陸岷峰，曹夢石

（1.南京財經(jīng)大學 江蘇創(chuàng)新發(fā)展研究院，江蘇 南京 210001；2.江蘇銀行總行 董事會辦公室，江蘇 南京 210001；3.中國礦業(yè)大學 外國語言文化學院，江蘇 徐州 221116）

一、數(shù)字化已經(jīng)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的不二選擇

新中國成立七十多年來，特別是改革開放以來，我國的經(jīng)濟、社會各個方面都得到了快速發(fā)展，黨的十九大提出了我國社會基本矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，中國特色社會主義進入了新時代，我國經(jīng)濟由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。伴隨著持續(xù)的經(jīng)濟發(fā)展其增長動能也在發(fā)生轉(zhuǎn)換，傳統(tǒng)的投資、消費及外貿(mào)“三駕”馬車輪流發(fā)揮著作用，但目前總體顯得疲憊，因此，迫切需要尋找新的發(fā)展動能。從人類歷史發(fā)展過程來看，無論是應(yīng)對歷史上的每次大的經(jīng)濟危機，還是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，先進技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用發(fā)揮了關(guān)鍵性的作用。近年來，數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)一種新的態(tài)勢，作為一種新型經(jīng)濟發(fā)展模式，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)是我國經(jīng)濟邁向高質(zhì)量發(fā)展目標的必經(jīng)通道。

與改革開放同行的我國商業(yè)銀行也從大一統(tǒng)體制、專業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行進化為市場度極高的商業(yè)性的金融企業(yè)?？v觀我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史，也可以抽象為技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展歷史，從初級的PC機的使用，到互聯(lián)網(wǎng)的通存通兌，以及現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新一代技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的運用等等，商業(yè)銀行的競爭已經(jīng)從拼人員、拼網(wǎng)點轉(zhuǎn)化為一場拼技術(shù)、拼創(chuàng)新、拼應(yīng)用的競爭，金融科技已經(jīng)成為國內(nèi)外商業(yè)銀行、國內(nèi)大小行博弈、競爭的資本與利器。

盡管金融科技的效能有目共睹，數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字銀行之間形成一個嚴謹?shù)陌l(fā)展邏輯，商業(yè)銀行是數(shù)字基因極強的金融機構(gòu)，應(yīng)用數(shù)字化的場景正當時，但是，從商業(yè)銀行生態(tài)圈情況來看，由于各機構(gòu)間差異性較大，對其是否運用、運用方式、運用戰(zhàn)略和程度在認識上還是有較大差異的。根據(jù)迪普思數(shù)字經(jīng)濟研究所對100家商業(yè)銀行調(diào)查顯示，強烈主張、主張、不主張大力發(fā)展金融科技，立即進行數(shù)字化經(jīng)營的機構(gòu)占比分別為53%、33%、14%，14%的機構(gòu)主要是微型金融機構(gòu)；主張全面數(shù)字化、局部數(shù)字化、否定數(shù)字化的機構(gòu)占比分別為38%、61%和1%；主張自主創(chuàng)新、跟隨創(chuàng)新、直接應(yīng)用的機構(gòu)占比分別為24%、61%、15%。[1]從這些比例分析來看，還是有相當比例的商業(yè)銀行對數(shù)字化仍然存疑或有一定的認識顧慮，如不愿意自己去創(chuàng)新，實行跟隨戰(zhàn)略，被動發(fā)展；擔心數(shù)字化所帶來的負面功能即風險較大；認為經(jīng)營單位規(guī)模不大，沒有必要，做的是低端、長尾客戶，目前還沒有存亡的競爭壓力，撿漏就足夠生存等等，沒有必要大力推進數(shù)字化。在這種思想指導下，商業(yè)銀行間的數(shù)字化程度差異較大。

