許多車輛保險詐騙案件中，不法分子利用同一手法，在不同的保險公司連續(xù)作案。如楊某保險詐騙案中，楊某作為某汽車維修公司老板，通過為維修車輛編造未曾發(fā)生的交通事故，連續(xù)騙取2家保險公司理賠款。事后經(jīng)了解，騙取第一家保險公司時，該公司通過上海市保險同業(yè)公會的系統(tǒng)比對發(fā)現(xiàn)楊某所使用的電話號碼在多家保險公司報案，事故形式均為一次性賠付，且事故多為與非機動車相撞，存在重大詐騙嫌疑，但有關(guān)人員既未認真核查，也未及時向公安機關(guān)報案，更未將信息予以公布，直至案發(fā)后，公安機關(guān)根據(jù)楊某供述向保險公司了解情況時才全盤托出。

二是行政執(zhí)法與刑事司法銜接有待進一步通暢。銀保監(jiān)會的成立，整合了監(jiān)管資源、提高了監(jiān)管效率、擴大了監(jiān)管覆蓋面，更有利于消弭銀行業(yè)與保險業(yè)行政監(jiān)管的真空地帶。但是，保險監(jiān)管部門、保險機構(gòu)和司法機關(guān)的合作還需要進一步增強，提高違法違規(guī)拒賠案件向刑事偵查案件的轉(zhuǎn)化率，共同推動保險犯罪的系統(tǒng)性打擊。

（三）虛假鑒定、證明增加保險犯罪打擊難度

從上文數(shù)據(jù)可以看出，涉保險業(yè)犯罪的犯罪主體不再局限于傳統(tǒng)的投保人、保險從業(yè)人員、車輛服務(wù)人員等，開始沿著保險產(chǎn)業(yè)鏈條向其他領(lǐng)域蔓延。

一是部分司法鑒定專業(yè)人員受利益驅(qū)使，漠視法律。司法鑒定意見在民事、行政、刑事等司法活動中往往是關(guān)鍵性證據(jù)，直接關(guān)系到案件的定性和裁量幅度。在騙保案件辦案實踐中，發(fā)現(xiàn)保險中介、司法鑒定人、鑒定機構(gòu)聯(lián)手，出具虛假證明文件，形成騙保灰色產(chǎn)業(yè)鏈。如閔某等多人保險詐騙、提供虛假證明文件、幫助偽造證據(jù)系列案中，閔某系某司法鑒定機構(gòu)負責人，伙同他人違反鑒定程序，采用冒用其他鑒定機構(gòu)和鑒定人署名等方式，出具虛假傷殘鑒定報告，為顧某等人騙取巨額保險賠付提供便利。虛假司法鑒定在保險賠償中往往起到關(guān)鍵性作用，不僅造成保險公司的巨額損失，也極大影響了司法鑒定的中立性以及司法判決的權(quán)威性，造成極為惡劣的社會影響。

（四）從業(yè)人員管理和素能均需強化

保險詐騙案件中，從業(yè)人員涉案情況時有發(fā)生，犯罪主體除一般從業(yè)人員外，還出現(xiàn)高級管理人員，凸顯出管理制度的漏洞與監(jiān)督方式的乏力，主要表現(xiàn)在：一是崗位流動性大，影響從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力。對上海市檢察機關(guān)2018年辦理的保險從業(yè)人員犯罪進行梳理，平均從事保險行業(yè)年限不超過兩年，特別是理賠崗位流動頻繁，一線參與承保、理賠等人員往往沒有經(jīng)過規(guī)范系統(tǒng)的教育、培訓即上崗，實踐經(jīng)驗缺乏，專業(yè)技能薄弱。

二是部分從業(yè)人員責任心不強，違規(guī)操作現(xiàn)象不同程度地存在，使騙取保險賠付更易得手。如楊某、任某保險詐騙案中，楊某伙同任某制造虛假車輛事故，事故中兩車均已超過報廢年限，但保險公司理賠人員沒有發(fā)現(xiàn)，順利通過理賠。

