黃子龍 宋 嶺（華北水利水電大學(xué) 建筑學(xué)院，河南 鄭州 450046）

當前我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后，自身能力薄弱，低收入群體難以接觸與享受金融服務(wù)帶來的收益，不利于農(nóng)村地區(qū)長遠發(fā)展。隨著云計算、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷發(fā)展，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用性不斷提升，其普及度日益廣泛，相關(guān)報告顯示，在2018年末，我國網(wǎng)民數(shù)量已超9億，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率超過60%。其中，手機網(wǎng)民的數(shù)量高達8億，通過手機上網(wǎng)來進行金融相關(guān)業(yè)務(wù)的人數(shù)占比為97%，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式為有效提升農(nóng)村普惠金融質(zhì)量奠定了良好的基礎(chǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融的意義

1.互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了有利條件。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間與空間的限制，拓寬了整體服務(wù)領(lǐng)域，具有極強的開放性與滲透性。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，每一位參與者都能夠自由的選擇金融服務(wù)。就農(nóng)村市場而言，互聯(lián)網(wǎng)金融將理財門檻逐漸拓寬，為有效地提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)時代下，新型的技術(shù)模式產(chǎn)生，征信平臺不斷優(yōu)化升級，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)同樣進入了現(xiàn)代化，自身的信息化程度大幅提升。在經(jīng)營模式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村地區(qū)帶來了翻天覆地的變化，不僅徹底革新了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，而且最大限度地優(yōu)化與提升了融資方式的多樣性與多元化，使得整體的生產(chǎn)、生活與消費成本大幅縮減，保證金融資源逐漸均衡發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融能降低金融邊際成本，有效增強農(nóng)村普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性。隨著農(nóng)村地區(qū)以互聯(lián)網(wǎng)金融為媒介的新型交易平臺不斷滲入，降低了投資人的交易成本，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正走進千家萬戶，成為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要因素。同時，相應(yīng)的協(xié)作與交流平臺誕生，農(nóng)村地區(qū)理財模式逐漸發(fā)生變更，能夠有效收集農(nóng)村閑散資金，為小微企業(yè)發(fā)展帶來資金支持。通過拓展云計算等先進技術(shù)，客戶數(shù)據(jù)處理能力不斷提升，最大限度地優(yōu)化了交易效率，并且交易成本得到最大限度地縮減?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，通過互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融模式能夠最大限度地提升農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展質(zhì)量，降低成本，提升收益。在三農(nóng)領(lǐng)域，眾籌、網(wǎng)絡(luò)金融和移動支付等創(chuàng)新性手段不斷融入，為農(nóng)村普惠金融長遠發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展帶來了新的思路。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融能讓普惠金融的風控能力得到有效提高。有效解決風險控制問題是當前我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的重心之一，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的云計算與大數(shù)據(jù)平臺，農(nóng)村地區(qū)的放貸能力與質(zhì)量節(jié)節(jié)攀升，并能夠行之有效地提升風控能力，充分釋放地區(qū)發(fā)展?jié)摿Α＝鹑诜?wù)需求者通過數(shù)據(jù)篩選，可以迅速找到符合自身需求的信用圖譜，并以此為依據(jù)進行風險判斷。除此之外，通過征信系統(tǒng)，消費者同樣可以有效地進行客戶分析，防止信息不對稱問題產(chǎn)生，實現(xiàn)良性的風險控制。通過打破傳統(tǒng)經(jīng)濟模式中的信息不對稱，充分釋放地區(qū)發(fā)展?jié)摿?，?yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，建立更加穩(wěn)定與便捷的良好發(fā)展生態(tài)環(huán)境，以期更好地適應(yīng)客戶習(xí)慣，形成集合存款、貸款與匯款的三元業(yè)務(wù)體系，實現(xiàn)從群眾中來到群眾中去，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)能力與質(zhì)量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村金融機構(gòu)體系不完備。當前，農(nóng)村地區(qū)逐漸形成了集合政策、商業(yè)與合作性質(zhì)的新型的普惠金融體系，逐步實現(xiàn)了同城鎮(zhèn)地區(qū)的優(yōu)勢互補與共同發(fā)展的良好局面。其中，國家通過增加服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施等措施來有序地引導(dǎo)金融機構(gòu)逐漸下沉，最大限度地提升地區(qū)發(fā)展普惠金融的能力。此外，農(nóng)村普惠金融逐漸開始延伸，相應(yīng)的專業(yè)機構(gòu)不斷產(chǎn)生。例如，紫金普惠金融信息咨詢公司開始接受農(nóng)村業(yè)務(wù)，并積極地進行市場拓展。然而，至2018年末，還有一些省份未能真正實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融全覆蓋，由此可見，當前我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展質(zhì)量仍然較低。此外，金融網(wǎng)點數(shù)量不足問題同樣凸顯，單個網(wǎng)點服務(wù)范圍過大，使得整體的金融網(wǎng)點結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡。農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村普惠金融的重要組成部分，其自身的發(fā)展能夠起到直接影響作用。當前，因為地區(qū)整體的金融服務(wù)覆蓋率較低，使得發(fā)展風險不斷提升，無形中加大了風險管控壓力。因為農(nóng)村地區(qū)自身經(jīng)濟能力較差，由此產(chǎn)生的金融機構(gòu)管理、服務(wù)等方面問題逐漸突出，不利于農(nóng)村普惠金融的綜合發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品相對不足。受制于不同因素影響，農(nóng)村金融機構(gòu)為適應(yīng)地區(qū)發(fā)展需要不斷地進行創(chuàng)新，通過多樣化信貸來保證農(nóng)業(yè)保險推廣度與實用性不斷提升，形成良性的增長模式。就目前總體情況而言，雖然農(nóng)村金融服務(wù)拓展度不斷提升，但是在信托、租賃等方面仍然存在較大的不足，特別是低收入群體，因為自身經(jīng)濟能力有限，使得其無法真正享受金融服務(wù)帶來的便利。