二、銀行數(shù)字化是應(yīng)對新冠疫情危害的良藥

2020年初，新冠肺炎疫情的暴發(fā)與蔓延，給各行業(yè)和經(jīng)濟社會活動造成極大影響。2020年1月30日晚，世界衛(wèi)生組織（WHO）宣布將新型冠狀病毒疫情列為國際關(guān)注的突發(fā)公共衛(wèi)生事件（PHEIC）。1月29日，我國發(fā)現(xiàn)新型冠狀病毒感染的肺炎疑似或確診病例的省份均啟動重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件一級響應(yīng)。一時間封城、斷路，疫情讓社會運行大機器按下了“暫停鍵”，經(jīng)濟前行的步伐戛然而止。截至2020年7月24日，全球新冠肺炎確診病例超1529萬人，其中美國成為世界確診病例最多的國家?？梢灶A期，應(yīng)對新冠肺炎疫情將是常態(tài)化且將持續(xù)相當長的時間。

突如其來的新冠肺炎疫情對于經(jīng)濟活動直接的影響是停工停產(chǎn)，大量的企業(yè)供應(yīng)鏈、資金鏈“雙鏈”斷裂。后疫情期企業(yè)又要復工復產(chǎn)，這期間為防止疫情的擴散，社會經(jīng)濟主體之間不得互相接觸，當然也包括了金融與企業(yè)和個人之間的接觸。疫情將人與人之間的交往無情隔斷，但銀行與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的資金往來不能因為疫情而斷裂，而且還要比無疫情時更加密切，因為，此時的企業(yè)特別是中小微企業(yè)更需要金融的支持。

為克服人與人之間隔離導致的銀行與企業(yè)之間交往的障礙，黨中央、各級政府、監(jiān)管部門積極出臺政策支持商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)。作為定位于服務(wù)本次受疫情影響最大的中小微企業(yè)的城市商業(yè)銀行，面對眾多小微企業(yè)在存亡邊緣的掙扎，毫不遲疑地沖在數(shù)字化服務(wù)的第一線。為進一步精準幫助全國小微企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶有序復工復產(chǎn)，中國銀行業(yè)協(xié)會與全國工商聯(lián)等共同發(fā)起“無接觸貸款助微計劃”（以下簡稱“助微計劃”）。該活動聯(lián)合全國數(shù)百家金融機構(gòu)、縣域政府和品牌企業(yè)，計劃在半年內(nèi)全力支持全國約1000萬家小微企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶有序復工復產(chǎn)及疫情之后的擴大生產(chǎn)，主要是為線上小微商家提前支付貨款、為餐飲業(yè)提供專項資金支持、為快消業(yè)中小經(jīng)銷商提供免息貸款優(yōu)惠活動、為物流業(yè)提供專項貸款、為卡車司機提供專項優(yōu)惠貸款、為種植戶提供專項貸款、助力銷售困難企業(yè)獲取資金支持、擴大票據(jù)貼現(xiàn)優(yōu)惠范圍、助力市場口碑良好的小微商家加速復工、幫助線下商戶免費開拓線上經(jīng)營渠道。活動開始后，全國已經(jīng)有3家政策性銀行、6家國有大型銀行、8家全國性股份制商業(yè)銀行、42家城商行、7家民營銀行、17家農(nóng)商行、21家村鎮(zhèn)銀行參加到“無接觸貸款助微計劃”當中。[2]

作為城商行杰出代表的江蘇銀行充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，以“無接觸”“不見面”的線上化技術(shù)服務(wù)客戶，讓優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)“24小時不打烊”。運用“跨境e點通”一站式服務(wù)，幫助緊急進口防疫物資的客戶在最短時間內(nèi)順利完成跨境匯款，依托自主研發(fā)的“融惠e點通”小微服務(wù)平臺，及時開通線上“抗疫頻道”，到3月18日已組織企業(yè)成功發(fā)起線上申請700戶，放款16億元。對無接觸、純線上、全信用的“稅e融”產(chǎn)品貸款利率在原有基礎(chǔ)上下調(diào)超過60個基點。[3]