三是保險公司內(nèi)部制約力度不足。部分公司大股東、實際控制人在公司實際運營中，漠視法律、公司制度，內(nèi)部監(jiān)督制約力度明顯不足。如吳某某集資詐騙、職務(wù)侵占案中，吳某作為某保險公司董事長，指令他人采用制作虛假財務(wù)報表、披露虛假信息、虛假增資、虛構(gòu)償付能力等手段，違規(guī)超募資金，涉及669萬余人次，造成損失數(shù)百億元，同時采用收不入賬、虛構(gòu)名目、挪新還舊、虛假做賬等方式掩蓋保費資金來源和去向，侵占保費一百億元。

（五）保險宣傳工作深度和廣度仍然不足

相對于保險業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，保險知識的宣傳以及公眾對保險的認知程度較為滯后，部分社會公眾希望通過保險賠付而獲利，偏離了保險作為風險防范工具的本質(zhì)。

一是部分投保人將獲得賠償作為目標，易被不法分子利用。案件中發(fā)現(xiàn)，部分投保人在購買保險產(chǎn)品時帶有投機心理，關(guān)注點在于保險產(chǎn)品可以獲得的相應(yīng)對價甚至超額回報，在此種心態(tài)下，易產(chǎn)生撈回一把的想法和行為。在2018年上海檢察機關(guān)辦理的保險詐騙案件中，虛假交通事故騙取車險理賠的案件36件，其中大部分知曉甚至參與偽造事故的車主就是這種心態(tài)。

二是投機分子針對新興領(lǐng)域中的保險監(jiān)管漏洞實施犯罪。網(wǎng)購運費險、投遞險等與網(wǎng)絡(luò)消費密切相關(guān)的新險種的出現(xiàn)，目的是為了適用電商、物流等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的需求，給消費者更好的購物體驗，而一些存有投機心理的投保人卻利用其進行犯罪。如李某保險詐騙案中，李某利用本人信息和租借得來的他人信息注冊電商平臺買家賬號、賣家店鋪進行虛假交易，虛構(gòu)海外收貨地址，購買運費險后虛構(gòu)退貨環(huán)節(jié)申請理賠，全程通過網(wǎng)絡(luò)騙取運費險賠款?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，滋生了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也為犯罪分子提供了一個更隱蔽、更為“安全”、更為迅捷的犯罪平臺。此類犯罪雖然每單保險賠付金額不大，但手段簡便，成本很低，在數(shù)量上極易形成規(guī)模，累計犯罪金額不可小覷，如何加強保險領(lǐng)域網(wǎng)上理賠的監(jiān)管，成為一項新的課題。

三、涉保險犯罪案件綜合防控的對策分析

（一）著力細化保險公司流程監(jiān)管

雖然我國保險業(yè)起步較晚，但是發(fā)展勢頭迅猛，保險總額已居世界前列，保險行業(yè)對經(jīng)濟生活中的滲透和影響已經(jīng)越來越明顯，但是相關(guān)的制度建設(shè)卻無法跟上市場發(fā)展的速度，顯現(xiàn)出管理流程粗放、反欺詐能力較弱等問題。為此，一是要細化承保、核保、理賠等流程設(shè)計。重視對承保、核保環(huán)節(jié)的審核，強化對虛假投保、惡意投保等行為的識別和預防，特別對短期內(nèi)多次申請理賠、理賠材料異常、同時向多家保險公司投保未予事前說明等情況加強監(jiān)管；進一步細化理賠程序，建立健全流程監(jiān)控機制，杜絕為提高效率犧牲必要調(diào)查環(huán)節(jié)的情況發(fā)生，推動保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售時增加實質(zhì)性識別程序，理賠時對發(fā)票等財物憑據(jù)的真實性進行有效審核，為遏制和預防保險犯罪打下基礎(chǔ)。