3.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待進一步完善。隨著國家對于農(nóng)村普惠金融支持力度不斷提升，相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷優(yōu)化與完善，諸如ATM機、POS機等設(shè)備逐漸開始推廣普及。然而，因為農(nóng)村地區(qū)自身的基礎(chǔ)設(shè)施條件較差，使得金融基礎(chǔ)設(shè)施無法行之有效地進行完善。與此同時，因為服務(wù)布局存在較大的針對性，使得整體的服務(wù)布局合理性較差，往往容易出現(xiàn)人口密集地區(qū)存取款點大量集中，偏遠地區(qū)存取款地點缺失等問題，甚至部分地區(qū)無法享受到基本金融服務(wù)。在當前的存取款模式下，因為“聯(lián)網(wǎng)通用”未能有效普及，使得農(nóng)村地區(qū)居民往往無法有效地進行存取款，并帶來較大的不便。就金融業(yè)務(wù)同基礎(chǔ)設(shè)施的配套程度而言，因為地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施能力不足，使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨較大的困境。

4.農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境有待進一步優(yōu)化。當前，我國農(nóng)村普惠金融配套政策逐漸趨于優(yōu)化，相應(yīng)的發(fā)展政策逐漸開始傾斜。因為農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的存款準備金率較低，國家通過多方手段進行下調(diào)準備金率，用補貼、貼現(xiàn)等手段來提升政策扶持力度。2019年初，用于扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金貸款數(shù)量遠超2800億，其中用于扶貧的資金高達1900億，在此背景下，農(nóng)村普惠金融得到了有效的財政支持。目前，財政政策自身的制度因為不完善，需要不斷地進行調(diào)整，諸如《擔保法》與《物權(quán)法》等法律條文仍然需要不斷進行完善。同時，政府部門同樣需要健全與完善第三方支付平臺所配套的法律法規(guī)，保證網(wǎng)貸、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠深入農(nóng)民群眾。因為當前農(nóng)村地區(qū)部分群眾沒有進行相應(yīng)的個人征信，使得當前征信系統(tǒng)中信貸記錄不健全。在此背景下，為有效提升農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，需要不斷健全與優(yōu)化地區(qū)的征信系統(tǒng)，保證信息流通性與廣泛性全面提升，從而推動農(nóng)村普惠金融又好又快地發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展策略

1.進一步完善互補競爭的農(nóng)村普惠金融機構(gòu)體系。公益性、民間性質(zhì)的農(nóng)村信貸是優(yōu)化地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要舉措，在健全社保體制的背景下，通過釋放小額信貸潛力，不斷提升民間借貸的積極作用，從而更好地提升農(nóng)村普惠金融的發(fā)展質(zhì)量，保證每一位農(nóng)民群眾都能夠真切地享受到金融服務(wù)帶來的便利，為實現(xiàn)小康社會奠定基礎(chǔ)。在提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過程中，政府部門要建立與優(yōu)化政策性、商業(yè)性與合作性的金融發(fā)展模式，通過鼓勵農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展來形成良好的互補合作機制，以期全面提升農(nóng)村普惠金融質(zhì)量，逐步形成良性發(fā)展循環(huán)。此外，提升擔保與再擔保工作同樣重要，只有通過完善信息體系才能夠保證農(nóng)村地區(qū)的信用機制不斷完善，為更好地推動擔保業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。將傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)放在主力軍位置，并以此為基礎(chǔ)來進行網(wǎng)點布局工作，提升整體的覆蓋效率。引進眾籌、P2P等新型的金融服務(wù)，大力支持與引導(dǎo)電商平臺入駐農(nóng)村普惠金融，形成良好的市場發(fā)展模式。