以無接觸或零接觸、純線上的貸款業(yè)務(wù)為突破口，商業(yè)銀行以線上業(yè)務(wù)全程、多頭跟進為突破口，將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)嵌入商業(yè)銀行各個業(yè)務(wù)流程與環(huán)節(jié)中，以數(shù)字化推動商業(yè)銀行輕型化、智能化，一場應(yīng)急、應(yīng)景的數(shù)字化服務(wù)，已經(jīng)逐步演進為一場商業(yè)銀行的數(shù)字化大革命。[4]

三、數(shù)字化推動商業(yè)銀行全面變革

“零接觸線上貸款”之所以火爆，是因為正好應(yīng)了新冠疫情令大家無法出行而實現(xiàn)足不出戶即可辦理金融業(yè)務(wù)之景，開始的出發(fā)點僅僅是為了解決足不出戶、互不面對面的問題，但這并不是數(shù)字化的本意或全部。數(shù)字化要解決的是商業(yè)銀行的流程、組合、模式、成本、風控等銀行經(jīng)營的全景圖。金融科技正在改變傳統(tǒng)金融的商業(yè)邏輯，重新定義銀行服務(wù)社會的方式，拓寬銀行服務(wù)邊界和銀行供給能力。

（一）實現(xiàn)數(shù)字化營銷，精準獲得客戶

實現(xiàn)數(shù)字化營銷來精準獲得客戶是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的客戶來源一是等客送上門，俗稱“坐商”；一是主動“掃街”“掃樓”“掃企”找客戶，又稱“行商”。由此產(chǎn)生的客戶往往并不是商業(yè)銀行理想的目標客戶，一是因為這樣獲客成本較高，二是客戶質(zhì)量一般相對較差。在數(shù)字化背景下獲客將充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段來實現(xiàn)。首先是商業(yè)銀行根據(jù)自己的市場定位、經(jīng)營目標描繪本行的目標客戶特質(zhì)；其次是系統(tǒng)會運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，按照限定的標準自動篩選出市場可供的目標客戶；[5]第三建立客戶儲備，對客戶進行進一步精選。系統(tǒng)根據(jù)商業(yè)銀行的資源對目標客戶進一步進行精選，不斷進行更新，實行動態(tài)管理。目前，商業(yè)銀行的零售客戶基本上都是數(shù)字化營銷所得，銀行卡類客戶授信完全根據(jù)大數(shù)據(jù)提供相應(yīng)的授信額度進行審批和管理，對于資產(chǎn)類客戶的營銷也是用同樣的原理來實現(xiàn)的。數(shù)字化營銷從“等”“找”客戶轉(zhuǎn)化為“選”客戶，同時，輔以大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)手段的運用，從而實現(xiàn)了客戶優(yōu)質(zhì)、選擇快捷、成本低的效果。