二是要增強內(nèi)審流程的系統(tǒng)化、獨立化、標準化。通過落實評估規(guī)劃、內(nèi)審執(zhí)行、內(nèi)審報告提交、跟蹤完善等步驟責任，依法制定年度內(nèi)審方案并嚴格執(zhí)行，按照風險等級劃分生成相應(yīng)風險報告，及時追蹤反饋以及開展內(nèi)審評估復議的工作。最終實現(xiàn)內(nèi)審部門成為決策、銷售部門乃至外審機構(gòu)之間的溝通橋梁，真正實現(xiàn)以風險防控為導向的內(nèi)審機制設(shè)定，對經(jīng)營過程中出現(xiàn)的風險點實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)督，充分發(fā)揮內(nèi)審職能，筑牢風險防控的第二道防線。

最近，經(jīng)批準，省紀委監(jiān)委對山西佳鏡律師事務(wù)所主任郝建華嚴重違法問題進行監(jiān)察調(diào)查。經(jīng)查，郝建華嚴重違反國家法律法規(guī)規(guī)定，為謀取不正當利益，給予國家工作人員財物;為幫助服刑人員違法減刑，給予司法工作人員財物，涉嫌犯行賄罪。

（二）整合力量進行綜合防控

涉保險業(yè)犯罪原因復雜，在當前保險犯罪仍然處于易發(fā)多發(fā)的情況下，僅依賴保險機構(gòu)或司法機關(guān)一己之力效果并不顯著，需要監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)、司法機關(guān)共同努力。

一是搭建大數(shù)據(jù)平臺，加強數(shù)據(jù)分析研判。實現(xiàn)行業(yè)信息共享、刑事案件查處協(xié)作等常態(tài)化合作，搭建反保險詐騙的大數(shù)據(jù)平臺。在保險業(yè)“機動車輛保險聯(lián)合信息平臺”“人身險綜合信息平臺”“道路交通事故檢驗鑒定信息系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，聯(lián)合行業(yè)協(xié)會，將反保險詐騙的信息數(shù)據(jù)從車險信息、線索，向商業(yè)醫(yī)療保險、人壽保險、農(nóng)業(yè)保險等其他保險詐騙案發(fā)領(lǐng)域推廣，及時有效地發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為，甚至犯罪線索，形成齊抓共管、群防群治的防范格局。

二是健全黑名單和保險征信記錄制度。盡快實現(xiàn)異常理賠的信息共享，借助個人征信系統(tǒng)，設(shè)立申請理賠異?；蝌_保人黑名單，為各保險公司在承保和理賠環(huán)節(jié)的信息查詢提供便利渠道。黑名單應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）“參與騙保的投保人”，用于提示各保險企業(yè)對這類人今后的投保申請予以謹慎處理；（2）“參與騙保的第三方機構(gòu)或人員”，如汽車修理廠、醫(yī)生、鑒定人員等，用于提示各保險企業(yè)在理賠時對黑名單中第三方機構(gòu)或人員出具的證明材料進行嚴格審查和特別注意；（3）“參與騙保的保險公司從業(yè)人員”，用于提示保險企業(yè)招募人員時盡量避免違背意愿錄用有“前科”的人員，一定程度上相當于對這些品德不良的從業(yè)人員予以“從業(yè)禁止”。將這三類主體列入黑名單并在相應(yīng)渠道進行公布，應(yīng)當基于法院的生效判決，不可主觀隨意增減人員。該制度既能大幅度提高相關(guān)人員犯罪成本，防止犯罪實施者繼續(xù)作案，又能在社會上形成一種防范保險犯罪的輿論氣氛，給予企圖投機的不法分子以嚴厲警示。

三是建立守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制。在保險業(yè)日新月異的今天，我們應(yīng)將防范和打擊保險詐騙放在維護金融秩序和金融安全的維度來觀察，保險犯罪反映出的行業(yè)問題和風險點，其根源和影響潛藏在整個金融體系之中。保險監(jiān)管部門應(yīng)與其他金融監(jiān)管部門、司法機關(guān)聯(lián)手，對風險防范、犯罪預防和監(jiān)管技術(shù)等問題進行會商、研討和分析，通過聯(lián)席會議、聯(lián)合出臺條例、聯(lián)合辦公等方式，構(gòu)建守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，防止公司及個人利用保險名義實施其他金融違法犯罪活動。