2.改善互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用條件，優(yōu)化技術(shù)、人才布局。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，提升農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施覆蓋率，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局會為農(nóng)村普惠金融帶來直接影響。作為基礎(chǔ)性的公共設(shè)施，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)自身造價昂貴，尤其在農(nóng)村地區(qū)，因為其回報率低，使得整體的覆蓋程度與居民實際需求不相符。為此，單純依賴市場來進行基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展已經(jīng)不切實際，政府部門需要不斷加強引導(dǎo)與鼓勵，健全市場參與模式，保證偏遠地區(qū)同樣能夠享受到公共基礎(chǔ)設(shè)施帶來的便利，并形成完整的網(wǎng)絡(luò)覆蓋模式。當然，財政補貼是公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重頭戲，合理的財政補貼能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷地向前發(fā)展，迅速形成良好的線下發(fā)展模式，拓展農(nóng)村普惠金融的廣度與深度。O2O金融服務(wù)模式是當前互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的模式之一，通過將客戶需求作為生產(chǎn)原動力，充分結(jié)合線上線下來不斷地拓展金融服務(wù)的深度。就其核心理念而言，通過不斷地積累與滿足客戶需求，通過有效的數(shù)據(jù)整合來更好地進行產(chǎn)品研發(fā)工作，真正實現(xiàn)零距離接觸，有效打破時間與空間的限制。在此模式下，農(nóng)村地區(qū)同樣可以將農(nóng)村客戶需求放在工作首位，通過立足地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀和用戶需求來有效地進行金融服務(wù)的設(shè)定，建立具有內(nèi)部性質(zhì)的O2O發(fā)展模式。

3.夯實農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)，確保農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。近年來，在經(jīng)濟迅猛發(fā)展的大背景下，農(nóng)村金融市場發(fā)生了較大的變化，消費模式與人口結(jié)構(gòu)帶來了新的發(fā)展?jié)摿?，呈現(xiàn)出良好的趨勢。然而，因為部分農(nóng)民群眾自身文化素養(yǎng)和信息不足，對于新型的投資理財項目了解甚少，使得當前農(nóng)村地區(qū)整體的互聯(lián)網(wǎng)金融實際回報與收益較低。因此，只有建立與優(yōu)化農(nóng)村普惠金融體系，通過提升風控能力來提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展質(zhì)量，推動其自身的可持續(xù)發(fā)展。風險分擔機制同樣不可或缺，政府部門只有在農(nóng)村地區(qū)制定適合地區(qū)發(fā)展的風險分擔機制，才能真正行之有效地降低發(fā)展過程中的風險，保證地區(qū)金融市場迅猛發(fā)展，為優(yōu)化管理模式奠定良好的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)時代下，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融意義更加深遠，其不僅需要重塑地區(qū)金融發(fā)展模式，更重要的是需要通過新型的互聯(lián)技術(shù)來有效地提升科技手段，保證整體的信息整合成本不斷降低，并切實提升地區(qū)發(fā)展的可持續(xù)性。只有真正打破傳統(tǒng)金融模式固有的弊病，降低時空的約束性，才能保證農(nóng)村普惠金融能夠真正促進農(nóng)村發(fā)展。

4.構(gòu)建并完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度和法規(guī)。法制體系是農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的重中之重，只有不斷健全與優(yōu)化配套的法律法規(guī)，才能形成良好的政策環(huán)境。在此基礎(chǔ)上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才能夠主動投身于農(nóng)村地區(qū)普惠金融事業(yè)的發(fā)展，并不斷提升自身的創(chuàng)新能力，從而推動整個行業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展。金融監(jiān)管工作是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要內(nèi)容，通過有效的防范金融風險，更好地保障金融活動主體都能夠合法地行使自己的權(quán)利。政府部門要充分發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用，通過完善信用數(shù)據(jù)庫來行之有效地解決信息不對稱問題，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展夯實基礎(chǔ)。財政部門通過合理運用補貼政策，保障農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，將政策優(yōu)惠受益面做到最大，實現(xiàn)金融服務(wù)的有效延伸。金融部門通過合理地引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的金融消費來推動普惠金融工程發(fā)展質(zhì)量，全面提升普及程度，保障每一位農(nóng)民群眾都能夠合理消費，逐步提升自身的資產(chǎn)管控能力，防止過度負債，做好侵權(quán)維護與財產(chǎn)保護工作，提升農(nóng)民群眾的財產(chǎn)安全。