（二）通過數(shù)字風險控制，加強資產(chǎn)管理

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸管理模式主要是貸款“三查”，其最大的缺陷是主觀性較強、不能實時管理、預見性較差等等。近些年來商業(yè)銀行不良資產(chǎn)無論是經(jīng)濟上行還是下行，始終沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風險，這與近年來大力推進數(shù)字風險控制不無關(guān)系。目前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)普遍應(yīng)用到商業(yè)銀行的貸前調(diào)查當中，商業(yè)銀行對貸款對象信息的獲得已經(jīng)不僅僅局限于公司提供的會計賬簿信息，更多的是通過系統(tǒng)強大的搜索功能，窮盡貸款對象一切相關(guān)的信息，從而實現(xiàn)決策依據(jù)的信息客觀、全面、真實，在此基礎(chǔ)上引用區(qū)塊鏈技術(shù)，保證了各個信息傳輸不失真，同時通過智能合約等功能，將企業(yè)、銀行及利益關(guān)聯(lián)者完全用技術(shù)手段進行風險控制。在信貸決策過程中，通過大量數(shù)據(jù)信息及數(shù)據(jù)模型的運用，實現(xiàn)決策數(shù)字化、決策依據(jù)數(shù)量化，減少人為主觀的決策。[6]在風險預警環(huán)節(jié)，通過大數(shù)據(jù)對貸款對象的結(jié)算、供應(yīng)鏈過程中各種信息的監(jiān)測，及時掌握企業(yè)的風險苗頭；物聯(lián)網(wǎng)的運用將貸款對象的物質(zhì)形態(tài)、供應(yīng)鏈中的質(zhì)押融資的押品進行全流程管控，實現(xiàn)貸中、貸后管理的智能化、無縫隙；對于參與融資活動各方基于智能合約的原理可以完全實現(xiàn)系統(tǒng)自動控制結(jié)算功能，降低違約率；商業(yè)銀行的風險控制由“人”的管理正向“數(shù)”的管理轉(zhuǎn)型。

（三）推行數(shù)字化經(jīng)營決策，提升決策科學性

商業(yè)銀行的公司治理大都實行“三會一層”的治理結(jié)構(gòu)。近年來，黨委對商業(yè)銀行的政治核心地位進一步強化，實際上構(gòu)成了五個管理主體，在實際運行過程中有些主體間協(xié)調(diào)很好，但大多數(shù)易產(chǎn)生諸多矛盾，嚴重影響決策效率和管理效能。造成這種狀況的最重要原因是各決策主體信息源不一致、決策主觀化。一般情況下，統(tǒng)一的信息源、同樣的決策方法，其決策結(jié)果自然也就一致，這一方面可以提高決策的科學性，另一方面又能保持高效率決策。因此，現(xiàn)在一些商業(yè)銀行已經(jīng)將金融科技運用到公司治理當中，一是建立全行決策數(shù)據(jù)庫，將全行及與決策相關(guān)的各種信息全部納入數(shù)據(jù)庫當中；二是建立決策平臺，通過模型的構(gòu)建，對各種決策提出數(shù)字決策的方案；三是建立咨詢專家團隊，對數(shù)字決策提供專業(yè)咨詢；四是平臺決策，由于信息、決策方法完全透明、公開，因此，無論誰作決策，決策人的依據(jù)和方法是一樣的，因此，結(jié)論基本一致，所不同的可能是個人的經(jīng)驗及主觀認識判斷的差異，而這往往不影響決策的大方向。數(shù)字化經(jīng)營決策解決了公司治理中決策科學、效率、客觀與觀點不一致等多個問題，有利于公司治理的有效性。

（四）構(gòu)成數(shù)字化管理體制，提升管理效能

商業(yè)銀行現(xiàn)在大都實行“分支行制”“分級管理”體制，不僅管理鏈條長，且各級橫向部門多而復雜，造成信息傳導失真及末梢功能衰竭。數(shù)字銀行背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)打破了時間、空間的限制，虛擬化、平臺化將成為機構(gòu)運營的新模式。各家銀行在推行各項業(yè)務(wù)集中管理的同時，不少商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行在組織機構(gòu)上縱向大力推行“扁平化”管理，橫向進行機構(gòu)的合并。數(shù)字化商業(yè)銀行的組織管理模式將是“總部+N”式，商業(yè)銀行成為一個數(shù)據(jù)、信息處理中心，大量的中間環(huán)節(jié)將省略掉，職能部門也將合并，總部履行規(guī)劃、決策、控制等職能，分支機構(gòu)主要是個性化營銷和執(zhí)行，大量的管理工作將由系統(tǒng)自動控制和完成。[7]