（三）源頭打擊保險業(yè)衍生黑色產(chǎn)業(yè)鏈

近年來，虛假發(fā)票、公章、維修記錄、交通事故責任認定書等文書、物品頻繁出現(xiàn)，成為保險詐騙犯罪案件中的犯罪工具，網(wǎng)購運費險人工審核人員成為共犯，鑒定機構(gòu)出具虛假傷殘鑒定報告成為幫兇，騙保行為背后滋生的黑色產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)已成為助長犯罪發(fā)生的毒瘤，亟需從源頭進行整治。

一是對利用司法鑒定騙保亂象進行深入調(diào)研和檢查。如閔某等多人保險詐騙、提供虛假證明文件、幫助偽造證據(jù)系列案，涉案司法鑒定機構(gòu)在華東地區(qū)司法鑒定行業(yè)具有較高的權(quán)威和聲望，其出具虛假鑒定報告幫助他人騙保的行為，發(fā)現(xiàn)難度更大、影響更加惡劣，需要從規(guī)范司法鑒定機構(gòu)著手打擊此類行為。根據(jù)上海市司法局公布的名錄，上海市現(xiàn)有136家司法鑒定機構(gòu)和1771名鑒定人，應(yīng)在上海市范圍內(nèi)開展司法鑒定亂象的調(diào)研和排查，發(fā)現(xiàn)涉及刑事犯罪的，堅決一查到底，同時挖掘背后的監(jiān)管漏洞，建議政府職能部門建立和完善監(jiān)管的長效機制。

二是嚴厲打擊寄生于保險行業(yè)的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。車險詐騙歷來是保險犯罪中的高危區(qū)，其背后開據(jù)虛假發(fā)票、販賣虛假交通事故責任認定書、私刻公章等黑色產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成規(guī)模；而針對網(wǎng)購運費險、投遞險等新險種及服務(wù)的騙保，涉及的技術(shù)軟件類、賬號注冊類黑、灰色產(chǎn)業(yè)鏈也初具規(guī)模。在此類灰、黑色產(chǎn)業(yè)鏈的幫助下，騙保犯罪的查處難度加大，犯罪成本降低，犯罪分子的僥幸心理更強，而實踐中對上述違法行為整治力度仍待加強，只有查清源頭，實現(xiàn)對涉保險犯罪全鏈條打擊，才能從根本上遏制保險業(yè)犯罪。

（四）嚴格從業(yè)人員全流程管理

保險行業(yè)的健康發(fā)展與保險從業(yè)者自身的能力和操守及有效管理制度有著重要的關(guān)系，在梳理2018年上海市檢察機關(guān)辦理的涉保險案件中，一線營銷人員、公司管理者均有涉案，暴露出保險公司人員管理制度和監(jiān)督制約機制不足等問題，應(yīng)及時加以完善。

一是完善從業(yè)人員入職篩選、制度約束、離職追責制度。在入職、從業(yè)管理方面，完善崗位篩選及教育培訓機制，針對核保、查勘、定損、理賠等不同崗位，設(shè)置不同的入職門檻，從學歷背景、從業(yè)經(jīng)驗、個人征信以及有無不良記錄等多方面加以區(qū)分；在離職管理方面，加強對客戶信息資料安全的管理，特別是加強對直接接觸客戶信息的操作人員及信息系統(tǒng)的管理，嚴防保險客戶信息泄漏，若發(fā)現(xiàn)有離職從業(yè)人員參與信息泄露，應(yīng)及時向行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管部門或司法機關(guān)報告。

二是開展職業(yè)培訓，提升保險中介機構(gòu)人員能力。許多保險詐騙犯罪都與保險代理人、理賠員有關(guān)，部分人員因業(yè)務(wù)能力不強，難以識別詐騙陷阱，另外一些人員動機不純甚至與不法分子勾結(jié)參與詐騙。為了建立規(guī)范的保險中介市場，完善保險中介的運行機制，必須提高保險中介人員的素質(zhì)，有針對性地開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識培訓，尤其是增強與司法機關(guān)經(jīng)驗交流，邀請公檢法資深辦案人員進企業(yè)、進一線，向核保、查勘、核賠的工作人員講授保險詐騙的犯罪特征、取證方法，講解懲治保險詐騙的成功案例，以案說法，提高保險行業(yè)從業(yè)人員識別詐騙行為的能力。