（五）經(jīng)營數(shù)字資產(chǎn)，增加新的價值載體

商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等構(gòu)成了完整的資產(chǎn)體系，但是，數(shù)字化背景下，數(shù)字資產(chǎn)也已經(jīng)構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要新資產(chǎn)，而且，這一資產(chǎn)在整個資產(chǎn)中的比重將隨著數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字銀行的推進進一步提升。[8]商業(yè)銀行的數(shù)字資產(chǎn)主要是指商業(yè)銀行在服務(wù)于存貸匯客戶過程中所形成的交易記錄、信息，從而可以轉(zhuǎn)化為市場價值的一種數(shù)據(jù)信息。數(shù)字資產(chǎn)在銀行會計報表中屬于無形資產(chǎn)。隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，數(shù)字資產(chǎn)的價值會越來越高，一方面作為使用價值直接為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理決策服務(wù)，另一方面作為一種資源，可以與合作單位進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易，此時不僅可以實現(xiàn)其使用價值，還可以實現(xiàn)價值。[9]商業(yè)銀行在經(jīng)營傳統(tǒng)信貸資產(chǎn)過程的同時，要高度重視數(shù)字資產(chǎn)的經(jīng)營與管理，要制定數(shù)字資產(chǎn)的經(jīng)營目標，確定本單位的核心數(shù)字資產(chǎn)，構(gòu)建數(shù)字資產(chǎn)的儲備、清洗、整理，研究如何通過數(shù)據(jù)的分析，挖掘數(shù)字潛能，提升其使用價值，實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，使數(shù)字資產(chǎn)成為重要的收入來源。

（六）聘用數(shù)字員工，降低人力成本

商業(yè)銀行自然人是員工，而數(shù)字機器人也是員工，通常稱為數(shù)字員工。數(shù)字員工做了自然人想做而不能做的事，不僅有強大的計算功能，還有很強的自我學習能力。目前，不少商業(yè)銀行重復、簡單、繁重的計算等工作已經(jīng)由數(shù)字員工來承擔，而且效率極高、風險控制好、道德風險極低，其投入成本又少。目前，商業(yè)銀行的數(shù)字員工大量在前臺就業(yè)，中后臺也已經(jīng)有一部分數(shù)字員工任職。[10]商業(yè)銀行目前的個人消費貸款全流程基本已經(jīng)由數(shù)字員工實現(xiàn)，甚至已經(jīng)作為經(jīng)營決策者的角色對一些結(jié)構(gòu)性業(yè)務(wù)完成審批。在理財、咨詢等崗位，數(shù)字員工表現(xiàn)更為出色，所提供的理財方案既快又很中介化，而且提供的咨詢服務(wù)實現(xiàn)全天候工作，客戶隨時都可以獲得相應(yīng)的信息。數(shù)字員工帶來的將是商業(yè)銀行人力資源理念及結(jié)構(gòu)的根本性變革，數(shù)字員工將會在整個員工隊伍結(jié)構(gòu)比例中持續(xù)提升，自然人員工面臨崗位轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)的提升。[11]因此，人力資源的管理已經(jīng)不僅僅是自然人，全流程管理還必須包括數(shù)字員工，對數(shù)字員工的招聘、培養(yǎng)、教育、退出必須與自然人同步進行，這也要求人力資源管理部門一方面要改革理念，另一方面人力資源管理中也要引入數(shù)字員工，提升人力資源管理的水平。

商業(yè)銀行數(shù)字化是穿越隧道前進中的單行線，只能前行才有出路，既不能回頭，也不能停止。疫情催熟商業(yè)銀行數(shù)字化進程，將其發(fā)展推到一個新的階段和新的高度，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)作為基因完全嵌入商業(yè)銀行的全流程、所有的發(fā)展維度當中。當然，商業(yè)銀行數(shù)字化帶來業(yè)務(wù)上的線上化、運營的智能化、傳輸?shù)男畔⒒媾R的風險也是十分巨大的，因此，在充分運用好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，要進行數(shù)字化風險控制的頂層設(shè)計。