三是健全制度約束，防止高管犯罪。公司內(nèi)部應(yīng)建立有效的權(quán)力制約機制，防止“一言堂”、操縱公司行為；完善保險企業(yè)內(nèi)審機制，出臺相應(yīng)措施，預防公司大股東、實際控制人使用虛假材料欺騙監(jiān)管機構(gòu)和社會公眾，超出行政監(jiān)管部門批準的規(guī)模向社會公眾銷售投資型保險產(chǎn)品等行為的發(fā)生；完善公司財務(wù)制度和領(lǐng)導審計制度，預防企業(yè)高管協(xié)同其他從業(yè)人員利用職務(wù)便利非法侵占保費、濫用保費的行為。

（五）強化保險知識宣傳普及

我國保險業(yè)在二十世紀九十年代才得到了真正發(fā)展，由于歷史較短，人們對保險知識和相關(guān)法規(guī)了解不多，加之保險市場的快速發(fā)展，不少人對保險的性質(zhì)和目的存有誤解。因此，加強保險知識、保險法規(guī)的宣傳，是營造良好保險市場秩序、預防保險犯罪的重要途徑。

一是加強投保過程中的法律提示，端正投保動機。在保險合同中合理設(shè)計階梯制保費、限制投保、拒絕承保及不予理賠等警示、免責條款，并在核保過程中明確告知投保人；對投資人“短期內(nèi)多次申請理賠”“申請理賠時提供材料異?！薄巴瑫r向多家保險公司投保未予事前說明”等行為進行提示;承保、核保階段應(yīng)了解投保人的投保動機，對投保人的風險提示及法律教育，引導投保人正確、理性投保。

二是保險機構(gòu)、監(jiān)管部門、司法機關(guān)等部門聯(lián)手增強宣傳力度。相比于銀行業(yè)、證券業(yè)的聲名遠播，人們對保險的了解相對貧乏，多來自于購買保險產(chǎn)品時保險銷售機構(gòu)和人員的介紹，而保險銷售機構(gòu)和人員為了工作效率和業(yè)績競爭，往往對保險知識的介紹不系統(tǒng)、不全面，甚至歪曲保險理念，這不僅不利于保險市場的良性發(fā)展，也為防范保險犯罪帶來隱患。保險機構(gòu)、監(jiān)管部門、司法機關(guān)應(yīng)當引起重視，加大宣傳力度，通過制作宣傳手冊、以案釋法、知識講座、法律咨詢、公益廣告等方式，加強投保者風險教育，向公眾灌輸“人人為我，我為人人”“人助我與我助人機會均等”的正確理念。

三是強化新聞媒體輿論監(jiān)督。監(jiān)管部門、司法部門應(yīng)有的放矢地通過媒體向社會曝光有典型性的、新類型的保險詐騙案件，增加案件審理的透明度和公開度，向社會公眾充分釋明保險犯罪的危害性，體現(xiàn)國家對犯罪打擊的力度，警示潛在的犯罪分子，傳播正確的保險理念。

四、結(jié)語

保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成，是服務(wù)實體經(jīng)濟的重要保障，保險業(yè)發(fā)揮長期穩(wěn)健風險管理和保障功能，需要保險監(jiān)管、保險公司治理、保險行業(yè)自律和保險社會監(jiān)管等多方面共同發(fā)力。保險犯罪刑事防控在保險監(jiān)管中最具強制力和威懾性，檢察機關(guān)在打擊涉保險業(yè)犯罪過程中，一方面需繼續(xù)加強與公安、保險稽查、保險監(jiān)管等機構(gòu)合作，發(fā)揮綜合治理優(yōu)勢；另一方面需強化與保險業(yè)界的橫向協(xié)作，開拓創(chuàng)新機制，形成有效工作合力，使保險業(yè)保持活力、健康發(fā)展，成為有效的經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”。